Dette de prêt étudiant et fonder une famille :comment se permettre les deux

Vous avez une dette de prêt étudiant mais vous souhaitez également fonder une famille ? L'enseignement supérieur et les enfants coûtent notoirement cher, et vous pourriez ressentir la pression d'un plan de remboursement ou anticiper le resserrement à venir de vos finances si et quand les prêts fédéraux reprendront.

Ce n'est un secret pour personne que la dette de prêt étudiant est un fardeau de plus en plus lourd pour la prochaine génération d'emprunteurs. Quand vient le temps de fonder une famille, les paiements mensuels d'un diplôme universitaire peuvent ressembler à une couverture mouillée qui aspire de l'argent et rend les choses coûteuses comme avoir des enfants ou acheter une maison pour toujours hors de portée.

Ce n'est pas étonnant, l'image de la dette universitaire pour un diplômé moyen n'est pas belle. Voici un bref aperçu de l'emprunteur américain moyen :

Statistiques sur les prêts étudiants :

• Solde type d'un prêt étudiant à l'obtention du diplôme :31 000 USD (source)
• Taux d'intérêt moyen des prêts étudiants :5,8 % (source)
• Échéancier initial de remboursement du prêt :120 mois ou 10 ans
• Temps qu'il faut réellement aux emprunteurs pour rembourser leurs prêts :20 ans (source)
• Paiement mensuel moyen d'un prêt étudiant pour une personne titulaire d'un baccalauréat :448 $/mois (source)

Avec la pause actuelle des prêts étudiants fédéraux à cause de la pandémie, cela pourrait être un soulagement bienvenu et se sentir comme une opportunité d'enfin aller de l'avant et d'économiser de l'argent. D'autres pourraient se demander s'ils devraient refinancer pour un paiement mensuel inférieur (et un taux d'intérêt), mais pourraient perdre certaines des protections fédérales. D'autres pourraient poursuivre un programme de remise comme la remise de prêt de la fonction publique s'ils travaillent dans la fonction publique, mais même cela peut sembler un terrain fragile. Certains pourraient simplement être submergés par toutes leurs options de remboursement de prêt étudiant pour avoir l'impression que tout cela est à jamais hors de portée.

Mais passons au-delà du malheur et de la morosité. Vous n'êtes pas qu'une statistique, et vous n'êtes pas non plus condamné à être freiné par ces deux priorités concurrentes pour votre argent.

En fait, voici une histoire vraie de vraies personnes qui ont trouvé un moyen de payer à la fois la dette d'un prêt étudiant et de fonder une famille sans gagner un revenu de ménage fou.

Comment ce couple a fondé une famille avec une dette de prêt étudiant

Jaklin et Ryan ont la vingtaine - elle est représentante du service client alors qu'il est étudiant à temps plein et travaille à temps partiel chez Walmart. Ensemble, ils ont deux garçons, âgés de quatre et six ans. Ils ont une dette de prêt étudiant de 89 000 $.

Depuis qu'ils ont commencé à utiliser YNAB il y a trois ans, Jaklin et Ryan ont :

• A remboursé 14 000 $ de dette (leur dette de 89 000 $ s'élève désormais à 75 000 $, et ils sont sur la bonne voie pour la rembourser intégralement en quelques années seulement).
• Augmentation de sa valeur nette de 24 700 $ (passant de -85 400 $ à -60 700 $)
• Au moins 2 000 USD d'économies réalisées au cours de l'année écoulée
• A cotisé à sa caisse de retraite
• A évité les découverts et les redoutables frais au cours des trois dernières années (à un moment donné avant YNAB, ils en avaient sept en un seul mois !)

Comment ont-ils fait ? Ils vous diront.

Un début modeste

« Le jour où nous nous sommes mariés, nous avions exactement 400 $ à notre nom. Deux semaines plus tard, nous avons eu notre premier fils. Et deux semaines plus tard, nous avons emballé tout ce que nous possédions dans notre Ford Taurus et avons déménagé à cinq heures, à travers les frontières de l'État, pour aller dans un collège privé », a déclaré Jaklin.

Pour survivre, ils ont demandé des prêts étudiants et obtenu une aide financière. «Nous avons juste contracté le nombre maximum de prêts et en avons vécu. J'ai obtenu un emploi étudiant qui payait un salaire étudiant, gagnant environ 350 $ par mois. Nous étions épuisés tout le temps et nous criions constamment à propos des finances. Puis nous sommes tombées enceintes de notre deuxième fils. C'était notre confrontation avec la réalité :nous devions faire quelque chose et vite."

Il était temps de "devenir adulte"

Pour joindre les deux bouts, Ryan a arrêté les cours et a plutôt travaillé à temps plein comme caissier.

Quant à leur situation financière personnelle, elle était encore tendue. Leurs dépenses mensuelles s'élevaient à environ 1 000 $, mais leur revenu combiné, y compris l'aide aux étudiants, n'était que de 850 $. C'était difficile mais, comme l'a dit Jaklin, "Nous avons senti que ce serait faire un pas en arrière encore plus grand si je quittais l'école."

