Comprendre le taux annuel effectif global (APR)

Un taux annuel en pourcentage, ou TAP, est un moyen rapide de voir ce que vous coûtera une carte de crédit ou un prêt. Découvrez ce que signifie le TAP d'un prêt et comment il est calculé.

Vous n'êtes pas seul si vous avez déjà demandé "Comment fonctionne l'APR ?". Le TAP, ou taux annuel effectif global, d'un prêt peut être beaucoup plus complexe qu'un simple taux d'intérêt.

Dans cet article, je répondrai à quelques questions courantes sur le taux annuel effectif global, y compris son fonctionnement, ce qu'il inclut et n'inclut pas

Qu'est-ce qu'un APR ?

Le TAP, ou taux annuel effectif global, est le taux d'intérêt que vous payez sur un prêt, comme une carte de crédit ou un prêt automobile, sur une base annuelle. En termes simples, c'est le coût d'emprunt de l'argent.

Votre APR est indiqué en pourcentage et comprend les frais et coûts liés au prêt. Ces frais et coûts varient en fonction du type de produit que vous demandez (c'est-à-dire prêt immobilier, prêt auto, etc.), mais voici quelques exemples de frais qui sont généralement inclus dans le TAEG :

• Frais de traitement — les banques regroupent toutes sortes de choses dans les "frais de traitement", alors assurez-vous de demander à quoi cela correspond.
• Frais de souscription — le souscripteur est celui qui examine votre demande de prêt et prend une décision finale.
• Frais de documentation -relativement à la rédaction de documents pour le prêt que vous finirez par signer.
• Frais d'expertise (prêts hypothécaires) : des frais pour que quelqu'un se présente et place une valeur sur la maison.
• Frais de création (prêts hypothécaires) – souvent confondus avec les frais de traitement, mais parfois ils sont identiques. Renseignez-vous.

Pour la plupart des prêts autres que les prêts hypothécaires, les frais associés concernent généralement le traitement et la gestion du prêt. Le taux de pourcentage annuel n'inclut pas la capitalisation, qui est discutée plus en détail ci-dessous.

Ce qui est cool avec un APR, c'est qu'il vous donne un moyen très simple de comparer les taux de prêt. Par exemple, un produit comme une carte de crédit s'accompagne de tous les types de frais et de coûts associés au compte.

Étant donné que toutes les cartes de crédit sont différentes, le taux annuel effectif global vous offre un moyen simple et rapide de comparer les cartes.

Cela s'applique également aux autres types de prêts. De manière générale, plus le TAP est bas, mieux c'est.

Quelle est la différence entre l'APR et le taux d'intérêt ?

Le taux annuel effectif global comprend les frais et commissions associés au prêt. Le taux d'intérêt non. Le taux d'intérêt est simplement le taux que vous payez sur le prêt, à l'exclusion de tout autre coût .

Regarder le taux d'intérêt seul n'est pas un moyen efficace d'évaluer un prêt. Le taux annuel effectif global est beaucoup plus efficace, car il utilise le taux d'intérêt et intègre tous les autres coûts pour financer le prêt, offrant une vue beaucoup plus globale.

Lorsque vous faites une demande de prêt, vous devriez toujours pouvoir voir à la fois le taux d'intérêt et le TAEG.

Si ce n'est pas le cas, demandez.

Quel est le TAP effectif ?

Le taux annuel effectif global (parfois appelé taux équivalent annuel) est la façon la plus efficace d'examiner un prêt, car il comprend le taux d'intérêt, les coûts associés au financement du prêt et les intérêts composés (voir ci-dessous).

Ce n'est pas toujours indiqué, car cela dépend souvent de facteurs tels que le montant de votre paiement mensuel, ainsi que s'il y a des pénalités pour le remboursement anticipé du prêt et s'il s'agit d'un taux variable.

Il ne faut pas le confondre avec le taux d'intérêt effectif, qui n'inclut pas les frais associés au prêt (comme dans l'exemple ci-dessus).

