Raisons de souscrire une assurance vie entière

L'une des questions les plus courantes au sujet de l'assurance-vie est de savoir si vous devriez souscrire une assurance-vie temporaire ou une assurance-vie entière? Cet article donne quelques raisons pour lesquelles l'assurance vie entière peut mieux répondre à vos besoins que l'assurance vie temporaire. Comme toujours, consulter un planificateur financier.

Dans presque tous les coins de l'univers financier, On nous dit que l'assurance-vie temporaire est une meilleure affaire que l'assurance-vie entière. En général, Je suis d'accord - je pense que nous sommes tous d'accord. Mais, il y a des moments où l'assurance-vie entière a un sens.

Basé sur la seule logique, ça doit être vrai. Puisque chacun de nous a des besoins et des objectifs différents, il n'y a vraiment rien de tel que taille unique. Le terme pourrait s'approcher, mais ce n'est pas le meilleur choix pour tout le monde.

Je veux être honnête et franc, Je n'ai pas créé ce post tout seul, il a été inspiré du billet d'invité de Neal Frankle sur ce blog intitulé, "De combien d'assurance-vie avez-vous besoin?" Neal a écrit un excellent article sur l'assurance temporaire et sur le fait que la vie entière est généralement inapplicable en déclarant :

Je pense que c'est le mot, seul, cela me fait généralement avancer, Mais dans le bon sens. Cela m'a inspiré pour écrire 6 raisons d'utiliser l'assurance vie entière. Pourquoi 6 ? Semble sensiblement plus que 5, mais moins que ces 10 longues listes !

Une autre forme d'assurance sur laquelle on nous pose souvent des questions est l'assurance-vie hypothécaire et si vous en avez vraiment besoin ou non. Consultez notre article pour plus d'informations sur la couverture d'assurance-vie hypothécaire!

Quand vous avez vraiment besoin Permanent Assurance-vie

L'une des différences fondamentales entre l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie entière, c'est une fois le terme écoulé, vous devez renégocier votre couverture d'assurance. Cela vous laissera l'une des cinq options suivantes :

1. Renouvelez la police temporaire actuelle en une nouvelle police temporaire de durée égale – avec une prime annuelle plus élevée.
2. Renouveler la police temporaire actuelle en tant que police temporaire d'un an renouvelable - qui maintiendra la prime à un niveau bas au début, mais ils augmenteront chaque année.
3. Renouveler la politique de durée actuelle, mais réduisez le montant de la couverture afin de maintenir le niveau de prime.
4. Demandez une nouvelle police et risquez le rejet ou une prime plus élevée en raison de l'âge et/ou des problèmes de santé.
5. Laissez la politique expirer, et se passer d'assurance-vie.

Pour plusieurs personnes, cela équivaut à jouer avec le feu. Certaines personnes ont en fait besoin d'une assurance-vie permanente. Il se peut qu'il y ait des antécédents familiaux de maladies terminales. Dans ce cas, le moment d'obtenir une assurance-vie est lorsque vous êtes jeune et en bonne santé. Devoir renouveler votre couverture toutes les quelques années pourrait entraîner des complications.

L'assurance vie entière est une véritable forme d'assurance vie permanente. Vous prenez la politique, et une fois que vous le faites, vous l'avez pour la vie. La prestation et la prime sont fixes à vie, et cela fournit un niveau de certitude qu'une politique à terme ne peut pas.

Quand vous avez besoin d'un plan d'épargne forcée

Les planificateurs financiers disent toujours « achetez à terme et investissez la différence ». C'est une stratégie gagnante si vous êtes le genre de personne qui peut économiser de l'argent. Mais que faire si vous ne pouvez pas?

L'assurance vie entière peut être un mauvais véhicule d'investissement, mais à peu près n'importe quel plan d'investissement vaut mieux que rien du tout. Étant donné qu'une partie de la prime d'une police d'assurance vie entière est versée dans un fonds d'investissement, il représente une forme d'épargne forcée.

Les polices temporaires n'ont aucune disposition d'investissement, c'est pourquoi ils sont parfois appelés assurance vie pure.

Quand vous avez plus de 50 ans – ou que vous vous en approchez

L'un des autres problèmes fondamentaux des polices d'assurance-vie temporaire est que les primes augmentent avec l'âge. Sûr, vous pouvez souscrire une police d'assurance temporaire de 20 ou 30 ans, mais finalement même cela finira, et vous ferez face à des primes plus élevées.

Si vous pensez avoir besoin d'une assurance-vie pour le reste de votre vie, une police d'assurance-vie entière peut le faire.

Vous voudrez probablement le faire avant d'avoir 50 ans, ou développer des problèmes de santé. En effet, les primes augmentent beaucoup plus rapidement avec l'âge, ou vous développez des problèmes de santé. Une fois les primes augmentées, votre meilleur pari est d'opter pour une politique sans examen médical, ce qui coûtera encore beaucoup plus cher que de souscrire votre assurance-vie à un âge plus précoce.

Souscrire une assurance vie pour les enfants

L'assurance vie entière pourrait être le meilleur choix si vous souscrivez une police pour vos enfants. Comme ils sont si jeunes, les primes seront extrêmement faibles. Ajoutez à cela le fait qu'il existe une disposition d'investissement, et votre enfant aura non seulement une assurance-vie à faible coût, mais aussi un portefeuille d'investissement en devenir.

