Comment obtenir un prêt avec un mauvais crédit

Si vous avez un mauvais crédit ou pas de crédit, vos options de prêt peuvent sembler limitées. La plupart des prêteurs ont certaines exigences de crédit pour approuver les candidats à un prêt. Ne vous découragez pas si vous avez besoin d'obtenir de l'argent rapidement. Même si vous avez un mauvais crédit, les prêts personnels ne sont pas une option à compter.

Vous pourriez avoir besoin d'un prêt pour consolider vos dettes ou couvrir des dépenses imprévues. Même si votre cote de crédit est faible, voici ce que vous pouvez faire pour obtenir un prêt personnel.

Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?

Un prêt personnel consiste en de l'argent que vous empruntez auprès d'une banque, d'un prêteur en ligne ou d'une autre institution financière. Les prêts personnels peuvent être utilisés à différentes fins, que ce soit pour payer une dette, des factures impayées, des réparations automobiles ou des projets immobiliers. Les prêteurs vous accordent ces prêts sous forme de somme forfaitaire et vous devez rembourser le prêteur par versements mensuels (ou par paiements plus fréquents, selon l'accord de prêt).

En moyenne, les modalités de remboursement peuvent durer de quelques mois à cinq ou six ans. Les intérêts sont pris en compte dans chaque paiement de prêt personnel, vous voudrez donc idéalement un taux d'intérêt plus bas. Des taux d'intérêt bas ne sont pas toujours possibles lorsque vous envisagez des prêts personnels pour un mauvais crédit. Chaque prêteur a ses propres exigences et conditions de prêt.

La plupart des prêts personnels ne sont pas garantis, ce qui signifie qu'il n'y a aucune exigence de garantie. Au lieu de cela, les prêteurs examineront votre crédit, vos revenus et d'autres facteurs pour vous qualifier pour un prêt.

Apprenez-en plus sur les prêts personnels dans notre guide 101.

Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ?

Votre pointage de crédit est l'un des facteurs les plus importants que les prêteurs examineront pour vous approuver un prêt personnel. Une bonne cote de crédit indique aux prêteurs que vous seriez un emprunteur fiable et que vous rembourseriez votre prêt à temps.

Il est plus difficile de prêter quelque chose à un ami ou même à un étranger lorsque vous n'êtes pas sûr de le récupérer à temps. Nous avons compris; la vie se passe, et parfois payer chaque facture à temps n'est pas réaliste. Néanmoins, connaître une bonne fourchette de pointage de crédit peut vous aider à fixer un objectif si vous cherchez à améliorer votre pointage.

Les cotes de crédit vont de 300 à 850. Selon Equifax, a bonne cote de crédit est quelque chose entre 670 et 739 . Une cote de crédit dans cette fourchette indique aux prêteurs que vous payez la plupart de vos factures à temps. Cela signifie également que vous maintenez votre utilisation de la dette en dessous de 30 % de votre limite de crédit totale, que vous avez peu de demandes difficiles et que vous n'avez pratiquement aucun compte négatif ou de recouvrement.

Les prêteurs considèrent que les cotes de crédit inférieures à 670 prennent un risque supplémentaire, surtout si le rapport de solvabilité montre que les factures n'ont pas été payées à temps ou n'ont pas été payées du tout dans le passé. Quelqu'un peut avoir un pointage de crédit inférieur s'il a manqué des paiements par carte de crédit ou des paiements sur d'autres dettes, s'il a des factures médicales impayées qui ont été recouvrées ou s'il a dû déclarer faillite.

Une autre cause d'une cote de crédit inférieure est un historique de crédit limité. Si vous êtes novice en matière de crédit et que vous n'avez pas de factures ou de prêts à votre nom, votre pointage de crédit ne sera pas si élevé. Les prêteurs n'auront pas grand-chose à dire lors de la rédaction de votre rapport.

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Comment un faible crédit peut-il affecter une demande de prêt personnel ?

Alors, à quel point est-il difficile d'obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit ? Cela peut être difficile, mais pas impossible. Un mauvais crédit ou « subprime » peut affecter votre capacité à être approuvé. Il y a moins d'options si vous essayez d'obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit.

Certains prêteurs n'accepteront pas les cotes de crédit sous un certain seuil, quelles que soient les circonstances. Vous pourriez passer à côté d'avantages tels que des taux d'intérêt bas, des montants de prêt plus élevés et des conditions de prêt flexibles.

Certains prêts pour mauvais crédit sont conçus pour les personnes ayant des cotes de crédit inférieures. Cependant, ces prêts sont généralement soumis à des taux d'intérêt plus élevés, à des frais plus élevés et, parfois, à des limites d'emprunt ou à des exigences de garantie inférieures.

