Pourquoi j'ai une assurance-vie – 10 raisons d'acheter une police d'assurance-vie
L'assurance-vie est l'un de ces sujets auxquels peu de gens veulent même penser, beaucoup moins prendre le temps de rechercher les différents types de polices d'assurance-vie, obtenir des devis, et passer par le processus d'achat d'une politique.
L'achat d'une assurance-vie peut être une corvée et c'est quelque chose que beaucoup de gens remettent trop longtemps (parfois pour toujours).
Mais je ne pense pas à l'assurance-vie de cette façon. Tome, l'assurance-vie me rassure, sachant que ma famille sera prise en charge si quelque chose m'arrive.
Et même si je suis le principal soutien de famille de notre famille, nous maintenons également une police d'assurance-vie sur mon conjoint.
Nous avons une police sur ma femme pour aider à couvrir toutes les politiques de dépenses finales qui pourraient survenir, ainsi que pour aider à compenser le coût de ses contributions à notre foyer.
S'il m'arrivait quelque chose à moi ou à ma femme, nos polices d'assurance-vie respectives fourniraient suffisamment d'argent pour nous aider à maintenir notre niveau de vie actuel.
Cela nous donne beaucoup de confort et de liberté pour mener notre vie à nos conditions. À mon avis, L'assurance-vie est un élément essentiel d'un plan financier complet.
Pourquoi j'ai une assurance-vie
On dit qu'une image vaut mille mots. Cette photo me parle beaucoup. C'est ma famille et moi en vacances à Hawaï il y a quelques années.
Je veux que ma famille sache que je serai toujours là pour eux. Et je le ferai. Même si le pire m'arrive, ils auront toujours les souvenirs que nous avons créés ensemble.
Et leurs besoins financiers seront également pris en charge. Je peux dormir tranquille en sachant qu'ils seront pourvus, même si je décédais à un jeune âge, ma police d'assurance-vie et nos investissements actuels y veilleront.
Nous avons une police d'assurance-vie pour ma femme pour les mêmes raisons. L'argent ne pourrait jamais remplacer ses contributions à notre famille et à notre foyer.
Mais la mise en place de cette politique faciliterait certaines choses, comme payer la garde d'enfants ou payer pour une aide supplémentaire à la maison.
Raisons d'acheter une assurance-vie
Tout le monde a des besoins différents en matière d'assurance-vie. Mon objectif principal est de subvenir aux besoins de ma famille si je décède.
J'ai acheté ma première police d'assurance-vie lorsque j'ai appris que ma femme était enceinte. J'ai souscrit une police d'assurance vie temporaire de 30 ans, et continuer à effectuer des paiements sur celui-ci aujourd'hui.
J'ai acheté une grande police et j'ai révisé périodiquement ma couverture pour m'assurer qu'elle répond toujours à nos besoins (c'est le cas).
Si vous hésitez à acheter une police d'assurance-vie, Je vous encourage à réfléchir à ce que cela signifierait pour vos survivants si vous décédiez sans police d'assurance-vie en place.
- Seraient-ils OK d'un point de vue financier?
- Pourraient-ils continuer à vivre leur vie avec le même niveau de vie ?
- Devraient-ils réduire la taille de leur maison, vendre leurs biens, sauter l'université ou contracter une dette étudiante importante ?
- Seraient-ils aux prises avec les dernières dépenses, tels que les factures médicales ou les frais funéraires?
- Devraient-ils changer leurs projets de vie ? (retourner travailler, prendre un deuxième emploi, travailler plus longtemps avant de prendre sa retraite).
Quand je me pose ces questions, il devient évident que je besoin absolument d'une police d'assurance-vie . En avoir un me donne la tranquillité d'esprit et m'aide à mieux dormir la nuit.
Et ma famille sait qu'elle sera couverte au cas où le pire arriverait.