Il était clair qu'ils avaient besoin d'un budget, mais des dépenses imprévues, comme les frais de découvert, le renouvellement de leur plaque d'immatriculation ou les lunettes de leur fils aîné semblaient toujours gâcher leurs plans. Et l'épargne-retraite ? Ce n'était même pas sur le radar.

«Nous abandonnerions simplement pour le mois et [plan to] recommencer, encore une fois, le mois prochain. Finalement, nous nous sommes assis et avons décidé que nous n'allions plus faire d'excuses. Il était temps de devenir adulte."

Nous avons essayé différents budgets

Avec 89 000 $ de dettes, Ryan et Jaklin se sont occupés. Tout d'abord, ils ont essayé d'établir un budget avec un bon stylo et du papier à l'ancienne. Jaklin a déclaré :"Nous avons constaté que des dépenses imprévues nous feraient trébucher et que nous devions effacer, effacer, effacer."

Frustrés, ils sont passés à Mint, mais cela n'a pas fonctionné pour eux non plus. Jaklin a déclaré :"Tous nos progrès seraient effacés au début de chaque mois."

Ensuite, ils ont essayé EveryDollar. Non. Comme l'a dit Jaklin, "C'était monotone."

Ils ont même essayé d'utiliser Excel, mais cela s'est avéré trop long à gérer.

Nous avons essayé YNAB

Lorsqu'ils ont (enfin) essayé YNAB, la première chose qui a frappé Jaklin et Ryan a été sa flexibilité, à la fois l'application et les quatre règles . Si quelque chose d'inattendu survient, tout n'est pas perdu ! Ils peuvent s'appuyer sur la règle 3 : ils encaissent les coups et modifient leur budget.

Jaklin aime également les rapports de dépenses de YNAB, la possibilité de voir sa valeur nette en un coup d'œil et de fixer des objectifs d'épargne et la facilité d'importation directe. Elle a déclaré:"J'appelle cela" synchronisabilité "et j'aime tellement cette fonctionnalité particulière. Et, oui, je viens d'inventer ce mot, et je l'utilise tout le temps."

Pour garder un œil sur leur position exacte dans le budget, Jaklin et Ryan entrent également des transactions sur leur téléphone. Jaklin a déclaré:«Nous pouvons mettre en place une transaction et, ensuite, BAM! c'est ajusté. Si nous dépensons trop, c'est un ajustement facile. C'est une vérification de la réalité sur ce que nous faisons ici et maintenant afin que notre avenir puisse être ce que nous voulons qu'il soit. »

Nous n'avons pas de stress financier

Une fois qu'ils se sont mis au rythme de la budgétisation, une chose amusante s'est produite. Jaklin et Ryan ont cessé de se sentir si stressés par l'argent. Jaklin a déclaré:«J'avais l'habitude de penser que l'argent était mauvais parce qu'il n'y en avait jamais assez. Maintenant que j'ai budgétisé et utilisé YNAB, je sais que ce n'est qu'un outil. La quantité finie dont nous disposons à un moment donné peut être moulée et façonnée en fonction de ce dont nous avons besoin.“

Maintenant, c'est une attitude gagnante qui, couplée à leur budget et une augmentation de revenu, de 10 000 $ à 38 000 $ par année, est vraiment payante! Depuis qu'ils ont commencé à utiliser YNAB il y a trois ans, Jaklin et Ryan ont :

• A remboursé 14 000 $ de dettes
• Augmentation de sa valeur nette de 24 700 USD
• Gardé 2 000 $ d'économies à 2 000 $
• A cotisé à sa caisse de retraite
• Aucun découvert

Nous ne nous battons plus pour l'argent

Ces jours-ci, Jaklin et Ryan se disputent rarement à propos d'argent. Jaklin a dit :"Nous sommes passés de jamais, jamais parler d'argent, se battre constamment pour l'argent, pouvoir parler dans l'absolu de ce que nous avons, de ce que nous n'avons pas et de ce que nous voulons faire avec notre argent. Nous pouvons couvrir ces dépenses imprévues sans combat. Pas de sueur."

« Atteindre nos objectifs ne ressemble plus à un rêve au hasard qui ne se réalisera probablement pas. Maintenant, nous avons une feuille de route indiquant exactement ce que nous voulons, ce que nous devons faire pour atteindre ces objectifs et un calendrier pour les réaliser. Nous avons également des « aires de repos » prévues en cours de route pour célébrer à différentes étapes. »

Ils continueront à réduire leur dette, mais maintenant, Jaklin et Ryan ont également hâte d'acheter leur première maison, une avec un jardin, d'avoir un chien et un chat, et d'avoir plus d'enfants.

Reculez pour avancer

Si vous éprouvez des difficultés, le conseil de Jaklin est :« Commencez par réfléchir à ce que vous voulez accomplir dans votre vie. Examinez les obstacles que vous devrez affronter et décomposez-les en éléments gérables… puis démolissez-les. Et, n'oubliez pas, parfois, pour avancer, vous devez volontairement prendre du recul afin d'avoir une meilleure assise."

Vous essayez d'équilibrer votre dette d'études et de fonder une famille ? Remettez-vous dans le siège du conducteur avec votre argent. Commencez gratuitement avec YNAB.