Prêts étudiants fédéraux ou privés :quelle est la différence ?

Il ne fait aucun doute que payer pour l'université peut être très stressant. Les frais de scolarité, le logement et les repas, les livres et le transport peuvent tous commencer à s'accumuler rapidement. Une formation collégiale est un investissement dans votre avenir, mais il peut être difficile de se le permettre sans contracter un prêt étudiant. Tous les prêts étudiants ne sont pas identiques et certains peuvent prendre beaucoup de temps à rembourser. Avant d'emprunter, il est préférable de vous assurer que vous avez une bonne compréhension de vos prêts et de leurs conditions.

Selon la Réserve fédérale, 30 % de tous les adultes qui ont fréquenté l'université en 2020 ont contracté des dettes pour couvrir leurs frais de scolarité. Ainsi, vous n'êtes pas seul si vous devez utiliser d'autres sources d'aide pour payer vos études ou si vous avez déjà contracté des prêts étudiants.

Profiter d'aides financières gratuites ou à moindre coût, comme des subventions, des bourses ou des programmes d'alternance travail-études pour aider à financer vos études est toujours une première étape intelligente. Cependant, votre programme d'aide peut ne pas contenir suffisamment d'argent pour couvrir le coût total de l'université, et c'est là qu'interviennent les prêts étudiants. 

En ce qui concerne les prêts étudiants, vous pouvez décider de contracter des prêts fédéraux, des prêts privés ou une combinaison des deux. Comprendre ces 2 types de prêts peut vous aider à faire le meilleur choix pour vous et votre avenir financier.

2 types de prêts étudiants

Il existe 2 principaux types de prêts étudiants parmi lesquels choisir :les prêts fédéraux, qui sont offerts par le gouvernement fédéral, et les prêts privés, qui proviennent des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne. Le ou les types de prêt(s) que vous contracterez dépendront de plusieurs facteurs, notamment vos besoins financiers, le nombre d'années que vous passerez à l'école, les revenus de votre famille et le montant que vous avez déjà emprunté.

Tout d'abord, couvrons quelques notions de base. Apprendre quelques termes courants utilisés pour décrire les prêts étudiants peut aider à rendre les choses plus faciles à comprendre et à rendre le sujet global un peu moins effrayant. Examinons de plus près les prêts étudiants fédéraux par rapport aux prêts étudiants privés, afin que vous puissiez décider quelle option de financement vous convient le mieux.

Que sont les prêts étudiants fédéraux ?

Les prêts étudiants fédéraux sont financés par le Département américain de l'éducation et les taux d'intérêt sont les mêmes pour tous les emprunteurs. En général, les prêts étudiants fédéraux offrent plus de flexibilité que les prêts étudiants privés puisque les emprunteurs n'ont pas besoin d'une vérification de crédit pour être pris en compte (à l'exception des prêts fédéraux directs PLUS pour les parents et les étudiants diplômés). Certains prêts étudiants fédéraux offrent même des plans de remboursement en fonction du revenu (IDR), où les paiements minimaux sont basés sur le salaire ou le revenu de l'emprunteur après l'université.

Types de prêts fédéraux

Il existe quelques types de prêts fédéraux qui sont offerts, et ils sont accordés en fonction de l'admissibilité, y compris les besoins financiers. Voici 3 catégories différentes de prêts fédéraux :

• Prêts subventionnés directs (prêts Stafford subventionnés) sont disponibles pour les étudiants de premier cycle qui ont besoin d'une aide financière.
• Prêts directs non subventionnés (prêts Stafford non subventionnés) sont disponibles pour les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs qui remplissent les conditions d'éligibilité, mais ne sont pas basés sur des besoins financiers.
• Prêts directs PLUS sont destinés aux étudiants diplômés et aux parents pour payer les dépenses scolaires non couvertes par d'autres aides. Une enquête de solvabilité est requise pour ces prêts.

Que sont les prêts étudiants privés ?

Les prêts étudiants privés sont des prêts d'études offerts par des prêteurs privés, comme les banques, les coopératives de crédit et d'autres institutions financières. Ces prêts peuvent vous aider à payer vos études universitaires après avoir exploré les bourses, les subventions et les prêts étudiants fédéraux. Vous pouvez demander un prêt privé à tout moment et utiliser l'argent pour les dépenses que vous souhaitez, tant qu'elles se rapportent à vos études collégiales.

