Système bancaire ouvert :tout ce que vous devez savoir

Connaissez-vous la pratique de l'open banking ?

Si vous avez répondu "non", vous n'êtes pas seul. L'open banking est encore un concept obscur aux États-Unis, et selon une étude de GoCardless, la moitié des Américains (52%) déclarent n'avoir "aucune idée" de ce qu'est l'open banking.

Ce manque de connaissances sur l'open banking est compréhensible étant donné que l'open banking commence tout juste à se développer aux États-Unis, à la traîne par rapport à d'autres pays, comme l'Europe et l'Asie. Mais cela vaut la peine de prendre le temps de se familiariser avec le concept, car l'open banking est un moteur d'innovation dans le secteur financier.

Poursuivez votre lecture pour découvrir les bases de l'open banking et comment il améliore considérablement les services financiers disponibles pour les consommateurs.

Qu'est-ce que le système bancaire ouvert ?

L'open banking fait référence à la pratique consistant à partager les données financières des consommateurs avec des tiers via des interfaces de programmation d'applications (API). Les informations financières des consommateurs sont partagées de manière sécurisée et électronique, avec la permission des clients, à partir d'une banque ou d'une institution financière. Les clients sont normalement tenus d'accorder leur consentement pour permettre l'accès et le partage de leurs données, par exemple en cochant une case sur un accord de conditions de service dans une application en ligne.

Cette mise en réseau des comptes et des données entre les institutions financières à l'usage des consommateurs et des fournisseurs de services tiers peut permettre de télécharger et de partager les informations des clients concernant les soldes des comptes, les paiements, les transactions et les investissements. Le terme peut également désigner le fait d'autoriser un tiers à initier des transactions au nom d'un client, comme envoyer ou retirer de l'argent de son compte.

API bancaire ouverte

Les API permettent à différentes interfaces logicielles de communiquer entre elles. L'objectif des API est d'exploiter les données et de simplifier le développement de logiciels.

Exemples d'Open Banking

Les applications bancaires ouvertes sont nombreuses. Par exemple, l'open banking peut faciliter le processus de passage d'un compte courant auprès d'un fournisseur de services financiers à un autre, ou aider un consommateur à partager plus facilement ses informations financières avec un prêteur hypothécaire.

Considérez certaines de ces utilisations courantes de l'open banking :

Prêt

L'open banking peut aider les prêteurs à obtenir une image plus précise de la situation financière et du niveau de risque d'un consommateur afin d'offrir des conditions de prêt plus rentables. De plus, l'open banking permet d'accélérer la sélection et l'approbation des demandes de prêt.

Outils de finances personnelles 

Grâce à l'utilisation du partage de données, les outils de finances personnelles sont en mesure de donner aux clients un aperçu complet de leur situation financière. Par exemple, les applications de finances personnelles qui analysent les habitudes de dépenses et proposent des recommandations de produits spécifiques aux clients, aident toutes à identifier les meilleurs produits et services financiers pour un utilisateur.

Paiements numériques

L'envoi et la réception d'argent en ligne ou avec une application sont rendus plus transparents avec l'open banking, car ils permettent une expérience client sans friction lors de l'autorisation des paiements. Afin d'augmenter la sécurité des paiements électroniques, l'open banking vérifie l'identité et le numéro de compte bancaire des utilisateurs avant d'autoriser un paiement ou un retrait de fonds.

Comptes bancaires

L'Open Banking rend le processus d'intégration pour l'ouverture d'un nouveau compte courant ou d'épargne plus rapide et plus facile. L'open banking permet le flux de données bancaires afin que les informations d'un consommateur, telles que l'adresse, la profession, les détails du revenu, le nom et la date de naissance, ainsi que les antécédents de crédit, soient toutes disponibles en un seul endroit. Cela rend finalement l'expérience d'ouverture d'un nouveau compte plus fluide pour les clients.

