Répartition HSA vs FSA

Un compte d'épargne santé (HSA) et un compte de dépenses flexibles (FSA) sont deux options pour vous aider à économiser de l'argent pour les dépenses médicales admissibles.

Il existe des différences majeures entre les deux. Par exemple, un HSA appartient à l'individu et offre un peu plus de flexibilité. Une FSA est gérée par votre employeur et comporte certaines limites. Continuez à lire pour savoir à laquelle vous êtes éligible et laquelle convient à votre situation financière.

Que sont les HSA et les FSA ?

Un HSA signifie compte d'épargne santé . Il est considéré comme un compte d'épargne avec des avantages fiscaux. Vous pouvez mettre de l'argent avant imposition dans votre HSA, réduire votre facture d'impôt et même gagner des intérêts sur vos fonds HSA.

Une FSA signifie Compte de dépenses flexible . Un FSA se fait par l'intermédiaire de votre employeur, et il fixe les limites du montant que vous pouvez cotiser au compte. Le montant des fonds que vous mettez dans le compte de dépenses peut aider à réduire votre revenu imposable.

Un HSA et un FSA vous permettent de déposer de l'argent sur les comptes pour vous aider à payer les frais médicaux et vous offrir un avantage fiscal. Avec une FSA, votre employeur peut contribuer au compte, mais ce n'est pas une évidence.

Qu'est-ce qu'une carte HSA ou FSA ?

Unecarte HSA est une carte de débit qui vous permet d'accéder aux fonds de votre compte d'épargne santé. Vous devez utiliser votre carte pour les dépenses éligibles. Les achats non admissibles sont assujettis à une pénalité de 20 % et vous devrez les réclamer sur vos impôts sur le revenu.

Une carte FSA est une carte de débit qui vous permet d'accéder aux fonds de votre compte de dépenses flexibles. Les fonds sont destinés à payer les frais médicaux éligibles. La carte FSA a une politique « use-it-or-lose-it ». Cela signifie que si vous n'utilisez pas vos fonds FSA avant la fin de l'année, vous les perdrez. Cependant, certains employeurs ont une période de grâce qui vous donne un peu plus de temps pour dépenser.

Quelle est la différence entre HSA et FSA ?

Il existe plusieurs différences entre une HSA et une FSA, notamment la propriété, l'admissibilité, les avantages et les limitations. L'une des principales différences est qu'une HSA appartient à l'individu (vous !), tandis qu'une FSA est gérée par l'employeur.

Dans l'ensemble, un HSA a tendance à avoir plus de flexibilité et des limites de contribution plus élevées. Il accorde également un roulement si vous n'utilisez pas tous vos fonds d'ici la fin de l'année. Mais, pour avoir un HSA, vous devez être inscrit à un plan de soins de santé à franchise élevée (HDHP). Certains employés évitent les régimes à franchise élevée en raison du risque de débours élevés.

Consultez le tableau de comparaison HSA et FSA ci-dessous pour obtenir plus de détails sur les différences entre ces options.

Il est également important de noter que si vous quittez votre employeur, vous devez renoncer à votre FSA. La seule exception est si vous êtes éligible pour continuer via la continuation de la couverture santé (COBRA).

Qualifications HSA contre FSA

Afin d'accéder aux avantages des HSA et des FSA, vous devez répondre à un certain nombre de qualifications.

Pour un HSA, vous devez : 

• Avoir un plan de santé à franchise élevée (HDHP)
• Ne pas être inscrit à d'autres plans de soins de santé (sauf autorisation de l'IRS) 
• Ne pas être inscrit à Medicare
• Ne pas être répertorié comme personne à charge sur la déclaration de revenus de quelqu'un d'autre 

Pour une FSA, vous devez :

• Être employé par un employeur qui offre l'avantage
• Ne pas être travailleur indépendant 

L'une des principales différences entre les exigences HSA et FSA est que vous n'avez pas besoin de faire partie d'un HDHP pour avoir un FSA s'il est proposé par votre employeur.

HSA contre FSA :avantages et inconvénients

Les HSA et les FSA présentent plusieurs avantages uniques. Il existe également des inconvénients potentiels au moment de décider lequel vous convient le mieux.

Les avantages d'un HSA incluent : 

• Vous pouvez demander une déduction fiscale pour les cotisations au HSA.
• Les cotisations de l'employeur n'ont pas besoin d'être prises en compte dans votre revenu brut.
• Les contributions restent sur votre compte jusqu'à leur utilisation.
• Les intérêts et les revenus sur les actifs du compte sont exonérés d'impôt.
• Les distributions peuvent être exonérées d'impôt lorsque vous payez des frais médicaux éligibles.
• Vous pouvez conserver votre HSA si vous changez d'employeur.

Les inconvénients d'un HSA sont les exigences, en particulier que vous devez être inscrit à un HDHP. Vous devez également planifier à l'avance, et pour beaucoup, il peut être difficile de mettre de côté des fonds uniquement pour le HSA. Il est difficile de prédire les maladies, les blessures et autres problèmes de santé, de sorte que vous n'aurez peut-être pas le temps d'approvisionner votre compte avant d'avoir besoin de l'argent.

