Devriez-vous économiser votre remboursement d'impôt ou l'utiliser pour rembourser une dette ?

Votre remboursement d'impôt pourrait être la solution idéale pour augmenter votre épargne ou réduire votre dette. La question est :qu'est-ce qui est le plus important ?

En théorie, un remboursement d'impôt n'est pas une bonne chose, car cela signifie que vous avez accordé au gouvernement un prêt sans intérêt et que vous ne récupérez votre argent qu'après coup. En réalité, cependant, la plupart des déclarants sont ravis de découvrir qu'ils doivent être remboursés. En fait, de nombreux Américains comptent sur cet argent pour s'attaquer à des objectifs financiers majeurs ou couvrir des factures importantes.

Si vous recevez un remboursement d'impôt cette année, vous pourriez être enclin à l'utiliser de manière responsable, ce qui pourrait signifier augmenter votre épargne ou rembourser une partie de votre dette existante. La question est :qu'est-ce qui est prioritaire ?

À quoi ressemblent vos économies ?

Pour déterminer si votre remboursement d'impôt doit être versé à la banque ou au remboursement de votre dette, vous devez évaluer la santé de votre épargne. Au minimum, vous devriez avoir un fonds d'urgence avec suffisamment d'argent pour couvrir trois mois de dépenses essentielles. Si vous ne le faites pas, alors gonfler vos économies devrait absolument l'emporter sur le remboursement de vos dettes.

Sans épargne adéquate, vous risquez d'accumuler plus dette la prochaine fois qu'une facture imprévue (ou une série de factures) atterrit sur vos genoux. Par conséquent, même si éliminer une dette est une chose intelligente à faire avec un remboursement d'impôt, votre fonds d'urgence devrait avoir la priorité.

Si vous avez déjà trois mois de dépenses essentielles à la banque, c'est une autre histoire. À ce stade, vous pouvez répartir votre remboursement de manière égale entre le remboursement de la dette et l'augmentation de vos réserves de liquidités. Et si vous vous demandez pourquoi, c'est parce que de nombreuses personnes ont besoin de plus de trois mois de dépenses courantes pour se protéger des aléas financiers de la vie. Vous ne savez jamais quand vous risquez de perdre votre emploi et de faire face simultanément à une réparation majeure de votre maison. Si cela se produit, vous pourriez avoir besoin de plus de trois mois de revenus pour vous en sortir. Par conséquent, il est avantageux de vous pousser à économiser six mois de frais de subsistance essentiels pour compléter votre fonds d'urgence, et votre remboursement d'impôt vous sera sans aucun doute utile pour atteindre cet objectif.

Cela dit, si vous avez déjà six mois de frais de subsistance à la banque, vous devez absolument vous sentir libre d'appliquer l'intégralité de votre remboursement à votre dette impayée. Votre meilleur pari à cet égard est de classer vos dettes en termes de taux d'intérêt et de payer d'abord celles qui ont les taux les plus élevés. Une autre option consiste à transférer vos différents soldes sur une seule carte de crédit avec un taux de lancement de 0 %. Ensuite, utilisez votre remboursement pour rembourser autant que possible ce solde unique.

Votre remboursement d'impôt vous a-t-il amené à vous endetter ?

Tant que vous êtes dans une bonne situation en matière d'épargne, vous devriez vous sentir parfaitement à l'aise d'utiliser votre remboursement d'impôt pour éliminer la dette que vous avez accumulée. En même temps, cependant, vous voudrez peut-être prendre du recul et vous demander si le fait d'avoir trop payé vos impôts au cours de l'année vous a causé une dette.

Imaginez que vous récupérez 2 400 $ de l'IRS cette saison. Cela signifie que vous auriez pu gagner 200 $ de plus par mois sur vos chèques de paie l'année dernière. Pensez maintenant à la dette que vous avez accumulée en 2018. Si vous avez été obligé de conserver un solde de carte de crédit parce que vous étiez timide de quelques centaines de dollars mois après mois, alors vous ne vous êtes pas rendu service en laissant l'IRS s'accrocher à votre de l'argent plus longtemps.

Par conséquent, si vous recevez un remboursement substantiel cette saison, vous pourriez envisager d'ajuster votre retenue sur votre W-4 pour réclamer plus d'allocations et obtenir plus d'argent sur vos chèques de paie. Si vous craignez que cela ne vous oblige à devoir de l'argent à l'IRS l'année prochaine, mettez cet argent supplémentaire à la banque et ne l'utilisez que lorsque vous y êtes absolument obligé. De cette façon, vous éviterez peut-être un scénario où vous accumulez des dettes et que vous vous retrouvez avec des intérêts coûteux.