Une ventilation des systèmes de paiement plus rapides et comment votre entreprise peut en tirer parti

En bref:

• De nouvelles solutions visent à accélérer le traitement des paiements aux États-Unis :en 2016, Nacha a lancé un moyen pour les banques de régler les transactions ACH le jour même de leur réception. La chambre de compensation a suivi du lancement d'un nouveau réseau de paiements en temps réel.
• Des entreprises telles que Visa et Mastercard ont également lancé des produits pour permettre des paiements plus rapides, cimenter ces vitesses de traitement comme la nouvelle norme.
• Des paiements plus rapides offrent aux consommateurs et aux entreprises une multitude d'avantages, y compris la certitude de paiement, une meilleure trésorerie et une gestion plus simple des finances.

Des paiements plus rapides n'ont rien de nouveau à l'échelle mondiale. Quelques pays ont des systèmes de paiement plus rapides depuis des décennies, et aujourd'hui, environ 40 pays ont mis en place des systèmes pour transférer de l'argent en temps réel. Alors que les États-Unis étaient en retard à la fête, la sophistication de son système de paiement en temps réel rattrape celle d'autres pays.

À partir de 2016, plusieurs grandes associations financières américaines ont mené à bien de nouvelles initiatives pour aider l'argent à circuler plus rapidement. L'avantage d'être un retardataire est que les États-Unis pourraient apprendre de l'expérience d'autres pays, y compris des puissances économiques comme le Royaume-Uni, Chine et Japon.

Quels systèmes de paiement plus rapides sont disponibles aux États-Unis aujourd'hui, et comment fonctionnent-ils?

Nacha fait un pas dans la bonne direction

Nacha est une organisation à but non lucratif qui gère le réseau ACH, un système largement répandu pour transférer de l'argent entre des comptes bancaires par voie électronique. En septembre 2016, l'organisation a lancé des transactions de crédit ACH le même jour. L'ACH le jour même permet aux consommateurs et aux entreprises de recevoir de l'argent le jour même de son envoi, au lieu de 2 à 4 jours comme avec l'ACH traditionnel. Nacha a accompli cela en ajoutant de nouvelles fenêtres de traitement à 10 h 30 HNE (pour la fenêtre de règlement de 13 h) et à 14 h 45. EST (pour la fenêtre de règlement de 17 h). Un an plus tard, il a ajouté les débits ACH le jour même.

Comme l'ACH traditionnel, Le même jour ACH utilise le traitement par lots. La banque ou la coopérative de crédit qui initie la transaction verse à l'institution financière destinataire 5,2 cents pour chaque transaction. C'est un peu plus que l'ACH ordinaire, qui facture à la banque d'origine et à la banque réceptrice chacune moins de quatre dixièmes de centime par transaction (ou même moins, grâce aux remises sur volume).

Néanmoins, il a des partisans.

« Same Day ACH reste la seule solution de paiement plus rapide omniprésente parmi toutes les banques et coopératives de crédit aux États-Unis, " a déclaré Scott M. Lang, chef de cabinet de Nacha. « L'adoption de Same Day ACH a été forte depuis que Nacha l'a déployé en 2016. Avec 178 millions de transactions l'année dernière, Same Day ACH a vu son volume augmenter de 137 % depuis 2017. »

Nacha prévoit de continuer à améliorer le service en ajoutant une troisième fenêtre de traitement avec 16h45. Date limite EST en mars 2021. (Ceci a été repoussé à partir de septembre 2020). Cette dernière fenêtre sera particulièrement utile pour les institutions financières dans les fuseaux horaires du Pacifique et des Montagnes. En outre, la taille maximale de la transaction pour le même jour ACH passera de 25 $, 000 à 100 $, 000 en mars 2020.

La chambre de compensation passe en temps réel

Peu de temps après le lancement de Same Day ACH, Le réseau de paiements en temps réel (RTP) tant attendu de la chambre de compensation a été mis en service en novembre 2017. Contrairement à l'ACH le jour même, RTP fonctionne sur un tout nouvel ensemble de rails de paiement.

