Combien vous devriez économiser sur un compte d'épargne, selon les experts - et ce n'est pas "autant que vous le pouvez"

La pandémie de COVID-19 et l'incertitude économique qui en a résulté ont appris à de nombreux Américains l'importance d'avoir une épargne adéquate. Mais existe-t-il une chose telle qu'en avoir trop d'économies ?

Oui , disent les experts financiers.

Alors que la règle générale est que vous devez conserver trois à six mois de frais de subsistance comme fonds d'urgence, garder trop d'argent dans un compte d'épargne peut en fait vous coûter cher.

"Votre argent reste inutilisé et perd de la valeur en raison de l'inflation", explique Lauren Anastasio, directrice des conseils financiers de la société de technologie financière Stash. "Cet inconvénient compense la nécessité de garder l'argent liquide en cas d'urgence ou de perte de revenus."

Cela ne signifie pas pour autant que vous devriez dépenser tout votre argent excédentaire. Vous devriez plutôt l'investir en bourse afin que votre argent puisse fructifier à long terme. Bien que le montant que vous devriez conserver dans votre compte d'épargne dépende de vos objectifs financiers et de votre situation financière, si vous vous retrouvez avec plus d'un an de frais de subsistance en épargne, cela peut être un signe que vous devriez transférer votre argent vers un compte de placement. où cela peut travailler plus fort pour vous.

Combien pouvez-vous économiser sur un compte d'épargne ?

Les banques et les coopératives de crédit n'ont généralement pas de maximum de compte, et il n'y a pas non plus de lois limitant le montant que vous pouvez conserver sur un compte bancaire. Ainsi, vous pouvez déposer autant que vous le souhaitez sur un compte d'épargne.

Cependant, une chose que vous devez savoir est les limites d'assurance FDIC. Créée en 1933 en réponse aux nombreuses faillites bancaires pendant la Grande Dépression, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protège les dépôts bancaires des consommateurs en cas de faillite bancaire.

L'assurance-dépôts de la FDIC s'applique à tous les comptes de dépôt dans les banques assurées par la FDIC ; cela comprend les comptes chèques, les comptes d'épargne, les comptes du marché monétaire et les CD. L'assurance FDIC protégera jusqu'à 250 000 $ en dépôts par consommateur et par compte.

Les comptes des coopératives de crédit bénéficient d'une assurance-dépôts, également jusqu'à 250 000 $ par compte, par l'intermédiaire de la National Credit Union Administration (NCUA).

"Il existe de nombreuses façons d'aller au-delà", déclare Ken Tumin, analyste principal du secteur chez LendingTree et fondateur de DepositAccounts.com. « Par exemple, un compte conjoint avec un conjoint est couvert jusqu'à 500 000 $. Répartir votre argent sur plusieurs comptes d'épargne auprès de différentes banques est un autre moyen de vous assurer que tout votre argent est assuré.

Quel est le taux d'intérêt moyen d'un compte d'épargne ?

Lorsque vous gardez votre argent sur un compte d'épargne, la banque vous paiera des intérêts sur ce solde. Le rendement annuel en pourcentage, ou APY, détermine le montant des intérêts que vous gagnerez. Les APY peuvent varier selon la banque et le type de compte, les comptes d'épargne à haut rendement offrant généralement des APY plus élevés que les comptes d'épargne standard. Cependant, les taux d'intérêt des comptes d'épargne sont actuellement relativement bas dans l'ensemble, en raison de la baisse des taux d'intérêt de la Réserve fédérale en 2020.

Certaines banques peuvent également proposer des APY élevés sur leurs comptes d'épargne si vous remplissez certaines conditions, telles que lier un compte courant de la même banque et avoir un certain nombre de dépôts directs chaque mois.

"Pour les banques physiques, 0,06 % est la moyenne [APY]", explique Tumin. « Si vous aviez 10 000 $ d'économies, votre rendement n'est que de 6 $. Les banques en ligne ont presque toujours des taux plus élevés. Ils ont moins de frais généraux et peuvent donc offrir des taux beaucoup plus élevés que les banques physiques. Le taux d'épargne moyen des banques en ligne est de 0,5 %, soit environ huit fois le taux réel."

