Comment fonctionnent les périodes de grâce --- et comment elles peuvent fonctionner pour vous

Les délais de grâce sont un vestige d'une autre époque, mais les comprendre est essentiel pour gérer la dette des consommateurs. Apprenez à chronométrer vos achats et à économiser gros.

Peut-être que vous venez d'obtenir votre première carte de crédit, ou peut-être que vous en avez une depuis un certain temps, mais que vous ne savez pas encore comment l'utiliser. Quoi qu'il en soit, il y a des choses importantes que vous devez comprendre, en particulier dans les petits caractères.

Selon ce rapport CARD Act de 2013, une majorité de consommateurs se méprennent souvent sur les délais de grâce.

En comprenant les périodes de grâce, vous pouvez éviter des frais d'intérêts inutiles et exploiter le cycle de facturation pour obtenir plus de temps pour payer les articles coûteux.

Qu'est-ce qu'un délai de grâce ?

Un délai de grâce est le temps qui s'écoule entre la fin d'un cycle de facturation (également appelé « date du relevé ») et le jour où votre paiement est dû. Pendant cette période, aucun intérêt ne s'accumule sur votre solde impayé, tant que vous payez le solde sur le solde dans son intégralité à la date d'échéance. Si vous ne le faites pas, le délai de grâce ne s'applique plus au solde restant ou même au solde que vous avez remboursé .

La société vous accorde essentiellement le bénéfice du doute, en supposant que vous paierez votre facture en totalité à la date d'échéance.

Si vous ne remplissez pas ces deux conditions, par exemple, vous payez la facture à temps, mais pas en totalité, ou vous la payez en totalité, mais pas à temps, alors les belles vacances sans intérêt sont terminées.

Les délais de grâce sont tout ou rien :payez votre solde ou des intérêts courent

Disons que votre cycle de facturation se termine le 26 février et que votre solde total est de 250 $, et, pour simplifier, disons que c'était pour un achat, le 23 février. Votre date d'échéance est le 18 mars. Votre période de grâce est de 21 jours entre les deux. Si vous remboursez la totalité des 250 $ d'ici le 18 mars, vous ne paierez aucun intérêt sur ces achats. Fondamentalement, la société de carte de crédit vous a accordé un prêt gratuit.

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Cependant, disons que vous ne payez que 80 $ le 17 mars, en choisissant de dépenser le reste en bière verte. Bien que cela soit certainement mieux que de ne payer que le montant minimum dû, cela signifie toujours que vous paierez des intérêts quotidiens sur les 170 $ restants jusqu'à ce que vous les remboursiez, en plus des intérêts accumulés sur ce montant entre le 23 février et le mois de mars. 17.

Oh, et vous allez toujours être facturé pour les intérêts courus entre le 23 février et le 17 mars sur les 80 $ que vous avez faits payer.

Confus, non ?

Fondamentalement, l'accord de délai de grâce est simple :vous le remboursez intégralement et à temps, et ils ne vous facturent aucun intérêt. Si vous ne le faites pas, les intérêts courent normalement.

Le remboursement de votre solde ne rétablira pas automatiquement votre période de grâce

Une fois que vous ne respectez pas votre part de l'accord de période de grâce, c'est-à-dire une fois que vous avez un solde, la période de grâce ne s'applique pas à l'avenir. Cela signifie que, pour le cycle de facturation qui a commencé le 27 février, vos achats commencent à générer des intérêts immédiatement . Aucun délai de grâce, peu importe si vous remboursez intégralement le solde avant la date d'échéance.

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Cela varie selon la carte de crédit, mais beaucoup d'entre eux exigent deux mois de paiements complets et à temps avant de rétablir votre période de grâce. Ainsi, un mauvais mois peut vous hanter aussi longtemps qu'il le faudra pour rembourser ce solde (et les soldes qui suivent).

Morale de l'histoire :Faites tout ce que vous pouvez pour rembourser votre solde en entier chaque mois.