Qu'est-ce que l'intérêt composé ?

Les intérêts composés sont les intérêts que vous paierez non seulement sur le solde du capital de votre prêt, mais aussi sur les intérêts de votre prêt. Oui, vous payez des intérêts sur vos intérêts.

Confus? Laissez-moi vous expliquer.

Disons que vous contractez un prêt de 10 000 $ à un taux d'intérêt de 5% (nous utiliserons le taux d'intérêt, pas l'APR, pour plus de simplicité). Nous supposerons également que le prêt est composé mensuellement (vous voudrez connaître les périodes de capitalisation par an, c'est généralement quotidien, mensuel ou annuel).

Chaque mois, vous serez facturé 1/12 de ce taux d'intérêt de 5 % (5 % répartis sur 12 mois) :

Ainsi, après le premier mois, votre solde est toujours de 10 000 $ (il s'agit d'un nouveau prêt) et la banque est prête à vous facturer des intérêts sur ce solde :

Vous paierez 42 $ d'intérêts, ce qui portera votre nouveau solde à 10 042 $. Hors paiements, les intérêts s'accumuleront désormais sur les 10 042 USD, et non sur les 10 000 USD d'origine.

(C'est la raison pour laquelle nous vous suggérons de rembourser votre dette de carte de crédit le plus rapidement possible. En effectuant de petits paiements, les intérêts composés pourraient prendre le dessus et vous finirez par payer plus que prévu.)

Un TAP inférieur est-il toujours préférable ?

Dans la plupart des cas, un TAP inférieur est préférable, mais pas toujours. Un bon exemple de cas où un TAP inférieur pourrait ne pas être votre meilleur pari est avec un prêt hypothécaire.

Si vous vous souvenez, le taux annuel effectif global est essentiellement [taux d'intérêt + coût de financement du prêt]. Avec certains prêts hypothécaires, vous obtiendrez un TAP global inférieur, mais vous devrez peut-être payer des points plus élevés, des frais de clôture ou d'autres frais associés à la clôture de votre prêt immobilier.

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, ou de tout prêt d'ailleurs, assurez-vous de lire tous les petits caractères et de demander à votre initiateur de prêt autant de détails que possible. Parfois, ce qui semble le mieux sur le papier n'est pas ce qu'il y a de mieux dans votre poche.

Pourquoi les cartes de crédit ont-elles des TAP différents ?

Les cartes de crédit afficheront différents APR sur votre facture pour montrer comment vous avez utilisé la carte de crédit et l'APR correspondant à cette utilisation particulière. Il existe généralement trois catégories :les transferts de solde, les achats et les avances de fonds.

Une carte de crédit est un peu différente de la plupart des prêts, en ce sens qu'elle place vos achats dans des "seaux", chacun avec un APR correspondant. Parfois, ils sont tous identiques, mais le plus souvent, ils sont différents, et vous le verrez sur votre relevé de carte de crédit.

Voici un exemple. Disons que vous ouvrez une carte de crédit et effectuez immédiatement un transfert de solde de 5 000 $ à 0 % d'intérêt (rappelez-vous simplement que ce n'est pas vraiment 0 % parce que vous payez des frais de transaction). Ce serait dans sa propre catégorie, probablement "transferts de solde".

Après cela, vous faites 1 000 $ d'achats ce mois-là. Le taux d'intérêt sur les achats pourrait être de 11,99 %. Encore une fois, cela ira dans sa propre catégorie, probablement appelée "achats".

Enfin, disons que vous étiez dans une impasse un jour et que vous deviez utiliser la carte de crédit pour retirer 500 $ en espèces d'un guichet automatique (ce que nous déconseillons fortement). Il s'agit généralement de l'APR le plus élevé, nous dirons donc qu'il est de 22,99 %. Cela entre dans la catégorie "avances de fonds" sur votre facture.

