Qu'est-ce qu'un Rapid Rescore et comment ça marche ?

L’achat d’une maison est probablement l’achat le plus important que vous ferez probablement au cours de votre vie. Il n'est donc pas surprenant que l'ensemble du processus puisse être une situation stressante. Après tout, à quelle fréquence faites-vous un achat à six chiffres ?

Entre les négociations avec le propriétaire et un processus complexe de souscription de prêt, il existe d'innombrables possibilités que les choses tournent mal. En fait, le financement de l'acheteur est l'un des problèmes les plus susceptibles d'empêcher une clôture.

Un problème commun que beaucoup de gens ont est un pointage de crédit qui est limite. Cela peut être un réel problème lors de la recherche des meilleurs taux d'intérêt, du montant de l'acompte le plus bas ou simplement pour essayer d'obtenir l'approbation d'un prêt.

Une solution offerte par les prêteurs hypothécaires peut aider votre pointage de crédit à obtenir rapidement le coup de pouce dont il a besoin pendant le processus d'achat d'une maison. C'est ce qu'on appelle un rescore rapide, et si vous envisagez d'acheter une maison ou un condo bientôt, cela vaut vraiment la peine d'en savoir plus.

Qu'est-ce qu'un rescore rapide et comment ça marche ?

Une évaluation rapide est un moyen d'augmenter rapidement votre pointage de crédit pour vous aider à obtenir une approbation ou à bénéficier de meilleurs taux et conditions pendant le processus de demande de prêt hypothécaire.

Peut-être avez-vous déjà mis à jour certaines informations financières importantes, mais les changements n'ont pas encore été reflétés dans votre dossier de crédit. Ou peut-être souhaitez-vous rembourser suffisamment de dettes pour bénéficier d'un taux inférieur.

Votre prêteur hypothécaire peut vous aider à examiner vos antécédents de crédit grâce à un simulateur de réévaluation rapide. Cela vous permet de déterminer hypothétiquement quelles actions pourraient amener votre pointage de crédit là où il doit être. Ensuite, vous prenez ces mesures.

Étant donné qu'un mouvement positif prend généralement plusieurs semaines pour apparaître sur votre dossier de crédit, vous obtenez un nouveau score rapide. Ces nouveaux éléments apparaîtront rapidement sur votre historique de crédit (et idéalement, vous donneront également un nouveau pointage de crédit).

Quand auriez-vous besoin d'un rescore rapide ?

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, de carte de crédit ou de toute forme de crédit, les prêteurs examinent vos cotes de crédit pour déterminer si vous serez approuvé. Ils les utilisent également pour décider des taux d'intérêt que vous obtiendrez et du montant de l'acompte que vous devrez payer.

C'est un gros problème, car même une différence d'à peine un quart de point de pourcentage dans votre taux d'intérêt peut vous faire économiser (ou vous coûter) des dizaines de milliers de dollars sur la durée de votre prêt hypothécaire.

Et c'est une chose d'être prêt à payer un acompte de 5 %, mais que se passe-t-il si votre prêteur exige soudainement un acompte de 10 % en raison de vos cotes de crédit ? C'est une différence de 10 000 $ sur une maison de 200 000 $.

Combien de temps prend le rescore rapide ?

Les litiges de rapport de crédit avec les trois bureaux de crédit prennent généralement 30 jours pour être résolus. Et les mises à jour peuvent prendre encore plus de temps à apparaître sur votre dossier de crédit. D'un autre côté, une nouvelle évaluation rapide ne prend que trois à sept jours ouvrables du début à la fin.

La date de clôture d'une maison ne peut généralement pas être retardée au-delà de l'accord initial. Il n'est donc pas réaliste pour les acheteurs de maison d'attendre un mois ou plus juste pour entendre les résultats de leur demande aux bureaux de crédit.

La revalorisation rapide est un processus accéléré qui passe directement par votre prêteur. Cela peut avoir des résultats formidables, le tout dans le délai dont vous avez besoin. Ce qui prenait des semaines, voire des mois, peut être fait en quelques jours seulement.

Le rescore rapide fonctionne-t-il vraiment ?

Une nouvelle notation rapide est généralement une stratégie réussie. Cependant, il peut ne pas produire les résultats que vous et votre prêteur attendez. Cela peut même se retourner contre vous. Dans certains cas, votre pointage de crédit peut chuter. Mais cela ne se produit que si vous avez sans le savoir pris des mesures qui nuisent à votre cote de crédit avant de demander une nouvelle évaluation rapide.

Dans la plupart des cas, si votre prêteur a de l'expérience dans la revalorisation rapide, cela ne devrait pas poser de problème. Cependant, assurez-vous de discuter des détails avec votre prêteur avant d'utiliser un rescore rapide.

Quels éléments peuvent être traités avec le recoring rapide ?

L'élément le plus simple et peut-être le plus réussi que vous puissiez mettre à jour grâce à une nouvelle notation rapide est le remboursement d'un prêt ou du solde d'une carte de crédit. Vos sommes dues représentent 30 % de votre pointage de crédit. Donc, si vous avez une dette persistante, il vous incombe peut-être de la rembourser. Cela vous aidera à réduire votre taux d'utilisation du crédit.