Contrairement à la plupart des prêts fédéraux, les prêts privés ne sont pas basés sur les besoins financiers. Votre admissibilité est basée sur vos finances, telles que vos revenus, vos antécédents de crédit et votre pointage de crédit. Une bonne cote de crédit vous permettra d'obtenir un meilleur taux d'intérêt et de meilleures conditions de prêt. Il peut être difficile pour de nombreux étudiants d'obtenir eux-mêmes l'approbation d'un prêt privé, mais la plupart des prêteurs permettent aux cosignataires d'améliorer leurs chances d'obtenir une approbation.

Prêts fédéraux vs prêts privés :5 différences principales

Il existe certaines différences clés à connaître et à prendre en compte en ce qui concerne les prêts étudiants fédéraux et privés. Bon nombre de ces différences affectent la façon dont vous obtenez les prêts et la façon dont vous les gérez à long terme.

Examinons les 5 principales différences :

1. Taux d'intérêt

Prêts étudiants fédéraux : Les intérêts augmentent le coût de votre prêt et constituent le facteur décisif pour de nombreux emprunteurs. Les prêts étudiants fédéraux battent généralement les prêts privés en matière de taux d'intérêt. En effet, lorsque vous contractez un prêt étudiant fédéral, tout le monde se voit offrir le même taux fixe bas qui ne change pas, quels que soient votre pointage de crédit ou vos revenus.

Prêts étudiants privés : Les prêts étudiants privés sont différents car ils donnent aux emprunteurs la possibilité de choisir entre un taux d'intérêt fixe et variable. Les taux variables commenceront plus bas que les taux fixes, en particulier pendant les périodes de taux bas à tous les niveaux, mais ils augmentent généralement avec le temps.

Les taux fixes peuvent être un pari plus sûr puisque vous savez que votre taux ne changera ni n'augmentera. Mais, si vous avez un revenu stable et prévoyez de rembourser rapidement vos prêts étudiants, un taux variable peut être plus avantageux car vous pouvez rembourser le prêt pendant que les taux sont bas, évitant ainsi ces augmentations potentielles.

2. Processus de candidature

Prêts étudiants fédéraux : Le processus de demande d'aide fédérale aux étudiants, y compris les prêts, est complété en ligne par l'intermédiaire du gouvernement américain en remplissant la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Les étudiants remplissent ce formulaire afin de voir combien ils ont droit à des prêts fédéraux. Le processus est généralement assez rapide et indolore et demande des informations personnelles et financières de base.

Prêts étudiants privés : Les prêts privés diffèrent puisqu'ils sont offerts par diverses institutions financières. Cela dépend en fin de compte de la banque ou du prêteur que vous utilisez, mais généralement, le processus est le même. Le prêteur vous demandera de remplir une demande avec vos informations qu'il examinera, puis déterminera vos options de prêt. Les prêteurs privés traitent généralement ces demandes assez rapidement, car ils savent que vous avez besoin d'argent pour payer vos études.

3. Options de remboursement

Prêts étudiants fédéraux : Les prêts fédéraux proposent un large éventail de plans de remboursement, y compris des remboursements progressifs et prolongés. Des options de plan de remboursement en fonction du revenu (IDR) sont également disponibles si le solde de votre prêt est trop élevé pour votre revenu. Avec les prêts fédéraux, il existe également une période de grâce garantie de 6 mois après l'obtention de votre diplôme ou après avoir quitté l'école avant de devoir effectuer des paiements mensuels.

Les prêts Direct PLUS sont exclus de ce scénario et n'ont pas de délai de grâce, sauf pour les étudiants diplômés et professionnels, qui bénéficient automatiquement d'un report de 6 mois après avoir obtenu leur diplôme, quitté l'école ou passé en dessous de la mi-temps.

Il existe également une opportunité potentielle d'annulation de prêt étudiant avec les prêts étudiants fédéraux si vous choisissez un plan IDR ou si vous êtes admissible à des programmes d'annulation de prêt tels que l'annulation des prêts de la fonction publique (PSLF) ou l'annulation des prêts aux enseignants.

Prêts étudiants privés : Pour les prêts privés, en revanche, les plans de remboursement dépendent du prêteur, mais ils peuvent être plus limités que les options de prêt fédérales. La plupart des prêteurs vous proposent un plan de remboursement avec des paiements fixes sur une durée de 10 à 30 ans. Vous choisissez généralement vos conditions de remboursement au moment où vous empruntez et vous devez vous y tenir.

4. Conditions et limites de prêt

Prêts étudiants fédéraux : Les conditions de prêt des prêts fédéraux par rapport aux prêts privés peuvent également être différentes. La durée standard des prêts fédéraux est de 10 ans, alors que les prêteurs privés vous accordent généralement plus de temps.

