La location avec option d'achat est-elle vraiment moins chère que l'achat ?

Vous pouvez remplacer ce vieux réfrigérateur en le louant pour en posséder un nouveau.

Vous avez eu une mauvaise année. Tout d'abord, vous avez perdu votre emploi. Ensuite, lorsque le taux d'intérêt s'est ajusté sur votre prêt hypothécaire subprime, vous ne pouviez pas effectuer les versements mensuels, alors la banque a saisi votre maison. Vous avez commencé à tout mettre sur des cartes de crédit jusqu'à ce que les agences de recouvrement commencent à appeler. Puis, sans autre choix, vous avez déclaré faillite.

Bienvenue dans l'économie sans crédit, un univers financier alternatif habité par les 28 millions d'Américains qui n'ont pas de compte bancaire et les 23 % de familles américaines qui ne possèdent pas de carte de crédit [sources :Aversa et Pulliam Weston].

Les personnes de ce segment croissant de la population encaissent leurs chèques de paie dans des dépanneurs qui facturent des frais élevés. S'ils ont besoin d'argent rapidement, ils pourraient mettre quelque chose en gage ou obtenir un prêt sur salaire à taux d'intérêt élevé. Et s'ils ont besoin d'un réfrigérateur ou d'un nouveau canapé, ils achètent au rent-to-own (RTO) local magasin.

Pour de nombreux travailleurs pauvres, il n'est tout simplement pas possible d'acheter des articles ménagers coûteux sans carte de crédit ou prêt bancaire. Les magasins RTO comme Rent-A-Center et Colortyme sont de petites chaînes de grands magasins qui s'adressent aux clients ayant des problèmes de crédit.

Au lieu d'acheter un réfrigérateur à crédit ou de contracter un prêt auprès d'un grand magasin conventionnel, vous payez à l'entreprise RTO un montant fixe en espèces chaque semaine - disons 30 $ - pour louer le réfrigérateur. Si vous souhaitez éventuellement acheter le réfrigérateur, vous devrez effectuer un certain nombre de paiements hebdomadaires, généralement autour de 90.

À première vue, le RTO semble être une bonne option pour les personnes n'ayant pas accès au crédit, mais certains détracteurs des pratiques commerciales du RTO disent qu'il ne s'agit que d'un autre exemple de prêt prédateur [source :CoPIRG].

Notre question est donc la suivante :le RTO est-il une bonne affaire, ou est-ce simplement une autre façon pour les pauvres et les sans crédit d'obtenir le bout du bâton ? Pouvez-vous réellement payer moins avec RTO qu'avec d'autres plans d'achat ? Continuez à lire pour en savoir plus sur RTO et comment tout cela s'additionne.

Comment fonctionne la location avec option d'achat

Les plans de location-achat ne reposent pas sur le crédit, ce qui les rend populaires auprès des personnes ayant des problèmes de crédit.

La location avec option d'achat (RTO) est un plan de paiement qui vous permet d'acheter des marchandises neuves (meubles, appareils électroménagers, appareils électroniques, ordinateurs) par versements hebdomadaires en espèces.

Selon l'Association of Progressive Rental Organizations (APRO), un groupe à but non lucratif qui exerce des pressions au nom des entreprises RTO, il existe certains avantages distincts à effectuer des achats à l'aide du modèle RTO :

• Vous pouvez posséder de nouveaux produits de marque sans avoir à payer d'avance un montant important ni à faire appel à un crédit.
• Les locataires peuvent retourner un article à tout moment. Il n'y a aucune obligation d'effectuer le prochain paiement.
• Les personnes utilisant les services RTO ne seront pas confrontées à une vérification de solvabilité. Les faillites et les mauvais antécédents de crédit n'ont pas d'importance.
• Les locataires qui n'effectuent pas de paiement n'auront aucune tache sur leur historique de crédit, car il s'agit d'une transaction sans crédit. Cependant, la marchandise sera reprise.
• Vous pouvez bénéficier d'une réintégration à vie dans de nombreuses entreprises RTO. Cela signifie que si vous décidez que vous ne pouvez pas continuer à payer pour un article pour le moment, l'argent que vous avez déjà dépensé sera crédité pour ce même article à l'avenir. Ainsi, si vous devez rendre le réfrigérateur, vous pourrez le récupérer lors de votre prochain chèque de paie et vous n'aurez pas à recommencer dès la première semaine.
• Les locataires qui effectuent des paiements RTO dans les délais peuvent se constituer un historique de crédit positif. [source :APRO]

