Taux d'intérêt négatifs et comptes d'épargne :ce que cela pourrait signifier pour votre argent

Après que la Réserve fédérale ait abaissé les taux d'intérêt à près de zéro plus tôt cette année dans une série de baisses, beaucoup de gens se sont inquiétés de savoir où vont les taux d'épargne à partir d'ici.

Si l'économie connaît un autre courant descendant, la Fed ferait-elle baisser les taux en territoire négatif ? Et cela se traduirait-il par des taux négatifs sur les comptes d'épargne ? Les consommateurs finiraient-ils par payer leurs banques chaque mois pour avoir le privilège d'y détenir de l'argent liquide ?

La réponse courte est que les taux sur les comptes d'épargne ne deviennent pas négatifs, mais cela ne veut pas dire qu'ils ne pourraient pas descendre encore plus loin d'ici. Voici comment minimiser l'impact sur votre épargne.

Taux négatifs :comment votre épargne serait-elle susceptible d'être affectée

La perspective de taux négatifs sur les comptes d'épargne est déconcertante. Si la Fed baisse ses taux en territoire négatif, la pensée va, les taux d'épargne peuvent les suivre à la baisse.

Dans un tel scénario, les épargnants finiraient par devoir à la banque en fonction du montant d'argent sur le compte. Plus il y a d'argent, plus vous devez. Non seulement vous ne gagneriez pas d'argent sur vos économies durement gagnées, mais vous devrez en fait payer de votre poche pour le garder là-bas.

Plus étrange encore, avec des taux négatifs, la banque pourrait en fait payer les emprunteurs pour contracter un prêt hypothécaire - une décision certainement que la plupart des acheteurs de maison apprécieraient, ne serait-ce que dans l'abstrait.

Mais ce scénario de taux d'épargne négatifs n'est pas à craindre, dit Greg McBride, CFA, Analyste financier en chef de Bankrate.

« Les taux d'intérêt négatifs ne se produiront pas pour les comptes d'épargne des consommateurs, ", dit McBride. « À moins que vous ne soyez une banque avec des réserves excédentaires, un grand investisseur institutionnel ou un trésorier d'entreprise, s'inquiéter des taux d'intérêt négatifs est une perte de temps.

Un scénario plus probable pour les taux

La bonne nouvelle pour les épargnants est donc que les taux négatifs ne sont probablement pas sur le point de se produire, mais cela ne signifie pas que les taux sur les comptes d'épargne ne continueront pas à baisser encore plus qu'ils ne l'ont déjà fait. Alors que certaines banques ont résisté à la tendance à l'échelle du secteur et ont maintenu leurs taux d'épargne relativement élevés - il est toujours possible de trouver un compte offrant plus de 1% APY - ces blocages peuvent ne pas durer.

Alors que les banques continuent de se faire concurrence pour les dépôts, les taux peuvent rester encore un peu plus élevés, mais le taux proche de zéro de la Fed donne aux autres, comme les grandes banques, possibilité de réduire et de maintenir leurs taux proches de zéro.

Si les banques continuent de ressentir de la pression, voici un scénario plus probable que des taux négatifs, selon McBride.

« Les taux baisseraient, certaines banques pourraient éliminer complètement les intérêts, comme ils l'ont sur de nombreux comptes courants, et les frais de compte pourraient devenir plus courants, mais les taux ne deviendront pas négatifs.

En d'autres termes, plutôt que de se tourner vers des taux négatifs et d'attirer la publicité négative du déménagement, les banques continueront d'imposer plus de coûts aux consommateurs. Bien sûr, les banques le font déjà dans une certaine mesure en masquant les coûts des comptes « gratuits » dans le taux d'intérêt qu'elles paient sur le compte.

Si et quand ils ne sont plus en mesure de compenser leurs coûts avec des taux inférieurs, les banques commenceront à demander aux clients de payer de plus en plus les coûts de leurs comptes.

Comment optimiser votre stratégie d'épargne dans un environnement à taux bas

C'est une période difficile pour être un épargnant, vous devez donc optimiser votre stratégie pour tirer le meilleur parti de ce qui est disponible. Dans cet environnement, les épargnants ont au moins quelques options s'ils veulent des taux plus élevés.

« Si vous souhaitez amortir davantage votre épargne contre des taux d'intérêt proches de zéro ou la possibilité de taux d'intérêt négatifs, passer à un compte d'épargne en ligne assuré par le gouvernement fédéral, ", dit McBride.

Les banques en ligne proposent régulièrement 10 fois le taux d'intérêt proposé par une banque locale ou même les plus grandes banques nationales, et parfois 20 fois plus. Si vous recherchez le meilleur taux, il vaut la peine de chercher en ligne pour le trouver. Et en utilisant une banque soutenue par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), le capital de votre compte est toujours protégé contre la perte, jusqu'à 250 $, 000 par déposant par type de compte.

Une autre alternative consiste à verrouiller un taux de CD dans une banque soutenue par la FDIC. Cela vous protégerait si les taux des comptes d'épargne baissaient davantage, mais vous n'auriez probablement pas un accès immédiat à votre argent sans encourir de pénalité. Toujours, le mouvement peut avoir du sens si vous pouvez trouver un taux attractif dans une banque en ligne et sinon n'avez pas besoin d'utiliser l'argent pendant la durée du CD.

De nouveau, pour trouver le meilleur tarif sur un CD, vous voudrez regarder les meilleurs tarifs à travers le pays.

En bout de ligne

Alors que les taux d'intérêt ont baissé au cours des derniers mois alors que l'économie ralentit, les épargnants ne devraient pas trop s'inquiéter de voir des taux négatifs sur leurs comptes de si tôt. Mais avec la pression à la baisse sur les taux, les épargnants doivent profiter de tous les avantages qui leur sont offerts dans cet environnement, et cela signifie rechercher le meilleur taux en ligne.