Les limites d'emprunt sont probablement la différence la plus grande et la plus importante en ce qui concerne les prêts fédéraux et privés. Pour les prêts fédéraux, un étudiant peut emprunter des prêts directs subventionnés et non subventionnés entre 5 500 $ et 12 500 $ par an.

Les étudiants de premier cycle peuvent emprunter jusqu'à 31 000 $ en prêts subventionnés et non subventionnés tout au long de leur carrière universitaire s'ils sont considérés comme financièrement dépendants de leurs parents ou 57 500 $ au total s'ils sont financièrement indépendants. Cette détermination est basée sur les informations de votre FAFSA.

Ces limites d'emprunt peuvent sembler restrictives si vous avez besoin de plus d'argent pour fréquenter une école coûteuse. Mais, ces maximums sont mis en place pour vous aider à maintenir vos paiements mensuels abordables après l'obtention de votre diplôme.

Prêts étudiants privés : Pour les prêts privés, la limite d'emprunt varie d'un prêteur à l'autre, mais généralement, ils couvriront le coût de vos études moins les autres aides financières, ou jusqu'à 100 % du coût total de la fréquentation. La durée générale des prêts pour les prêts privés est d'environ 15 à 20 ans. Un prêt à plus long terme peut signifier des paiements mensuels minimums inférieurs à l'avance, mais vous pourriez payer plus sur la durée du prêt à la fin.

Les prêteurs privés ont pour activité de prêter de l'argent pour réaliser un profit, de sorte que ces institutions vous prêteront généralement le montant dont vous avez besoin. Ce n'est le cas, bien sûr, que si vous êtes solvable et faites attention au montant que vous retirez, car vous devrez rembourser cet argent un jour.

5. Exigences de crédit

Prêts étudiants fédéraux : Il n'y a pas de vérification de crédit pour la plupart des prêts étudiants fédéraux. Les prêts fédéraux subventionnés et non subventionnés ne sont pas basés sur votre pointage de crédit, ce qui signifie que tout étudiant peut être admissible. Cependant, les prêts Direct PLUS pour les étudiants diplômés et les parents sont assortis d'exigences en matière de crédit, telles que les emprunteurs n'ayant pas d'"antécédents de crédit défavorables".

Prêts étudiants privés : Les prêts privés diffèrent puisque les prêteurs effectuent généralement une vérification de crédit beaucoup plus approfondie de tous les candidats. Ils peuvent refuser complètement un emprunteur ou facturer des taux d'intérêt plus élevés si la cote de crédit et les revenus du demandeur ne répondent pas à leurs normes. La plupart des prêteurs privés exigent un crédit bon à excellent pour être approuvé pour un prêt. La majorité des étudiants de premier cycle doivent postuler avec un cosignataire, car ils ne peuvent généralement pas satisfaire seuls aux exigences de crédit et de revenu.

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Comment obtenir un prêt étudiant fédéral

Lorsque vous empruntez de l'argent en utilisant des prêts étudiants fédéraux, vous devez d'abord remplir et soumettre un formulaire FAFSA. Cette application est utilisée pour déterminer si vous êtes admissible à des prêts étudiants fédéraux. La FAFSA pose des questions sur vos revenus et investissements ou ceux de vos parents, ainsi que sur d'autres informations personnelles. En utilisant les informations de votre FAFSA, le gouvernement calcule votre contribution familiale attendue (EFC). Ils utiliseront ces informations pour déterminer les aides auxquelles vous avez droit, y compris les prêts, les bourses et les programmes d'alternance travail-études.

Si vous empruntez de l'argent avec des prêts étudiants fédéraux, vous devez répondre aux critères d'éligibilité. Comme le cite la source, vous devez :

• Être un citoyen américain ou un non-citoyen éligible
• Avoir un numéro de sécurité sociale valide
• Être inscrit ou approuvé pour s'inscrire à un programme éligible menant à un diplôme ou à un certificat
• Être inscrit au moins à mi-temps (pour les prêts directs)
• Faire les progrès académiques requis

Comment obtenir un prêt étudiant privé

Les prêteurs privés ont différentes demandes d'aide que vous pouvez généralement trouver sur leurs sites Web. Les informations dont vous aurez besoin varient selon l'entreprise, mais vous aurez probablement besoin de documents similaires à ceux dont vous avez besoin pour demander une aide fédérale afin de vérifier votre identité et vos revenus. Les prêteurs privés vérifieront votre pointage de crédit pour déterminer votre admissibilité à un prêt, un peu comme le fait le gouvernement fédéral avec les prêts Direct PLUS.

