Comment fonctionne l'intérêt composé - et comment cela peut fonctionner pour vous

L'intérêt composé n'est rien de plus que l'arithmétique de base, mais cette règle financière a des implications importantes à la fois pour l'épargne et l'emprunt. Cela pourrait vous aider à constituer votre compte d'épargne au fil du temps ou à accumuler des dettes incontrôlables, si vous le laissez.

Dans un contexte d'investissement, Les rendements composés fonctionnent de la même manière que les intérêts composés et pourraient potentiellement vous aider à faire fructifier un important pécule de retraite au fil du temps.

Voici comment fonctionne l'intérêt composé et comment le faire fonctionner pour vous.

• Qu'est-ce que l'intérêt composé ?
• Comment fonctionnent les intérêts composés ?
• Comment calculer les intérêts composés
• Comment tirer profit des intérêts composés
• FAQ
• La ligne de fond

Qu'est-ce que l'intérêt composé ?

L'intérêt composé se produit lorsqu'une banque facture ou paie des intérêts à la fois sur une somme d'argent initiale et sur les intérêts qu'elle accumule. Dans un contexte d'emprunt, une banque peut facturer des intérêts composés sur une ligne de crédit. Par exemple, vous paierez des intérêts sur le solde d'une carte de crédit si vous ne le payez pas chaque mois. Non payé, ces frais d'intérêt se composeront chaque mois, augmentant le montant que vous devez et rendant potentiellement difficile le remboursement de votre solde. Dans ce cas, les intérêts composés peuvent jouer contre vous.

Dans un contexte d'épargne, une banque peut offrir un compte CD de 5 ans avec un APY annuel généreux. Ainsi, lorsque vous effectuez un dépôt initial sur ce compte, la banque vous paiera des intérêts pour le privilège de détenir votre argent. Au cours de ce mandat de 5 ans, le solde de votre compte augmentera grâce aux intérêts composés. Dans cet exemple, les intérêts composés peuvent jouer en votre faveur.

Comme tous les paiements d'intérêts, les intérêts composés ne s'appliquent qu'aux emprunts et à l'épargne. Cela peut conduire à un peu de confusion en ce qui concerne les finances et la façon d'investir de l'argent. Par exemple, lorsque vous ouvrez un compte d'épargne, la banque vous paie un taux d'intérêt. Cela se produit parce que la banque emprunte votre argent pendant qu'il se trouve sur votre compte, et ils vous paient pour ce privilège.

Les intérêts composés ne doivent pas être confondus avec le concept de rendements composés, qui peut se ressembler de loin. Par exemple, de nombreux investisseurs en bourse réinvestiront les dividendes qu'ils perçoivent dans leur portefeuille. Cela peut créer un rendement composé, car vos gains eux-mêmes pourraient potentiellement conduire à des gains futurs. Cependant, il est important de se rappeler que tous les investissements comportent un risque de perte. Alors que les intérêts composés peuvent conduire à des rendements composés, un paiement d'intérêt ne s'applique qu'à la structure, paiements obligatoires d'un titre de créance.

En situation d'emprunt, un prêteur fixe généralement l'un des deux principaux types de taux d'intérêt :

1. Intérêt simple

Comme son nom l'indique, c'est la forme de base d'un paiement d'intérêts. Cela signifie que vous payez un taux forfaitaire appliqué au prêt à chaque période de paiement. Dites que vous sortez un 10 $, 000 prêt avec un taux d'intérêt simple de 5% par an. Vous paieriez 500 $ d'intérêts annuels sur ce prêt, ou 41,67 $ d'intérêts chaque mois.

2. Intérêt composé

Avec intérêt composé, le prêteur facture des intérêts sur le prêt avec des paiements dus à des périodes déterminées. Cependant, le prêteur « compose » périodiquement le prêt, ce qui signifie qu'il ajoute tout intérêt couru au principal dans le but de calculer tous les paiements d'intérêts futurs.

Dites que vous sortez un 10 $, 000 prêt avec un taux d'intérêt annuel de 5 pour cent, composé mensuellement.