Si vous recherchez un nouveau compte d'épargne qui offre un APY supérieur à la moyenne, consultez les choix de NextAdvisor pour les meilleurs taux de compte d'épargne de 2022.

Vous pouvez également envisager d'autres comptes de dépôt en plus des comptes d'épargne. Les comptes du marché monétaire, ou MMA, peuvent offrir des APY légèrement plus élevés que les comptes d'épargne, mais la différence peut ne pas être significative dans cet environnement de taux actuel. Les comptes du marché monétaire offrent également des cartes de débit et des privilèges d'écriture de chèques, ce qui en fait un bon mélange entre un compte d'épargne et un compte courant. Cependant, ils sont soumis à la même limite de 6 retraits par mois que les comptes d'épargne et peuvent avoir des exigences de solde minimum plus élevées que les comptes d'épargne.

Les certificats de dépôt, ou CD, peuvent offrir des taux plus élevés que les MMA et les comptes d'épargne. Cependant, le compromis est que vous devez garder votre argent enfermé dans ce compte pendant un certain temps. Si vous retirez votre argent plus tôt, vous risquez de perdre les intérêts que vous gagnez ou de payer une pénalité. Vous pouvez choisir la durée du CD lorsque vous en ouvrez un — par exemple, un an, trois ans ou cinq ans. Les CD avec des dates d'échéance plus longues offrent généralement des APY plus élevés.

Combien devriez-vous épargner ?

En ce qui concerne le montant que vous devriez conserver en épargne, il n'y a pas un seul chiffre qui fonctionne pour tout le monde. Vous devriez examiner votre situation financière individuelle, y compris votre revenu et votre trésorerie mensuels, vos dépenses mensuelles et toute autre obligation financière que vous avez, pour déterminer le montant d'argent dont vous avez réellement besoin.

"Je crois fermement que les gens devraient économiser trois à six mois de dépenses essentielles", déclare Anastasio. « Cela peut être assez large. Trois mois conviennent à toute personne ayant des compétences très commercialisables - dans le cas où vous perdriez un emploi, il ne faudrait pas longtemps pour en trouver un autre - quelqu'un qui est locataire ou des ménages à deux revenus. Dans ces cas, vous pouvez généralement vous sentir à l'aise à l'extrémité inférieure de cette fourchette. »

En revanche, vous aurez peut-être besoin de plus si votre budget est plus sollicité.

"Six mois de dépenses sont plus appropriés pour les propriétaires - car ils sont plus susceptibles d'avoir des dépenses ou des réparations importantes - ceux qui ont des enfants et les ménages à un seul revenu." dit Anastasio. "Si vous avez quelqu'un qui dépend de vous financièrement - comme un partenaire commercial ou un parent vieillissant - vous avez probablement besoin de six mois ou même plus."

En plus d'être un endroit sûr pour stocker votre fonds d'urgence, les comptes d'épargne peuvent également être des outils utiles pour vous aider à gérer vos objectifs d'épargne à court terme.

"Si vous prévoyez d'utiliser cet argent dans les deux ou trois prochaines années, gardez-le en épargne", déclare Anastasio. « Si vous vous mariez, achetez une maison ou démarrez une entreprise, ce sont des événements importants de la vie qui nécessitent beaucoup de capital. Dans un délai aussi court, il est logique de le conserver en espèces sur un compte d'épargne. »

Pourquoi vous ne devriez pas garder trop d'argent en épargne

En général, les experts recommandent de garder trois à six mois à la banque, même si Anastasio dit comprendre que certaines personnes se sentent plus à l'aise avec jusqu'à 12 mois de dépenses. Cependant, une fois que votre compte dépasse ce niveau, le coût d'opportunité peut être trop élevé.

"J'aurais du mal à trouver des circonstances où le coût d'opportunité de garder autant d'argent [plus de 12 mois de frais de subsistance] en vaut la peine", déclare Anastasio.

Bien que garder votre argent dans un compte d'épargne vous rapporte un peu d'intérêt, les taux d'intérêt sur presque tous les comptes d'épargne sont actuellement trop bas pour offrir des revenus significatifs. Au lieu de cela, vous devriez faire fructifier votre argent en investissant dans des placements à long terme comme des actions, des fonds indiciels ou des obligations. Particulièrement avec des objectifs à plus long terme, il est plus logique d'investir que de mettre votre argent dans des économies afin de pouvoir profiter des intérêts composés et de la croissance du marché.

