L'ouverture d'un compte d'épargne affecte-t-elle votre crédit ?

Le fait d'ouvrir un compte d'épargne n'affecte pas directement votre crédit, mais il y a plus dans l'histoire.

Si vous êtes sur le point d'ouvrir un compte d'épargne et que vous vous demandez si cela pourrait affecter votre pointage de crédit, la réponse courte est "probablement pas". L'activité du compte d'épargne n'est pas signalée aux principaux bureaux de crédit, et cela inclut l'ouverture d'un compte.

Cela dit, il y a certaines choses que vous devez savoir. Le type de demande de crédit de votre institution financière peut avoir un impact mineur sur votre pointage de crédit. De plus, il existe un nouveau type de score FICO® qui peut prendre en compte les informations de compte bancaire.

Demande de crédit ferme ou souple ?

La plupart des institutions financières procéderont à une vérification de crédit (également connue sous le nom d'« enquête de crédit » ou « d'enquête ») lorsque vous demandez l'ouverture d'un compte d'épargne. Il y a deux façons de procéder :

1. Une demande de crédit indirect . Cela peut être considéré comme un coup d'œil rapide, mais non officiel, sur votre historique de crédit. C'est la même chose qui se produit lorsqu'un créancier vous "pré-approuve" pour un crédit et cela n'a aucun effet sur votre pointage de crédit.
2. Une enquête de solvabilité sérieuse . Cela se produit lorsqu'un prêteur vérifie officiellement votre crédit (avec votre permission) pour prendre une décision. Ceux-ci font partie de la catégorie "nouveau crédit" du modèle de notation FICO et peuvent avoir un effet négatif, mais généralement léger, sur votre pointage de crédit.

La bonne nouvelle est que la majorité des institutions financières utilisent des crédits souples lorsque vous ouvrez un compte courant. Cela inclut la plupart des grandes institutions financières physiques ainsi que celles proposant des comptes d'épargne en ligne. Selon les rapports, la grande majorité des banques qui utilisent des tirages de crédit fermes sont des coopératives de crédit. Il peut donc être utile de se demander si vous devez vous attendre à une augmentation du crédit si vous choisissez une coopérative de crédit pour votre prochain compte d'épargne.

Le score UltraFICO™ pourrait être une autre histoire

Les Américains qui n'ont pas d'antécédents de crédit établis de longue date ont récemment reçu de bonnes nouvelles lorsque FICO a annoncé son tout nouveau modèle de pointage de crédit UltraFICO™ fin 2018.

Le modèle UltraFICO™ est assez similaire au score FICO® standard, mais avec une différence clé :il prend en compte les informations de compte bancaire. Cette nouvelle méthodologie de notation est conçue pour les consommateurs qui n'ont pas d'antécédents de crédit établis ou qui ont un score FICO® subprime selon la méthode traditionnelle.

La formule UltraFICO™ pourrait prendre en considération des facteurs liés à l'épargne, comme le maintien d'un solde au-dessus d'un certain niveau. Par exemple, FICO indique que 70 % des consommateurs qui affichent un solde d'épargne moyen de 400 $ sans aucun solde négatif au cours des trois derniers mois verraient leur score augmenter en utilisant le score UltraFICO™. Le modèle UltraFICO™ se concentre également sur le comportement du compte courant des consommateurs, comme un historique de non-découvert du compte, de non-rebondissement des chèques et d'utilisation active du compte de manière responsable.

Le modèle de pointage de crédit UltraFICO™ exigera que les utilisateurs s'inscrivent, à la fois l'emprunteur et le prêteur. Bien que FICO déploie la nouvelle méthodologie dans le cadre d'un programme pilote à petite échelle cette année, cela pourrait prendre un certain temps avant qu'une adoption généralisée n'ait lieu.

L'essentiel

Au quotidien, un compte d'épargne ouvert n'affectera pas votre crédit. Les comptes qui signalent régulièrement votre activité aux trois principaux bureaux de crédit sont généralement des prêts à tempérament, des lignes de crédit renouvelables ou des éléments défavorables tels que des imputations et des comptes de recouvrement.

Cependant, selon votre institution financière, l'ouverture d'un compte peut déclencher une forte demande de crédit, qui est un facteur dans votre pointage de crédit. Il est peu probable qu'une seule demande de crédit ferme affecte votre score de plus de quelques points, mais cela vaut quand même la peine d'en être conscient, surtout si vous demandez un compte courant dans une coopérative de crédit.