4 raisons de ne jamais puiser dans votre épargne-retraite

Vous songez à puiser dans votre épargne-retraite? Voici quatre raisons pour lesquelles c'est une mauvaise idée. Source de l'image :Getty Images.

Avez-vous besoin d'argent et surveillez-vous votre épargne-retraite pour trouver de l'argent ? Puiser dans l'épargne-retraite est souvent considéré comme une solution lorsque vous souhaitez rembourser une dette à taux d'intérêt élevé ou faire face à des dépenses imprévues. Après tout, vous avez ce gros pot d'argent juste là, alors pourquoi ne pas l'utiliser ?

La réalité est, cependant, que votre épargne-retraite n'est pas simplement là, elle travaille pour vous pour vous aider à bâtir un avenir sûr. Puiser dans ces économies pourrait sérieusement saper vos efforts pour devenir une personne âgée financièrement sûre. Avant de faire un retrait anticipé ou d'emprunter sur vos comptes de retraite, découvrez quatre grandes raisons pour lesquelles c'est une très mauvaise idée.

1. Les retraits anticipés entraînent de lourdes pénalités

Si vous retirez de l'argent d'un compte de retraite fiscalement avantageux, comme un 401 (k) ou un IRA, vous devrez beaucoup d'argent en impôts. Si vous avez moins de 59 ans et demi et que vous n'êtes pas admissible à une distribution en cas de difficultés, une grande partie de l'argent que vous devez proviendra des pénalités imposées pour retrait anticipé.

Lorsque vous retirez de l'argent d'un 401 (k) ou d'un IRA traditionnel, vous êtes imposé sur l'argent à votre taux d'imposition actuel normal pour le revenu. Vous devrez payer des impôts fédéraux et d'État, qui pourraient représenter une fortune selon votre lieu de résidence.

Non seulement vous êtes obligé de payer des impôts sur l'argent que vous retirez, mais vous payez également une pénalité de 10 % pour les retraits anticipés. La pénalité et les taxes combinées pourraient vous laisser très peu d'argent.

Supposons que vous deviez retirer 10 000 $ et que vous payiez 22 % d'impôt fédéral, 6 % d'impôt d'État et une pénalité de 10 %. Votre retrait de 10 000 $ ne vous laisserait que 6 200 $, avec un total de 1 000 $ de votre argent de retraite durement gagné perdu à cause des seules pénalités.

2. Les prêts 401(K) peuvent vous piéger dans votre travail ou entraîner des pénalités

Des pénalités élevées pour les retraits anticipés peuvent vous convaincre de ne pas retirer l'argent plus tôt. Mais qu'en est-il de l'emprunt contre un 401(k) ? Vous êtes généralement autorisé à contracter un prêt à partir des plans 401(k), ce qui pourrait théoriquement vous aider à résoudre le problème du retrait anticipé.

Il y a juste un problème :lorsque vous quittez votre emploi, vous pouvez avoir un temps limité pour rembourser l'argent emprunté.

Auparavant, vous n'aviez que 60 jours pour rembourser votre prêt si vous deviez quitter votre emploi pour une raison quelconque. Désormais, grâce à la loi sur les réductions d'impôts et l'emploi, vous avez jusqu'à la date d'échéance de votre déclaration de revenus fédérale dans l'année où l'argent a été distribué, y compris toute prolongation. Bien que cela vous donne plus de temps pour rembourser ce que vous avez emprunté, vous devrez tout de même rembourser le prêt assez rapidement pour éviter les pénalités. Si vous avez quitté votre emploi en décembre 2018, par exemple, vous devrez quand même rembourser ce que vous devez avant le 15 avril 2019 ou le 15 octobre 2019 si vous demandez une prolongation de l'impôt fédéral.

Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt comme il se doit - soit lorsque vous quittez votre emploi, soit selon les conditions de remboursement si vous restez à votre emploi - les fonds retirés compteront comme une distribution et vous devrez de nouveau ces grosses pénalités.

3. Vous pourriez être imposé deux fois

Les cotisations 401(k) sont versées avec de l'argent avant impôt et vous payez des impôts sur l'argent que vous retirez en tant que retraité. Lorsque vous empruntez sur un 401(k), les remboursements de prêt sont effectués avec des dollars après impôt.

Malheureusement, aucune distinction n'est faite sur les fonds qui ont été versés avec de l'argent après impôt. Ainsi, lorsque vous effectuez des retraits en tant que senior, vous êtes effectivement imposé deux fois sur l'argent que vous avez versé pour rembourser votre prêt 401(k).

4. Vous perdrez des revenus de placement

Enfin, si vous retirez de l'argent de vos comptes de retraite, soit en le retirant, soit en empruntant sur le compte, l'argent que vous avez retiré ne peut plus travailler pour vous. Il ne sera pas investi pour générer des rendements et vous passerez à côté des gains qui auraient pu provenir des actifs dans lesquels vous avez investi.

Supposons que vous ayez contracté un prêt 401(k) de 10 000 $ sur votre compte 20 ans avant votre retraite. Si vous avez remboursé le prêt sur cinq ans à 5 % d'intérêt, mais que vous auriez gagné 8 % si vous aviez laissé l'argent investi, vous manqueriez environ 2 625 $ de revenus si vous remboursiez le prêt dans les délais.

Si vous avez retiré les 10 000 $ sous forme de retrait ou de prêt que vous n'avez jamais remboursé, vous auriez environ 63 000 $ de moins à la retraite grâce aux pénalités, aux frais et aux intérêts perdus.

Ne compromettez pas votre avenir en puisant dans votre épargne-retraite

Les pénalités et les frais associés à l'utilisation de l'épargne-retraite n'en valent pas la peine. Le coût pour votre sécurité financière future ne vaut certainement pas la peine d'être payé. À moins que vous n'ayez absolument aucun autre choix en cas d'urgence financière grave, vous devriez laisser votre épargne-retraite là où elle se trouve pour continuer à travailler pour vous.