Cela signifie que si vous avez manqué le paiement de votre premier mois, vous devriez 41,67 $ en intérêts (10 $, 000 * 0,05 * 1/12), ou 10 $, 041.67 au total. Au deuxième mois, si impayé, l'intérêt est composé (10, 041,67 * 0,05 * 1/12 =41,84), donc vous devez maintenant 10 $, 083.51. De cette façon, vous avez payé des intérêts sur les intérêts.

Comment fonctionnent les intérêts composés ?

Comme nous le notons ci-dessus, lorsque l'intérêt se compose, cela signifie que le prêteur applique chaque nouveau calcul d'intérêt à les deux le prêt restant (le principal) et tout intérêt existant sur le compte. Bien que cela pose problème lorsqu'il s'agit de dettes et de finances personnelles, il peut être exceptionnel lorsqu'il s'agit d'épargner et d'investir.

Par exemple, disons que vous achetez dans un fonds commun de placement construit à partir de dettes d'entreprise (obligations). Ce fonds paie un taux d'intérêt moyen de 7% par an, un nombre basé sur les taux d'intérêt combinés de toutes les obligations sous-jacentes de son portefeuille. Tu mets 10$, 000 dans ce fonds commun de placement et demandez à votre courtier de reconduire tous les rendements dans de nouvelles actions, ainsi, chaque fois que vous recevez un paiement d'intérêts, votre participation dans ce fonds augmente. Voici comment votre investissement initial augmenterait au fil du temps, en supposant que les intérêts sont composés annuellement :

• Première année :10 $, 700 (10 $, 000 * 1,07)
• Deuxième année : 11 $ 449 (10 $, 700 * 1,07)
• Troisième année :12 $ 250,43 (11 $, 449 * 1,07)

Avançons un peu :

• Année 13 : 24 $, 098.45
• Année 14 : 25 $, 785.34
• Année 15 : 27 $, 590,32

Comme vous regardez l'exemple ci-dessus, ce n'est pas seulement le solde de votre compte qui augmente. Le taux de changement lui-même augmente également avec le temps.

Au cours des premières années de ce compte, vous ajoutez environ 700 $ par année, donc la croissance que vous voyez n'est probablement pas si différente d'un simple intérêt. Mais à la quinzième année de ce compte, il augmente de 1 $, 805 par an, plus de 2,5 fois son taux de croissance initial.

Alors que votre taux d'intérêt reste le même (toujours 7 %), la vitesse à laquelle votre solde augmente s'accélère. Regardons ce qui se passe si vous détenez cet investissement encore plus longtemps :

• Année 23 : 47 $, 405.30
• Année 24 : 50 $, 723,67
• Année 25 :54 $, 274,33

Maintenant, votre compte augmente d'environ 3 $, 500 chaque année. À la 25e année, votre nouveau solde sur ces 10 $, 00 investissement initial est de 54 $, 724.33. C'est la force de l'intérêt composé - et comment cela peut parfois sembler magique.

Pour savoir comment vous pouvez créer un compte comme celui-ci, voir nos choix pour les meilleurs comptes de courtage.

Comment calculer les intérêts composés

Les intérêts peuvent se composer selon n'importe quel calendrier en fonction de la nature de votre contrat ou des conditions de votre compte. Dans l'exemple de fonds commun de placement ci-dessus, l'intérêt est composé annuellement, ce qui est typique pour cette catégorie d'investissement, bien que la composition trimestrielle (quatre fois par an) soit également courante. Certains des meilleurs comptes d'épargne à haut rendement composent les intérêts quotidiennement. Pour l'exemple de calcul ci-dessous, les intérêts sont composés mensuellement, un intervalle de temps commun pour les comptes d'épargne et de placement.