La combinaison d'une assurance-vie permanente à faible coût – et d'une disposition d'investissement – ​​peut leur être utile lorsqu'ils entrent dans l'âge adulte.

Vous pouvez également souscrire une assurance-vie temporaire sur eux, et ce sera encore moins cher qu'un plan de vie entier. Mais une fois le terme expiré, ils feront face aux mêmes choix que tout le monde fait dans la même situation. Si vous envisagez de souscrire une assurance-vie pour vos enfants - et il semble que ce sera à terme - envisagez d'ajouter un clause de convertibilité à la politique. Cela augmentera le coût du plan, mais cela leur permettra de passer d'un contrat temporaire à un contrat vie entière avant l'expiration du terme, sans nécessiter d'examen médical.

Parfois, votre mode de vie, y compris vos biens et intérêts, sont le plus vrai facteur déterminant.

Raisons de style de vie pour acheter une assurance vie entière

Si vous dépassez les chiffres, il y a simplement des moments où tu vis ta vie, ou ce que vous avez accumulé, ou même ce que vous comptez faire plus tard, ce qui compte plus que les dollars et les cents de tout cela. Voici quelques-uns de ces domaines :

1. Vous avez un enfant à besoins spéciaux - Tout l'argument selon lequel le besoin de votre enfant d'une somme forfaitaire se termine à 18 ou 22 ans est complètement et complètement jeté par la fenêtre. En réalité, il devrait être placé à 1000% dans une fiducie de tiers pour les besoins spéciaux.
2. Vous avez un problème de liquidité avec votre succession – La plupart des gens qui doivent un impôt fédéral sur les successions (les 2% supérieurs) ou un impôt successoral d'État (beaucoup plus de personnes que 2%) n'ont généralement pas l'argent nécessaire pour le payer, quelle que soit leur richesse. Vous voulez un exemple sympa ? Eh bien, c'est un exemple sympa pour tout le monde, sauf pour la famille de Joe Robbie. En 1990, lorsqu'il mourut, sa famille était forcé vendre les Dolphins parce qu'ils devaient 47 $, 000, 000 en droits de succession. Oui c'est 47 MILLIONS que le gouvernement fédéral a mis la main sur.
3. Vous avez une intention caritative - Si cela vous fait plaisir d'apposer votre nom sur un bâtiment pour l'université ou l'hôpital de votre choix, tu peux. Et possible pour très peu de déboursé. Ouais, vous savez de quoi je parle… obtenir une police d'assurance-vie permanente parce que votre intention caritative ne disparaîtra pas dans 20 ans. En outre, selon qui détient la police, le paiement des primes peut être une déduction d'impôt sur le revenu ou, en cas de décès éventuel, une déduction d'impôt successoral.
4. Vous avez des problèmes de santé familiale - La plupart des polices d'assurance vie entière ont des avenants qui vous permettent d'augmenter votre couverture sans tests supplémentaires. Cela pourrait être une raison énorme pour la plupart des gens.
5. Vous souhaitez une diversification supplémentaire – Je serai le premier à admettre que ce n'est pas une bonne raison, mais c'est l'une des raisons que j'ai reçues pour l'achat d'une autre police d'assurance vie entière du client. Il a vu littéralement chaque investissement perdre de la valeur tandis que sa partie en espèces de toute sa vie augmentait (il est en retard dans sa police). je voudrais jamais utiliser l'assurance vie entière comme investissement, vous ne devriez pas non plus l'acheter en tant que tel, mais cet homme en particulier l'a fait.
6. Vous possédez une entreprise et souhaitez vous occuper de la succession au cours de votre vie – Imaginez ceci… vous dirigez une entreprise avec un partenaire. Le partenaire décède et vous partagez maintenant la propriété de l'entreprise avec son conjoint survivant ou ses enfants bratty. En utilisant un achat-vente financé par une police d'assurance vie entière, vous auriez pu acheter leurs actions. Vous obtenez une augmentation pour la moitié de vos actions (des gains en capital ennuyeux) et la famille du partenaire dispose des liquidités dont elle a besoin. Pourquoi ne pas acheter une assurance-vie temporaire bon marché? Parce que j'espère que votre entreprise dure longtemps et maintenant au lieu d'être 50 et non assurable, votre police d'assurance vie entière dure jusqu'à un âge plus avancé.

Alors, peut-être avez-vous réellement besoin d'une police d'assurance vie entière… et maintenant?

Combien d'assurance vie entière devriez-vous acheter?

C'est l'un de ces domaines où vous devez examiner vos besoins financiers actuels et futurs avant de faire un achat. Vous voudrez également examiner les devis de police et d'assurance gratuits avant de faire un achat.

Je ne suggérerais pas de faire cette partie par vous-même. Parlez à un conseiller.

Note de l'éditeur: Cet article a été écrit par Kevin Mercadante et Evan, de Mon parcours vers des millions. Evan est autorisé à vendre de l'assurance-vie dans l'État de New York et à exercer le droit dans l'État de New York. Renseignez-vous auprès de votre conseiller financier ou juridique avant de prendre toute décision.

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