Dette américaine moyenne - Comment vous en sortez-vous ?

Voulez-vous savoir quel est le montant moyen de la dette en Amérique ? Les médias le pensent certainement. Je sais que vous avez vu des titres comme les suivants :

Malgré ces gros titres accrocheurs, trouver des données concrètes sur le véritable endettement moyen d'un Américain n'est pas un processus simple. Il y a des données du 30, 000 pieds vue qui parle de l'endettement total global, et certains rapports qui se concentrent sur un domaine spécifique comme les prêts étudiants ou les hypothèques. Trouver le niveau d'endettement global n'est pas facile.

Heureusement, J'ai fait une partie du travail acharné pour vous en passant au crible des rapports passionnants de la Réserve fédérale.

Mais d'abord, quelques lignes directrices.

Directives pour effectuer des calculs basés sur des données économiques

D'abord, les données utilisées ne seront pas absolument à 100% infaillibles. Il s'agit de données compilées par des organisations gouvernementales (ou quasi-gouvernementales). Attendez-vous à des erreurs d'arrondi et autres. Néanmoins, les données sont ce que je considère comme suffisamment proches en termes d'exactitude pour nos besoins.

Seconde, le mot moyenne est souvent mal utilisé. Une moyenne c'est juste ça, une moyenne de tous les points de données. Pour nos besoins, calculer le montant moyen de la dette en Amérique prend un pinceau large pour peindre l'ensemble du pays avec un seul niveau de dette. C'est inévitable. (Trouver les données médianes serait beaucoup plus bénéfique, quelque chose que je n'étais pas capable de faire facilement.)

Troisième, le montant moyen de la dette en Amérique a constamment augmenté au fil du temps pour trois raisons :

1. Inflation. Lorsque vous comparez un montant moyen de dette en 1950 à un en 2012, il va y avoir une grande différence basée uniquement sur l'inflation. (Plus d'informations à ce sujet dans un instant.)
2. Les dépenses de consommation. Au cours des 50 dernières années, les dépenses de consommation sont passées de 62 % du PIB à environ 70 % du PIB. À mesure que l'économie devient de plus en plus axée sur les dépenses de consommation, vous trouverez de plus en plus de consommateurs endettés. (Il y a une grande ventilation des dépenses de consommation en pourcentage du PIB depuis 1929 chez AllFinancialMatters.)
3. Facilité de crédit. Les cartes de crédit sont une invention relativement nouvelle, rejoindre la scène à la fin des années 1960 au plus tôt. Le crédit renouvelable est dangereux et peut conduire à des taux d'intérêt astronomiques si vous gérez mal la dette, ce qui à son tour conduit à des niveaux d'endettement beaucoup plus élevés. (Les cartes de crédit contribuent également à alimenter nos dépenses de consommation.)

Dernièrement, Il est extrêmement difficile de trouver des chiffres précis et constants sur la dette moyenne ou même totale. Certains articles parlent de dette personnelle, ce qui signifie généralement tout sauf l'immobilier (donc les cartes de crédit, crédit automobile, prêts étudiants, et ainsi de suite). Les rapports de la Réserve fédérale décomposent les choses en dette renouvelable et non renouvelable, et ensuite répartir ces données selon les types d'institutions détenant la dette.

Voici un point sur la façon dont il peut être déroutant de comprendre, surtout avec le gonflage :

Selon un article de 2010 de MainStreet.com, l'Américain moyen personnel la dette dans les années 1940 et 1950 était inférieure à 2 $, 000. Le même rapport renvoie à un article de The Atlantic qui indique que la dette personnelle totale (non immobilière) en 2010 est d'environ 10 $, 168. (Le même article montre une dette totale de 1 $, 186 en 1948.) La clé ici est que l'article s'ajuste en arrière pour l'inflation de sorte que le 1 $, Le montant 186 est comparé à 1 $, 186 en dollars de 2010 à 10 $, 168 en dollars de 2010. En d'autres termes, le montant réel de la dette totale en 1948 aurait été inférieur - environ 130 $ de dette totale - mais la valeur de ces 130 $ en 2010 serait de 1 $, 186.

Vous êtes encore confus ?

Néanmoins, prenons notre meilleure estimation du niveau d'endettement de l'Américain moyen.

Quelle est la dette moyenne d'un Américain ?

La réponse dépend du type de dette dont vous parlez. Un rapport de la Federal Reserve Bank de New York évalue la dette totale de tous les Américains à 11,44 milliards de dollars au premier trimestre de 2012. Voici à quoi cela ressemble :

Image du rapport trimestriel sur la dette et le crédit des ménages, Banque fédérale de réserve de New York, Mai 2012

Pour obtenir la dette moyenne par personne, il vous suffit de diviser 11,44 milliards de dollars par la population. Le US Census Bureau a une page Quick Facts qui estime la population de 2011 à 311, 591, 917. Bien que ce nombre ne nous donne pas une estimation de 2012, pour nos besoins, il est assez proche dans le calcul de la dette moyenne par personne.

Dette totale

L'Américain moyen a une dette totale de 36 $, 714.69. Pour une famille de deux, ce serait 73 $, 429.38.

Dette hypothécaire

L'Américain moyen a une dette hypothécaire de 26 $, 434,58 (52 $, 869,15 par famille). C'est un bon exemple des problèmes qui surviennent lorsque la division par la population totale et l'utilisation de moyennes sont délicates. Environ 68% des Américains possèdent une maison (ou ont des titres de propriété sur lesquels ils paient des hypothèques). Certains ont d'énormes soldes hypothécaires tandis que d'autres ont presque fini de rembourser leur maison. Si vous répartissez la dette sur les seuls propriétaires, la dette hypothécaire totale par personne passerait à 38 $, 874.38.

Dette HELOC

L'Américain moyen a dette HELOC de 1 $, 835,73 (3 $, 671,47 par famille).

Dette de prêt automobile

L'Américain moyen a une dette de prêt automobile de 2 $, 202,88 (4 $, 405,76 par famille).

Dette de carte de crédit

L'Américain moyen a dette de carte de crédit de 2 $, 202,88 (4 $, 405,76 par famille).

Dette de prêt étudiant

L'Américain moyen a dette de prêt étudiant de 2 $, 937,18 (5 $, 874,35 par famille).

Autres dettes

L'Américain moyen a d'autres dettes totalisant 1 $, 101,44 $, 202,88 par famille).

Résultats surprenants

Encore, traiter avec des moyennes et répartir l'endettement total de la nation sur l'ensemble de la population signifie que les personnes qui n'ont aucune dette supportent une partie de cette dette avec la moyenne. Vous pourriez trouver certains des chiffres ci-dessus surprenants :la dette hypothécaire semble inférieure à ce que les gros titres voudraient vous faire croire, tout comme les prêts étudiants et les dettes de carte de crédit. J'ai lu récemment des articles fixant les prêts étudiants à environ 25 $, 000 par élève — mais c'est pour les personnes qui ont prêts étudiants. Tout le monde n'aura pas une dette spécifique ci-dessus, mais la moyenne signifie qu'il atterrit sur leurs épaules.