L'APRO indique également que le modèle de paiement RTO convient à un large éventail de clients potentiels, pas seulement aux personnes ayant des problèmes de crédit :

• Les fans de football qui souhaitent louer une télévision à écran plasma large et un canapé supplémentaire pour le grand match
• Travailleurs saisonniers ou voyageurs qui souhaitent utiliser de nouvelles marchandises de haute qualité pendant quelques mois
• Les parents qui ne souhaitent peut-être pas investir dans des articles coûteux comme des instruments de musique ou des appareils électroniques que leur enfant pourrait ne plus aimer dans six mois.
• Personnes devant remplacer temporairement un appareil pendant sa réparation [source :APRO]

Bien que ces types de clients RTO existent sans aucun doute, le principal client d'une entreprise RTO est ce qu'une franchise RTO appelle le "consommateur à revenu modéré" [source :Aaron Rents]. Il s'agit de personnes avec un crédit faible ou nul, sans épargne et peu d'options pour acheter des articles ménagers coûteux.

Le modèle RTO est différent des autres options d'achat comme le crédit en magasin ou mise de côté . Le crédit en magasin est un prêt financé par le magasin qui génère des intérêts. Le RTO n'est techniquement pas un prêt, mais un plan de paiement.

Avec la mise de côté, un client effectue des paiements hebdomadaires en espèces pour l'achat d'un article, un peu comme le RTO. La différence est que le magasin conserve l'article - littéralement "le met de côté" - jusqu'à ce que le client ait payé le montant total. Les contrats de mise de côté sont généralement de courte durée, comme 30 à 60 jours, et ne génèrent aucun intérêt.

Le modèle RTO permet au client d'utiliser l'article tout en effectuant des paiements hebdomadaires, mais cela a un coût. Même si les paiements RTO hebdomadaires semblent raisonnables (30 $ pour un réfrigérateur ou 40 $ pour un bel ordinateur), ils peuvent s'accumuler rapidement.

Alors que les entreprises RTO prétendent qu'elles ne facturent pas d'intérêts (ce n'est pas un prêt, rappelez-vous), il y a des intérêts élevés intégrés dans la structure de paiement. Après tout, si vous payez 30 $ par semaine pendant 91 semaines pour ce réfrigérateur, vous venez de vous acheter un réfrigérateur à 2 730 $.

Continuez à lire pour savoir pourquoi les achats RTO peuvent être judicieux pour les locations à court terme, mais pas pour les achats à long terme.

Pas cher à louer, cher à posséder

Si vous voulez un téléviseur à écran plasma géant pour le grand match et que vous savez que vous le retournerez rapidement le lundi matin, alors magasiner dans un magasin RTO est tout à fait logique. Pour 30 $, vous pouvez profiter d'un nouvel équipement de haute qualité sans aucune condition.

Mais si votre intention est d'acheter ce téléviseur plasma géant et de l'utiliser pendant des années, alors RTO est l'une des pires offres du moment. Selon un rapport de la Federal Trade Commission, 70 % des marchandises RTO sont finalement achetées [source :FTC].

Pour comprendre pourquoi le RTO est une affaire brute, examinons les chiffres. Le magasin RTO Colortyme annonce un téléviseur plasma Hitachi de 42 pouces (106,7 centimètres) pour 91 paiements de 28,99 $ par semaine. Donc, si vous voulez posséder ce téléviseur, vous paierez un grand total de 2 638,09 $. À titre de comparaison, le même téléviseur se vend 949 $ sur Amazon.com plus 113 $ pour les frais d'expédition.

Voici un autre exemple. Pour acheter un ordinateur Dell Inspiron 530s avec un moniteur de 22 pouces (55,9 centimètres) de Colortyme, vous paierez 33,99 $ par semaine pendant 91 semaines, soit un total de 3 093,09 $. Si vous achetiez le même ordinateur directement sur Dell.com, cela vous coûterait 799 $.

Maintenant, il est vrai que peu de gens paieraient en espèces pour ces articles, alors regardons comment RTO se compare à l'achat avec une carte de crédit. Disons que vous avez une carte de crédit qui porte un taux d'intérêt (APR) relativement élevé de 18 %. Et disons que vous prenez 91 semaines pour payer le solde de cet ordinateur à 799 $. Vous ne paieriez toujours qu'un total de 937,44 $ pour l'ordinateur. Lorsque vous le décomposez en paiements mensuels, vous dépensez 44,64 $ par mois avec une carte de crédit et 135,96 $ par mois avec le plan RTO.

