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La fermeture d'une carte de crédit nuit-elle à votre pointage de crédit ?

Augmenter votre pointage de crédit peut sembler un processus compliqué. Après tout, il est créé par un algorithme complexe qui pèse chaque élément de votre dossier de crédit de différentes manières.

De nombreux blogs et experts financiers prétendent que toutes les cartes de crédit sont mauvaises. Ils peuvent vous inciter à fermer toutes vos cartes de crédit pour augmenter votre pointage de crédit.

Mais avant de le faire, vous devez savoir comment la fermeture d'une carte de crédit affecte votre historique de crédit. Ce n'est pas aussi simple que vous pourriez le penser, et vous pourriez finir par nuire à votre pointage de crédit en fermant tout ou partie de vos comptes de carte de crédit.

Dois-je annuler ma carte de crédit ?

L'annulation d'une carte de crédit est généralement une mauvaise idée, surtout s'il s'agit d'un ancien compte. Il est généralement préférable de garder le compte ouvert même si vous ne l'utilisez plus. En effet, une grande partie de votre pointage de crédit est déterminée par l'âge moyen de tous vos comptes de crédit renouvelable.

Continuez à lire pour savoir comment la fermeture d'une carte de crédit peut nuire à votre pointage de crédit.

Durée de votre historique de crédit

Plus vos comptes de carte de crédit sont anciens, plus votre pointage de crédit sera élevé dans cette catégorie avec la plupart des modèles de pointage de crédit. En fait, avec FICO, 15 % de votre score FICO dépend de l'ancienneté de vos comptes. Il s'agit d'une catégorie dans laquelle il est facile d'obtenir un score élevé, car elle ne dépend d'aucun autre type de décision financière que vous avez prise, tant que vous avez pris le temps d'accumuler un historique de crédit substantiel.

Par conséquent, vous limitez le nombre de comptes utilisés dans le calcul lorsque vous fermez une carte de crédit. Cependant, cela ne se produit pas instantanément. Chaque compte de carte de crédit continue de vieillir pendant dix ans après sa fermeture avant de finalement déposer votre dossier de crédit à la fin de cette période.

Ainsi, votre pointage de crédit ne baissera pas tout de suite. Même si vous fermez une toute nouvelle carte de crédit, elle aura dix ans au moment où elle disparaîtra de votre dossier de crédit. Si vous avez ouvert de nouvelles cartes depuis lors, votre pointage de crédit baissera car l'âge moyen de vos comptes a diminué.

Utilisation du crédit

Une autre façon de nuire à votre pointage de crédit en fermant une carte de crédit est votre taux d'utilisation du crédit. Ce terme fait référence au montant de la dette de carte de crédit que vous devez par rapport au montant du crédit dont vous disposez.

Par exemple, si vous devez 2 000 $ sur une carte de crédit, mais que vous avez trois cartes différentes avec des limites de crédit totalisant 10 000 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 20 %. Mais si vous fermez l'une de ces cartes dont la limite de crédit est de 3 000 USD, vous réduisez votre crédit total disponible à 7 000 USD.

Lorsque vous recalculez votre taux d'utilisation du crédit, il grimpe à 28,5 %. Avoir une utilisation plus élevée du crédit affecte négativement votre crédit. C'est aussi un signal d'alarme pour les prêteurs que vous n'avez peut-être plus beaucoup de crédit à utiliser.

Dans quelle mesure la fermeture d'une carte de crédit nuit-elle à votre pointage de crédit ?

Cela pourrait entraîner une baisse assez importante de votre pointage de crédit. Cela dépend de l'âge de votre compte de carte de crédit, du nombre d'autres cartes de crédit que vous possédez et de leur âge.

Si vous avez récemment fermé une carte de crédit, cela vaut la peine de contacter le créancier et de lui demander s'il peut la rouvrir.

Combien de cartes de crédit devriez-vous avoir ?

Il n'y a pas de réponse définitive à cette question, et cela dépend en grande partie de la façon dont vous gérez vos cartes de crédit. Gardez des soldes de cartes de crédit faibles ou nuls, en particulier par rapport à vos limites de crédit globales et au montant des revenus que vous gagnez. Si vous le faites, le fait d'avoir plusieurs cartes n'affectera pas trop votre crédit ou votre capacité à obtenir un prêt ou une hypothèque.

En fait, avoir plus d'une carte réduit votre taux d'utilisation du crédit car vous avez plus de crédit à votre disposition. C'est excellent pour vos cotes de crédit tant que vous ne rechargez pas trop les cartes.

Nouveau crédit

Avoir plusieurs cartes de crédit peut diminuer votre pointage de crédit si vous ouvrez trop de comptes en peu de temps. En effet, une partie de votre pointage de crédit est déterminée par le "nouveau crédit", représentant 10 %.

Chaque fois que vous ouvrez une nouvelle carte de crédit ou que vous demandez un prêt, elle apparaît dans la section "Demandes" de votre dossier de crédit et y reste pendant deux ans.

Votre pointage de crédit baissera également pendant un an après chaque demande. Si vous n'ouvrez qu'un seul compte de carte de crédit, votre pointage de crédit ne baissera pas trop. Mais si vous ouvrez plusieurs cartes à la fois, vous pourriez potentiellement nuire à votre crédit.

N'oubliez pas que les cartes de vente au détail des chaînes de magasins comptent également dans cette section. Alors, méfiez-vous d'ouvrir de nombreuses cartes de crédit juste pour obtenir une petite remise ou un bonus ponctuel dans un magasin que vous visitez rarement.

