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Comment fonctionnent les budgets personnels

La création d'un budget peut être stressante, mais ne pas créer de budget risque de l'être encore plus. Voir la dette des photos.

Tout le monde sait que si vous mangez trop, cela peut entraîner une crise cardiaque. Il en va de même pour vos habitudes de dépenses. Si vous dépensez constamment plus que ce que vous gagnez, cela pourrait entraîner une crise cardiaque financière :dette incontrôlable, saisie, faillite et toute une vie de rapports de solvabilité médiocres. Un budget personnel est comme un régime alimentaire pour vos finances.

L'objectif d'un budget personnel est double. Cela vous aidera :

Savoir exactement combien d'argent vous gagnez
Déterminez exactement comment vous dépensez cet argent

Un bon budget personnel nécessite une évaluation financière honnête. Pour de nombreuses personnes, la création d'un budget personnel est la première fois qu'elles examinent attentivement la façon dont elles dépensent leur argent. Cela peut être un peu choquant ("Je dépense 115 $ par mois en café ?"), mais aussi très satisfaisant ("Je peux économiser 100 $ par mois en préparant le mien !").

L'objectif primordial d'un budget personnel est de minimiser les dépenses et maximiser les économies . En réduisant les dépenses inutiles et en augmentant votre épargne mensuelle, vous pouvez consacrer cet argent supplémentaire à d'importants objectifs financiers à long terme, tels que :

Réduire la dette de carte de crédit
Rembourser des prêts
Épargner pour les études universitaires d'un enfant
Investir dans un compte de retraite comme un 401(k)
Économiser pour un achat important (maison, voiture, bateau, vacances, etc.)

Combien d'argent exactement devriez-vous économiser chaque mois ? Autant que vous pouvez vous permettre. Si vous pouvez concevoir un budget personnel qui vous laisse 20 $ de plus à la fin du mois, c'est un bon début. Au fur et à mesure que vous gagnez de l'argent et réduisez vos dépenses, vous verrez ce montant augmenter et croître.

L'engagement est peut-être l'ingrédient le plus important d'un budget personnel réussi. Les budgets nécessitent la participation active de toute la famille. Si maman et papa achètent des produits d'épicerie génériques pendant que leur fils adolescent utilise la carte de crédit pour acheter des baskets à 200 $, le budget ne fonctionnera jamais. Tout le monde doit être sur la même longueur d'onde et travailler vers les mêmes objectifs.

La première étape pour créer un budget personnel réussi consiste à consigner soigneusement vos revenus et vos dépenses. En savoir plus sur la page suivante.

Revenus et dépenses personnels

Vous devez surveiller de près vos revenus lorsque vous créez un budget personnel.

Bien que vous puissiez certainement créer un budget personnel réussi avec rien d'autre qu'un crayon et du papier, de nombreuses personnes trouvent très utile d'utiliser un logiciel financier. Que vous utilisiez un logiciel ou que vous soyez "à l'ancienne", la première étape pour créer un budget personnel consiste à calculer votre revenu mensuel moyen.

Pour que les choses restent simples et honnêtes, n'incluez que les revenus fixes tels que les chèques de paie de votre travail, les paiements de pension alimentaire, les règlements juridiques, les redevances ou les dividendes provenant d'investissements que vous ne prévoyez pas de réinvestir [source :Yahoo! Finance]. Ne misez pas sur des revenus incertains comme des augmentations, des primes ou un voyage particulièrement fructueux à Las Vegas.

Le suivi de vos revenus est la partie la plus facile de la création d'un budget. Il est beaucoup plus difficile d'identifier vos dépenses. C'est pourquoi les logiciels de finances personnelles sont si utiles. Des programmes comme Quicken ou Microsoft Money peuvent accéder à vos relevés bancaires en ligne et télécharger toutes les transactions récentes pour une analyse détaillée.

Avec une liste complète de tous vos dépôts bancaires, chèques sortants et virements devant vous, vous pouvez commencer la tâche importante de catégoriser tous vos revenus et dépenses. En quelques clics de souris, vous pouvez étiqueter un dépôt de 2 500 $ comme chèque de paie, un virement de 500 $ comme paiement par carte de crédit et un chèque de 1 500 $ comme caution de location.