Vous pouvez calculer l'intérêt composé à l'aide de la formule d'intérêt composé suivante. Il convient de noter que cette formule peut être utilisée pour calculer les intérêts composés dans un contexte d'épargne ou de prêt ainsi que les rendements composés dans un contexte d'investissement :

A =P * (1 + r/n)^nt

Où:

• A =Montant
• P =Principal
• r =Taux d'intérêt (exprimé en nombre décimal)
• n =Nombre de fois que l'intérêt est composé par unité de temps (t)
• t =temps

Il est important d'utiliser la même période pour toutes les parties de cette formule. Par exemple, si vous mesurez t en années, n devrait être le nombre de fois que les intérêts sont composés annuellement.

Disons que vous calculez la croissance de 10 $, 000 principal à un taux d'intérêt annuel de 5 pour cent, composé mensuellement pendant 25 ans. Votre formule ressemblerait à ceci :

• A =10, 000 * (1 + 0,05/12)^(12*25)

Notez la relation entre n et t. Puisque nous calculons les intérêts sur une période de plusieurs années, nous calculons le nombre de fois des composés d'intérêt chaque année. Dans cet exemple, les intérêts sont composés mensuellement, donc 12 fois par an, depuis 25 ans, donc 12 * 25 =300. Ainsi, l'intérêt a été composé et ajouté au capital 300 fois.

• A =10, 000 * (1 + 0,0041667)^(12*25)
• A =10, 000 * (1.0041667)^300
• A =10, 000 * 3.48132
• A =34 $, 813

Au bout de 25 ans, vos 10 $ initiaux, 000 dépôt sera passé à 34 $, 813 sans que vous ajoutiez de dépôts supplémentaires au-delà des intérêts gagnés. C'est ainsi que votre argent va travailler pour vous, au lieu de travailler pour votre argent, lorsque vous adoptez une approche à long terme en matière d'épargne et d'investissement.

Si vous préférez un calculateur d'intérêt composé simple et rapide, vous pouvez également utiliser la règle de 72 pour déterminer approximativement combien de temps un compte prendra pour doubler de valeur.

• Temps de doubler =72 / taux d'intérêt

Donc, dans notre exemple ci-dessus, nous obtiendrions un calcul approximatif de:

• Temps de doubler =72 / 5

À cinq pour cent d'intérêt, composé annuellement, il faudra probablement un peu plus de 14 ans (72/5 =14,4) pour que le solde de ce compte double.

Comment tirer profit des intérêts composés

L'intérêt composé est l'un des outils financiers les plus puissants du marché. mal compris, il a le potentiel de rendre la dette ingérable. En particulier, les soldes des cartes de crédit peuvent augmenter rapidement si vous ne les remboursez pas chaque mois. Non payé, ces soldes pourraient facilement devenir incontrôlables en raison des frais d'intérêt composés.

Cependant, utilisé à bon escient, les intérêts composés pourraient vous aider à constituer votre épargne au fil du temps. Épargner pour la retraite peut en dépendre. Profiter des intérêts composés signifie prendre quelques mesures importantes :

Commencez à économiser tôt

Comme nous l'avons évoqué plus haut, l'intérêt composé a généralement peu d'impact au cours de ses premières années. Pour un compte standard, dans lequel les intérêts se composent mensuellement ou annuellement, vous verrez rarement une grande différence entre les intérêts composés et les intérêts simples au cours des premières années. Il faut du temps pour que les intérêts composés fassent vraiment la différence.

Pour profiter des intérêts composés, c'est une bonne idée de commencer à économiser tôt.

Comprendre la fréquence de composition

L'intérêt composé est défini par des périodes de composition. En d'autres termes, à quelle fréquence les intérêts de votre compte sont-ils reconstitués sur votre capital ?

Un compte avec des intérêts composés chaque mois aura des ramifications financières différentes d'un compte composé chaque année. Il est donc bon de savoir à quelle fréquence les intérêts composés sur vos comptes, surtout si vous souhaitez comprendre la valeur future de votre épargne.

