Juillet 2017 :Nouvelle politique de pointage de crédit qui touchera des millions de personnes

À compter du 1er juillet, les trois principaux bureaux de crédit, TransUnion, Experian et Equifax, ne signaleront plus les privilèges fiscaux ou les jugements civils contenant des informations incomplètes sur les rapports de solvabilité des particuliers.

Ces changements, provoqués par la pression des groupes de défense des consommateurs et des représentants du gouvernement, sont conçus pour améliorer l'exactitude de votre dossier de crédit et affecteront environ 12 millions de personnes.

Ces rapports, issus de bases de données publiques, comportent un nombre alarmant d'inexactitudes. Par conséquent, les agences d'évaluation du crédit ne peuvent plus utiliser ces informations si elles n'incluent pas le nom, l'adresse et le numéro de sécurité sociale ou la date de naissance corrects.

Cette déclaration incorrecte a affecté négativement environ 7% des 220 millions d'Américains qui ont actuellement un rapport de crédit. À la suite de ce changement, certaines personnes verront une augmentation de leur pointage de crédit pouvant atteindre 40 à 60 points ou plus.

La grande majorité des consommateurs dont les cotes de crédit sont actuellement affectées par des privilèges fiscaux et des jugements civils ne verront qu'une augmentation de 20 points ou moins. Bien que cette augmentation puisse sembler minime, elle peut faire une grande différence.

La plupart des cotes de crédit varient entre 300 et 850 points. La plupart des prêteurs préfèrent un score supérieur à 640 points pour vous considérer pour un prêt, une hypothèque ou une autre marge de crédit. Si vous êtes sur le point de commencer, une différence de 20 à 60 points peut faire la différence entre acheter cette nouvelle maison ou la louer pendant quelques années de plus.

Les rapports de solvabilité sont-ils toujours exacts ?

De votre capacité à acheter une maison ou à louer un appartement, à votre capacité à obtenir une carte de crédit ou à obtenir un taux d'intérêt avantageux, le maintien d'une bonne cote de crédit est essentiel. Il est important de vérifier régulièrement votre dossier de crédit auprès de TransUnion, Experian et Equifax pour vous assurer que leurs rapports sont exacts.

Comme l'indiquent de nouvelles recherches à l'appui de ce changement récent, les informations utilisées par les bureaux de crédit peuvent être incomplètes, voire incorrectes. En 2012, la Federal Trade Commission (FTC) a conclu dans une étude qu'un consommateur sur cinq avait une erreur qui a été corrigée, après avoir été signalée, par TransUnion, Experian ou Equifax.

Quatre consommateurs sur cinq ont vu un changement dans leur dossier de crédit après avoir déposé une plainte. Les sociétés d'évaluation du crédit telles que FICO et VantageScore, qui appartiennent aux trois principaux bureaux de crédit, utilisent des analyses détaillées et des algorithmes informatiques pour déterminer votre solvabilité.

Lorsque ces informations sont incorrectes, vous êtes généralement tenu de déposer une plainte auprès de la société d'évaluation du crédit. Une fois qu'une plainte est déposée, l'agence dispose de 30 jours pour la résoudre.

Si les informations sont jugées incorrectes ou ne peuvent pas être vérifiées, ils sont tenus par la loi de les supprimer ou de les modifier. Cependant, en raison des nouveaux changements concernant les privilèges fiscaux et les jugements civils, aucune action n'est requise de votre part, sauf dans un cas rare où toutes les informations d'identification sont correctes.

Que sont les privilèges fiscaux et les jugements civils ?

Lorsque vous ne payez pas d'impôts, le gouvernement peut imposer un privilège sur vos biens personnels pour tenter de vous soutirer un paiement. Les privilèges fiscaux peuvent être imposés aux particuliers et aux entreprises par les gouvernements fédéraux, étatiques ou locaux.

Un privilège fiscal fédéral est la réclamation légale du gouvernement selon laquelle vous n'avez pas payé votre dette fiscale fédérale et est généralement incité par l'IRS. Les privilèges peuvent être utilisés pour saisir des biens tels que votre voiture, votre maison et vos comptes de placement. Historiquement, il s'agissait de se qualifier pour tout type de crédit avec un privilège exceptionnel sur votre rapport de crédit.

Un jugement civil est une décision contre vous dans une affaire non pénale, comprenant généralement le paiement de dommages-intérêts. Ces jugements sont rendus par un tribunal à la suite d'un procès où vous ne vous êtes pas présenté ou n'avez pas réussi à vous défendre.

Ces poursuites peuvent être motivées par un certain nombre de raisons, qui n'ont peut-être même rien à voir avec votre solvabilité. Cela signifie simplement qu'un juge ou un jury a déterminé que vous êtes légalement responsable des dommages causés à un demandeur.

Jusqu'à ce point, un privilège fiscal restera généralement sur votre dossier de crédit pendant sept ans s'il a été payé et 15 ans s'il n'est pas payé. Un jugement civil resterait sur votre dossier de crédit pendant seulement sept ans. Bien que ces normes s'appliquent toujours, ces éléments dérogatoires ne resteront pas sur les rapports de solvabilité de la plupart des gens en raison de rapports médiocres.

Votre pointage de crédit va-t-il augmenter ?

L'étude de FICO sur les résultats de ces changements a révélé qu'environ 93% des rapports de crédit n'ont aucun privilège ou jugement à leur encontre. Mais les 7 % restants devraient connaître divers degrés d'amélioration. La majorité, environ 10 à 12 millions de personnes, peut s'attendre à une modeste augmentation de 1 à 19 points.