En plus des catégories spécifiques telles que le loyer ou l'épicerie, les experts en finances personnelles vous recommandent d'organiser toutes vos dépenses sous deux grandes étiquettes :

Dépenses fixes
Dépenses discrétionnaires

Dépenses fixes sont les dépenses qui restent les mêmes chaque mois. Tout le monde n'a pas les mêmes dépenses fixes, mais voici quelques exemples parmi les plus courants :

Paiements d'hypothèque ou de loyer
Prêts (prêts étudiants, prêts automobiles, prêts immobiliers)
Assurance (assurance automobile, assurance maladie, assurance vie)
Garderie
Cours
Utilitaires

Dépenses discrétionnaires est une vaste catégorie qui comprend toutes les dépenses qui changent chaque mois. Toutes les dépenses discrétionnaires ne sont pas inutiles. Jetez un œil aux exemples suivants :

Épicerie
Manger au restaurant
Vêtements
Divertissement
Voyage
Loisirs
Cadeaux

En plus d'utiliser un logiciel de finances personnelles, il peut également être utile d'emporter un petit carnet avec vous pour suivre vos dépenses en espèces. Cela peut être particulièrement utile si vous vous retrouvez à retirer de l'argent du guichet automatique plus d'une fois par semaine [source :CNN Money]. Chaque fois que vous utilisez de l'argent pour acheter un journal, payer un péage ou acheter un déjeuner, notez-le.

Maintenant que vous avez créé une feuille de calcul détaillée de vos revenus et dépenses, vous êtes prêt à analyser les données et à commencer à rédiger un meilleur budget.

Rédaction d'un budget personnel

La première étape vers la rédaction d'un budget personnel réussi consiste à comparer vos revenus et dépenses mensuels actuels. Additionnez simplement vos revenus et vos dépenses séparément et voyez quel montant est le plus élevé. Si vous gagnez plus que vous ne dépensez chaque mois, alors vous êtes sur la bonne voie. Mais si vous dépensez plus que vous ne gagnez, préparez-vous à faire de sérieux ajustements.

L'objectif d'un bon budget est de proposer un plan de dépenses qui vous permette d'économiser 10 % de vos revenus chaque mois [source :CNN Money]. Pour la plupart des gens, cela signifie faire des coupes dans les dépenses. Mais par où commencer ?

Les logiciels financiers comme Quicken et Microsoft Money peuvent effectuer une partie de l'analyse pour vous. Ils peuvent examiner vos habitudes de dépenses mensuelles et les comparer à d'autres personnes de votre même groupe démographique. Si vous dépensez trop en loyer ou en restaurants, le logiciel vous le fera savoir.

Mais même si vous n'utilisez pas de logiciel financier, une bonne règle consiste à réduire d'abord les dépenses discrétionnaires. C'est une situation où vous devez absolument transpirer les petites choses. Commencez avec ce cahier où vous avez enregistré tous vos achats en espèces. Recherchez les achats en espèces récurrents et déterminez combien d'entre eux sont vraiment nécessaires.

Voici quelques coupables courants :

Boissons au café
Produits du tabac
Alcool
Repas au restaurant
Taxis
Essence
Magazines

C'est peut-être l'occasion que vous recherchez pour arrêter de fumer, commencer à prendre les transports en commun et apprendre à cuisiner. Cela ne veut pas dire que vous devez commencer à vivre un style de vie entièrement spartiate, mais cherchez des moyens de réduire les dépenses inutiles en espèces.

Objectifs de dépenses personnelles

Vous devrez peut-être réduire vos achats pour respecter votre budget.

Au fur et à mesure que vous trouvez des moyens de réduire vos dépenses en espèces, commencez à déduire ces montants du total de vos dépenses actuelles. L'idée est de rédiger des objectifs de dépenses réalistes qui vous permettront d'économiser davantage chaque mois. Essayez de garder tout dans sa catégorie appropriée (divertissement, transport, etc.), de sorte qu'il sera plus facile de garder les choses organisées lorsque vous rédigerez votre nouveau budget.

Ensuite, passez à vos autres dépenses discrétionnaires. Peut-être dépensez-vous trop chaque mois en nouveaux vêtements, billets de concert et produits biologiques de l'épicerie haut de gamme. Faites des estimations raisonnables sur combien vous pourriez dépenser de moins chaque mois en n'achetant des vêtements que pendant les soldes, en n'assistant qu'aux concerts de vos artistes préférés et en faisant vos courses au marché fermier. Utilisez ces estimations pour rédiger votre nouveau budget.