Conseil de pro : Vérifiez votre pointage de crédit avant de demander un prêt personnel. Examinez votre rapport de solvabilité complet à l'aide de AnnualCreditReport.com et obtenir une copie de vos scores FICO et Vantage. Si vous avez une carte de crédit, vous pouvez même avoir accès à votre pointage de crédit gratuitement. Connaître votre pointage de crédit vous aidera à comprendre où vous en êtes et quelles options rechercher.

Où puis-je faire une demande de prêt avec un mauvais crédit ?

De plus en plus de prêts pour mauvais crédit sont disponibles via des prêteurs en ligne réputés et des coopératives de crédit.

Prêteurs en ligne

Les prêteurs en ligne peuvent vous permettre d'emprunter jusqu'à 50 000 $ ou plus, même si vous avez un mauvais crédit. Certains prêteurs acceptent des scores aussi bas que 300. Les taux d'intérêt peuvent varier de 5 % à 35 %.

La meilleure partie de l'utilisation d'un prêteur en ligne ? Vous pouvez postuler en ligne et vous préqualifier en remplissant un court formulaire. La préqualification vous permet de jeter un coup d'œil sur les taux d'intérêt et les conditions de prêt pour magasiner sans nuire à votre pointage de crédit.

Vous constaterez une légère augmentation du crédit lorsque vous essayez de vous préqualifier, mais le prêteur ne gérera pas votre crédit officiellement tant que vous n'aurez pas postulé. En cas d'approbation, vous pouvez également recevoir vos fonds assez rapidement, généralement le jour ouvrable suivant.

Les prêts personnels pour mauvais crédit auprès des prêteurs en ligne s'accompagnent de plus de frais, comme des frais de montage ou d'administration élevés. Un prêt personnel auprès de ces prêteurs en ligne vous coûtera plus cher, mais les taux d'intérêt ne sont pas aussi mauvais que les prêts sans vérification de crédit ou les prêts sur salaire.

Coopératives de crédit

Essayez de parler à une banque ou à une coopérative de crédit pour voir s'ils ont des prêts personnels pour mauvais crédit. Certaines coopératives de crédit offrent des prêts personnels garantis et non garantis avec des taux commençant autour de 8 %. Vous pouvez également faire une demande auprès d'un coemprunteur ou utiliser un compte d'épargne ou un certificat de dépôt (CD) comme garantie pour un prêt personnel garanti.

Avec n'importe quel prêteur, renseignez-vous sur les exigences, les frais et les conditions de crédit, et voyez si vous pouvez d'abord vous préqualifier avec un crédit souple. La préqualification vous permettra de revoir les taux et les conditions avant d'accepter quoi que ce soit pour vous assurer que le prêt personnel correspond à votre situation.

Comment obtenir des prêts personnels pour un mauvais crédit

Savoir à quoi s'attendre lors d'une demande de prêt personnel avec un mauvais crédit rend le processus beaucoup plus fluide. Heureusement, le processus est similaire à l'obtention d'un prêt personnel avec un excellent crédit. Voici cinq étapes à suivre.

1. Vérifiez votre pointage de crédit et vos rapports

Peut-être savez-vous qu'il y a des notes négatives sur votre crédit, mais vous n'avez pas demandé de rapport récemment. Prenez quelques minutes pour vérifier votre pointage de crédit et parcourez votre dossier de crédit au peigne fin.

Voyez s'il y a des erreurs et des comptes ou des demandes difficiles qui auraient dû tomber. Vous pouvez écrire aux bureaux de crédit avec toutes les modifications demandées ou déposer une contestation en ligne sur le site Web d'Experian, d'Equifax ou de TransUnion.

Y a-t-il des petits comptes de dettes que vous pouvez rembourser ou rattraper avant de demander un prêt ? Assurez-vous d'être à jour dans vos antécédents de crédit afin que les prêteurs ne vous prennent pas au dépourvu lorsque vous essayez d'obtenir un prêt personnel.

2. Examinez votre situation financière

Les prêts personnels sont pratiques et vous aident à obtenir rapidement de l'argent lorsque vous en avez besoin. Avant d'essayer d'obtenir un prêt, il est utile d'évaluer votre situation financière. Obtenir un prêt trop cher pour être remboursé à temps pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. De plus, si vous envisagez d'utiliser une garantie pour un prêt personnel garanti, vous ne voulez pas renoncer à un bien précieux comme une voiture.

