Qu'est-ce qu'un compte épargne santé ?

Un compte épargne santé, ou HSA, est un excellent outil qui permet aux gens d'économiser de l'argent non imposable pour payer les frais médicaux de leur poche. Et il n'y a pas de date limite pour l'utiliser ou le perdre, contrairement à un compte de dépenses flexible. Vous pouvez utiliser les fonds HSA plus tard pour aider à payer les frais médicaux à la retraite.

Le hic, c’est que vous devez avoir un régime d’assurance maladie à franchise élevée qui se qualifie pour un HSA.

Voici ce que vous devez savoir d'autre sur les comptes d'épargne santé.

Comment obtenir un HSA ?

Pour bénéficier d'un HSA, vous devez être inscrit à un régime d'assurance maladie à franchise élevée et n'avoir aucune autre assurance maladie. Vous ne pouvez pas être déclaré comme personne à charge sur la déclaration de revenus de quelqu'un d'autre et vous ne pouvez pas être éligible à Medicare.

L'IRS fixe les seuils pour ce qui est considéré comme un régime de santé à franchise élevée. Pour 2020, un régime d'assurance admissible a une franchise d'au moins 1 $, 400 pour un particulier ou 2 $, 800 pour une famille.

Tous les régimes avec une franchise élevée ne sont pas éligibles, Ainsi, lorsque vous magasinez pour un HSA, recherchez des plans indiquant « éligible au HSA ». Votre employeur peut offrir des régimes d'assurance admissibles à la HSA.

Vous pouvez également trouver des institutions financières qui offrent ces comptes. BMO Harris Bank et State Farm Bank offrent des HSA, par exemple. La demande d'un HSA dans une banque est similaire à l'ouverture d'un compte d'épargne. Vous devez remplir une demande et fournir des informations de base, comme votre numéro de sécurité sociale, date de naissance, adresse physique, numéro de téléphone et une adresse e-mail valide.

Vous pouvez utiliser HealthCare.gov pour trouver des plans éligibles à la HSA et des sites Web comme HSASearch pour comparer les fournisseurs.

Comment fonctionnent les HSA ?

Une fois que vous avez un HSA, vous pouvez décider combien vous voulez contribuer chaque année, dans les limites fixées par l'Internal Revenue Service. Si vous avez un HSA via votre employeur, vous pouvez configurer des cotisations automatiques sur le compte à partir de votre chèque de paie.

Contrairement aux comptes de dépenses flexibles, Les fonds HSA sont renouvelés d'année en année. Tout l'argent que vous mettez dans votre HSA y reste jusqu'à ce que vous l'utilisiez. Il n'y a pas de distributions minimales requises ni de règles concernant le moment où vous devez effectuer des retraits. Les HSA viennent généralement avec une carte de débit ou des chèques, ce qui rend le paiement des frais médicaux facile et simple.

Les HSA peuvent être utilisés pour payer les menues dépenses telles que les quotes-parts et les franchises, mais ils ne peuvent généralement pas être utilisés pour payer les primes d'assurance. Le gouvernement fédéral fixe les plafonds des frais médicaux remboursables. Pour 2020, le maximum qu'un assuré peut être tenu de payer de sa poche est de 6 $, 900 ; le plafond est de 13 $, 800 pour une famille. Une fois que l'assuré a atteint le montant des débours maximum, la compagnie d'assurance doit couvrir le reste.

Les HSA sont également portables. Si vous changez d'emploi ou de régime d'assurance maladie, votre HSA vous accompagne.

Si vous avez 65 ans ou plus et êtes inscrit à Medicare, vous ne pouvez plus cotiser à un HSA, mais vous pouvez toujours utiliser l'argent que vous avez accumulé sur le compte pour payer les frais médicaux de votre poche.

Qu'arrive-t-il à votre HSA si vous décédez?

Il vous sera demandé de désigner un bénéficiaire de votre HSA lors de votre inscription. Si vous êtes marié, votre conjoint hériterait de l'argent en franchise d'impôt à votre décès. Pour tout autre bénéficiaire, le compte ne sera plus un HSA et le bénéficiaire serait imposé sur la valeur du compte dans l'année de votre décès.

L'IRS dit que les couples mariés ne peuvent pas avoir une HSA commune, même s'ils sont couverts par la même assurance à franchise élevée. Mais chaque conjoint admissible peut avoir son propre HSA et utiliser des distributions pour couvrir les dépenses admissibles de l'autre conjoint.

Quels sont les avantages d'un HSA ?

