Une banque peut-elle refuser un paiement et saisir ?

Aucune banque ne peut refuser un paiement sur une hypothèque pour laquelle tous les paiements sont à jour, mais les paiements en souffrance peuvent conduire à la forclusion. Lorsque la forclusion est une possibilité, un seul paiement mensuel ne l'arrêtera pas. Pour l'éviter, les banques exigent le paiement de tout l'argent que vous devez. Il peut être possible d'éviter d'atteindre ce seuil en négociant un plan de paiement avec votre prêteur. Si non, vous pouvez éventuellement prévenir la forclusion en déposant le bilan.

Paiements en souffrance

Si un paiement est en souffrance, ce qui signifie qu'il a plus de 15 jours de retard, un prêteur peut, à sa discrétion, refuser d'accepter quoi que ce soit de moins que le montant total dû, qui comprend généralement des frais de retard. Votre prêt reste à jour tant que vous remboursez un paiement en souffrance avant que le prochain paiement ne devienne exigible. Si vous ne le faites pas, votre prêt est en défaut. Les prêteurs n'engagent pas de procédure de saisie tant que vous n'avez pas manqué les paiements pendant au moins trois mois consécutifs. Une fois qu'ils le font, ils peuvent exiger le paiement du montant total du prêt.

Négocier un règlement

Que vous manquiez un paiement pour des raisons financières personnelles ou pour une erreur administrative, comme un chèque sans provision, votre premier plan d'action devrait être d'appeler le prêteur et de négocier un règlement. Si vous avez des antécédents de paiements réguliers, il y a de bonnes chances d'élaborer un plan de paiement. Il peut comprendre une période de tolérance, au cours de laquelle le prêteur s'engage à accepter des paiements partiels, ou une réduction temporaire des taux d'intérêt. Les banques reconnaissent que la forclusion leur coûtera de l'argent et sont susceptibles de travailler avec vous si vous avez fait preuve de régularité dans le passé.

Refuser les paiements

Tous les prêteurs ne sont pas ouverts à la négociation, surtout si vous avez manqué des paiements dans le passé. Une fois votre compte en souffrance, ils peuvent exiger le paiement intégral de tous les paiements dus, y compris les frais de retard, avant de rétablir votre prêt. Lorsqu'un paiement est en retard de plus de 30 jours, ils peuvent exiger ce paiement avant d'accepter votre prochain versement, et lorsque le paiement est en retard de 90 jours, ils peuvent engager des procédures de forclusion. Parce que votre accord pour effectuer les paiements aux dates d'échéance est matérialisé par votre signature sur la note d'hypothèque, ils ont le droit de refuser des paiements partiels.

La faillite

Vos options sont limitées si votre prêteur refuse d'accepter un paiement partiel sur un prêt en souffrance. Bien qu'il s'agisse d'une mesure drastique, vous pouvez prévenir la forclusion en déposant une faillite du chapitre 13. Au cours d'une procédure au chapitre 13, vos biens sont distribués à vos créanciers selon un plan approuvé par le tribunal, et votre prêteur ne peut pas refuser d'accepter vos paiements mensuels. Si vous parvenez à rembourser le montant en souffrance pendant la durée de la faillite, vous pourrez peut-être négocier une modification de prêt avec votre prêteur ou, si non, vous pouvez continuer à effectuer des paiements sur votre prêt actuel.