Dois-je rembourser mon prêt hypothécaire?

« Devrais-je rembourser mon hypothèque ? », pourriez-vous vous demander lorsque vous vous fixez des objectifs ou que vous rêvez. Laissez-moi vous avertir dès le départ :vous êtes sur le point d'obtenir une réponse d'un type qui est sacrément proche d'être totalement anti-endettement.

Maintenant que j'ai renoncé à mon parti pris, parlons d'un remboursement hypothécaire anticipé.

Devrais tu payer ton hypothèque en avance? Peut-être.

J'ai discuté de nombreux problèmes liés aux hypothèques, aux intérêts, à l'épargne de ces intérêts, aux intérêts déductibles d'impôt, etc. dans une discussion sur la question des hypothèques sur 15 ou 30 ans .

Nous allons simplement passer en revue les problèmes une fois de plus ici, puis vous disposerez des informations dont vous avez besoin pour répondre à cette question immortelle :Devrais-je rembourser mon hypothèque plus tôt ?

Les avantages d'avoir une hypothèque

Très bien. Tout le monde a besoin d'un toit au-dessus de sa tête. Il y a un coût à cela, que vous soyez propriétaire de votre maison ou que vous essayiez toujours de rembourser l'hypothèque. Vous avez besoin d'un abri. C'est une réalité.

Il est relativement facile d'obtenir un peu d'argent de la banque et d'avoir un bon effet de levier avec votre prêt hypothécaire. De plus, les taux hypothécaires sont extrêmement bas en ce moment. C'est de l'argent bon marché ! C'est un autre avantage d'un prêt hypothécaire.

Enfin, vos intérêts peuvent être déductibles d'impôt si vous choisissez de détailler vos déductions. Cela rend un taux d'intérêt déjà bon marché encore moins cher !

Les inconvénients d'avoir un prêt hypothécaire

Les inconvénients d'un crédit immobilier ? Le coût des intérêts est énorme. Pour une maison de 315 000 $, vous pourriez facilement envisager près de 230 000 $ en intérêts totaux sur une hypothèque de 30 ans!

Un autre inconvénient est le fait que vous perdez ce flux de trésorerie mensuel. Si votre maison était remboursée, vous pourriez utiliser ces versements hypothécaires mensuels à bon escient dans un investissement. De plus, il y a beaucoup de tranquillité d'esprit qui vient du fait de ne rien devoir à personne. Et vous ne le feriez pas.

Dois-je rembourser mon prêt hypothécaire ou investir ?

Considérez le scénario suivant avant de décider si vous devriez rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation. Prenons Ron, qui est juste fou de posséder sa propre maison. Il a un fonds d'urgence en place avec 3 à 6 mois de dépenses. Il se rend donc en ville pour rembourser son hypothèque de 30 ans en 13 ans en payant 300 $ de plus par mois. Le résultat? En 13 ans, son prêt immobilier est remboursé.

Mais qu'aurait-il pu faire avec ces 300 $ au cours des 13 dernières années ? Je l'ai investi dans le S&P 500. À quoi serait-il passé ? Sans calculer tous les chiffres, nous pouvons être raisonnablement assurés que cela aurait représenté beaucoup plus que les intérêts qu'il a économisés lorsqu'il a décidé de rembourser son hypothèque par anticipation (d'accord, d'accord, son investissement vaudrait un peu plus de 95 000 $ investis à 10 % pendant 13 ans).

La règle générale est la suivante :si vous devez choisir entre le remboursement anticipé de l'hypothèque ou l'investissement de cet excédent d'argent dans autre chose, vous le feriez financièrement choisissez celui dont le rendement annuel est le plus élevé (votre taux d'intérêt après impôt est votre taux de rendement, car chaque dollar que vous dépensez pour le rembourser est un dollar sur lequel vous n'avez pas à payer d'intérêts). Donc, si vous pouvez investir ces 300 $ à 10 % dans un fonds indiciel à faible coût, ou économiser 4 % après impôts, vous choisirez toujours d'investir l'argent.

C'est garanti 10% ? Ciel non ! Mais à long terme, vous auriez du mal à faire valoir le contraire. Ce rendement de 4 % est-il garanti ? Ciel oui ! Cela doit être inclus dans votre décision de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.

Une liste de choses à faire avant de rembourser votre hypothèque

Vous devez vous assurer que votre fondation est bien établie avant d'envisager de rembourser votre maison plus tôt. Établissez un fonds d'urgence, débarrassez-vous de toutes les dettes non hypothécaires, commencez à investir 15 % dans un compte de retraite, et ensuite efforcez-vous de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt.

Cela revient à dire que si vous êtes déjà assis sur 3 à 6 mois de dépenses en espèces (marché monétaire, compte d'épargne, c'est-à-dire liquide), vous n'avez aucune dette à l'exception de votre maison, vous contribuez à hauteur de 15 % à épargne-retraite (en profitant de ces rendements possibles de 10 % du marché boursier et des avantages fiscaux avantageux qui accompagnent l'investissement pour la retraite), et il vous reste encore des liquidités excédentaires pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ? Mec, vas-y !

Oubliez le rendement possible de 10 % dans le S&P - vous gagnez déjà beaucoup en investissant 15 % de votre revenu de manière constante - réalisez un rendement garanti de 4 % sur cet excédent de trésorerie. Et quand vous avez payé la maison, prenez ce paiement que vous faisiez et partez en vacances. À votre retour de vacances, commencez à investir dans la planification de votre retraite.

Donc, si vous vous demandez :« Dois-je rembourser mon prêt hypothécaire plus tôt ? Ma réponse est oui. Mais les vôtres peuvent être différentes, et c'est ce qui rend les finances personnelles personnelles ! Choisissez l'option qui convient le mieux à la vie que vous souhaitez mener.

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