Devriez-vous ouvrir un CD avec votre chèque de stimulation ?

Si vous ne savez pas quoi faire de votre chèque de relance, pourquoi ne pas investir dans quelque chose qui peut profiter à votre avenir ?

Au moment où l'Internal Revenue Service (IRS) distribuera tous les chèques de relance, environ 140 millions d'Américains en auront reçu un. Dans le cadre de la loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act), chaque adulte éligible doit recevoir un chèque pouvant atteindre 1 200 $, avec un supplément de 500 $ par enfant éligible. Et il pourrait y avoir un deuxième contrôle de relance dans le pipeline.

Si vous avez reçu un chèque de relance (ou en attendez un) et que vous n'avez pas encore de plan pour savoir quoi en faire, l'ouverture d'un certificat de dépôt (CD) pourrait être une option sûre.

Est-ce qu'un CD est un bon choix en ce moment ?

L'attrait des CD est double :votre épargne peut croître plus rapidement en raison des intérêts gagnés, et l'argent est protégé par le gouvernement fédéral. Une autre caractéristique intéressante des CD est qu'ils sont personnalisables. À moins que le compte n'exige un dépôt minimum, vous pouvez décider du montant à déposer. 

Lorsque vous vous inscrivez pour un CD, vous acceptez essentiellement de laisser votre argent à cette banque ou à une autre institution financière pendant une période de temps déterminée, généralement appelée "terme" ou "durée". En retour, l'institution financière s'engage à vous payer un taux d'intérêt plus élevé que celui qu'elle paie généralement sur les comptes d'épargne.

Normalement, vous devriez payer des frais pour retirer de l'argent d'un CD plus tôt, mais la FDIC encourage les banques à renoncer aux frais pour les clients touchés par les problèmes liés au coronavirus, y compris la maladie et les licenciements.

Le montant des intérêts que vous gagnez est déterminé par le montant d'argent que vous déposez et la durée pendant laquelle vous acceptez de le laisser là. En général, plus vous mettez d'argent dans un CD et plus sa durée est longue, plus le taux d'intérêt payé est élevé.

Pourquoi cela pourrait être une bonne idée 

Les CD sont populaires en raison du nombre d'avantages qu'ils offrent, notamment :

• Assurance FDIC : Dollar pour dollar, y compris le principal et les intérêts gagnés, les CD sont assurés par la FDIC jusqu'à 250 000 $ pour les titulaires de compte unique et 500 000 $ pour les comptes conjoints.
• Le taux d'intérêt est généralement fixe : Selon le type de CD que vous ouvrez, le taux d'intérêt restera le même pendant toute la durée, vous saurez donc combien vous pouvez vous attendre à gagner.
• L'intérêt est composé : L'intérêt composé signifie que, périodiquement, l'intérêt gagné sur votre CD est ajouté au principal (sauf si vous retirez de l'argent avant l'échéance). L'intégration des intérêts au capital signifie que vous gagnerez des intérêts sur vos intérêts.
• La durée peut être adaptée : Vous obtenez de déterminer combien de temps vous êtes à l'aise de laisser votre argent sur un CD. Cela peut être aussi peu que 21 jours ou aussi longtemps que 10 ans. La clé est de choisir un terme qui vous convient.
• Ils peuvent faire partie d'une stratégie d'investissement : Une échelle de CD est une stratégie qui vous permet d'investir dans des CD de longueurs croissantes. Par exemple, vous pouvez avoir trois CD -- un an, 18 mois et deux ans. Les échelonner vous permet d'accéder régulièrement à une partie de votre argent. Une fois qu'un CD arrive à maturité, réinvestissez-le dans un autre CD plus long pour faire progresser l'échelle. Si vous êtes intéressé par l'échelonnement, recherchez des CD sans dépôt minimum requis et divisez votre chèque de relance pour en ouvrir plusieurs.

Pourquoi ce n'est peut-être pas une bonne idée

Rien n'est parfait, et les CD ont des inconvénients, notamment :

• Flexibilité limitée : Selon que votre institution financière renonce ou non aux pénalités, il peut vous en coûter de retirer de l'argent avant la fin du terme. Si votre banque facture une pénalité, cela fonctionnera différemment pour chaque institution financière. Certaines banques reprendront les intérêts que vous avez gagnés jusque-là, et d'autres prélèveront des fonds sur votre dépôt initial. Il est important de considérer combien de temps vous êtes prêt à immobiliser votre argent en ces temps incertains.
• Les tarifs sont bas : Votre chèque de relance COVID-19 arrive à un moment où les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne et les CD sont bas. Ces taux sont liés au taux des fonds fédéraux, qui est bas parce que la Fed fait tout ce qui est en son pouvoir pour stimuler l'économie. Cela signifie que vous ne voudrez peut-être pas immobiliser votre argent dans un CD à taux fixe pendant une longue période, car vous serez coincé avec ce taux bas. Aujourd'hui, une solution consiste à opter pour le CD à plus court terme que vous pouvez trouver et à réinvestir votre argent lorsque les taux sont plus élevés.
• L'inflation peut éroder tout profit potentiel : Disons que vous investissez dans un CD payant 1,5 % d'intérêt, mais que l'inflation augmente de près de 2 % pendant la durée de détention du CD. Si l'inflation dépasse les intérêts que vous gagnez, vous avez perdu de l'argent en termes réels.

Éléments à considérer avant d'ouvrir un CD avec votre chèque de relance

Pour être sûr que vous faites ce qu'il faut pour votre situation, posez-vous ces questions avant de mettre votre chèque de relance sur un CD :

• Quand aurai-je besoin de cet argent ? Pensez à ce pour quoi vous économisez. S'il s'agit de quelque chose dans le futur, comme une nouvelle voiture ou un acompte sur une maison, vous pouvez profiter du taux d'intérêt plus élevé qui accompagne un CD à plus long terme. D'autre part, si vous prévoyez d'avoir besoin des fonds bientôt, vous pouvez opter pour un CD à court terme. Si vous n'avez pas de fonds d'urgence mis de côté, pourquoi ne pas renforcer votre sécurité financière en plaçant plutôt votre chèque de relance dans un compte du marché monétaire (MMA) ou un compte d'épargne à intérêt élevé ?
• Puis-je laisser l'argent seul ? Vous seul savez à quel point vous êtes discipliné en ce qui concerne vos finances. Pour tirer pleinement parti d'un CD, assurez-vous de vous engager à le conserver jusqu'à sa maturité.
• Est-ce que je suis à l'aise avec les risques ? Si vous n'aimez pas prendre de risques, vous préférerez peut-être engager votre argent sur un CD pour une période déterminée, même si les taux d'intérêt sont bas. Vous aurez la sécurité de savoir que c'est sûr et que vous pourrez percevoir des intérêts.
• Quelles sont mes options ? Si investir n'a de sens que lorsque les taux sont plus élevés, envisagez de placer votre argent dans un investissement à long terme. Rien ne vaut le rendement historique du marché boursier. Ou, si vous préférez, ouvrez un Roth IRA ou augmentez votre contribution à un plan 401 (k) parrainé par les employés. Vous pouvez également placer l'argent dans votre compte d'épargne santé (HSA).

À moins que vous n'ayez un besoin urgent de votre chèque de relance, la décision la plus intelligente est toujours de créer de la richesse. Évaluez les trois facteurs suivants :sécurité, délai et intérêt. Si vous avez besoin d'argent à moyen terme et que vous voulez la certitude d'un rendement régulier, même s'il est relativement faible, un refuge financier comme un CD pourrait être une bonne voie. Consultez notre liste des meilleurs tarifs de CD pour trouver celui qui vous convient.