Toute dette est-elle une mauvaise dette ?

Il existe différents types de dettes, et il est facile d'essayer de regrouper les dettes en deux catégories distinctes de sorcières du Magicien d'Oz :les bonnes et les mauvaises dettes. La dette ne peut pas être si mauvaise pour vous, n'est-ce pas? Tout le monde le fait !

Eh bien, je pense que la dette est moche. Je ne dis pas cela d'un point de vue moral élevé - j'ai déjà contracté des dettes. Non, ça va bien au-delà. Dette :

1. Enlève votre argent
2. Tue votre créativité
3. Bloque l'opportunité
4. Est un jeu perdant

Toute dette peut être une créance irrécouvrable

Examinons ces raisons plus en détail :

1. La dette vous enlève votre argent

La dette vole le meilleur type d'argent :l'argent liquide. Nous parlons de la première règle de budgétisation :donnez un emploi à chaque dollar, mais avec une dette, vous ne pouvez pas budgétiser chaque dollar.

"Pas question Jesse ! Je prévois des dollars à dépenser pour ma dette !"

Non, vous budgétisez vos dollars à dépenser sur la dette, et cette dette a été utilisée pour acheter autre chose des années auparavant. C'était peut-être un prêt automobile pour l'achat d'une voiture - et maintenant cette voiture vaut beaucoup moins et vous payez pour le fait que vous n'aviez pas l'argent à l'avance. C'est cher!

Je me fiche que vous ayez 0% d'intérêt ou non. Il ne s'agit pas vraiment de mathématiques, mais de psychologie de l'argent. Les gens disent que vous pourriez gagner plus d'argent sur le marché, ce qui est vrai, mais combien de ces personnes font réellement cela ? Personne ne fait cela - ils l'utilisent simplement comme excuse pour ne pas rembourser leur hypothèque. C'est ce qui se passe vraiment.

L'endettement rend plus difficile d'économiser de l'argent ou de l'affecter à quelque chose qui correspond à vos priorités actuelles.

L'ancienne dette découle des priorités d'aujourd'hui

Si la première règle est de donner un emploi à chaque dollar, vous ne pouvez pas donner un emploi à chaque dollar parce qu'une partie de ces dollars est volée pour des dettes de carte de crédit, des prêts étudiants, des voitures, une maison - la liste est longue. Certes, une maison est la forme de dette la plus acceptable, mais en tant que personne qui a vécu avec une hypothèque, sans, puis avec, et encore sans, j'aime vivre sans paiement mensuel. J'adore ça !

Dans tous les cas, vous devriez détester les dettes, car elles vous enlèvent de l'argent, et l'argent est exactement ce que vous voulez budgétiser. C'est horrible de budgétiser quand on ne peut pas budgétiser tout son argent. Ce n'est tout simplement pas amusant du tout.

2. La dette tue la créativité

La dette tue l'idée de rareté. Pourtant, ce sont les contraintes fournies par la rareté qui engendrent le meilleur type de créativité.

Mon expérience de première main

Quand j'avais 22 ans, j'étais sous l'hypothèse correcte (mais impopulaire) que je n'emprunterais pas d'argent pour l'école. C'était une "mauvaise" chose que je ne devais pas faire - c'était absolument non négociable. Je ne le ferais pas emprunter de l'argent pour l'école parce que pour moi c'était une mauvaise dette.

Nous avions aussi un autre non négociable. Alors que nous attendions notre premier enfant, ma femme Julie était très, très heureuse de se concentrer entièrement sur l'éducation de ce tout nouveau bébé.

Nous étions donc confrontés à deux choses :Julie voulait rester à la maison et nous ne voulions pas emprunter d'argent pour l'école.

J'avais calculé les chiffres - nous avions établi un budget avec cette petite feuille de calcul, et je regarde et je vois, d'accord, nous avons économisé cette pile d'argent. Cela pourrait-il nous faire durer encore deux ans jusqu'à ce que je puisse obtenir mon emploi, augmenter mon potentiel de revenus et que nous puissions en finir avec l'école ? Non, ce n'est pas possible, nous allons manquer.

J'étais un peu en colère parce que nous vivions très frugalement. J'avais l'impression que nous avions fait tout ce que nous pouvions, mais nous étions là avec deux points non négociables et pas assez d'argent pour les réaliser tous les deux. Pour que Julie reste à la maison et que je puisse terminer mes études sans dettes, il nous manquait environ 350 $/mois.

Maintenant, si j'avais dit :« Eh bien, pourquoi n'emprunterions-nous pas juste un peu ? Les gens autour de moi empruntent beaucoup plus ! J'ai juste besoin de 7 000 $, c'est tout à fait raisonnable. Je vais trouver un emploi. Je vais travailler comme CPA. Nous rembourserons ces remboursements de prêt très rapidement. Cela aurait été si normal, si facile à justifier, mais c'était non négociable.