Les chiffres sont un peu meilleurs pour 1 à 2 millions de personnes qui peuvent s'attendre à une augmentation de 20 à 39 points. Alors qu'ils sont minoritaires, 300 000 personnes peuvent s'attendre à une augmentation significative de 40 à 60 points simplement en faisant retirer ces privilèges et jugements de leurs rapports de solvabilité.

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Votre pointage de crédit est basé sur de nombreux facteurs, donc la suppression de ces informations de votre dossier de crédit peut ne pas aider tout le monde de la même manière. Par exemple, si vous deviez des arriérés d'impôts sur votre maison et que vous n'avez pas effectué (ou avez été en retard) vos paiements à votre prêteur, ceux-ci apparaîtront séparément sur votre rapport de solvabilité. Ces informations ne seront pas supprimées.

Les personnes ayant des privilèges fiscaux et des jugements civils sont plus susceptibles d'avoir d'autres défauts sur leur pointage de crédit. De plus, même si certaines personnes verront une augmentation, d'autres verront peut-être une diminution de leur pointage de crédit.

Les sociétés d'évaluation du crédit ne mesurent pas tout le monde de la même manière, et vous pouvez être placé dans une tranche différente et cela peut entraîner une modification des mesures utilisées pour les noter.

Bien que le changement de règles entre en vigueur le 1er juillet, TransUnion, Experian et Equifax prévoient qu'il faudra plusieurs semaines pour qu'ils entrent pleinement en vigueur. Si vous ne voyez pas de changement immédiatement, soyez patient, de bons résultats peuvent encore arriver.

Les privilèges fiscaux et les jugements peuvent-ils encore affecter votre capacité à obtenir un crédit ?

Bien que votre pointage de crédit puisse augmenter, ne soyez pas trop excité de ne pas avoir à vous soucier des privilèges fiscaux et des jugements affectant votre solvabilité d'autres manières. Les créanciers peuvent toujours rechercher ces informations ailleurs et les utiliser contre vous.

D'autres sociétés, telles que LexisNexis, parcourent également les informations publiques et espèrent maintenant profiter du vide laissé par le manque d'informations sur votre dossier de crédit. Et ils sont bien placés pour le faire.

Qui est exactement LexisNexis ? Dans les années 1970, l'entreprise a créé la première base de données informatisée interrogeable sur les résultats juridiques. En 1980, ils ont terminé la saisie manuelle de l'intégralité des affaires fédérales et étatiques américaines dans leur système. Tout au long des années 80, ils ont créé des bases de données consultables pour les articles de presse journalistiques.

Puis, avec l'achat de RiskWise en 2000, LexisNexis s'est lancé dans la gestion des risques, fournissant des informations aux banques et autres établissements de crédit pour déterminer la solvabilité de leurs clients. Ils se sont maintenant associés à CBCInnovis pour réutiliser ou reconditionner ces informations et les vendre directement aux prêteurs.

Selon LexisNexis Risk Solutions, ce nouveau «RiskView Liens &Judgments Report» offre des avancées technologiques qui renforcent la fiabilité du contenu des privilèges et des jugements civils. Il offre également une fiabilité supérieure à 99 % et une conformité totale avec les réglementations de la Fair Credit Reporting Act.

Cela peut être vrai, mais rappelez-vous que FICO, VantageScore, Equifax, Experian et TransUnion ont tous convenu que ces informations sont souvent erronées, incorrectes ou incomplètes.

On ne sait pas exactement à quelles institutions financières le rapport RiskView Liens &Judgments sera commercialisé, mais CBCInnovis et LexisNexis pensent qu'ils comblent un vide.

Que nous réserve l'avenir ?

Bien que la plupart des sociétés d'évaluation du crédit réalisent que les données sur les privilèges fiscaux et les jugements sont erronées, elles croient toujours que des informations précises sont prédictives du risque financier. Ceci, ainsi que des dizaines d'autres facteurs, peut avoir un impact négatif sur votre capacité à acheter une voiture, à louer un appartement ou à obtenir une carte de crédit.

Les changements de règles supprimant les privilèges fiscaux et les jugements civils de votre rapport de crédit sont une bonne étape, mais il est toujours nécessaire de surveiller votre crédit avec diligence. La loi fédérale exige qu'Experian, Equifax et TransUnion vous fournissent gratuitement votre dossier de crédit une fois par an, disponible sur annualcreditreport.com.

Ils ne sont pas tenus de vous donner votre pointage de crédit, bien que vous puissiez acheter ces informations auprès d'eux et d'autres agences moyennant des frais, allant généralement de 7 $ à 12 $. Il s'agira généralement de votre score FICO, mais vous pouvez également acheter votre VantageScore.

Vous pouvez alors obtenir une image claire de ce qu'un prêteur voit lorsqu'il détermine votre risque pour lui. Vous pourrez également voir si la suppression d'un privilège fiscal ou d'un jugement civil a eu un effet positif sur vos cotes de crédit.

La nature complexe de l'information financière peut être intimidante au mieux et exaspérante au pire. Si vous pensez que votre dossier de crédit ou votre pointage de crédit contient des erreurs et que vous ne parvenez pas à les corriger vous-même, c'est le bon moment pour faire appel à des professionnels.

Vous ne devriez pas avoir à comprendre par vous-même les lois financières et les règles en matière de rapports de solvabilité. Il existe plusieurs équipes juridiques réputées prêtes à vous aider à réparer votre crédit au-delà de la suppression des privilèges fiscaux et des jugements civils. C'est particulièrement vrai si vous ne les voyez pas disparaître de votre dossier de crédit dans les prochaines semaines.

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