Il y a un certain nombre d'avantages à un HSA, les avantages fiscaux étant parmi les plus importants :

• Les cotisations à un HSA sont déductibles des impôts, ou avant impôt s'il est effectué au moyen d'une retenue sur le salaire. Cela signifie qu'ils ne sont pas inclus dans votre revenu brut annuel et ne sont pas assujettis à l'impôt fédéral sur le revenu.
• Les intérêts gagnés sur le compte sont libres d'impôt.
• Les retraits sont exonérés d'impôt tant qu'ils sont utilisés pour couvrir des frais médicaux admissibles.
• Vous pouvez utiliser les fonds de vos comptes fiscalement avantageux maintenant et pendant vos années de retraite.
• Tu, un employeur, un parent ou d'autres personnes peuvent contribuer à votre HSA.
• Il n'y a pas de contraintes de temps pour dépenser les fonds. S'il vous reste de l'argent dans votre HSA à la fin de l'année, il se retourne pour que vous puissiez l'utiliser l'année suivante.
• Votre HSA est portable, donc même si vous changez d'employeur ou de compagnie d'assurance, vous pouvez toujours utiliser les fonds pour des frais médicaux admissibles.
• La liste des dépenses médicales éligibles pour les dépenses HSA est longue - des lunettes et appareils auditifs aux bandages et aux pilules contraceptives.
• Les HSA peuvent être investis dans des fonds communs de placement, actions et autres produits d'investissement.

"L'un des grands avantages d'un HSA est que vous n'avez pas de limite de temps pour les distributions, " dit Juli Erhart-Graves, planificateur financier certifié et président de Worley Erhart-Graves à Indianapolis.

Donc, vous pourriez payer des frais médicaux admissibles à partir de votre trésorerie chaque année, tout en contribuant au maximum à votre HSA, ce qui pourrait éventuellement constituer un argent dans le compte à utiliser dans les années à venir.

« Il est important que vous ayez les reçus correspondant à une distribution, mais cela vous donne une distribution non imposable, ce qui peut être très utile à la retraite, », dit Erhart-Graves.

Quels sont les inconvénients d'un HSA ?

Le principal inconvénient d'un HSA est qu'il est limité dans son utilisation. Autres inconvénients :

• Si les fonds HSA sont utilisés pour autre chose que des frais médicaux admissibles, vous devrez des impôts sur cet argent, plus une pénalité fiscale de 20 pour cent. Après 65 ans, vous devrez les impôts mais pas la pénalité.
• Certains fournisseurs HSA facturent des frais de compte, tels que les frais mensuels ou les frais par transaction. Vous pouvez être facturé pour les découverts de compte ou les dépôts qui ne sont pas compensés. Demandez au dépositaire HSA pour un barème complet des frais.
• Vous devez être inscrit à un régime d'assurance-maladie avec une franchise élevée pour être admissible à un HSA.

Qu'arrive-t-il à votre HSA si vous changez d'assurance ou d'emploi ?

Les HSA sont des comptes portables. Donc, si vous changez d'assurance, changer d'emploi ou prendre sa retraite, vous aurez toujours accès à votre HSA. "C'est le tien. Vous pouvez le déplacer vers une autre banque ou dépositaire si vous le souhaitez, », dit Erhart-Graves.

Si vous n'avez plus d'assurance médicale admissible à un HSA, votre HSA existant reste là jusqu'à ce que vous l'utilisiez, le déplacer ou l'investir, dit Erhart-Graves.

Combien devriez-vous contribuer à votre HSA?

Votre contribution à votre HSA dépend de votre situation financière personnelle. Idéalement, vous contribueriez au maximum autorisé chaque année par l'IRS, dit Erhart-Graves.

En 2020, la contribution HSA maximale autorisée est de 3 $, 550 pour les particuliers et 7 $, 100 pour les familles. Si vous avez 55 ans ou plus à la fin de l'année d'imposition, vous pouvez contribuer 1 $ supplémentaire, 000.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de contribuer au maximum, essayez de contribuer le montant que vous prévoyez payer pour les frais médicaux admissibles pour l'année. « Comme vous devez payer les frais médicaux de toute façon, envoyez-les via le HSA afin que vous n'ayez pas à payer d'impôts sur ces montants, », dit Erhart-Graves.

Pouvez-vous investir des fonds HSA ?

Tout ou partie des fonds des comptes d'épargne santé peuvent être investis dans des OPCVM, actions, obligations et autres produits d'investissement. C'est un moyen non imposable de développer votre HSA pour payer les frais médicaux à la retraite. Mais investir dans des produits risqués comme ceux-ci peut signifier que votre argent n'est pas là lorsque vous devez payer pour un service. Heureusement, vous pouvez également placer votre argent dans des placements sûrs mais à faible rendement, comme un fonds du marché monétaire.

Le choix des outils d'investissement HSA diffère selon les dépositaires de régime. Certains HSA ne sont que des comptes d'épargne qui ne rapportent pas beaucoup d'intérêts. Magasinez pour un plan avec des options d'investissement de qualité et des coûts bas.

Rappelles toi, bien que, que les comptes d'épargne assurés par la FDIC sont protégés jusqu'à 250 $, 000, mais les actions et autres investissements n'ont pas cette garantie.

En bout de ligne

Les comptes d'épargne-santé sont avantageux pour les personnes bénéficiant d'un régime d'assurance-maladie à franchise élevée. Ils bénéficient de plusieurs avantages fiscaux et peuvent être investis et cultivés pour aider à payer les frais médicaux à la retraite.

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