Qu'est-ce qu'une avance de trésorerie ?

Nous avons tous été dans une situation où nous avons besoin d'argent rapidement et n'avons pas suffisamment de fonds à notre disposition. Que vous fassiez des achats chez un détaillant qui n'accepte que les espèces ou que vous fassiez face à une urgence ponctuelle, une avance de fonds peut sembler être votre seule option.

Les avances de fonds sont généralement un moyen facile d'obtenir rapidement de l'argent. Bien que vous ne vouliez pas compter sur des avances de fonds régulièrement, vous pouvez les utiliser si vous manquez de fonds et que vous ne pouvez pas facturer une dépense. Mais avant cela, assurez-vous de bien comprendre les tenants et les aboutissants des avances de fonds.

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Comment fonctionne une avance de fonds ?

Une avance de trésorerie fonctionne comme un prêt de trésorerie à court terme destiné à couvrir une dépense imprévue ou une urgence. Les avances de fonds ont tendance à s'accompagner de taux d'intérêt et de frais élevés.

Il existe 4 principaux types d'avances de fonds :les avances de fonds sur cartes de crédit, les prêts sur salaire, les prêts à tempérament et les avances de fonds des commerçants. Toutes ces options peuvent livrer de l'argent rapidement, mais chacune fonctionne un peu différemment. Considérez les avantages et les inconvénients de chacun avant de décider quelle option vous convient le mieux.

Qu'est-ce qu'une avance de fonds sur une carte de crédit ?

Le type d'avance de fonds le plus courant est une avance de fonds sur carte de crédit. Lorsque vous prenez une avance de fonds sur une carte de crédit, vous empruntez de l'argent sur le solde disponible de votre carte de crédit. Cela fonctionne de la même manière que retirer de l'argent au guichet automatique avec votre carte de débit, sauf que l'argent provient de votre limite de crédit plutôt que du solde de votre compte bancaire. Cela signifie que vous devrez le rembourser avec intérêts.

Contrairement à l'utilisation de votre carte de crédit pour acheter des biens ou des services, les avances de fonds sur carte de crédit commencent à générer des intérêts sur le montant retiré dès que vous retirez l'argent. Sachez également que la plupart des sociétés de cartes de crédit ne vous permettront pas de prendre l'intégralité de votre ligne de crédit sous la forme d'une avance de fonds. Pour la plupart des consommateurs, les avances de fonds sont plafonnées à quelques centaines de dollars.

Les transactions d'avance de fonds par carte de crédit peuvent être effectuées en utilisant votre code PIN à un guichet automatique ou en utilisant un chèque de dépannage envoyé par la poste par l'émetteur de votre carte de crédit.

Comment obtenir une avance de fonds sur une carte de crédit ?

Une avance de fonds sur une carte de crédit signifie que vous empruntez de l'argent sur la limite de crédit de votre carte de crédit. Pour obtenir une avance de fonds à partir d'une carte de crédit, vous avez trois options :

• Via un guichet automatique pour traiter l'avance de fonds en utilisant le code PIN de votre carte de crédit
• En vous rendant en personne à la banque où votre carte est émise
• En envoyant un chèque de dépannage 

Sachez qu'en souscrivant une avance de fonds sur une carte de crédit, vous risquez d'encourir des frais importants. Ces frais comprennent un APR d'avance de fonds distinct avec un taux d'intérêt plus élevé et des frais de l'émetteur de la carte et du guichet automatique.

Les avances de fonds ont souvent une limite de crédit distincte qui provient d'une partie de la limite de votre carte de crédit existante. Vous ne pourrez peut-être retirer que quelques centaines de dollars en fonction de votre limite individuelle. Il n'y a pas non plus de délai de grâce pour rembourser l'avance de fonds, car les intérêts commencent à courir le jour même où vous retirez cet argent.

Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire ?

Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme, dans lesquels l'emprunteur rembourse le prêteur lors de son prochain dépannage; sauf si l'emprunteur souhaite prolonger le prêt — dans ce cas, des intérêts supplémentaires sont facturés. Les prêts sur salaire vont généralement de 50 $ à 1 000 $, mais malgré le peu d'argent emprunté, les prêteurs facturent souvent des taux d'intérêt incroyablement élevés, parfois jusqu'à 400 %.

Soyez prudent lorsque vous envisagez un prêt sur salaire. Obtenir un prêt sur salaire peut vous maintenir dans un cycle d'endettement, et les prêts sur salaire s'accompagnent de frais et de taux d'intérêt élevés. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt dans les délais impartis, vous pouvez « reconduire » le prêt, mais le prix élevé pour emprunter augmente encore plus. Envisagez plutôt des alternatives de prêt sur salaire.

Qu'est-ce qu'un prêt à tempérament ?

