Comment fonctionne l'assurance automobile sur un véhicule emprunté

Quand mon fils est né en 2010, nous avons eu la horde habituelle de la famille pour nous aider et roucouler sur le nouveau bébé.

Comme nous n'avions emménagé que récemment dans notre petite maison de trois chambres, nous n'avions pas beaucoup de place pour toute la famille, nous n'avions pas non plus installé de chambre d'amis.

Alors, pour s'assurer que toutes les tantes et grands-parents n'aient pas à dépenser une grosse somme d'argent pour un hôtel et une voiture de location, nous laissons tout le monde conduire ma Mazda 626 1998 pour se déplacer en ville.

Je ne l'utilisais certainement pas.

Heureusement, toute ma famille élargie se trouve être d'excellents conducteurs et ma voiture m'a été rendue exactement dans le même état qu'elle m'avait été prêtée. Mais tous les prêteurs automobiles n'ont pas cette chance.

Les accidents arrivent, même aux bons conducteurs, et le fardeau de l'assurance peut être un peu difficile à comprendre lorsque vous prêtez une voiture.

Votre voiture est-elle couverte par une assurance lorsque vous la prêtez ?

Alors, avant de remettre vos clés à votre cousin ou à votre meilleur ami, voici ce qu'il faut savoir sur les règles d'assurance auto pour le prêt de votre voiture :

1. L'assurance suit la voiture, pas le conducteur.

Même si votre ami qui emprunte la voiture a sa propre assurance automobile, c'est votre assurance qui prendra le coup en cas d'accident.

Dans ce cas, votre assurance serait la couverture principale et l'assurance du conducteur serait considérée comme secondaire.

Cela signifie que l'assurance de l'emprunteur peut être exploitée s'il y a une responsabilité civile et des frais médicaux, ou si votre assurance est épuisée pour payer les dommages.

Cela signifie également que si le conducteur à qui vous prêtez votre voiture n'est pas assuré, alors vous êtes entièrement responsable de tout dommage, même si vous atteignez les limites de votre couverture d'assurance.

Cela pourrait signifier que les autres parties à l'accident pourraient vous poursuivre en dommages-intérêts si votre assurance ne les couvre pas toutes.

C'est là qu'une politique de parapluie peut être utile.

2. Utilisation permissive et non permissive.

Tout conducteur qui a votre permission d'utiliser votre voiture (généralement les membres de la famille qui vivent avec vous et les personnes à charge qui vivent ailleurs (comme votre fils parti à l'université) - est couvert par la «clause omnibus» de votre police d'assurance.

Dans plusieurs états, ces conducteurs permissifs ne se voient offrir qu'une couverture réduite lorsqu'ils utilisent votre voiture plutôt qu'une couverture complète.

Si, pourtant, vous n'avez pas donné à un conducteur l'autorisation d'utiliser votre voiture, les choses peuvent devenir un peu plus compliquées.

Quand un voleur va faire une balade dans votre voiture, vous n'êtes pas responsable des dommages qu'il cause à d'autres voitures. Pourtant, tout dommage à votre voiture devra probablement être couvert par votre assurance.

Cela devient plus poilu si quelqu'un que vous connaissez emprunte votre voiture sans demander. En cas d'accident, en général, leur assurance sera considérée comme la couverture principale et la vôtre sera secondaire.

Pourtant, la plupart des compagnies d'assurance supposent que vous avez donné la permission à un conducteur connu, à moins que vous ne lui ayez spécifiquement refusé la permission sur votre couverture, auquel cas, le mâle s'arrête toujours avec vous pour les dommages-intérêts.

3. Exclure et lister les conducteurs.

Si vous savez que le cousin Jason n'est pas digne de confiance avec un jeu de roues, vous pourriez envisager de l'exclure spécifiquement de votre couverture d'assurance pendant qu'il reste avec vous pendant quelques mois, ce que vous pouvez faire dans tous les états sauf le Michigan, New York, Virginie, et Wisconsin.

Pourtant, l'exclusion d'un conducteur peut se retourner contre vous. Si vous autorisez le conducteur exclu à prendre la voiture et qu'il a un accident, votre assurance ne couvrira aucun dommage, ce qui signifie que vous et le conducteur serez tous les deux personnellement responsables.

S'il prend la voiture sans autorisation, pourtant, vous ne serez généralement pas tenu responsable de sa mauvaise conduite, en fonction des lois de votre état.

Ce qui est susceptible de vous faire économiser davantage sur le long terme, c'est de simplement lister tous les membres de la famille qui vivent avec vous sur votre assurance, même s'ils ne restent avec vous que peu de temps.

Cela signifie qu'ils sont couverts quoi qu'il arrive pendant qu'ils conduisent votre véhicule.

La ligne de fond

Connaissez votre police d'assurance et les limites de votre couverture ainsi que les capacités et les habitudes de conduite de tout emprunteur de voiture avant de remettre vos clés.

Faire autrement pourrait vraiment vous coûter cher.