Exploitez le cycle de facturation pour doubler votre délai de grâce pour les gros achats

Disons, cependant, que vous avez un achat important que vous ne pouvez pas remettre à plus tard. Dans le meilleur des mondes possibles, vous économiseriez de l'argent, mais, comme vous le savez, nous ne vivons pas dans le meilleur des mondes possibles.

Vous pouvez cependant vous donner un peu plus de temps pour grappiller de l'argent en exploitant le calendrier de votre cycle de facturation. Fondamentalement, en programmant votre achat au bon moment, vous pouvez plus que doubler votre période de grâce.

Pour en revenir aux dates de l'exemple ci-dessus, disons que vous avez laissé tomber votre iPhone dans les toilettes le 25 février. Malgré les meilleurs efforts d'un tas de riz, le téléphone ne peut pas être sauvé. Vous avez économisé de l'argent, mais pas assez pour débourser plus de 600 $ pour un autre téléphone.

Si vous attendez le 27 (le premier jour de votre nouveau cycle de facturation) pour vous rendre au centre commercial et acheter un nouveau téléphone, cet achat important n'apparaîtra pas sur la facture due le 18 mars. Au lieu de cela, il apparaîtra sur la prochaine facture, et la date d'échéance pour celle-ci ne sera que 21 jours après la fin du cycle de facturation en cours (celui qui vient de commencer), qui dure probablement 30 jours.

Cela vous donne donc 50 jours, soit plus de six semaines (et trois chèques de paie), pour trouver l'argent dont vous avez besoin. Si vous mettez 200 $ de côté sur chaque chèque de paie (même si c'est difficile), vous aurez l'argent dont vous avez besoin lorsque cette facture arrivera à échéance.

Les délais de grâce ne sont pas obligatoires et ne s'appliquent pas à tous les frais

Les périodes de grâce sont un vestige des jours de comptes de charge chez les commerçants locaux. Plutôt que de passer par le fastidieux processus de calcul manuel des intérêts quotidiens, les commerçants donnaient aux clients jusqu'à la fin du mois pour régler leurs factures impayées. S'ils n'avaient pas payé en totalité, des intérêts s'accumuleraient sur ce qui restait. La pratique a finalement été transférée aux cartes de crédit, et se poursuit aujourd'hui hors de coutume.

Les délais de grâce ne s'appliquent toutefois pas aux avances de fonds ou aux chèques de dépannage, qui commencent à générer des intérêts immédiatement (et souvent à un taux plus élevé que les achats).

Certaines cartes peuvent également exclure les transferts de solde du délai de grâce, alors vérifiez les conditions de votre carte.

Bien que la Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act, ou CARD Act, n'exige pas que les cartes de crédit aient des périodes de grâce, elle exige que celles qui le font fassent leurs périodes de grâce au moins 21 jours. (Les délais de grâce étaient autrefois de 30 jours, mais ces dernières années, les entreprises les ont de plus en plus raccourcis.) Et pour les cartes qui n'ont pas de délais de grâce, l'entreprise doit envoyer la facture au moins 21 jours avant la date d'échéance.

La loi CARD oblige également les entreprises à effectuer le paiement à la même date chaque mois. Une entreprise ne peut pas légalement modifier son délai de grâce d'un mois à l'autre, ou le raccourcir à moins de 21 jours.

Résumé

Comprendre les délais de grâce est essentiel pour gérer avec succès la dette des consommateurs. En connaissant votre cycle de facturation et les conditions de votre carte de crédit, vous pouvez profiter du pouvoir d'achat des cartes de crédit sans accumuler de frais d'intérêt inutiles.

Si vous comprenez votre délai de grâce, vous pouvez utiliser les cartes de crédit comme des prêts à court terme sans intérêt, ce qui peut vous éviter d'être entraîné dans le cercle vicieux des paiements minimums.

En savoir plus :

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