Comme son nom l'indique, les prêts à tempérament sont un type d'avance de fonds dans laquelle le montant emprunté est remboursé en plusieurs remboursements programmés sur une période convenue. Les prêts à tempérament courants sont les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts hypothécaires. Pour chaque versement échelonné, l'emprunteur rembourse une partie du montant emprunté et paie des intérêts. En règle générale, les prêts à tempérament sont assortis de taux d'intérêt plus bas et de conditions plus flexibles que les autres types de prêts.

Pour les emprunteurs qui savent effectuer des paiements réguliers et réguliers, les prêts à tempérament peuvent constituer une forme avantageuse d'avance de fonds. Si vous ne pouvez pas respecter vos paiements prévus, vous courez un risque élevé de défaut de paiement sur le prêt, ce qui peut entraîner une perte de garantie, une dette et une baisse de votre pointage de crédit.

Qu'est-ce qu'une avance de fonds marchand ?

Une avance de fonds marchand s'adresse aux entreprises ou commerçants pour les aider à financer leur activité. Ces types d'avances de fonds offrent un financement alternatif à un prêt traditionnel aux petites entreprises. En règle générale, un propriétaire d'entreprise reçoit une somme d'argent à l'avance, puis reçoit un pourcentage de toutes les ventes par carte de crédit jusqu'à ce que la somme soit entièrement remboursée.

Bien que ce type d'avance de fonds puisse être avantageux pour certains propriétaires d'entreprise, il est important de garder à l'esprit que les taux d'intérêt peuvent être très élevés et que les frais peuvent rapidement s'accumuler. En raison de la rapidité et de la facilité des avances de fonds des commerçants, les propriétaires d'entreprise peuvent se retrouver dans un cycle d'endettement dont il peut être difficile de se libérer.

Combien coûtent les avances de fonds ?

Les frais varient selon le type d'avance de fonds que vous utilisez. Voici combien coûtent les avances de fonds sur cartes de crédit, à l'avance et au fil du temps :

• Frais d'avance de fonds :généralement 5 % de la transaction ou 10 $, selon le montant le plus élevé.
• Frais de guichet automatique :si vous utilisez un guichet automatique hors réseau, vous paierez en moyenne 4,64 $.
• Frais d'intérêt :lorsque vous souscrivez une avance de fonds, vous commencez immédiatement à accumuler des intérêts. De nombreuses cartes de crédit facturent des taux d'intérêt plus élevés pour les avances de fonds; la moyenne est de près de 25 %.

Par exemple, imaginons qu'il vous manque 500 $ de loyer ce mois-ci. Vous ne serez pas payé avant la semaine prochaine, et vous ne pourrez vraiment plus être en retard, alors vous décidez de retirer de l'argent au guichet automatique en utilisant votre carte de crédit.

Dès le départ, vous paierez des frais d'avance de fonds de 25 $ (5 % de 500 $) et des frais de 5 $ au guichet automatique, pour un total de 30 $. Vous commencerez également à accumuler des intérêts à 24,8 %. Ainsi, si vous ne payez pas votre facture avant l'arrivée de votre relevé, vous devrez près de 10 $ d'intérêts.

5 alternatives aux avances de fonds

La prochaine fois que vous serez dans une impasse, voici cinq alternatives pour obtenir une avance de fonds sur une carte de crédit.

1. Obtenez un découvert sans frais

Quel est le point commun entre le découvert, les avances de fonds et les prêts sur salaire ? Ils viennent tous avec une cargaison de frais.

La fonctionnalité SpotMe de Chime permet aux membres éligibles d'avoir un découvert jusqu'à 200 $¹ sur les achats par carte de débit sans frais. Que vous ayez besoin d'un réservoir d'essence ou d'un chariot de courses, Chime est là pour vous.

2. Demandez une avance sur votre salaire

Besoin d'argent pour vous aider à survivre jusqu'à la semaine prochaine ?

Vous pouvez demander l'aide de votre employeur en vous fournissant une avance sur salaire. Contactez simplement le service des ressources humaines de votre poste ou votre superviseur pour en savoir plus sur les politiques de votre entreprise.

Ou, si vous configurez le dépôt direct en ligne via Chime, vous n'aurez même pas besoin de déranger les RH. Chime offre à ses membres la possibilité d'être payé jusqu'à deux jours plus tôt³, sans frais pour vous ou votre employeur.

3. Utiliser une carte de crédit

Bien qu'il ne soit normalement pas conseillé de dépenser de l'argent sur une carte de crédit à moins que vous ne puissiez le rembourser immédiatement, les achats par carte de crédit présentent deux avantages majeurs par rapport aux avances de fonds.

1. Ils ne commencent pas à accumuler des intérêts avant la fin de votre période de grâce, donc si vous payez intégralement le solde de votre relevé, vous éviterez complètement les frais d'intérêt.
2. Les achats réguliers par carte de crédit ont des frais et des taux d'intérêt inférieurs à ceux des avances de fonds.

Donc, si vous êtes dans une situation d'urgence, il est préférable de payer une facture avec une carte de crédit plutôt qu'avec une avance de fonds.