De plus, en plus de votre pointage de crédit, les prêteurs hypothécaires examinent également votre ratio dette-revenu (DTI). Votre ratio DTI correspond au montant minimum des paiements de dette que vous devez chaque mois par rapport au revenu avant impôt que vous rapportez.

S'il est supérieur à 43 %, vous pourriez avoir du mal à vous qualifier pour un prêt immobilier. Votre prêteur peut utiliser le simulateur de rescore rapide pour vous suggérer le montant de la dette à rembourser pour augmenter votre pointage de crédit ou réduire votre DTI. Ensuite, vous pouvez effectuer une nouvelle évaluation rapide afin que les informations soient rapidement mises à jour sur votre dossier de crédit.

Même si vous remboursez régulièrement le solde de votre carte de crédit, cela peut ne pas refléter un solde nul dans votre pointage de crédit. En effet, quel que soit le solde de votre carte de crédit le jour où ils ont extrait votre dossier de crédit, c'est le montant de la dette qui sera pris en compte dans votre demande de prêt.

De plus, rappelez-vous que la plupart des informations ont un délai d'au moins 30 jours. Ainsi, à moins que vous n'ayez cessé d'utiliser vos cartes de crédit bien avant de demander un prêt, vous risquez de voir des soldes de carte de crédit qui ne sont peut-être pas à jour.

Contestation des informations sur votre dossier de crédit

Une autre façon d'augmenter votre pointage de crédit est de déposer une contestation concernant une erreur sur votre rapport de crédit. Il est toujours préférable de vérifier l'exactitude de votre dossier de crédit une fois par an. Ainsi, si quelque chose a changé ou a été ajouté de manière incorrecte depuis la dernière fois que vous l'avez consulté, une nouvelle notation rapide peut aider à le supprimer.

Vous voudrez également rechercher tout signe de vol d'identité. N'oubliez pas qu'un élément doit être une erreur réelle pour que cette tactique fonctionne.

Combien coûte un rescore rapide ?

Un réévaluation rapide peut coûter entre 25 $ et 50 $ pour chaque compte sur chaque dossier de crédit, mais heureusement, votre prêteur paie pour le service. Cependant, cela doit être fait avec chaque bureau de crédit. Ainsi, même s'il n'y a qu'un seul article à mettre à jour, cela peut coûter entre 75 $ et 150 $.

Cependant, la loi fédérale vous empêche, en tant que consommateur, d'être facturé pour ce service. En effet, la Fair Credit Reporting Act interdit aux particuliers d'être accusés de contester des informations sur leurs rapports de crédit.

Par conséquent, votre prêteur absorbera le coût d'un score rapide. C'est vraiment dans leur intérêt de le faire. Ils risquent de perdre votre entreprise si vous n'êtes pas admissible aux meilleurs taux et conditions ou à tout prêt.

Est-ce que le remarquage rapide est identique à la réparation de votre crédit ?

Non, le service de restauration rapide passe directement par votre prêteur hypothécaire plutôt que par un service de réparation de crédit. La nouvelle notation rapide n'est utilisée que pour mettre à jour rapidement des informations obsolètes ou contester de fausses informations dans un délai rapide.

Si la réparation de crédit semble être une meilleure option, consultez notre liste des meilleurs services de réparation de crédit. Plus tôt vous commencez, mieux c'est, surtout si vous êtes sur le point de commencer la recherche d'une nouvelle maison.

Que faut-il pour un rescore rapide ?

Un rescore rapide prend quelques étapes à compléter. Votre prêteur peut faire les premières étapes. Commencez par déterminer exactement à quel point votre pointage de crédit est court pour vous qualifier pour le prêt ou le taux d'intérêt que vous souhaitez.

Ensuite, déterminez quels rapports de solvabilité doivent être mis à jour. Par exemple, les trois principaux bureaux de crédit répertorient-ils des informations incorrectes ou obsolètes ? Ou n'avez-vous besoin de mettre à jour qu'un seul rapport de solvabilité ?

Votre prochaine étape consiste à demander à votre prêteur d'exécuter le programme de simulation. Cela offre des solutions sur ce que vous pouvez faire pour potentiellement améliorer vos cotes de crédit.

Une fois que vous avez déterminé les informations dont vous avez besoin, il vous incombe de remettre toute pièce justificative à votre prêteur.

Il s'agit peut-être d'un relevé de carte de crédit indiquant votre nouveau solde bas ou d'autres documents confirmant la date d'un élément particulier de votre dossier de crédit. Une fois que vous avez fourni à votre prêteur les documents pertinents, vous devriez recevoir votre rapport de solvabilité et votre pointage de crédit mis à jour en quelques jours seulement.

Réflexions finales

Une nouvelle notation rapide peut être extrêmement utile pour obtenir une approbation de prêt hypothécaire ou même pour profiter des meilleurs taux disponibles. Il vous donne la possibilité d'avoir toutes vos informations financières complètement mises à jour avant de calculer vos cotes de crédit. C'est un moment crucial dans le processus de financement immobilier.

Vous aurez besoin de l'aide d'un prêteur compétent, alors assurez-vous de trouver quelqu'un qui connaît les tenants et les aboutissants du processus. Après cela, il ne vous restera plus qu'à préparer des cartons et à récupérer vos clés !