Mélange de crédits

Enfin, un autre 10 % de votre pointage de crédit tient compte des différents types de crédit dont vous disposez. Si vous avez plusieurs cartes de crédit ou d'autres types de crédit renouvelable, mais peu ou pas de prêts à tempérament comme un prêt hypothécaire ou un paiement de voiture, votre crédit pourrait en souffrir encore plus.

Les prêts à tempérament sont pondérés plus favorablement que les crédits renouvelables. Il n'est donc pas bon de surcharger le nombre de cartes de crédit dont vous disposez, surtout si vous n'avez aucun prêt à tempérament.

Quelles cartes de crédit sont les meilleures à fermer ?

Lorsque vous annulez une carte de crédit, vous devez tenir compte de quelques éléments pour avoir le meilleur effet sur votre pointage de crédit. Tout d'abord, pensez à fermer vos nouveaux comptes. De cette façon, l'âge global de votre crédit ne diminuera pas lorsque la carte de crédit sera retirée de votre dossier de crédit dans dix ans.

Pour la même raison, il est préférable de ne pas fermer le compte le plus ancien de votre dossier de crédit.

Cartes de crédit à taux d'intérêt élevé

Si vous avez tendance à reporter des soldes sur vos cartes de crédit, vous pouvez également fermer la carte avec les taux d'intérêt les plus élevés. Bien sûr, vous devrez rembourser la totalité de la carte de crédit avant de la fermer.

Si vous avez un solde, vous pouvez essayer de faire un transfert de solde vers une carte de crédit à faible taux d'intérêt ou même une carte avec un taux de lancement de 0 %. Assurez-vous simplement de pouvoir régler le solde de votre carte de crédit avant la fin de la période de lancement. Sinon, vous pourriez finir par payer un taux d'intérêt encore plus élevé qu'auparavant.

Cartes de crédit avec frais annuels élevés

Parmi les autres bons candidats à la carte de crédit à envisager, citons ceux dont les frais annuels sont élevés. Peut-être que les frais annuels de la première année ont été supprimés pour les nouveaux clients et que vous avez reçu une sorte de bonus de points de récompense.

Bien sûr, si votre programme de récompenses est suffisamment lucratif pour payer plus que les frais annuels, vous ne voulez pas nécessairement fermer celui-ci. Vous voudrez peut-être d'abord envisager d'appeler l'émetteur de la carte de crédit et de lui demander si vous pouvez rétrograder votre carte de crédit à une carte sans frais annuels. Vous pourrez peut-être passer à une autre carte de crédit de la même société de carte de crédit et conserver votre historique de paiement.

Cartes de crédit sans récompenses ni avantages

De même, toute carte de crédit qui n'offre aucun avantage ou récompense pourrait être une bonne carte à fermer. Vous devrez tenir compte des effets néfastes que cela pourrait avoir sur votre utilisation du crédit.

Cependant, si vous avez un crédit décent, vous devriez pouvoir trouver une carte de crédit qui offre un programme de récompenses qui pourrait vous rapporter de l'argent ou des voyages gratuits.

Quelle est la meilleure façon de clôturer une carte de crédit ?

Lorsque vous annulez une carte de crédit, adoptez une stratégie intelligente pour minimiser tout dommage à vos cotes de crédit. Par exemple, si vous fermez plus d'un compte de carte de crédit, essayez de les espacer dans le temps.

De cette façon, votre ratio d'utilisation du crédit ne baissera pas du jour au lendemain. Le même conseil s'applique lors de l'ouverture d'un nouveau compte de carte de crédit, car chaque nouveau compte entraîne une légère baisse de la cote de crédit pendant 12 mois.

Il est également important d'éviter d'annuler un compte de carte de crédit juste avant de demander une hypothèque ou un autre prêt. Même si votre faible utilisation du crédit ne fait baisser votre pointage de crédit que de quelques points, cela peut faire une énorme différence dans les taux d'intérêt que votre prêteur vous propose.

Le point limite pour les meilleurs taux est généralement de 740. Donc, si votre pointage de crédit est juste, même un changement mineur peut vous faire perdre les meilleures conditions de prêt.

Fermé à la demande du consommateur

Vous devez également vous assurer de fermer tous les comptes de crédit selon vos propres conditions. Cela signifie qu'il ne faut pas attendre que l'émetteur de la carte de crédit ferme un compte en raison de problèmes de paiement. Cela nuira encore plus à votre pointage de crédit.

De plus, sachez que tout représentant du service à la clientèle à qui vous parlerez tentera probablement de vous convaincre qu'un autre produit de crédit fonctionnerait mieux pour vous. Ne leur donnez pas de détails personnels sur les raisons pour lesquelles vous fermez le compte. Soyez simplement ferme sur vos intentions. Faites-leur savoir que vous souhaitez que votre rapport de solvabilité indique que vous avez demandé la fermeture du compte.

Vous n'avez pas besoin d'un service de surveillance du crédit pour comprendre comment l'ouverture et la fermeture d'une carte de crédit affectent votre crédit. Vous êtes maintenant armé des connaissances dont vous avez besoin pour gérer stratégiquement vos comptes de cartes de crédit afin d'obtenir le meilleur score possible dans les catégories pertinentes.

Avec 35% de votre pointage de crédit affecté par la façon dont vous utilisez vos cartes de crédit, il y a certainement place à l'amélioration, quel que soit l'endroit où se trouve votre numéro actuellement. Avant de faire quoi que ce soit concernant vos cartes de crédit, souvenez-vous des effets à long et à court terme que ces décisions pourraient avoir sur votre crédit.