« Si vous vouliez opter pour un système de paiement vraiment instantané intégrant certaines des fonctionnalités qui, nous le savions, contribueraient à le rendre viable et précieux aux États-Unis, nous avions vraiment besoin de commencer avec une nouvelle plate-forme, " a déclaré Steve Ledford, vice-président senior des produits et de la stratégie chez The Clearing House. « Ensuite, l'un des avantages lorsque vous commencez à créer une nouvelle plate-forme, vous pouvez le construire sur la base de toutes les avancées technologiques, avance dans les façons de penser à la façon dont vous gérez l'information.

Le RTP de la chambre de compensation est un réseau de « pouvoir de crédit » qui règle les paiements en seulement 2-3 secondes en moyenne.

Voilà comment cela fonctionne:

• Un consommateur s'authentifie via son application/site Web bancaire et initie un paiement. (Imaginez un patient payant un hôpital pour une chirurgie récente, par exemple.)
• La banque du payeur crée un message et l'envoie au réseau RTP, que la Chambre de compensation valide et transmet aux établissements financiers destinataires (en l'occurrence, la banque de l'hôpital).
• L'institution destinataire accepte ou rejette le message. (Il pourrait être rejeté en raison d'un numéro de compte erroné, un compte fermé ou un compte ne figurant pas dans le système de l'institution destinataire.)
• Si l'établissement d'accueil (c'est-à-dire la banque de l'hôpital) accepte le message, il renvoie immédiatement un message à l'établissement d'envoi (ou à la banque du patient), indiquant que le paiement a été accepté.

Au fur et à mesure que ce processus se déroule, en arrière-plan, La Chambre de Compensation règle la transaction en temps réel, en utilisant un compte joint à la Réserve fédérale de New York que les banques participantes doivent préfinancer et maintenir au-dessus d'un certain minimum. Chaque virement en temps réel coûte à l'institution émettrice 4,5 cents, et il n'y a pas de remises sur volume ou de minimums mensuels.

Bien que l'expéditeur doive être celui qui initie la transaction en RTP, l'institution destinataire peut émettre une demande de paiement pour tenter de lancer le processus. Cela coûte 1 centime. Par example, une compagnie d'électricité pourrait envoyer à un client une demande de paiement qui comprend un lien vers une facture (coûtant à la compagnie 1 cent). La banque du client présentera alors ce message au client, qui peut effectuer le paiement ou l'ignorer. (La demande de paiement est différente d'un débit, puisque la compagnie d'électricité ne retire pas automatiquement l'argent du compte du client.)

« L'une des grandes caractéristiques de l'ensemble du réseau est quelle que soit la manière dont un paiement est lancé, le payeur a toujours le contrôle, », a déclaré Ledford. "C'est à eux de décider quand ils veulent payer ou s'ils veulent payer."

Ce contrôle réduit les fraudes et les erreurs, Ledford note, parce qu'une demande de paiement est jointe à une facture et un compte bancaire de réception spécifiques et traitée via un canal sécurisé.

ACH le jour même contre le réseau RTP

Plus de la moitié des comptes bancaires américains peuvent accéder au réseau en temps réel, la majeure partie de ceux des grandes banques qui gèrent The Clearing House. ACH le jour même, pendant ce temps, est disponible pour à peu près tous les comptes bancaires américains car il utilise le même réseau que l'ACH traditionnel. La technologie. Ce n'est pas forcément un « concurrent » direct du réseau RTP, mais plutôt un demi-pas entre ACH et RTP réguliers.

L'objectif de la chambre de compensation est que chaque compte américain puisse accéder au réseau RTP d'ici la fin de 2020. Cependant, l'adhésion au réseau est à la discrétion de chaque banque ou coopérative de crédit.

« Certaines des décisions d'investissement, que [les institutions financières] font sur leur marché local, aligner tous ces éléments et comprendre lorsque vous souhaitez franchir cette étape pour passer à des paiements plus rapides, le timing de la façon dont tout cela fonctionne, est un grand défi, » Trevor LaFlèche, directeur principal de la gestion des produits pour les solutions de paiement d'entreprise chez Fiserv, mentionné.

