Existe-t-il une telle chose que d'avoir trop d'épargne d'urgence ?

Nous avons tous besoin d'épargne d'urgence pour les inconnues de la vie. Mais combien d'argent à la banque, c'est trop ? Source de l'image :Getty Images.

La vie nous réserve des surprises financières indésirables. Vous ne savez jamais quand votre voiture pourrait tomber en panne, votre toit pourrait fuir ou votre patron pourrait entrer dans votre bureau et vous dire que vous n'avez plus de travail. C'est pourquoi nous avons tous besoin d'une épargne d'urgence pour couvrir les nombreuses inconnues de la vie. Sans argent en banque, nous risquons de nous endetter dès qu'une facture imprévue surgit.

Cela dit, il existe une chose comme avoir trop d'argent retenu en espèces. Bien qu'il soit préférable d'avoir un compte d'urgence surchargé que pas de filet de sécurité du tout, immobiliser une trop grande partie de votre argent pourrait vous nuire d'autres façons.

De combien d'économies d'urgence avez-vous besoin ?

Les urgences financières peuvent aller d'une dépense imprévue de 500 $ à une facture médicale de 5 000 $. Le chômage de longue durée peut être encore plus coûteux. C'est pourquoi, en règle générale, il est sage d'économiser suffisamment d'argent pour payer l'équivalent de trois à six mois de frais de subsistance. La logique est que cette somme vous couvre en cas de facture importante ou de longue période de chômage.

De toute évidence, plus vous vous rapprochez de ce seuil de six mois, plus vous vous protégerez. Si, par exemple, votre revenu est quelque peu variable, que vous avez des enfants et que vous possédez une maison susceptible de nécessiter des réparations, six mois de dépenses devraient probablement être votre objectif d'épargne. D'autre part, si vous êtes célibataire sans personne à charge, que vous ne possédez ni maison ni voiture et que vous occupez le même emploi depuis une décennie ou plus, vous pourriez vous en sortir en économisant seulement trois mois. des frais de subsistance.

Mais que se passe-t-il si vous voulez plus de protection qu'un coussin de six mois ? Devriez-vous économiser l'équivalent d'un an de frais de subsistance, voire plus? Aussi tentant (et apparemment responsable) que cela puisse paraître pour construire un filet de sécurité encore plus grand, avoir trop d'argent en banque pourrait en fait constituer un revers financier.

N'exagérez pas

L'argent que vous mettez de côté pour les urgences doit être placé dans un compte bancaire assuré par la FDIC, où votre principal pouvant atteindre 250 000 $ par déposant est protégé contre les pertes. Cela signifie que si vous dépensez généralement 5 000 $ par mois et que vous décidez de constituer un fonds d'urgence de six mois, vos 30 000 $ ne peuvent pas perdre de valeur dans une banque assurée par la FDIC. De plus, cet argent sera instantanément accessible lorsque vous en aurez besoin.

L'inconvénient, cependant, est que les comptes d'épargne paient des taux d'intérêt beaucoup plus bas que ce que vous obtiendriez généralement en investissant votre argent à la place. Si vous placez 30 000 $ dans un compte d'épargne, vous pourriez obtenir un taux d'intérêt de 2 %, gagnant ainsi 600 $ sur ce dépôt la première année. Mais si vous deviez placer cet argent dans un compte de courtage traditionnel, vous auriez la possibilité de l'investir et de générer un rendement beaucoup plus élevé.

De quelle hauteur parle-t-on ? Si vous investissez massivement dans des actions, vous pourriez facilement obtenir un rendement annuel moyen de 7 % sur une période de sept ans ou plus (à court terme, les rendements sont beaucoup moins prévisibles). Pour en revenir à notre dépôt de 30 000 $, cela signifie que vous pourriez envisager une croissance de 2 100 $ la première année au lieu d'un simple intérêt de 600 $.

L'inconvénient d'un compte de courtage est que votre capital n'est pas protégé. Si le marché baisse et que la valeur de vos placements baisse, vous ferez face à des pertes financières réelles si vous vendez à un moment où ils sont en baisse. C'est pourquoi vous ne pouvez pas conserver votre fonds d'urgence dans un compte de courtage, car vous devez pouvoir y accéder en un clin d'œil sans avoir à vous soucier de subir des pertes sur votre capital, et seul un compte d'épargne offre cette protection.

En revanche, si vous en gardez trop d'argent en banque, vous risquez de perdre un potentiel de croissance qui pourrait améliorer votre situation financière à long terme. Sur une période de 30 ans, la différence entre un rendement annuel moyen de 2 % sur une somme de 30 000 $ et un rendement de 7 % est de 174 000 $. Renoncer à cette différence sur 30 000 $, ou six mois de frais de subsistance, en vaut la peine pour la tranquillité d'esprit de ne pas avoir à risquer de s'endetter. À moins que vous n'ayez un besoin vraiment unique d'épargne d'urgence, vous ne devriez pas renoncer à cette croissance supplémentaire sur plus de six mois d'argent.