Vous devez vous battre ! Pour votre droit ! … à une banque équitable

Les gouvernements britanniques tentent d'améliorer l'inclusion financière depuis près de 20 ans. L'objectif est de faciliter l'accès des personnes à faibles revenus aux services bancaires, mais cette cible à consonance simple apporte avec elle une foule de problèmes.

Une commission de la Chambre des Lords publiera prochainement le dernier rapport sur cette question, mais la genèse de la politique d'inclusion financière remonte à la fin des années 1990 dans le cadre du programme d'exclusion sociale du gouvernement travailliste. La portée et la portée de cette stratégie se sont depuis étendues au-delà de l'accent mis sur l'accès aux produits et visent désormais à améliorer la littératie financière des gens pour les aider à prendre leurs propres décisions responsables concernant les services financiers.

L'objectif d'augmenter la disponibilité des services bancaires de base est devenu un outil pour lutter contre la pauvreté et la privation dans le monde entier, entre les gouvernements du nord et du sud du monde et entre les institutions clés. En 2014, la Banque mondiale a produit ce qu'elle a décrit comme la base de données d'exclusion financière la plus complète au monde sur la base d'entretiens avec 150 personnes, 000 personnes dans plus de 140 pays.

Des eaux boueuses

Cependant, l'acceptation large et enthousiaste de ces efforts politiques a suscité des doutes sur le récit simpliste de l'inclusion et de l'exclusion. Cette façon de penser ne rend pas compte de la complexité des liens entre l'utilisation des services financiers et la pauvreté, chances de vie et mobilité socio-économique. Il ignore également l'échelle mobile de l'inclusion financière, des personnes marginalement incluses – qui dépendent de comptes bancaires de base – jusqu'aux super-inclus ayant accès à une gamme complète de services financiers abordables.

Vous pouvez voir clairement la complexité et les contradictions des innovations telles que les produits à risque et les prêteurs sur salaire à coût élevé. Ils ont rendu de plus en plus difficile de faire une distinction claire entre les inclus et les exclus. Les scandales de vente abusive et les inquiétudes concernant les frais élevés nous ont également montré que l'inclusion financière n'est pas une garantie de protection contre les pratiques d'exploitation.

Même la poursuite d'une meilleure éducation financière offre une image mitigée. Les critiques ont exprimé des inquiétudes quant au fait que cela détourne l'attention de la discrimination structurelle vers les défaillances individuelles des consommateurs « irresponsables et irrationnels ». Il existe un risque grave que nous ne parvenions pas à nous attaquer aux causes profondes de l'exclusion financière, autour des revenus et du travail précaires, si la politique suit cette voie.

Au milieu de cette focalisation sur les clients, le rôle du gouvernement a été réduit à soutenir ces programmes d'éducation et à cajoler les banques traditionnelles, les sociétés de construction et les assureurs à être plus inclusifs.

Compte tenu du rôle central que jouent les services financiers dans le façonnement de la vie quotidienne, une approche non interventionniste de la part de l'État est inadéquate. Il ne résout pas les injustices produites par un système financier manifestement inéquitable. Notre recherche récente a examiné comment l'idée de citoyenneté financière pourrait offrir une voie d'amélioration. En particulier, nous avons examiné l'idée des droits fondamentaux de citoyenneté financière et le rôle que pourraient jouer les coopératives de crédit britanniques, les organisations qui, soutenu par le gouvernement, chercher à offrir des services financiers aux personnes à faible revenu.

L'idée d'établir des droits a été avancée par les géographes Andrew Leyshon et Nigel Thrift en réponse au manque croissant d'accès aux services financiers traditionnels. L'objectif serait de reconnaître l'importance du système financier dans la vie de tous les jours et de graver dans le marbre le droit et la capacité des personnes à participer pleinement à l'économie.

Cela ressemble à une aspiration louable, mais que peut impliquer en pratique une politique de citoyenneté financière ?

S'appuyant sur les travaux de l'économiste politique Craig Berry et du chercheur Chris Arthur, nous soutenons que le débat politique devrait passer à l'établissement d'un ensemble de droits financiers universels, auxquels les citoyens d'une société fortement financiarisée comme le Royaume-Uni ont droit quelle que soit leur situation personnelle ou économique.