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Le coronavirus et vos finances :voici comment réagir

Voici quelques gestes intelligents à faire, et d'autres moins intelligents à éviter.

Le marché boursier a chuté au cours du mois dernier et de nombreux travailleurs ont été contraints de rester à la maison, parfois avec leurs enfants dont les écoles ont fermé, en raison de l'épidémie de COVID-19, également connue sous le nom de nouveau coronavirus. Avec tant d'incertitudes entourant cette pandémie, il est naturel d'avoir des inquiétudes financières majeures.

Certains aspects de votre vie financière personnelle ne sont pas sous votre contrôle. Vous ne pouvez pas vraiment contrôler le nombre de congés de maladie payés que votre employeur est prêt à vous accorder, ni le montant de tout traitement médical couvert par votre assurance maladie. Selon les estimations, les patients non assurés peuvent s'attendre à payer entre 500 $ et 1 000 $, voire plus, pour être testés pour le virus COVID-19, et le coût du traitement effectif d'un cas confirmé peut être astronomique.

Cependant, il existe des mesures financières intelligentes que vous pouvez prendre pendant la nouvelle épidémie de coronavirus et les efforts de confinement. Voici quelques-unes des étapes les plus importantes à suivre maintenant.

Ne vendez pas vos investissements par peur

Nous allons commencer par des choses que vous ne devriez pas fais. Si vous avez suivi l'actualité, vous savez que le marché boursier a chuté comme un roc et menace de continuer à monter en flèche. Au 13 mars, le marché boursier est inférieur de plus de 20 % à ce qu'il était il y a un mois. Même si vous ne possédez pas d'actions directement sur un compte de courtage, cela a probablement fait perdre à votre compte 401(k) ou autre compte de retraite un pourcentage important de sa valeur.

Cela peut être extrêmement stressant de voir la valeur de votre pécule de retraite chuter de dizaines, voire de centaines de milliers de dollars. J'ai également vu une partie importante de la valeur de mon compte s'évaporer récemment.

Cependant, une chose que vous ne voulez absolument pas faire est de vendre des actions ou des investissements à base d'actions à la suite de cette panique - surtout dans des comptes de retraite dont vous n'aurez pas besoin pendant plusieurs années. Tant que vos besoins financiers immédiats sont satisfaits, vendre des actions après une vente massive du marché est la pire chose que vous puissiez faire pour votre santé financière à long terme. Le but de l'investissement est d'acheter bas et de vendre haut. En vendant dans la panique, vous faites exactement le contraire.

Les actions connaissent des baisses de 20 % ou plus toutes les quelques années en moyenne, mais elles ont toujours augmenté au fil des décennies. En fait, de nombreuses personnes feraient mieux de ne même pas consulter leur compte 401(k) ou leur compte de courtage lorsque le marché est si volatil, car cela conduit souvent à des décisions irrationnelles et impulsives.

La plupart des investisseurs particuliers (comme vous et moi) sous-performent le marché boursier au fil du temps, et la raison principale est que nous sommes enclins à prendre des décisions basées sur nos émotions. Restez simplement investi à long terme. Ce n'est pas la première fois que le marché baisse autant, et ce ne sera certainement pas la dernière.

N'achetez pas trop d'articles en préparation

À ce stade, nous avons tous entendu des histoires de magasins vendant du papier toilette (de tous les choses à paniquer-acheter...) et d'autres articles essentiels. S'il est certainement raisonnable de s'approvisionner en produits de base en prévision de devoir s'isoler pendant un certain temps, veillez à ne pas trop vous préparer. Posez-vous des questions comme :"Si je suis obligé de rester à la maison pendant un mois, est-ce que j'utiliserai près de 10 caisses de papier toilette ?" Achetez ce dont vous avez besoin, mais soyez raisonnable.

Je conseillerais particulièrement aux lecteurs d'éviter de trop acheter quoi que ce soit par carte de crédit. Vous lisez probablement ceci parce que vous êtes préoccupé par vos finances personnelles. Eh bien, acheter une tonne de produits de préparation aux catastrophes avec des cartes de crédit peut faire beaucoup plus de mal que de bien, car vous accumulerez des dettes à taux d'intérêt élevé.

Mettre en place des plans d'urgence

C'est le moment idéal pour déterminer ce que vous ferez si vous êtes obligé de rester à la maison pendant une période prolongée, surtout si l'école de vos enfants est fermée et qu'ils sont à la maison avec vous. En tant que parent actif de deux jeunes enfants, je partage certainement cette préoccupation.

Une idée est de parler à d'autres parents qui sont dans une situation similaire. Peut-être que vous pouvez alterner la surveillance des enfants les uns des autres afin que vous puissiez tous en avoir certains le temps de faire le travail. Ou vous pourriez faire savoir à des parents qui ne travaillent pas que vous pourriez avoir besoin de leur aide et évaluer leur volonté de participer. Mes parents vivent à quelques kilomètres de moi, et je peux vous assurer que grand-mère et grand-père font partie de notre plan d'urgence si préscolaire est fermé (désolé, maman).

Profitez des taux d'intérêt bas

Les taux d'intérêt ont plongé pendant l'épidémie de coronavirus, ce qui a entraîné certains des coûts d'emprunt les plus bas de l'histoire.

L'exemple le plus significatif est celui des hypothèques. Le taux hypothécaire à taux fixe sur 30 ans est à un creux quasi record de 3,47 % au moment où j'écris ceci, et les emprunteurs avec d'excellentes cotes de crédit peuvent probablement trouver des taux encore meilleurs. Si le taux hypothécaire que vous payez actuellement est considérablement plus élevé que la moyenne nationale actuelle, il pourrait être judicieux d'envisager de refinancer votre prêt hypothécaire, ce qui peut réduire votre paiement mensuel et vous aider à constituer un capital plus rapidement en versant une plus grande partie de votre paiement hypothécaire vers votre solde principal.