Raisons courantes de souscrire une assurance-vie :
En plus de subvenir aux besoins de vos survivants, il existe de nombreuses autres raisons d'acheter une police d'assurance-vie. En voici quelques-uns parmi tant d'autres :
1) Pour couvrir les dépenses finales (frais médicaux et d'enterrement) : Les factures médicales et les frais funéraires peuvent facilement atteindre des milliers de dollars. Avec un peu de chance, vous aurez une assurance médicale. Mais cela peut ne pas tout couvrir. Les funérailles moyennes coûtent maintenant plus de 10 $, 000. Certaines personnes choisissent d'acheter une police d'assurance obsèques ou une assurance frais de fin de vie. Bien qu'une politique de dépenses finales puisse être utile, il peut ne pas suffire aux autres besoins financiers de votre famille.
2) Pour remplacer un revenu primaire : Je suis le principal soutien économique de notre famille. Et ma famille ne serait pas en mesure de couvrir nos factures régulières sans mon revenu mensuel. Mais notre police d'assurance-vie couvrirait le solde impayé de notre hypothèque et laisserait suffisamment pour aider à payer les frais de subsistance pour les 20 prochaines années environ - jusqu'à ce que ma femme puisse commencer à faire des retraits sans pénalité de nos comptes de retraite.
3) Pour couvrir le coût des cotisations d'un conjoint : C'est une bonne idée d'avoir une couverture d'assurance-vie sur un conjoint au foyer, même s'ils ne gagnent pas beaucoup (ou aucun) revenu. Les conjoints au foyer contribuent souvent de diverses manières, y compris la garde d'enfants, diriger le ménage, cuisson, nettoyage, etc. Vous pourrez peut-être le faire vous-même, mais avoir les moyens financiers d'embaucher de l'aide en cas de besoin peut faire une énorme différence. Ceci est particulièrement important si vous avez des enfants qui n'ont pas encore commencé à fréquenter l'école. La garde d'enfants est très chère.
4) Pour payer les dépenses des enfants : Cela comprend la garde d'enfants, ainsi que d'autres besoins d'âge scolaire, telles que des activités, des sports, musique, tutorat, ou toute autre chose qui peut survenir au cours d'une enfance. Et bien sûr, n'oubliez pas les dépenses de l'université. L'université est peut-être loin pour vos enfants, ou c'est peut-être juste au coin de la rue. Dans les deux cas, c'est très cher. Avoir une police d'assurance-vie peut faire la différence entre que votre enfant puisse aller à l'université sans se soucier du coût, ou sauter l'université ou contracter des prêts étudiants importants.
5) Pour rembourser toutes les dettes impayées . Heureusement, ma femme et moi n'avons aucune dette à la consommation. Notre seule obligation impayée est notre hypothèque. Comme je l'ai mentionné plus haut, ma police suffit à payer le solde, et il en reste encore pour combler le fossé d'ici à la retraite. Mais chaque situation est différente, Je vous recommande donc d'examiner toutes les dettes impayées que vous pourriez avoir et d'en tenir compte au moment de déterminer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin. Être capable de rembourser toutes les dettes donnerait à votre famille un nouveau départ si le pire devait arriver.
Raisons supplémentaires pour acheter une assurance-vie (au cas par cas) :
Les raisons ci-dessus s'appliquent à de nombreuses situations courantes. Mais certaines personnes ont des raisons supplémentaires d'envisager une police d'assurance-vie. Certains d'entre eux incluent :
6) Pour payer les soins de longue durée pour les enfants ayant des besoins spéciaux . Vous voudrez peut-être envisager une grande police d'assurance-vie si votre revenu est nécessaire pour subvenir aux besoins des personnes à charge longtemps après votre vie active. Cela pourrait inclure un enfant ou une autre personne ayant des besoins spéciaux qui ne sera pas en mesure de subvenir à ses besoins. C'est l'une des rares fois où une police d'assurance-vie entière est recommandée par rapport à une police d'assurance-vie temporaire, puisque la couverture peut être nécessaire pour soutenir une génération future.