Avantages potentiels du système bancaire ouvert

L'open banking vise idéalement à offrir une meilleure expérience financière aux consommateurs en permettant la livraison de produits de qualité supérieure et de services moins chers. Les sociétés Fintech, les entreprises et les institutions financières peuvent également bénéficier du partage des données des utilisateurs.

Voici quelques-uns des avantages offerts par l'open banking :

• La banque ouverte brise les monopoles des services financiers et permet à davantage d'acteurs d'entrer sur le marché. Cela donne aux clients un meilleur accès à une gamme de services financiers auprès d'un plus grand nombre de fournisseurs.
• Le système bancaire ouvert permet aux consommateurs de visualiser et de gérer plus facilement leurs finances. Le fait de disposer de toutes les données financières au même endroit donne aux consommateurs une image plus précise de leur situation financière.
• Les données bancaires ouvertes peuvent accélérer le processus de prêt en transférant automatiquement et en toute sécurité les données dans les formulaires de demande et en facilitant l'évaluation du risque de crédit.
• Les API bancaires ouvertes favorisent le développement de nouvelles applications et de nouveaux services par des tiers qui souhaitent créer et distribuer leurs propres produits financiers.
• L'open banking peut aider les entreprises de détection de fraude à mieux surveiller les comptes clients et à identifier les problèmes plus rapidement.
• L'open banking permet aux clients de changer plus facilement de fournisseur de services financiers en déplaçant de manière transparente les informations financières d'une institution financière à une autre.

FAQ

Le système bancaire ouvert est-il sûr ?

Le partage de données financières en ligne s'accompagnera inévitablement de certains risques, tels que des violations de données, mais dans la plupart des cas, l'open banking est sûr et la sécurité est prise très au sérieux. Les API bancaires ouvertes sont généralement considérées comme un moyen sécurisé de partager des informations car elles permettent aux applications de partager des données directement sans partager les informations d'identification du compte. Il est également important de noter que l'open banking est uniquement basé sur l'autorisation, ce qui signifie que les données des utilisateurs ne peuvent pas être partagées sans le consentement du client.

Comment configurer l'open banking ?

Si vous souhaitez autoriser votre banque à partager vos informations financières avec des tiers, vous devrez probablement d'abord disposer d'un type de compte bancaire en ligne. Le processus diffère en fonction de votre banque et de ses politiques, mais en général, vous devrez trouver où se trouvent les autorisations bancaires ouvertes sur votre portail en ligne et accepter d'autoriser l'accès de tiers à vos données. Toutes les banques ou institutions financières ne pratiquent pas l'open banking, alors découvrez si la vôtre le fait et quel est leur processus de mise en place.

Qu'est-ce que PSD2 et comment est-il lié à l'open banking ?

La directive sur les services de paiement 2 (PSD2) est une initiative de banque ouverte lancée en Europe qui oblige les grandes banques à partager des informations financières avec des tiers. L'objectif de la réglementation est de donner aux entreprises non bancaires la possibilité de concurrencer les banques dans le secteur des paiements et de donner aux consommateurs plus de choix en matière de produits et services financiers.

Quelles initiatives les États-Unis ont-ils prises pour soutenir l'open banking ?

En juillet 2021, le président Biden a signé le décret exécutif sur la promotion de la concurrence dans l'économie américaine. L'ordonnance encourage le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) à envisager d'élaborer des réglementations à l'appui de l'open banking dans le but de permettre aux consommateurs de changer plus facilement d'institution financière en toute sécurité et d'utiliser des produits financiers nouveaux et innovants tout en préservant la confidentialité et la sécurité.

Réflexions finales

Un modèle bancaire ouvert peut faciliter de multiples services précieux aux consommateurs et aux fournisseurs. Donner aux clients l'accès à leurs données pourrait leur garantir des produits moins chers et de meilleure qualité en favorisant une plus grande concurrence sur le marché. L'open banking peut également donner aux prestataires financiers une meilleure idée des services dont leurs clients ont besoin et de la manière de mieux répondre à ces besoins. Les possibilités et les utilisations de l'open banking sont en constante évolution et changent notre façon d'effectuer nos opérations bancaires.