Les avantages d'une FSA incluent : 

• Les cotisations de l'employeur n'ont pas besoin d'être prises en compte dans votre revenu brut.
• L'emploi et les impôts fédéraux sur le revenu ne sont pas déduits des cotisations.
• Si vous payez des frais médicaux admissibles, les remboursements pourraient être exonérés d'impôt.
• Vous pouvez payer des dépenses médicales éligibles en utilisant la FSA, même si vous n'avez pas encore versé de fonds sur le compte.

L'un des plus gros inconvénients d'une FSA est qu'elle est liée à votre employeur. Donc, si vous changez d'emploi, vous perdrez la FSA. Vous devez également utiliser l'argent de votre FSA d'ici la fin de l'année. Les limites de contribution doivent également être prises en compte lors du financement d'une FSA.

Éligibilité HSA vs FSA

Les HSA et les FSA vous aident à payer certains frais médicaux, dentaires et de vision. Une HSA et une FSA vous couvrent, ainsi que votre conjoint, vos enfants et les autres personnes à charge éligibles.

La liste des coûts éligibles HSA et FSA varie. Cela peut inclure des soins dentaires, des examens de la vue, des médicaments sur ordonnance, une chirurgie, du verre, des soins chiropratiques, etc. Des pénalités peuvent s'appliquer pour les dépenses non éligibles.

Si vous utilisez votre HSA pour des achats non éligibles, vous encourrez des pénalités et devrez payer des taxes sur ceux-ci. Si vous utilisez votre FSA pour des achats non éligibles, vous devez rembourser le montant ou risquer que votre carte FSA soit désactivée. Dans certains cas, vous pourrez peut-être utiliser d'autres remboursements de la FSA pour rembourser votre solde impayé.

Couverture HSA et FSA

Votre HSA ou FSA est destiné à vous aider à couvrir les dépenses médicales, dentaires et visuelles. Les coûts éligibles comprennent divers produits, procédures, examens et rendez-vous. L'IRS fournit une liste complète et des détails.

Comment choisir entre un HSA et un FSA

Que vous deviez obtenir un HSA ou un FSA dépend de ce qui est important pour vous et de votre admissibilité. Examinez les différences entre un FSA et un HSA et déterminez lequel répond le mieux à vos besoins et objectifs financiers.

L'éligibilité peut également être un facteur déterminant. Si vous êtes travailleur indépendant ou au chômage, une FSA n'est pas une option pour vous. Si vous n'êtes pas sur un plan à franchise élevée, un HSA n'est pas une option pour vous. Si vous envisagez de passer à un HDHP, assurez-vous de tenir compte des frais remboursables. Si vous n'êtes pas convaincu que ce type de régime d'assurance maladie correspond à votre situation financière, une FSA pourrait être la voie à suivre.

Souvent, vous pouvez parler avec votre employeur pour discuter d'avantages spécifiques. Ils peuvent également être en mesure de vous conseiller sur ce qui semble être le meilleur choix pour vous.

FAQ vs HSA

Si vous avez encore des questions persistantes sur une FSA par rapport à une HSA, continuez à lire pour des informations supplémentaires.

Que signifie éligible HSA ou FSA ?

Si quelque chose est «éligible au HSA», cela signifie que vous pouvez utiliser les fonds de votre compte d'épargne santé pour le payer. Si quelque chose est «éligible à la FSA», cela signifie que vous pouvez utiliser les fonds de votre compte de dépenses flexibles pour le payer.

Un HSA est-il identique à un FSA à des fins fiscales ?

Un HSA et un FSA sont financés à partir de votre revenu brut, de sorte que vos cotisations sont exonérées d'impôt. Vous ne devez pas de taxes sur les retraits de votre HSA ou FSA, sauf s'ils concernent des achats non éligibles.

Pouvez-vous avoir un HSA et un FSA ?

Vous ne pouvez généralement pas cotiser à la fois à un HSA et à un FSA au cours de la même année de régime. Il y a une exception. Vous pouvez utiliser les deux si votre employeur propose une FSA «à usage limité». Votre meilleur pari est de vérifier auprès de votre employeur (généralement le service des ressources humaines) pour confirmer vos options.

Quelle est la différence entre une FSA et une DCFSA ?

Un FSA est pour les soins de santé pour vous et les personnes à charge couvertes. Un FSA pour les soins aux personnes à charge (DCFSA) concerne les dépenses liées aux soins des personnes à charge couvertes. Par exemple, une FSA peut aider avec les rendez-vous chez le dentiste de votre enfant, mais une DCFSA peut aider avec les frais de garde.

Réflexions finales

Il y a des avantages à la fois pour un HSA et un FSA. En fin de compte, le premier facteur décisif est l'admissibilité. Une fois que vous avez déterminé à laquelle vous êtes éligible, pesez le pour et le contre de chacun. Déterminez ce qui vous sera le plus utile pour faire face à vos coûts de soins de santé et à vos autres objectifs financiers.