7) Pour racheter la participation d'un partenaire commercial . De nombreux partenaires commerciaux souscrivent une police d'assurance-vie sur leur partenaire afin d'assurer une transition plus stable en cas de décès de l'un des partenaires alors que l'entreprise est toujours en activité. Ceci est souvent associé à un accord d'achat-vente qui est déclenché en cas de décès d'un partenaire. Cela peut aider l'entreprise à continuer sans essayer de trouver un acheteur pour l'ensemble de l'entreprise ou pour les actions du partenaire décédé. Cela empêche également les héritiers de traiter avec une entreprise dans laquelle ils n'ont peut-être aucun intérêt ou connaissance. Cela peut être un sujet compliqué et mérite d'être exploré avec l'aide d'un consultant juridique spécialisé dans les petites entreprises.
8) Pour couvrir les taxes foncières . Les taxes foncières sont chères et peuvent gruger un grand pourcentage de l'héritage des héritiers. De nombreuses personnes fortunées utilisent l'assurance-vie comme outil de planification successorale et comme moyen d'atténuer le coût de leurs impôts successoraux. Encore, il s'agit d'un sujet plus avancé et qui mérite d'être consulté avec un avocat spécialisé dans les successions. C'est aussi l'une des rares fois où l'assurance vie entière est recommandée sur la vie temporaire, puisque la police sera en place tout au long de la vie du preneur d'assurance, et pas seulement pour une durée déterminée.
9) Règlements viatiques :Un règlement viatique (ou règlement viager) est simplement la vente d'une police d'assurance-vie à un tiers. D'habitude, de telles actions comprennent des polices d'assurance-vie entière de grande valeur telles qu'un montant de 250 $, 000 ou plus.
10) L'assurance-vie est abordable :C'est peut-être la meilleure raison. L'assurance-vie est généralement très abordable, sauf si vous avez une condition médicale préexistante grave, ou ont déjà été jugés inadmissibles à une police d'assurance-vie. Même à ce moment là, il peut y avoir des façons d'obtenir une couverture d'assurance-vie, grâce à une politique de non-examen, une police d'assurance-vie hypothécaire, ou d'autres types de politiques.
Sauf pour ces raisons, la plupart des gens peuvent se permettre une police d'assurance-vie raisonnable qui peut fournir une protection si le pire devait arriver. Je recommande d'obtenir des devis d'au moins deux ou trois fournisseurs d'assurance-vie pour trouver la meilleure police pour vos besoins.
Qui n'a pas besoin d'assurance-vie
Il y a des gens qui n'ont pas besoin d'assurance-vie. Je n'avais pas de police d'assurance-vie sur moi-même jusqu'à ce que je sois marié et que j'aie une famille.
Avant cela, il n'y avait personne qui comptait sur mon revenu pour subvenir à ses besoins. Ma famille et mes amis auraient pleuré mon décès.
Mais personne n'aurait été dans l'hospice faute de mes revenus.
Cela a changé quand je me suis marié et quand ma femme et moi avons eu notre premier enfant. Je suis actuellement environ 10 ans dans une police d'assurance-vie temporaire de 30 ans.
J'espère mener cette politique jusqu'à son terme, puis, espérons-le, être dans une position où je peux laisser tomber. D'ici là, J'espère être indépendant financièrement et ne plus avoir besoin d'une police d'assurance-vie.
À ce moment, J'espère que mes enfants sont grands, par le collège, et avoir leur propre famille.
Mon hypothèque devrait être plus ou moins remboursée à ce moment-là, et j'espère avoir suffisamment d'investissements pour subvenir à mes besoins et à ceux de ma femme pour le reste de nos vies.
Si nous atteignons ce point, nous n'aurons plus besoin d'assurance-vie.
Ces deux situations résument les situations les plus courantes lorsque vous n'avez pas besoin d'assurance-vie - lorsque personne ne compte sur votre revenu pour subvenir à vos besoins, ou vous avez déjà gagné le jeu financier et vos actifs ou votre succession peuvent subvenir aux besoins de vos héritiers longtemps après votre décès.