Les objets non négociables ne peuvent pas être spongieux

Lorsque vous avez des non négociables, ils doivent être non négociables. Ils ne peuvent pas être spongieux du tout. Quand on bute sur un non négociable, c'est une contrainte. Les contraintes engendrent la créativité et la dette tue ces contraintes. Lorsqu'il est possible d'emprunter de l'argent, votre cerveau ne trouvera pas d'autre solution. Cela tombera simplement dans ce défaut facile, normal et écœurant d'emprunter votre chemin.

J'aurais pu résoudre mon problème de rareté en empruntant 7 000 $. J'ai pensé, tous les autres empruntent beaucoup plus. Vous êtes toujours très avisé. Tout ira bien. Vous pourrez le rembourser dans un an ou deux. Le taux d'intérêt est bas. C'est pratiquement gratuit. Non. Ce n'était pas négociable pour nous.

Les contraintes libèrent la créativité

Cette contrainte a conduit mon cerveau à trouver une autre solution. Cette petite feuille de calcul rinky-dink que Julie et moi utilisions pour budgétiser, peut-être pourrions-nous la vendre. Tout ce que nous avons à faire est de gagner environ 350 $ par mois. C'est la solution sur laquelle mon cerveau s'est arrêté. La contrainte est le nombre de petites entreprises qui naissent.

Et maintenant, plusieurs années plus tard, nous avons Vous avez besoin d'un budget tel que vous le savez. J'ai le meilleur travail. Il nourrit mes enfants. Nous avons une belle maison. Il n'y a même pas d'hypothèque dessus. Que demander de plus ?

L'autre sens aurait été tellement normal de dire que c'est juste un tout petit peu de dette, ce n'est pas grave. Mais c'était un non négociable. Cette contrainte est ce qui a créé l'environnement où mon cerveau pouvait se déchaîner. Et mon cerveau n'est pas spécial, je vais vous le dire tout de suite. Je ne suis pas le plus intelligent. Je ne suis pas le plus beau. Je ne suis pas le plus créatif. Je ne suis pas le plus discipliné. Je ne suis pas le plus n'importe quoi. Mais quand vous mettez votre cerveau entre quelques points non négociables, il trouvera une solution.

Lorsque la dette est la solution par défaut, vous ne vous donnez jamais la possibilité d'essayer autre chose. C'est pourquoi la dette est si dangereuse :elle vous prive de votre créativité et vous ne vous en rendez même pas compte.

3. La dette a un coût d'opportunité élevé

La plupart des gens vivent au-delà leurs moyens. Mais lorsque vous vivez selon vos moyens, cela crée un écart entre vos dépenses et vos revenus. Cet écart est une opportunité.

Votre écart d'opportunités se comble avec une dette

Lorsque vous empruntez de l'argent, vous n'avez pas cet écart. Au contraire, vous dépassez les limites. Et lorsque vous vous étendez trop, votre écart d'opportunités se referme.

Toutes les nouvelles dépenses que vous adoptez - un nouvel abonnement, un paiement de voiture, un paiement de bateau, quoi que ce soit - ces choses comblent votre écart. Mais nous voulons que cet écart soit le plus grand possible. Cet écart d'opportunité - la différence entre ce que vous gagnez et vos dépenses - c'est le domaine où vous pouvez prendre des risques. Il y a de la liberté là-bas.

La dette rend les risques hors limites

Peut-être qu'un autre travail se présente qui ne paie pas aussi bien au départ mais qui a de bons avantages à la fin - lorsque vous vivez selon vos moyens, vous pouvez envisager cette possibilité. Si vous vivez au-dessus de vos moyens, ce nouvel emploi qui se présente n'est même pas une option. Vos dépenses ne vous donnent pas l'écart pour ce type de risque.

Ou dans mon cas, vous avez la possibilité de démarrer une petite entreprise, où tout ce dont vous avez besoin est de 350 $ par mois. Gagner 350 $ de plus par mois était acceptable. Si j'avais vécu d'une manière où mes dépenses étaient plus élevées - disons que j'avais besoin de 1 000 $ par mois au lieu de 350 $ par mois - c'est un peu moins acceptable. Je ne pense pas que je l'aurais même diverti.

Mais parce que je n'avais besoin que de 350 $ par mois parce que nos dépenses étaient si faibles, mon écart était tellement moindre. L'occasion n'avait pas à être une si grande chose. Tout ce que j'avais à faire était de rentrer dans ce moule à 350 $ par mois que j'avais. Il était parfaitement acceptable de dire :"Eh bien, oui, je pense que nous pourrions vendre une feuille de calcul par jour et couvrir notre manque à gagner." Si j'avais besoin de 1 000 $, 1 500 $ ou 2 000 $, pas question !

Vous perdez la liberté de peser de nouvelles options

La dette vous permet d'avoir un style de vie que vous n'êtes pas encore en mesure de vous permettre. Cela vous met dans une situation où vous n'avez pas d'argent - et disons que vous avez 28, 38 ou 48 ans - et vous ne pouvez pas saisir une opportunité d'emploi ou un déménagement passionnant. Vous ne voyez même pas l'opportunité se présenter à vous parce que vous ne pouvez pas vous le permettre. La dette vous a dépouillé de cette liberté de peser de nouvelles options.