Ainsi, lorsque vous vous êtes inscrit à la carte, vous avez peut-être vu le taux d'intérêt annoncé à 11,99 %, avec une offre promotionnelle de 0 %. Généralement, les banques vous montreront le taux d'achat, puisque c'est l'utilisation la plus courante d'une carte de crédit, puis les taux promotionnels (ou vice versa). Ils n'annoncent pas le taux des avances de fonds car il est trop élevé.

En utilisant notre exemple ci-dessus, lorsque la première facture arrivera (aucun intérêt ne s'est encore accumulé), vous aurez un nouveau solde de 6 500 $ (frais non compris). Pourtant, il sera décomposé en trois APR différents :

Lorsque j'effectue un paiement sur ma carte de crédit, à quel APR mon paiement est-il appliqué en premier ?

Avant 2009, lorsque vous effectuiez un paiement sur votre carte de crédit, il passait d'abord au TAP le plus bas. Cela n'a aucun sens, n'est-ce pas ?

C'est ainsi que les banques ont tué leurs clients. Essentiellement, ils pourraient piéger leurs clients pour qu'ils paient des tarifs plus élevés, et les consommateurs ne pourraient pas payer un TAP plus élevé tant qu'ils n'auraient pas réglé tous les autres soldes en premier.

En utilisant notre exemple ci-dessus, cela signifie que 500 $ à 22,99 % resteraient là et percevraient des intérêts pendant que vous effectuiez des paiements agressifs vers le solde de 0 %, puis le solde de 11,99 % (après que le solde de 0 % ait été entièrement remboursé).

Cela vous semble fou ? C'était. J'en ai fait l'expérience en travaillant pour une banque Fortune 500 à l'époque.

Heureusement, la loi sur les cartes de crédit de 2009 est arrivée et a mis un terme à ces absurdités. Désormais, lorsque vous effectuez un paiement sur votre carte de crédit, il est d'abord attribué au TAP le plus élevé. Vous pouvez donc rembourser immédiatement cette avance de fonds de 22,99 %.

Quelle est la différence entre un TAEG variable et un TAEG non variable ?

Un TAP variable est déterminé en utilisant un taux de base (ou de référence) et en ajoutant un certain pourcentage, appelé marge, à cette base. Un excellent exemple de taux de référence serait le taux préférentiel.

Si le taux préférentiel est de 3,5 %, votre TAP variable peut être noté comme 8,00 % + taux préférentiel, ou 11,5 % (8,00 + 3,5 =11,5 %) . Le taux est considéré comme variable car il peut changer, dans ce cas, en fonction de ce que fait le taux préférentiel.

Un APR non variable est tout le contraire. Bien qu'il ne soit pas totalement garanti qu'il ne changera jamais, il est certainement plus stable qu'un TAP variable.

Un TAEG non variable n'utilise pas du tout de taux de référence, mais plutôt un taux déterminé par votre prêteur. Le taux est généralement déterminé principalement en fonction de votre pointage de crédit, mais certains prêts et cartes de crédit ne seront pas inférieurs au taux minimum que la banque a déterminé qu'elle offrira pour ce produit.

Gardez à l'esprit qu'un taux non variable peut toujours changer si certaines choses se produisent - vous êtes en retard sur votre paiement ou arrêtez complètement de payer. Assurez-vous de lire les termes et conditions de votre prêt afin de savoir si et quand un taux non variable peut changer.

Résumé

Bien que l'APR soit un moyen rapide et sale d'évaluer et de comparer les produits de prêt, il ne devrait pas être la seule chose que vous regardiez. Utilisez-le comme point de référence et faites autant de recherches que possible avant d'accepter de contracter un prêt.

Il y a beaucoup d'autres facteurs à considérer en plus de l'APR, tels que le paiement mensuel, la crédibilité de l'institution qui vous prête les fonds et s'ils offrent des services bancaires en ligne ou une application que vous pouvez utiliser en déplacement. En d'autres termes, connaître l'APR n'est qu'une première étape.

En savoir plus :

• Quelle limite de crédit vais-je obtenir ?
• Pourquoi votre carte de crédit n'est pas vraiment remboursée :comment fonctionne l'intérêt résiduel

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