Quel type d'assurance-vie devriez-vous acheter?
L'argument se résume généralement à la vie entière ou à la vie à terme.
La différence est que la vie entière dure toute la vie de la personne, tandis qu'une police d'assurance-vie temporaire ne dure que pour la « terme » de la police (souvent émise en 10, 20, ou périodes de 30 ans).
Assurance-vie temporaire
L'assurance-vie temporaire est souvent recommandée pour les besoins les plus courants en matière d'assurance-vie. Les primes d'assurance-vie temporaire sont moins chères pour une police de même valeur que l'assurance-vie entière.
Et la plupart des gens n'ont pas besoin d'une police d'assurance-vie toute leur vie.
Si les choses se passent bien, votre besoin d'assurance diminuera souvent avec l'âge, parce que moins de gens comptent sur votre revenu pour les soutenir.
Beaucoup de gens découvrent qu'ils peuvent se passer d'assurance-vie après avoir atteint un certain stade de la vie, souvent à la retraite ou près de la retraite.
Avant cela, leurs besoins financiers sont souvent plus importants – payer leur hypothèque, soutenir une famille, frais d'école et de collège, épargner pour la retraite, etc.
Mais les besoins financiers sont souvent moindres une fois que les enfants ont quitté la maison, l'hypothèque est remboursée, et vous n'épargnez plus pour la retraite.
Une police d'assurance-vie temporaire est une bonne solution pour les besoins d'assurance-vie qui suivent cette voie.
Assurance vie entière
Assurance vie entière, d'autre part, dure toute votre vie, à condition que vous soyez à jour de vos primes. Il y a quelques inconvénients à l'assurance vie entière, et il a souvent mauvaise réputation.
Mais il y a aussi des moments où c'est la meilleure forme d'assurance-vie pour une personne ou une situation spécifique.
D'abord, les inconvénients – les primes d'assurance vie entière sont nettement plus chères que les primes d'assurance vie temporaire pour le même montant de couverture.
Seconde, de nombreux vendeurs d'assurance-vie vendent l'assurance-vie entière comme un investissement. Ce n'est effectivement pas un bon investissement. L'assurance-vie et l'investissement ne doivent jamais être mélangés.
L'assurance-vie ne doit être utilisée que comme assurance-vie.
Du coté positif , l'assurance vie entière est bonne pour les situations où vous aurez besoin de la prime d'assurance vie pour vos héritiers, quel que soit votre âge au moment de votre décès.
Deux situations courantes ont été mentionnées ci-dessus :s'occuper d'une personne à charge ayant des besoins spéciaux, et pour la planification successorale.
Il s'agit de situations où les primes d'assurance-vie plus élevées valent la peine d'être payées pour la police permanente qui n'expire jamais.
Autres types d'assurance-vie
Il existe d'autres types d'assurance-vie, mais beaucoup d'entre eux sont trop compliqués.
Et dans le secteur financier, plus de complications signifie souvent des dépenses supplémentaires, qu'il apporte ou non une valeur ajoutée.
Malheureusement, une dépense supplémentaire équivaut également à une augmentation des commissions, Ainsi, certains vendeurs d'assurance-vie essaient de pousser ces polices d'assurance compliquées parce qu'ils feront un chèque de commission plus important.
Trouvez vos besoins, puis travailler à partir de là. Ne laissez pas un vendeur vous convaincre d'acheter quelque chose dont vous n'avez pas besoin.
Combien d'assurance-vie devriez-vous acheter?
C'est un grand sujet et il n'y a pas de réponse unique. Il existe plusieurs règles de base, comme 10 fois le revenu annuel.
Mais ces types de règles empiriques peuvent être exagérés, ou terriblement insuffisant, selon votre situation.
La meilleure façon d'aborder cela est de considérer quelles seront vos dépenses pour prendre soin de vos survivants après votre décès.
Votre objectif est d'aider vos survivants à maintenir leur qualité de vie après votre départ.