C'est pourquoi je pense que la plupart des dettes sont des créances irrécouvrables. Il vous aveugle d'opportunité après opportunité parce que vous ne pouvez pas vous permettre le risque. Perdre la capacité de prendre un risque, quoi de plus coûteux que cela ?

4. La dette est un jeu perdant

La quatrième raison pour laquelle je déteste la dette est extérieure à vous. Les trois premières sont des raisons suffisantes, mais la quatrième concerne les sociétés. Maintenant, je sais que les gens pensent que l'utilisation de cartes de crédit est la chose la plus intelligente qui soit. Ils pensent qu'ils gagnent. Ils pensent qu'ils gagnent ces points, qu'ils obtiennent des vols gratuits.

Le fait est que votre créativité a été anéantie par les entreprises. Pourquoi? Pour des miles aériens supplémentaires? Eh bien, je ne pense pas que ce soit un bon compromis. Je ne pense pas que ce soit bon du tout. Je pense que c'est du vol, ou presque.

Maintenant, j'aime le capitalisme. Aimez-le, aimez-le, aimez-le (avec des chèques, évidemment) ! Je ne vais pas dire que je suis fâché que cette grande banque essaie de faire des profits. Je ne reprocherais jamais à quelqu'un d'essayer de faire du profit, honorablement. Et nous pourrions débattre honorablement de tout ce que vous voulez, mais je ne vais pas en vouloir à quelqu'un qui essaie de faire du profit.

Donc les banques, elles vont faire des profits, elles sont si intelligentes et elles ont tellement de ressources. Cela leur donne le dessus. Vous n'êtes rien pour eux. Rien! Ils vont vous écraser. Ils ne savent même pas que vous existez. Tout ce qu'ils veulent, c'est obtenir une petite part de cette transaction.

Les entreprises gagnent

Pensez-vous vraiment que ces banques ont orchestré ce gigantesque jeu de cartes de crédit, où tout le monde joue et où les banques perdent ? Pourtant, les banques ont créé le jeu. Vous pourriez penser que vous savez comment jouer au jeu et que vous savez comment gagner. Non, vous ne le faites pas ! Vous ne savez pas comment gagner. Vous perdez. Vous jouez contre quelqu'un qui a établi toutes les règles.

Je sais que les entreprises gagnent. Comment gagnent-ils ce jeu ? Ils gagnent parce que chaque fois que vous glissez votre carte, ils gagnent de l'argent. A chaque fois !

Vous jouez contre quelqu'un qui a établi toutes les règles.

Donc, si vous voulez dire :« Non, non, Jesse ! Vous ne comprenez pas. Je reçois des points pour ceci et cela »… ouais, peu importe. Les entreprises gagnent bien plus qu'elles ne vous paient. Tu penses vraiment qu'ils orchestreraient tout ce jeu pour qu'ils perdent de l'argent ? Qui dans l'histoire du monde a déjà dit volontairement qu'il aimerait perdre de l'argent ? Personne! Mais nous jouons à un jeu où nous perdons tous. Nous sommes tous perdants là-dedans. Nous tous, collectivement. Les commerçants paient plus, donc nous payons plus. Les marchands sont pressés par leurs frais, nous payons donc plus.

Votre dette remplit les poches des grandes banques

Les seules personnes qui profitent du jeu sont les banques. C'est une autre raison pour laquelle je déteste que les gens utilisent la dette - ils ne font que remplir les poches de ces grandes entreprises et banques. C'est fantastique que ces entreprises veuillent faire des profits. Cependant, je n'aime pas que tout le monde en souffre. Et je veux dire la souffrance dans le vrai sens du terme. Les gens perdent le sommeil. Les mariages sont rompus. La créativité est anéantie. Les gens ne peuvent pas budgétiser parce que tout leur argent est déjà parlé. C'est parce que ces grandes entreprises veulent gagner plus d'argent. Plus de pouvoir pour eux, mais je dis, reprenons un peu de pouvoir. Ne jouez pas au jeu de la dette.

Ouf, j'ai eu un peu de malheur à la fin, mais vraiment - toutes les dettes sont des créances irrécouvrables parce qu'elles limitent la vie que vous voulez vivre. Si vous voulez voir comment ma feuille de calcul rinky dink a grandi pour aider des centaines de milliers de personnes à prendre le contrôle total de leur argent, vous pouvez l'essayer gratuitement pendant 34 jours. Pas de carte de crédit nécessaire!

Pour écouter les épisodes originaux de mon podcast, consultez la série en quatre parties ci-dessous.

• Pourquoi je déteste la dette Pt. 1 :Espèces
• Pourquoi je déteste la dette Pt. 2 :Contraintes et créativité
• Pourquoi je déteste la dette Pt. 3 :Coût d'opportunité
• Pourquoi je déteste la dette Pt. 4 :Les sociétés