Les impôts sont un autre endroit où faire des réductions de dépenses. Si vous êtes un travailleur indépendant, cherchez des moyens d'augmenter vos déductions détaillées (sans être trop créatif, bien sûr). Si les taux hypothécaires ont chuté de plus de deux points de pourcentage dans votre région, envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire [source :CNN Money]. Cela pourrait valoir le coup.

Si vous examinez chaque entrée de votre liste actuelle de dépenses, vous pouvez généralement trouver un moyen de réduire, même si ce n'est qu'un peu. Par exemple, réduisez votre facture de chauffage en gardant votre maison plus fraîche de quelques degrés pendant l'hiver. Passez du forfait cellulaire illimité à 500 minutes par mois. Ne jouez au golf que sur le parcours public.

Prenez vos nouvelles estimations de dépenses inférieures et notez-les dans chaque catégorie. Si vous utilisez un logiciel financier, utilisez ces estimations comme objectifs de dépenses mensuelles. Félicitations, vous avez maintenant un budget personnel !

Maintenant que vous avez rédigé un budget avec de nouveaux objectifs de dépenses, il est temps de mettre votre plan en action. En savoir plus sur la page suivante.

Tester votre budget

Tester votre budget demande de la diligence. Vous devez tenir des registres détaillés de vos revenus et dépenses pour voir si le budget fonctionne.

Encore une fois, un logiciel financier peut rendre cela beaucoup plus facile. Comme vous dépensez de l'argent tout au long de la journée, assurez-vous de conserver vos reçus. À la fin de la journée, asseyez-vous devant l'ordinateur et entrez toutes vos dépenses dans les catégories appropriées. Le logiciel financier évaluera automatiquement si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs de dépenses mensuels.

La chose la plus importante à savoir sur les budgets personnels est qu'ils ne sont pas gravés dans le marbre. Les budgets sont conçus pour être flexibles, en particulier pendant les deux ou trois premiers mois. Il y a peut-être des dépenses ou des revenus que vous avez oublié d'inclure dans votre évaluation initiale. Vous n'avez peut-être pas pris en compte les dépenses saisonnières ou annuelles telles que les taxes foncières, l'immatriculation des voitures ou les frais de préparation des déclarations de revenus [source :Nolo.com].

Faites les ajustements nécessaires jusqu'à ce que vous trouviez une recette budgétaire qui vous permette de mettre de côté une somme d'argent raisonnable chaque mois. L'objectif est d'au moins 10 %, mais cela n'a pas à se produire immédiatement.

Il est également important de reconnaître que les priorités budgétaires changent à mesure que vous vieillissez. Les experts recommandent de revoir votre budget tous les quelques mois pour vous assurer que les objectifs de dépenses ont toujours un sens [source :Yahoo! finances].

N'oubliez pas de tenir compte de l'inflation lorsque vous révisez votre budget. L'inflation croît à un taux moyen de 3 % par an [source :CNN Money]. Pour garder une longueur d'avance sur l'inflation, vous devez vous assurer que vos revenus augmentent à un rythme plus rapide. Même si vous obtenez une augmentation de 5 %, n'y voyez pas une excuse pour dépenser 5 % de plus cette année. Au mieux, vous pouvez dépenser 2 % de plus, mais la chose la plus intelligente à faire serait d'utiliser ces 2 % supplémentaires pour rembourser vos dettes et augmenter votre épargne.

Autre conseil :si vous avez des dettes de carte de crédit ou d'autres dettes à taux d'intérêt élevé, remboursez-les d'abord avant d'augmenter votre épargne. Cela n'a aucun sens d'investir dans un compte d'épargne à faible taux d'intérêt si votre dette augmente de façon exponentielle.

Si vous avez besoin d'aide pour votre budget personnel, il existe de nombreux services de conseil budgétaire à but non lucratif et gouvernementaux et des centres d'éducation financière. Méfiez-vous des services de consolidation ou de réduction de dettes payants.

Pour plus d'informations utiles sur la création d'un budget personnel réussi, suivez les liens ci-dessous.

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Rédaction d'un budget personnel

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Tester votre budget

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Comment faire un budget

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