3 raisons pour lesquelles vous devriez puiser dans votre épargne-retraite

Devriez-vous puiser dans votre épargne-retraite? Bien qu'il y ait de nombreux inconvénients à le faire, voici trois raisons pour lesquelles cela devrait être pris en compte. Source de l'image :Getty Images.

Votre épargne-retraite est destinée à être utilisée pour vous assurer un avenir sûr en tant que senior. Pour ce faire, l'argent que vous avez investi doit être laissé à fructifier. Retirer de l'argent tôt peut réduire le montant des intérêts composés que l'argent rapporte. Et, si vous retirez des fonds d'un compte de retraite fiscalement avantageux tel qu'un 401(k) ou IRA avant d'avoir atteint l'âge de la retraite, cela pourrait entraîner de lourdes taxes et pénalités.

En raison des coûts importants associés aux retraits anticipés d'un compte de retraite, cela ne devrait essentiellement jamais être fait à moins qu'il ne s'agisse d'une urgence grave ou que vous ayez droit à un retrait pour difficultés. Bien sûr, même si vous êtes admissible à un retrait pour difficultés - ce qui peut arriver si les fonds sont utilisés pour empêcher une expulsion ou une saisie; payer des frais funéraires ou médicaux; ou à une autre fin désignée autorisée par l'IRS - vous risquez toujours la sécurité de votre retraite en retirant de l'argent pour de bon.

Vous ne voulez pas payer de pénalités ou mettre votre avenir en danger, donc si vous devez puiser dans l'épargne-retraite, la façon la plus intelligente de le faire est généralement avec un prêt 401(k). Un prêt 401(k) est un prêt que vous vous accordez à partir de votre plan 401(k), si votre plan le permet. Bien qu'il y ait encore des inconvénients à contracter un prêt 401 (k) - y compris le risque de déclencher des pénalités si vous ne pouvez pas le rembourser - il y a aussi trois raisons pour lesquelles cette option mérite d'être envisagée. Voici ces trois raisons.

1. Le processus d'obtention d'un prêt est simple

Si votre plan autorise un prêt 401 (k), l'obtention du prêt est généralement assez simple. Contrairement à un prêt personnel ou à un prêt sur valeur domiciliaire, un prêteur n'a pas à évaluer votre situation financière pour déterminer si vous êtes admissible. Puisque vous puisez dans votre propre compte de retraite en empruntant, il n'est pas nécessaire de prouver que vous êtes solvable. Vous n'avez qu'à remplir quelques papiers avec votre administrateur de régime.

En règle générale, vous êtes autorisé à emprunter le moindre de 50 % de la valeur de votre compte ou de 50 000 $, mais les directives peuvent varier en fonction de votre plan. Votre plan peut également vous limiter à contracter un prêt 401(k) uniquement pour des raisons spécifiques, bien que la plupart des employés soient autorisés à emprunter sur leur plan pour tout ce qu'ils veulent.

Vous devrez parler avec l'administrateur du régime pour savoir exactement quelles sont les règles et comment demander un prêt, mais souvent, vous pouvez simplement remplir la demande en ligne et vous obtiendrez vos fonds assez rapidement.

2. Le taux d'intérêt devrait être assez bas

Les taux d'intérêt sur un prêt 401 (k) varient également selon le plan. Mais, en général, les taux seront inférieurs au taux d'un prêt personnel et seront bien inférieurs aux intérêts des cartes de crédit. Moins vous payez d'intérêts sur votre dette, plus votre argent est affecté au capital et plus vous pouvez rembourser rapidement et facilement ce que vous devez. Et, un taux d'intérêt plus bas signifie également des paiements mensuels plus abordables, ce qui vous donne plus de marge de manœuvre dans votre budget.

Étant donné que les taux d'intérêt sont si bas sur les prêts 401 (k), de nombreuses personnes utilisent ces types de prêts pour rembourser d'autres dettes à intérêt plus élevé. Si vous essayez de vous libérer de vos dettes, un prêt 401 (k) pourrait vous permettre de rembourser un tas de cartes de crédit et de réduire considérablement leurs taux d'intérêt. Vous n'auriez qu'à payer le prêt 401(k) au lieu de plusieurs prêteurs de carte de crédit, et une bien plus grande partie de votre paiement servirait à réduire le solde de votre prêt au lieu de payer des intérêts pour enrichir vos créanciers.

3. Vous vous payez des intérêts

Non seulement le taux d'intérêt sur un prêt 401(k) est bas, mais vous vous payez des intérêts lorsque vous utilisez un prêt 401(k) pour puiser dans votre épargne-retraite. Cela signifie que vous ne gaspillez pas du tout d'argent en intérêts, mais que vous le versez plutôt sur votre compte de retraite où l'argent peut être investi pour l'avenir.

Devez-vous puiser dans l'épargne-retraite ?

Comme vous pouvez le voir, il y a de gros avantages à contracter un prêt 401(k), notamment la réduction de votre taux d'intérêt et le paiement d'intérêts à vous-même plutôt qu'à un créancier. Les conditions d'admissibilité faciles et la possibilité d'obtenir votre argent rapidement peuvent également rendre les prêts 401 (k) attrayants en cas d'urgence. Mais il y a aussi de sérieux inconvénients à prendre en compte, notamment le fait que votre argent ne sera pas investi et ne travaillera pas pour vous et le risque que vous soyez frappé de pénalités pour retrait anticipé si vous ne remboursez pas votre prêt comme prévu.

Si vous devez puiser dans votre épargne-retraite, un prêt 401(k) est certainement le moyen le plus intelligent de le faire. Un retrait pour difficultés signifie que vous n'aurez pas les fonds dans votre compte de retraite et que vous devrez vivre avec moins en tant que senior, tandis que payer des pénalités pour un retrait anticipé est certainement une mauvaise idée. Cependant, ce n'est pas parce que contracter un prêt 401(k) est préférable que ces alternatives que c'est toujours la bonne décision.

À moins que vous n'ayez vraiment besoin d'argent ou que vous ne vouliez vraiment rembourser vos dettes très rapidement et que vous pensiez qu'un prêt 401(k) peut vous aider, vous devriez essayer de laisser les fonds investis pour votre avenir.