Tenez donc compte de facteurs tels que votre dette actuelle (hypothèque, voitures, prêts étudiants, et autres prêts), coûts prévus pour les personnes à charge (âge de la garderie jusqu'à l'âge du secondaire, Activités, frais de scolarité et de subsistance, etc.), quelle part de votre revenu aurait été utilisée pour subvenir aux besoins de la famille, etc.
Cela devrait suffire pour vous lancer dans le processus de réflexion et vous permettre également de réfléchir aux avenants que vous pourriez vouloir ajouter à votre police.
Nous avons un article complet qui peut vous aider à décider du montant d'assurance-vie à acheter.
Prenez le temps d'y réfléchir. Toute assurance-vie est utile. Mais il vaudrait mieux avoir une assurance-vie adéquate que trop peu.
Vous pouvez également cumuler des polices d'assurance-vie. Par example, vous pouvez commencer avec une police d'assurance-vie temporaire de 30 ans.
Au fur et à mesure que vos besoins grandissent, vous pouvez ajouter une autre police de 20 ans, puis une police de 10 ans. Ou n'importe quelle combinaison, vraiment.
Ce concept est de plus en plus populaire et est similaire à ce que propose Ladder. Avec échelle, les assurés peuvent évoluer en quelques clics, ou échelonnez-vous en demandant plus de couverture au besoin.
Cela facilite la planification dans de nombreuses situations. Vous pouvez en savoir plus sur le site Web de Ladder.
En résumé - Vous avez probablement besoin d'une assurance-vie
Nous avons couvert les deux situations courantes où vous n'avez pas besoin d'une police d'assurance-vie - lorsque vous n'avez personne qui a besoin de votre revenu pour subvenir aux besoins, et lorsque vos actifs sont suffisamment importants pour subvenir aux besoins de vos survivants longtemps après votre départ.
En dehors de ces deux situations, vous avez probablement besoin d'une police d'assurance-vie. Le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin dépendra entièrement de votre situation.
Je vous encourage donc à analyser les chiffres et à réfléchir en profondeur pour trouver un chiffre qui a du sens pour votre situation.
Vous devez également savoir ce qu'il adviendra de votre couverture si, pour une raison quelconque, votre fournisseur cesse ses activités.
Quant au type d'assurance-vie, l'assurance-vie temporaire est la meilleure solution pour la plupart des besoins courants en matière d'assurance-vie.
Les primes mensuelles sont moins chères que les primes d'assurance-vie entière et, espérons-le, la police durera jusqu'à ce que vous n'ayez plus besoin d'assurance-vie dans le cadre de votre plan financier global.
Si vous prévoyez avoir besoin d'une assurance-vie pour des besoins à plus long terme, alors envisager une police d'assurance-vie entière. Veillez simplement à ne pas le confondre avec une politique d'investissement.
Ce n'est pas. Il s'agit simplement d'une police d'assurance-vie sans date d'expiration.
Vous paierez plus pour ce privilège, mais cela peut valoir la peine d'aider à maintenir le mode de vie de votre famille ou de soutenir votre succession après votre décès.
Prochaines étapes - Passez à l'action
J'espère que cela vous fait réfléchir. Je veux que vous fassiez deux choses si vous pensez avoir besoin d'une assurance-vie :
- Pensez au montant d'assurance-vie dont vous avez besoin.
- Obtenez un devis d'assurance-vie ou deux. Vous serez surpris de voir à quel point l'assurance-vie peut être abordable.
Vous pouvez vous lancer avec une entreprise telle que HavenLife, Échelle, USAA, ou autres.
En espérant que vous n'en aurez jamais besoin.
Services d'assurance échelle, LLC (licence CA n° OK22568; licence AR n° 3000140372) distribue des produits d'assurance-vie temporaire émis par plusieurs assureurs - pour plus de détails, voir ladderlife.com. Tous les produits d'assurance sont régis par les conditions énoncées dans la police d'assurance applicable. Chaque assureur a la responsabilité financière de ses propres produits.