Il existe trois options principales pour une banque ou une coopérative de crédit pour se connecter au réseau RTP, chacun d'eux est conçu pour des institutions financières de différentes tailles et nécessitant des niveaux variables de ressources financières et humaines.

Bien que les coûts soient similaires pour le Same Day ACH et le réseau RTP, rappelez-vous que le réseau RTP diffère de l'ACH le jour même en ce que les récepteurs ne peuvent pas initier de transactions.

Il est à noter que certains peuvent choisir une solution totalement différente :la Fed a récemment annoncé qu'elle développait son propre service de paiement en temps réel, bien qu'il ne soit pas disponible avant 4 à 5 ans. (Plus d'informations à ce sujet dans notre prochain article.)

Nacha et The Clearing House peuvent traiter la majorité des transactions aux États-Unis, mais il existe un certain nombre d'alternatives dans l'espace des paiements plus rapides.

• Visa Direct

Visa Direct peut gérer le business-to-business (B2B), paiements d'entreprise à consommateur (B2C) et de personne à personne (P2P). Fonctionnalités « Paiement instantané » pour Venmo, Pay Pal, Lyft et Postmates utilisent tous Visa Direct.

Comme le réseau RTP, Visa Direct est un système de crédit push, bien qu'il déplace de l'argent sur les rails des cartes de débit. Les fonds transférés sont disponibles dans les 30 minutes suivant la fin d'une transaction - même la nuit et le week-end - et parfois beaucoup plus tôt.

Les utilisateurs peuvent créer un compte avec leur carte de débit Visa existante, car l'entreprise voulait s'assurer que ce produit était facile à utiliser, selon Matt Friend, Vice-président de la stratégie mondiale de paiements plus rapides de Visa.

« Nous n'avons vraiment pas eu à créer quoi que ce soit de nouveau - Visa Direct tire parti de cette infrastructure nationale et mondiale déjà en place et à laquelle tout le monde a accès, et vient de changer le flux de la transaction de tirer de l'argent à pousser de l'argent afin de couvrir tous ces nouveaux cas d'utilisation et capacités, " a dit un ami.

L'un des principaux différenciateurs de Visa Direct par rapport au réseau RTP et à l'ACH le jour même est qu'il prend en charge les paiements transfrontaliers.

• Mastercard Envoyer

Mastercard Send est une plate-forme similaire qui peut gérer les transactions impliquant des entreprises et des consommateurs, bien que contrairement à Visa Direct, le réseau de cartes dit qu'il peut envoyer de l'argent vers « pratiquement toutes les cartes de débit des consommateurs américains… quelle que soit la marque ».

• Zelle

Une troisième option est Zelle, un réseau de paiements P2P créé par huit grandes banques américaines. Zelle permet aux utilisateurs de transférer de l'argent directement de leur compte bancaire vers celui de quelqu'un d'autre en quelques minutes, tant que le destinataire a un compte Zelle. Tout ce dont il a besoin pour exécuter cette transaction est l'adresse e-mail ou le numéro de téléphone portable du destinataire.

Bien que les paiements s'affichent en temps réel avec ces solutions, le règlement se fait le jour même ou le lendemain pour la plupart d'entre eux, pas immédiat comme avec le réseau RTP.

Comment les paiements en temps réel profitent à tous

Il y a une raison pour laquelle des paiements plus rapides ont été une telle priorité dans le monde financier dans un passé récent. Lorsque l'argent circule plus rapidement entre les personnes et les entreprises, il leur offre de nombreux avantages tels que :

• Certitude de paiement

Prendre, par exemple, Les distributeurs américains qui achètent auprès de fabricants chinois. Les distributeurs paient généralement les marchandises lorsqu'elles sortent d'un porte-conteneurs dans un port américain. Mais ce paiement des distributeurs aux fabricants prend traditionnellement deux ou trois jours pour apparaître sur le compte du fabricant et pourrait échouer en raison de fonds insuffisants ou d'informations d'identification de compte incorrectes. Ces pièges disparaissent lorsque cette transaction se déroule en temps réel.

