Super épargnants :combien faut-il mettre sur un compte d'épargne ?

Économiser de l'argent et avoir un fonds d'urgence est important, surtout en période d'incertitude. Mais ranger trop d'argent n'est peut-être pas la meilleure stratégie de finances personnelles, Soit. Il est possible d'avoir trop d'argent sur un compte d'épargne qui rapporte peu ou pas d'intérêt.

Pour ceux qui ont déjà des fonds d'urgence importants, il y a d'autres choses que vous pourriez faire avec votre argent supplémentaire.

Le danger de trop économiser

Garder de l'argent sur un compte d'épargne est généralement une bonne chose à faire. Les comptes d'épargne sont un endroit sûr pour stocker votre argent supplémentaire et offrent un moyen facile d'effectuer des retraits. Assurance de la Federal Deposit Insurance Corp., qui couvre jusqu'à 250 $, 000 par personne, par type de compte dans une banque assurée par la FDIC, signifie que votre épargne est protégée par le gouvernement fédéral si votre banque fait faillite.

Le grand danger d'avoir trop d'argent sur un compte d'épargne, en supposant que vous ne dépassez pas les 250 $, 000 seuil, est en grande partie un coût d'opportunité. En gardant trop de votre argent disponible dans un compte qui génère peu d'intérêts, vous manquez l'opportunité de faire fructifier votre argent.

Selon les données de Bankrate, le compte d'épargne moyen ne payait que 0,07 % d'intérêt à la semaine du 31 mars. Cependant, vous n'avez pas à vous contenter d'un rendement aussi chétif. Il existe des comptes à haut rendement qui paient plus. À l'heure actuelle, les meilleurs paient environ 0,5 pour cent, mais ce taux est encore relativement bas pour de l'argent dont vous n'aurez pas besoin pendant plusieurs années.

Au lieu de garder cet argent dans un compte d'épargne, vous pourriez l'orienter vers des investissements avec un plus grand potentiel de croissance et de revenu, comme les fonds communs de placement, obligations, actions, et les fonds négociés en bourse, ou ETF. Ces placements sont plus risqués qu'un compte d'épargne, mais offrent des récompenses potentielles plus élevées.

Il est important de maintenir un solde solide dans votre compte d'épargne pour vous aider à traverser une tempête financière, mais vous ne voulez pas garder trop d'argent dans le compte et risquez de manquer l'opportunité de gagner plus d'argent en investissant.

Calculer le bon seuil d'épargne

Il est important de considérer combien d’argent vous voulez mettre de côté pour une urgence. Assurez-vous que le solde de votre compte d'épargne atteint ce seuil avant de commencer à investir de l'argent supplémentaire, dire, un compte de courtage imposable ou un IRA. Mais vous voulez également vous assurer que votre solde d'épargne ne dépasse pas trop ce seuil.

Si vous n'avez pas encore de fonds d'urgence, commencer petit est une bonne chose. Créer de petits objectifs, comme économiser 500 $ ou 1 $, 000, et remonter à partir de là.

L'éducateur financier Angel Radcliffe suggère que «votre fonds d'urgence devrait être d'au moins trois mois de frais de subsistance. Je recommanderais six. Cela signifie que quelqu'un avec des factures mensuelles totalisant 3 $, 000 devrait avoir entre 9 $, 000 et 18 $, 000 d'épargne avant de commencer à investir ses liquidités supplémentaires dans des placements à rendement plus élevé.

Le maintien de ce coussin d'épargne vous permettra de couvrir des dépenses imprévues, comme une réparation de voiture ou une facture médicale. Cela vous donne également un coussin d'argent pour faire face à une perte de revenu due à une perte d'emploi.

La coach financière et écrivaine Katie Oelker dit que le montant que vous souhaitez mettre dans votre fonds d'urgence dépend de votre tolérance au risque et de votre situation personnelle.

« Une fois que vous avez accumulé trois mois de dépenses, demandez-vous à quel point vous vous sentiriez plus à l'aise, ", dit Oelker. « C'est six mois ? Neuf mois? Douze mois? Une grande partie de cette réponse a à voir avec votre degré d'aisance avec le risque de perdre des revenus, ainsi que combien de temps vous pensez avoir besoin d'étirer votre fonds (d'urgence) si nécessaire.

Par exemple, si vous faites partie d'une personne à double revenu, vous pourrez peut-être vous en tirer avec un fonds d'urgence plus petit si vous pouvez compter sur les revenus de votre partenaire si vous perdez votre emploi. Mais si vous êtes le seul soutien de famille, vous voudrez peut-être avoir un fonds d'urgence plus important.

Maximisez votre argent supplémentaire

Une fois que vous avez constitué votre fonds d'urgence, essayez de tirer le meilleur parti de cet argent.

« Alors que beaucoup économisent dans un compte d'épargne personnel pour un accès facile en cas d'urgence, il existe d'autres options pour tirer le meilleur parti de votre épargne pour un accès facile aux fonds, », dit Radcliffe. « Transférer votre épargne sur un compte d'épargne à intérêt élevé vous aidera à augmenter votre rendement. »

L'un des premiers endroits où rechercher des comptes à rendement plus élevé devrait être les banques en ligne. Ils ont tendance à offrir certains des taux d'intérêt les plus élevés sur les comptes d'épargne et peuvent ne pas avoir de solde minimum ni facturer de frais mensuels.

Pour ceux qui ont beaucoup d'argent disponible et longtemps avant d'avoir besoin d'accéder à leur argent, investir en actions, qui ont historiquement généré de bien meilleurs rendements que les obligations ou les liquidités, est une stratégie à considérer.

Déterminez vos objectifs financiers

Vos objectifs financiers peuvent avoir un impact majeur sur la quantité d'argent que vous souhaitez mettre de côté sur des liquidités à faible rendement ou des investissements avec un potentiel de croissance plus élevé, comme les actions.

Par exemple, si vous voulez faire un gros achat, comme acheter une maison ou une voiture, dans un avenir très proche, il est logique d'avoir une grosse somme d'argent sur un compte d'épargne. La dernière chose que vous voulez, c'est épargner pour un acompte en investissant votre argent en bourse, seulement pour voir vos investissements chuter en valeur lorsque vous commencez à chercher une maison.

Pour d'autres objectifs à plus long terme, comme la retraite dans des décennies, investir est la voie à suivre. Oelker recommande d'utiliser des comptes de retraite fiscalement avantageux pour investir une fois que vous avez constitué votre fonds d'urgence.

« Une fois que vous avez atteint votre objectif, envisagez d'investir des économies supplémentaires soit en contribuant davantage par le biais d'un plan parrainé par l'employeur (comme un 401k ou 403b) ou en finançant un Roth ou un IRA traditionnel, ", dit Oelker. « Chaque dollar que vous investissez sera composé. Et plus tôt vous commencerez à gonfler vos comptes de placement, plus votre argent travaillera pour vous.

En bout de ligne

Avoir un fonds d'urgence est important pour tout le monde. Cela peut vous aider à gérer des dépenses imprévues et à faire face à des situations telles que la perte de votre emploi. Donc, si vous avez la chance de pouvoir économiser beaucoup, cela vaut la peine de considérer le coût d'opportunité d'avoir trop d'argent économisé avec votre banque.