Comment calculer la part proportionnelle de l'assurance

Le « prorata » fait référence au partage de quelque chose de manière proportionnelle. Par exemple, vous pouvez calculer le loyer mensuel au prorata si vous ne louez un appartement qu'une partie du mois ou si vous commencez ou quittez votre emploi au milieu d'une période de paie. En assurance, le prorata peut faire référence à l'ajustement des paiements d'assurance sur la base d'une période incomplète ou à la répartition de la responsabilité entre les assureurs et l'acheteur d'assurance en fonction des degrés de couverture.

Principes de base de l'annulation au prorata

Un exemple d'endroit où vous verrez le terme au prorata dans l'assurance est dans annulation au prorata termes dans les polices d'assurance. Celles-ci prévoient que si une police d'assurance est résiliée pendant sa durée normale, comme un an, la seule prime due à la compagnie d'assurance est la partie de la prime basée sur le pourcentage de la durée de la police en vigueur.

Par exemple, si vous avez une police valable un an et qu'elle est résiliée en milieu d'année, seule la moitié de la prime serait due. Selon le montant de la prime payée d'avance, cela pourrait conduire à des sommes dues par l'assuré à la compagnie d'assurance ou vice versa. Vous pouvez répartir au prorata calculateur d'assurance pour déterminer le montant de la prime qui s'appliquera selon différents scénarios d'annulation. Un outil de calcul pour comprendre cela est parfois appelé un roue au prorata ou simplement roue d'assurance , se référant à un appareil physique qui a été utilisé pour ces calculs avant que les calculatrices en ligne ne se généralisent.

Certaines polices d'assurance ont des conditions d'annulation plus strictes qui pénalisent effectivement l'assuré pour annulation anticipée de la police. Lisez les conditions d'une police que vous avez souscrite ou envisagez pour comprendre ce qui se passe si vous ou l'assureur résiliez plus tôt.

Proratisation des primes d'assurance à l'avance

Dans certains cas, vous pouvez délibérément acheter une police d'assurance plus courte que d'habitude, comme si vous aviez seulement besoin d'assurer une maison, automobile ou responsabilité civile liée à un engagement professionnel de moins d'un an. Dans de telles circonstances, vous travaillerez probablement avec la compagnie d'assurance pour définir les modalités de la façon dont la prime normale sera calculée au prorata, souvent basé simplement sur la nombre de jours que vous avez besoin de la couverture d'assurance.

C'est une bonne idée de s'assurer que la durée pendant laquelle vous avez besoin de la couverture et comment le calcul au prorata fonctionne est précisé dans tout contrat que vous signez afin qu'il y ait moins de chances d'avoir un différend plus tard. Vérifiez les factures que vous recevez et tout autre document de la compagnie d'assurance et de l'agent pour vous assurer qu'elles reflètent exactement ce que vous avez accepté.

Paiements d'assurance au prorata

En plus des primes au prorata, les conditions d'une police peuvent également préciser comment les paiements de réclamation sont calculés au prorata en fonction du montant de la couverture. Par exemple, si les trois quarts de la valeur d'un bien comme une maison sont couverts par une assurance, la police pourrait spécifier que seulement les trois quarts du coût de tout dommage seront payés. Un tel terme est parfois appelé le condition au prorata de la moyenne . Les éventuels frais supplémentaires sont alors à la charge soit du preneur d'assurance, soit d'une couverture complémentaire.

Notez que si vous avez plusieurs politiques avec de telles conditions, ils peuvent collectivement payer plus. Par exemple, vous pourriez assurer les trois quarts de la valeur d'un actif auprès d'un assureur et les 25 % restants auprès d'un autre assureur. Si une réclamation est déposée auprès des deux et que les deux paient selon la condition proportionnelle de la moyenne, 100 pour cent de la réclamation peut encore être couvert. Vérifiez vos polices d'assurance pour savoir si de telles conditions peuvent s'appliquer.