Revenons à notre question :La location avec option d'achat est-elle moins chère que l'achat ? Absolument pas. À long terme, vous pouvez finir par payer jusqu'à trois fois plus que la vente au détail en utilisant un plan de paiement RTO.

L'industrie RTO a été critiquée ces dernières années pour avoir enfreint les lois étatiques sur l'usure. En 2006, la Cour suprême du New Jersey a statué que Rent-A-Center enfreignait la loi en facturant plus - dans de nombreux cas bien plus - que 30% d'intérêts sur ses marchandises [source :Burtka]. Le tribunal a rejeté l'argument de Rent-A-Center selon lequel ses plans de paiement ne constituaient pas une vente à crédit [source :FTC].

Même si l'industrie du RTO a été accusée de profiter de l'ignorance financière et de jauger les pauvres, d'autres soutiennent que le RTO joue un rôle précieux pour un segment marginalisé de la population. Si quelqu'un n'a pas de crédit, mais veut vraiment un bel ordinateur, alors il devrait être libre de choisir RTO comme option de paiement, sachant que cela pourrait coûter beaucoup plus cher à long terme.

Ron Burley du magazine AARP a quelques conseils pour les personnes qui choisissent de faire leurs achats dans les magasins RTO :

• Lisez attentivement les contrats. Comprendre la structure de paiement et le prix total de la marchandise.
• Certains magasins RTO proposent désormais des paiements bihebdomadaires ou mensuels pouvant entraîner des taux d'intérêt plus bas. Renseignez-vous.
• Renseignez-vous sur une option d'achat anticipé dans laquelle vous acceptez de payer un prix fixe pour l'article si vous pouvez trouver l'argent dans 60 à 90 jours.
• Insistez sur une clause de réintégration à vie, de sorte que même si votre article est repris, l'argent que vous avez déjà dépensé est crédité pour la location future du même article. [source :Burley]

Contrairement aux grands magasins RTO, l'achat éventuel d'une maison RTO implique des vérifications de crédit et une hypothèque conventionnelle. Pour en savoir plus, consultez Comment fonctionnent les maisons de location avec option d'achat.

Articles connexes sur HowStuffWorks

• Comment fonctionne la dette
• Fonctionnement des rapports de solvabilité
• Comment fonctionne la faillite
• Fonctionnement des cartes de crédit
• Fonctionnement des logements en location avec option d'achat
• Comment fonctionnent les prêteurs sur gages
• Comment fonctionnent les prêts sur salaire

Sources

• Aaron Rents, Inc. (20 janvier 2009) http://www.aaronrents.com/
• Association des sociétés de location progressistes. "Rent-to-Own :Cost vs. Value" (20 janvier 2009) http://www.rtohq.org/apro-rent-to-own-cost-vs-value.html
• Association des sociétés de location progressistes. "Le client de la location-achat" (20 janvier 2009) http://www.rtohq.org/apro-rent-to-own-customer.html
• Burley, Ron. Revue AARP. "Out Bug Bucks et un lit." Janvier et février 2009. (23 janvier 2009) http://www.aarpmagazine.org/money/on_your_side_JF09_rent_to_own_furniture.html
• Burtka, Allison Torres. Essai. "La haute cour du N.J. limite l'intérêt pour les contrats de location-achat." 1er juin 2006. (23 janvier 2009) http://www.accessmylibrary.com/coms2/summary_0286-15802402_ITM
• CoPIRG (Groupe de recherche d'intérêt public du Colorado). "Fiche d'information sur les prêts prédateurs" (23 janvier 2009) http://www.copirg.org/financial-privacy-security/stop-predatory-lenders/predatory-lending-fact-sheet
• Lack, James M., Signe-Mary McKernan et Manoj Hastak. Commission fédérale du commerce. "Survey of Rent-to-Own Customers" (27 janvier 2009) http://www.ftc.gov/reports/renttoown/rtosummary.shtm
• Shin, Annys. Le Washington Post. "Rent-A-Center s'installe avec la Californie." 28 novembre 2006 (23 janvier 2009) http://voices.washingtonpost.com/thecheckout/2006/11/rentacenter_settles_with_calif.html