Si vous décidez d'envisager un refinancement, voici quelques suggestions :

  • Assurez-vous de prêter attention au taux annuel effectif global (APR) de toute offre de prêt hypothécaire, et pas seulement au taux d'intérêt. Le TAEG vous indique le coût total de l'emprunt, y compris certains frais.
  • Magasinez. Alors que les taux hypothécaires sont à des niveaux historiquement bas, vous recevrez toujours différentes offres de différents prêteurs. Vous serez peut-être surpris de voir ce qu'une différence apparemment minime d'APR peut faire sur la durée de remboursement d'un prêt hypothécaire de 30 ans. De plus, il y a une disposition dans la formule de notation de crédit FICO® qui garantit que votre pointage de crédit ne sera pas touché par plusieurs demandes difficiles si vous faites tous vos achats de taux dans un délai de deux semaines.
  • Connaissez votre score FICO® et ce qu'il signifie. Votre pointage de crédit a un impact important sur les TAP hypothécaires qui vous sont proposés. Il existe plusieurs endroits où vous pouvez consulter votre score FICO® - de nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent aux clients l'accès gratuit à l'un de leurs scores FICO® - ou vous pouvez payer pour un service plus complet tel que myFICO.com. Pour avoir une idée de ce à quoi vous attendre, vous pouvez consulter les taux hypothécaires moyens actuels selon FICO® Score sur myFICO.com.

La tendance à la baisse des taux d'intérêt qui a accompagné l'épidémie de COVID-19 devrait s'étendre au-delà des prêts hypothécaires. Si vous avez beaucoup de dettes à taux d'intérêt élevé, vous voudrez peut-être envisager de contracter un prêt personnel pour la consolidation de dettes, par exemple. D'autres formes d'emprunt, telles que les prêts sur valeur domiciliaire et les prêts automobiles, sont également susceptibles d'être moins chères qu'elles ne l'étaient il y a quelques semaines à peine.

Boostez votre fonds d'urgence

Les experts suggèrent que vous ayez trois à six mois de dépenses dans un endroit facilement accessible, comme un compte d'épargne. Bien que ce soit certainement un bon objectif, la réalité est que la majorité des Américains n'ont pas ce montant.

Des moments comme celui-ci sont la raison pour laquelle les fonds d'urgence sont si importants. Imaginez la tranquillité d'esprit de savoir que si vous étiez obligé de prendre un mois de congé sans solde, vous seriez très bien financièrement.

Si vous ne disposez pas d'un fonds d'urgence confortable, le moment est peut-être venu de commencer à le constituer. Vous n'avez pas besoin de dizaines de milliers de dollars, mais quelques coussin est certainement mieux que rien. Si vous faites partie des personnes chanceuses dont les revenus et les horaires de travail n'ont pas encore été perturbés, envisagez d'épargner plus agressivement dans votre compte d'urgence. Et si vous n'avez pas encore reçu ou alloué votre remboursement d'impôt, augmenter votre fonds d'urgence pourrait être un excellent moyen de l'utiliser.

Gardez de l'argent liquide

Si l'épidémie de COVID-19 s'aggrave considérablement, il n'est pas inconcevable que nous ayons des fermetures à grande échelle dans certaines régions du pays. Au moment où j'écris, pratiquement toutes les entreprises en Italie, à l'exception des épiceries et de quelques autres, sont fermées. Cela pourrait se produire à une échelle localisée ici.

Cela peut rendre plus difficile l'obtention d'argent liquide si vous en avez besoin, surtout si les agences bancaires ferment. Il pourrait être judicieux d'obtenir une somme d'argent raisonnable et de la conserver en lieu sûr dans votre maison.

Rechercher des opportunités de réduire les dépenses

Si vous n'avez pas de fonds d'urgence ou si vous êtes simplement inquiet de votre niveau général de trésorerie pendant l'épidémie, il est judicieux de chercher des moyens de réduire les dépenses. Certains des suspects habituels pourraient ne pas être pratiques ; par exemple, je ne peux pas en toute conscience suggérer que vous vous débarrassiez de votre abonnement Netflix alors que vous pourriez être coincé à la maison indéfiniment.

Heureusement, il existe de nombreuses façons de maîtriser vos dépenses sans trop vous priver. Et si vous avez pensé à réduire vos sorties pour manger ou faire du shopping à cause du virus, le fait de considérer combien d'argent vous économiseriez en le faisant pourrait vous donner une motivation supplémentaire.

L'une de mes tactiques préférées consiste à imprimer mes relevés de compte bancaire et de carte de crédit les plus récents et à mettre en évidence les dépenses dont je n'avais pas vraiment besoin. Je suggère généralement cela comme méthode de résolution du Nouvel An, mais cela fonctionne bien chaque fois que vous avez besoin de réduire.

Rappelez-vous que cela aussi passera

Une dernière réflexion :la chose la plus importante à faire maintenant est de respirer profondément et de résister à l'envie de paniquer. La panique mène à une pensée irrationnelle, qui conduit à de mauvaises décisions financières.

La pandémie de COVID-19 est une situation terrible et effrayante. Il y a une incertitude quant à la durée de l'épidémie, à son ampleur et à de nombreuses autres variables. Mais on s'en sortira. Votre 401(k) le sera aussi. Prenez donc des décisions financières intelligentes et rationnelles et concentrez-vous sur ce qui est vraiment important - votre santé et celle des personnes qui vous sont chères.