Alternativement, si vous savez que vous avez un gros achat à venir, vous pouvez rechercher une carte de crédit avec un APR de lancement de 0 %. La période promotionnelle dure généralement entre 6 et 24 mois, et tant que vous remboursez le solde avant la fin, vous ne devrez aucun intérêt.

4. Payer les frais de retard

Recevez-vous une avance de fonds sur votre carte de crédit parce que vous vous démenez pour effectuer un paiement avant de vous faire payer des frais de retard? Avant de vous engager dans une avance de fonds, vous voudrez peut-être calculer combien vous coûterait réellement un retard de paiement.

Prenez le loyer par exemple. La plupart des propriétaires offrent un délai de grâce de 5 jours avant de commencer à facturer des frais de retard, et même alors, ils ne peuvent facturer que 5 %. Si votre loyer est de 700 $, par exemple, il vous en coûtera 35 $ pour payer une semaine de retard, ce qui est inférieur au coût d'une avance de fonds.

N'en faites pas une habitude, bien sûr, mais en cas d'urgence ponctuelle, il vaut la peine d'envisager de payer des frais de retard.

5. Obtenir un prêt personnel

Si vous avez une cote de crédit décente, vous pouvez également envisager de demander un prêt personnel auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un site Web peer-to-peer comme Prosper ou LendingClub.

Bien que vous deviez toujours payer des intérêts, ils seront généralement inférieurs aux 25 % que vous paieriez avec une avance de fonds. Les emprunteurs les plus solvables chez Prosper, par exemple, verront des taux aussi bas que 6,95 %. (Remarque :vous devrez également payer des frais de création.)

FAQ

Quelle est la différence entre l'utilisation d'une carte de débit et d'une carte de crédit au guichet ?

Lorsque vous utilisez une carte de débit, vous retirez votre propre argent de votre compte courant. Si vous utilisez le guichet automatique de votre banque (ou si votre institution financière n'a pas de frais cachés), il n'y aura aucun frais.

Cependant, lorsque vous utilisez votre carte de crédit, vous contractez un mini-prêt auprès de l'émetteur de votre carte de crédit et vous paierez donc des frais et des intérêts.

Obtenir une avance de fonds sur carte de crédit est-il différent d'effectuer un achat par carte de crédit dans un magasin ?

Oui. Bien que dans les deux cas, vous empruntiez de l'argent sur votre limite de crédit, les émetteurs de cartes classent les avances de fonds différemment des achats réguliers par carte de crédit. Pour les avances de fonds, les émetteurs facturent des frais spéciaux et des intérêts plus élevés et n'offrent pas de "délai de grâce", ce qui signifie que vous commencerez à accumuler des intérêts sur le prêt dès que vous retirerez l'argent.

Combien d'argent pouvez-vous obtenir avec une avance de fonds ?

La plupart des cartes de crédit ont une « limite d'avance de fonds » inférieure à votre limite de crédit. Il peut varier de quelques centaines de dollars à plusieurs milliers, selon votre marge de crédit. Vous pouvez déterminer votre limite d'avance de fonds en appelant l'émetteur de votre carte de crédit ou en vérifiant le haut de votre relevé.

Les avances de fonds nuisent-elles à mon crédit ?

Étant donné que les avances de fonds augmentent votre ratio d'utilisation du crédit (le montant de crédit disponible que vous utilisez), elles peuvent entraîner une baisse de vos cotes de crédit. Le fait d'accepter fréquemment des avances de fonds peut également signaler aux créanciers que vous avez du mal à payer vos factures - et donc, vous êtes un emprunteur plus risqué. Cela pourrait signifier une cote de crédit inférieure.

Existe-t-il d'autres types d'avances de fonds sur carte de crédit ?

Ouais. L'émetteur de votre carte de crédit peut coder certaines transactions non GAB comme des avances de fonds, y compris les mandats, les virements bancaires et les achats de jeux d'argent et de crypto-monnaie.

Est-ce que Chime fait des avances de fonds ?

Lorsque vous utilisez votre carte Credit Builder pour retirer de l'argent à un guichet automatique, vous obtenez une avance de fonds. Cependant, Chime ne facture AUCUN intérêt ou frais pour cela ! Cela fonctionne donc exactement comme votre carte de débit. Assurez-vous simplement d'utiliser un guichet automatique du réseau pour éviter les frais hors réseau².

Réflexions finales

Les avances de fonds, bien qu'elles ne soient pas idéales, peuvent être bénéfiques pour certains. Pour les besoins urgents, une avance de fonds est un moyen simple et rapide d'accéder à des fonds. Avant de prendre une avance de fonds, assurez-vous que vous êtes pleinement conscient de tous les frais, intérêts et coûts associés à une avance de fonds.

Vous pouvez également envisager de contracter un prêt, même avec un mauvais crédit. Considérez toutes vos options et choisissez judicieusement.