Comprendre les retours potentiels

Finalement, les rendements d'un compte portant intérêt avec une composition régulière peuvent être difficiles à prédire entièrement lorsque vous faites le calcul dans votre tête. Prenez quelques minutes pour calculer les chiffres de ce que votre compte générera sur la durée de vie de votre investissement, ou visitez ce calculateur fourni par la SEC. En comprenant vos rendements potentiels aujourd'hui, vous serez mieux préparé à planifier pour demain.

FAQ

Que vaudront 100 000 $ dans 20 ans ?

Par exemple, considérons un 100 $, 000 dépôt initial dans un ETF sans frais, suivre l'indice de marché S&P de 2000 à 2020 avec des dividendes réinvestis trimestriellement. A noter que le S&P a rapporté en moyenne 8,2% par an au cours de cette période, malgré les ralentissements économiques consécutifs aux attentats du 11 septembre et à la récession de 2008.

En insérant ces chiffres dans notre formule d'intérêt composé, on a:

• A =P * (1 + r/n)^nt
• A =100, 000 * (1 + .082/4)^4*20
• A =100, 000 * (1.0205)^80
• A =100, 000 * 5.0704
• A =507, 040

Avec cet investissement, vous vous retrouveriez avec environ 507 $, 040 — cinq fois votre investissement initial — à la fin des 20 ans, grâce aux rendements composés.

Notez que les performances passées mises en évidence dans l'exemple ci-dessus ne sont pas une garantie des performances futures. Personne ne peut prédire comment le marché boursier se comportera au cours des 20 prochaines années. Cela dit, ce type de modélisation hypothétique peut être utile si vous souhaitez comprendre les résultats possibles de vos investissements. N'oubliez pas que tous les investissements comportent un risque de perte.

Les intérêts composés sont-ils une bonne chose ?

En situation d'épargne et d'investissement, les intérêts composés et les rendements composés sont les principaux moyens de créer une richesse stable grâce à l'investissement. Bien qu'il soit toujours amusant de frapper fort sur une seule action ou un actif spéculatif, la plupart des investisseurs voient généralement des gains en créant régulièrement de la richesse et en la laissant croître sur ses propres bénéfices. Bien qu'il soit important de se rappeler que vous pouvez aussi perdre de l'argent.

Du point de vue de la dette, cependant, les intérêts composés peuvent être désastreux. Lorsque la carte de crédit ou les prêts étudiants de quelqu'un prennent le dessus, l'intérêt composé est souvent un facteur contributif. Non payé, cela peut entraîner une augmentation de la dette personnelle au point que de nombreuses personnes finissent par payer plus d'intérêts que ce qu'elles ont contracté sur le prêt initial.

Les intérêts composés peuvent-ils vous rendre riche ?

Profiter des intérêts composés pourrait potentiellement être un bon moyen de créer de la richesse. Cependant, il existe souvent une corrélation entre le taux de rendement potentiel et le niveau de risque. Dans un contexte d'épargne, mettre de l'argent sur un compte d'épargne traditionnel est considéré comme assez peu risqué, mais le rendement annuel en pourcentage (APY) sur un compte d'épargne traditionnel n'est que de 0,07 % (au 1er avril, 2021). Compte tenu de cela, il est peu probable que vous deveniez riche grâce aux intérêts composés de votre compte d'épargne.

Dans un contexte d'investissement, les obligations pourraient être considérées comme l'un des investissements les plus sûrs du marché, mais ils ont également tendance à payer certains des taux de rendement les plus bas. Les actions ont un potentiel de rendement plus élevé, mais sont intrinsèquement plus risquées que les obligations. Bien qu'il soit possible de créer de la richesse avec des investissements intelligents, il est également possible de perdre de l'argent.

La ligne de fond

Les intérêts composés peuvent être un outil très puissant en matière d'épargne, et pareillement, les rendements composés peuvent être un outil puissant pour investir. Au fur et à mesure que votre compte grandit, vos rendements sur ce compte pourraient également augmenter. Temps donné, c'est l'un des meilleurs moyens de faire croître la richesse en toute sécurité sur le marché aujourd'hui. Si vous souhaitez profiter des intérêts composés, Découvrez nos choix pour les meilleurs comptes d'épargne.