"Avec des objectifs à long terme, comme la retraite, il est logique d'être plus agressif et d'investir pour le potentiel de rendements plus élevés", déclare Tumin. Avec l'épargne-retraite en particulier, investir votre argent vous permet également de bénéficier de comptes de placement fiscalement avantageux comme les IRA et les 401(k).

Le compte d'épargne à haut rendement typique a un APY d'environ 0,50 %. En revanche, le S&P 500 - l'une des mesures couramment utilisées pour mesurer le marché boursier total - a rapporté en moyenne 13,6% par an au cours des 10 dernières années, selon les données de la banque d'investissement Goldman Sachs.

Voici combien 10 000 $ auraient augmenté en 10 ans dans un compte d'épargne à haut rendement à 0,5 % APY et investi en bourse avec un rendement annuel de 13,6 %.

Gardez à l'esprit que contrairement aux liquidités, les placements ne sont pas sans risque à 100 % et pourraient potentiellement perdre de leur valeur. Cependant, le marché boursier dans son ensemble affichera généralement des rendements positifs à long terme. C'est pourquoi, compte tenu d'un horizon temporel suffisamment long et d'un portefeuille diversifié (comme un portefeuille composé de fonds indiciels à faible coût), vous pouvez équilibrer les risques d'investissement tout en récoltant des rendements bien supérieurs à ceux que vous pourriez obtenir d'un compte d'épargne.

Comment développer votre compte d'épargne

Bien que ce soit généralement une bonne idée d'investir votre argent supplémentaire une fois que vous disposez d'un filet de sécurité financier adéquat, tout le monde n'en est peut-être pas encore là. Si votre solde est inférieur aux trois à six mois recommandés pour les frais de subsistance, vous pouvez faire fructifier votre épargne en suivant ces conseils :

Réduisez votre budget

La première étape pour augmenter votre épargne est de créer ou de revoir votre budget. Consultez vos relevés bancaires et vos relevés de carte de crédit pour savoir combien vous dépensez pour vos dépenses mensuelles. Recherchez les dépenses que vous pouvez réduire ou éliminer complètement afin de pouvoir mettre plus d'argent en épargne.

Un outil utile est Trim, une application qui analyse vos dépenses et identifie les opportunités d'économiser de l'argent. Il négociera même vos factures de câble, d'Internet et de téléphone pour vous, et cela prélèvera 15% de vos économies annuelles. Selon l'entreprise, les utilisateurs économisent en moyenne 620 $.

Mettre de côté les aubaines

Au cours de l'année, vous pouvez recevoir de l'argent auquel vous ne vous attendiez pas. Qu'il s'agisse d'un cadeau d'anniversaire ou d'un remboursement d'impôt, économiser cet argent supplémentaire dès qu'il arrive peut vous aider à accumuler des économies au fil du temps.

Par exemple, le remboursement d'impôt moyen était de 3 226 $ en 2022, selon l'IRS. Si vous placez la totalité du montant sur votre compte d'épargne, cela pourrait donner un coup de pouce substantiel à votre solde d'épargne.

Enregistrer votre modification de rechange

Si vous avez du mal à économiser de l'argent, envisagez de vous inscrire à une application de rechange comme Digit, Qapital ou Chime. Les applications de monnaie de réserve arrondissent vos achats au dollar supérieur le plus proche et déposent la différence sur votre compte d'épargne, ce qui facilite la constitution de votre solde d'épargne sans aucun travail de votre part.

Configurer les retraits automatiques

La gestion de l'argent est souvent psychologique; une façon d'économiser davantage est de vous tromper en ne réalisant pas que vous économisez. En mettant en place des retraits automatiques de votre compte courant - par exemple, en transférant 50 $ sur votre compte d'épargne chaque jour de paie - vous pouvez économiser de l'argent avant de pouvoir le dépenser mentalement. Vous ne remarquerez probablement même pas les retraits, mais ces dépôts réguliers peuvent faire une grande différence.

Vous pouvez utiliser le calculateur d'économies de NextAdvisor pour voir combien de petits changements peuvent s'additionner au fil du temps. Par exemple, voici combien vous auriez si vous économisiez 50 $, 100 $ ou 250 $ chaque mois.