Tenez compte du nombre d'autres dettes que vous avez, de vos revenus et du montant que vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer chaque mois. Vous pouvez réduire le montant que vous décidez d'emprunter et réduire les dépenses dans d'autres domaines de votre budget pour que les choses fonctionnent.

Réalisez que l'obtention de l'argent dont vous avez besoin n'est que la moitié de la bataille. Pour vraiment gagner, vous devez vous assurer que vous pouvez rembourser le prêt.

3. Commencez à magasiner et soyez préqualifié

Évitez de demander plusieurs prêts personnels à la fois, car cela pourrait entraîner plusieurs demandes de renseignements difficiles. Faites-vous préqualifier auprès d'un prêteur en ligne qui s'adresse aux personnes ayant un mauvais crédit pour gagner du temps et éviter les tensions.

Appelez les coopératives de crédit locales pour voir si elles ont des options de prêt personnel avec des exigences clémentes. Examinez les frais, les montants d'emprunt et les durées. Assurez-vous que les détails du prêt répondent à vos besoins. Vous pouvez demander :

• Le prêteur a-t-il des pénalités de remboursement anticipé si vous décidez de rembourser votre prêt plus tôt ?
• Quelle est la cote de crédit minimale requise et y a-t-il des exigences de revenu ?
• Pouvez-vous utiliser un cosignataire ou existe-t-il une option pour un prêt personnel garanti ?
• Combien serait votre paiement mensuel, et est-ce abordable ?

4. Rassemblez les documents financiers et postulez

Une fois que vous avez choisi une option de prêt personnel solide, soumettez une demande officielle et rassemblez vos documents financiers. Les prêteurs voudront voir une preuve de résidence, une preuve de revenu, un permis de conduire et peut-être un relevé bancaire.

Essayez de répondre rapidement aux demandes de documentation supplémentaire pour accélérer le processus de prêt.

5. Vérifiez les conditions avant d'accepter une offre de prêt

Si vous êtes approuvé pour un prêt personnel, prenez un moment pour examiner les conditions du prêt et lisez l'accord. Si quelque chose n'a pas de sens, demandez au prêteur des éclaircissements. Cela garantit que vous comprenez et acceptez pleinement les conditions du prêt.

Une fois que vous êtes d'accord, le prêteur financera votre prêt et vous recevrez l'argent que vous avez emprunté en une somme forfaitaire en quelques jours ouvrables.

FAQ

Existe-t-il des prêts sans vérification de solvabilité qui n'affecteront pas mon crédit ?

Oui, vous pouvez renoncer complètement à la vérification de crédit lorsque vous savez que votre cote de crédit est faible et que vous avez besoin d'un prêt personnel. Les prêts sans vérification de crédit ne gèrent pas votre crédit dans le cadre d'une obligation de demander un prêt. Au lieu de cela, ils tiennent compte de votre revenu et de votre niveau de sécurité d'emploi pour vous qualifier pour un prêt.

Le principal inconvénient des prêts sans vérification de crédit est qu'ils comportent souvent de nombreux frais. Ces prêts peuvent être prédateurs, surtout si les prêteurs ciblent les mauvais emprunteurs juste pour leur faire payer une cargaison de taux d'intérêt et de frais.

Quels sont les meilleurs prêts sur salaire en ligne ?

Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme auxquels vous pouvez prétendre en fonction de vos revenus plutôt que de votre crédit.

Ces prêts sont destinés à rembourser votre solde d'ici votre prochaine période de paie. Le gros problème est que l'intérêt est généralement de 300% à 400%. Pour chaque tranche de 100 $ empruntée, vous paierez des frais supplémentaires de 15 $ à 30 $.

Les prêts sur salaire sont un dernier recours, et il n'y a pas de "meilleures" options. Ils sont très coûteux et pourraient entraîner une dette supplémentaire et des difficultés financières si vous vous précipitez pour rembourser votre prêt et les intérêts gonflés. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, certains États ont même interdit les prêts sur salaire, ce qui vous indique qu'ils ne sont pas la meilleure option financière.

Un prêt personnel est possible avec un mauvais crédit

Vous pouvez obtenir un prêt personnel même si vous avez un mauvais crédit. Votre pointage de crédit est un moyen rapide pour les prêteurs de déterminer à quel point il est risqué de vous prêter de l'argent. Bien qu'un score inférieur soit considéré comme plus risqué, il existe de nombreux prêteurs et options alternatives destinées aux personnes ayant un mauvais crédit.

Un mauvais crédit n'est pas permanent. Vous pouvez travailler pour améliorer votre pointage de crédit afin de bénéficier de meilleures conditions de prêt personnel à l'avenir.

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