« Être capable de régler les choses en temps réel vous permet de placer la finance au point de la transaction et de faire correspondre ce qui se passe dans le monde réel avec ce qui se passe avec la finance, », a déclaré LaFlèche. "Et c'est un énorme avantage pour les entreprises, juste pouvoir avoir cette certitude.

Lorsqu'un consommateur paie une entreprise, l'émetteur de la facture peut suivre le paiement pendant que le client est au téléphone. Il ne fait aucun doute que les fonds sont sur le compte du client, et ce client n'a pas besoin d'appeler la compagnie d'électricité, par example, pour s'assurer que son paiement a été posté et qu'il ne recevra pas de frais de retard.

• Flux de trésorerie amélioré

Les problèmes de trésorerie sont le plus grand défi auquel les propriétaires de petites entreprises sont confrontés, selon une étude récente de Lendio. Des paiements plus rapides résolvent de nombreux problèmes liés à l'argent en caisse, car l'argent peut atteindre le compte bancaire d'une entreprise presque instantanément.

Cela signifie que les propriétaires d'entreprise n'ont plus à attendre nerveusement que l'argent se présente alors qu'ils essaient de payer leurs employés ou d'investir dans de nouvelles fournitures et équipements. Long terme, cette liberté supplémentaire peut avoir un impact considérable sur la croissance et le succès final d'une entreprise.

"Si tu penses à ça, si vous avez plus de contrôle sur votre trésorerie, c'est comme vous donner plus de fonds de roulement disponible, », a déclaré Ledford.

• Facilité de gestion des finances

Les consommateurs et les entreprises peuvent bénéficier de la connaissance du solde réel de leur compte à tout moment. Plus personne ne regarde le solde de son compte bancaire et soustrait mentalement les paiements automatiques pour un compte d'épargne, le paiement d'un prêt étudiant et d'une voiture qui a déjà commencé à être traité pour savoir combien d'argent elle réellement a disponible. Cela réduit les découverts et simplifie la gestion des finances.

Pour les personnes qui ont du mal à joindre les deux bouts, des paiements plus rapides peuvent réduire le besoin de prêts sur salaire avec des taux d'intérêt exorbitants. S'ils travaillent un deuxième emploi en tant que chauffeur Lyft ou Postmates, par example, ils peuvent obtenir ce revenu immédiatement pour financer leurs dépenses quotidiennes.

• Parfois, plus vite, c'est juste… mieux.

Il existe d'innombrables autres situations dans lesquelles la vitesse est essentielle. Par example, Imaginez que la maison d'une famille dans le sud de la Floride est gravement inondée après un ouragan et que la famille dépose une réclamation d'assurance. Au lieu d'attendre des jours ou des semaines pour que le paiement de l'assurance arrive par la poste - ce qui peut s'avérer difficile lorsque de nombreuses routes sont sous l'eau - l'assureur peut immédiatement mettre l'argent sur le compte de la famille une fois qu'il a vérifié la réclamation. Cela peut aider la famille à se remettre sur pied et à commencer à réparer sa maison plus rapidement.

Autre scénario :si quelqu'un a besoin d'une intervention chirurgicale d'urgence et qu'un membre de sa famille propose de l'aider, la personne qui se fait opérer pourrait utiliser immédiatement le prêt du membre de la famille au lieu de le mettre sur une carte de crédit ou de contracter un prêt à intérêt beaucoup plus élevé.

L'essentiel

Les paiements plus rapides ne sont plus une idée abstraite aux États-Unis - ils sont arrivés, et de nombreux consommateurs et entreprises peuvent commencer à capitaliser sur les avantages qu'ils offrent dès maintenant. Pourtant, ce n'est pas un projet fini, et le paysage des paiements plus rapides est appelé à évoluer dans les années à venir.

Les avantages considérables des paiements plus rapides prouvent qu'il ne s'agit pas d'un petit pas en avant, mais d'un bond en avant historique.

Alors, quelle est la prochaine étape pour cette initiative en évolution rapide dans le monde financier ? Découvrez dans la troisième partie, l'histoire finale de cette série. Nous examinerons l'avenir de l'espace de paiement, y compris la Fed planifiant son propre système de paiements plus rapide et le rôle des fintechs et des institutions financières dans cet avenir.