Vous devriez également rechercher les offres de prêt privé et leurs conditions avant de soumettre officiellement une demande. Une fois que vous avez rassemblé toutes les informations et pris une décision, il est temps de rassembler tous les documents dont vous aurez besoin pour remplir la demande.

Il y a des moments où il peut être judicieux de demander d'abord des prêts étudiants privés avant d'explorer les prêts fédéraux. Cela s'applique principalement aux cas où vous avez un excellent crédit, et vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur au taux de prêt fédéral actuel, ou vous avez un cosignataire avec un crédit exceptionnel qui est prêt à vous aider à obtenir ce taux inférieur.

FAQ

La remise de prêt étudiant inclut-elle les prêts privés ?

Il n'y a pas d'exonération de prêt étudiant pour les prêts étudiants privés. Mais, vous pourriez avoir d'autres options, telles que des programmes de refinancement ou d'aide au paiement, pour réduire les paiements. Contrairement aux prêts étudiants fédéraux, les prêts étudiants privés sont financés par des prêteurs privés, ils ne sont donc pas admissibles à l'annulation des prêts étudiants.

Puis-je refinancer mes prêts étudiants fédéraux et mes prêts privés ?

La réponse est oui. Après avoir obtenu votre diplôme et que tous vos prêts étudiants sont hors report ou abstention, vous pouvez refinancer par l'intermédiaire d'un autre prêteur ou institution financière si vous êtes éligible.

La plupart du temps, les gens constatent que les taux d'intérêt de leurs prêts étudiants fédéraux sont déjà relativement bas et qu'ils ne se verront probablement pas proposer un meilleur taux ailleurs. Cependant, de nombreuses personnes cherchent à refinancer leurs prêts étudiants privés, car ces taux d'intérêt peuvent monter en flèche rapidement, en particulier lorsqu'ils traitent avec un taux d'intérêt variable.

Puis-je contracter des prêts étudiants fédéraux et privés ?

Il existe des limites d'emprunt pour les prêts étudiants fédéraux, c'est pourquoi de nombreuses personnes obtiennent une combinaison de prêts fédéraux et privés pour couvrir leurs dépenses d'études. Les parents et les étudiants peuvent contracter des prêts étudiants privés et fédéraux en même temps, et de nombreux emprunteurs ont les deux. Si vous contractez une combinaison de prêts fédéraux et privés, sachez que certains détails de votre prêt, tels que vos relevés et documents connexes, peuvent sembler similaires, car plusieurs gestionnaires de prêts étudiants gèrent à la fois des prêts fédéraux et privés.

Quels sont les taux d'intérêt des prêts étudiants fédéraux ?

Les taux d'intérêt des prêts étudiants fédéraux sont généralement inférieurs à ceux des prêts privés. Voici les taux d'intérêt fédéraux pour l'année scolaire 2022-2023 tels que rapportés sur le site du gouvernement :

Gardez à l'esprit que les taux d'intérêt dépendent en fin de compte du type de prêt fédéral que vous demandez et sont susceptibles de changer chaque année scolaire.

Stafford, Sallie Mae et Navient sont-ils des fournisseurs fédéraux de prêts étudiants ?

Les prêts Stafford sont un type de prêt étudiant fédéral qui peut être subventionné ou non. D'autre part, Sallie Mae est une institution financière qui propose des prêts privés pour les études collégiales et supérieures. Navient ne gère plus les prêts étudiants fédéraux, mais continue de gérer les prêts étudiants privés et propose un refinancement des prêts étudiants.

Réflexions finales :Quelle est la meilleure option pour vous ?

Les prêts étudiants sont l'une des nombreuses ressources disponibles pour aider les étudiants et leurs familles à payer leurs études collégiales. Les prêts étudiants fédéraux et privés ont tous deux des avantages et des inconvénients, selon votre situation financière. Il est généralement préférable d'utiliser des prêts étudiants fédéraux pour répondre à vos besoins de financement, mais dans certains cas, il peut être judicieux d'envisager des prêts privés.

Prenez votre temps en examinant toutes vos options et comment elles pourraient vous affecter maintenant et à l'avenir, afin que vous puissiez prendre la meilleure décision financière. Pour trouver la meilleure solution, pesez soigneusement vos options et assurez-vous de lire les petits caractères de tout document ou demande de prêt avant de vous engager dans un prêt étudiant.