Voici ce qui arrive à un compte dans les collections - même lorsque vous payez

La vie arrive. Peu importe la raison, vous avez pris du retard dans vos mensualités, dates d'échéance manquantes sur vos cartes de crédit, hypothèque, prêt de voiture, ou des factures médicales. Peut-être avez-vous manqué tant de paiements pendant si longtemps que vos créanciers ont engagé des agences de recouvrement de créances pour vous persuader de payer.

Avoir un compte en recouvrement est dévastateur pour votre pointage de crédit. Et les dommages sont durables :les informations sur les recouvrements restent sur vos rapports de crédit pendant sept ans.

Rembourser votre dette apportera un certain soulagement et incitera les agents de recouvrement à cesser d'appeler ou d'écrire. Mais cela n'effacera pas le coup à votre actif. Voici ce qui va se passer.

Vous pourriez ne pas être admissible à de nouveaux prêts ou crédits

Le plus gros inconvénient d'avoir un compte dans les collections est qu'il est signalé sur vos rapports de crédit. Cela signifie que chaque fois que vous demandez un nouveau crédit ou un prêt, la banque ou l'institution financière qui vous prête de l'argent ou vous accorde un crédit constate que vous avez une dette impayée.

Après avoir payé votre dette, ce compte de recouvrement n'est pas immédiatement supprimé de vos rapports de crédit. Au lieu, le compte est mis à jour pour afficher « collecte payée ». Votre compte n'affichera également plus de solde dû. Mais l'avis de « collecte payée » reste sur votre rapport de crédit pendant les sept années complètes à compter de votre date de défaillance d'origine.

Tout aussi mauvais, tous les paiements manqués que vous avez accumulés avant que votre créancier n'envoie votre compte aux collections restent sur vos rapports de crédit pendant sept ans, trop. Cette combinaison peut vous faire paraître toxique pour de nombreux prêteurs et créanciers.

Si les prêteurs approuvent de nouvelles demandes de prêt ou de crédit pendant cette période, ils vous factureront très probablement des taux d'intérêt élevés, car ils vous considèrent comme plus susceptible de manquer des paiements à l'avenir. Les taux d'intérêt plus élevés leur offrent une protection financière. (Voir aussi :Comment reconstruire votre crédit en 8 étapes simples)

Votre pointage de crédit va dégringoler

Avoir un compte en recouvrement entraînera également une chute de votre pointage de crédit. La baisse de votre score individuel varie en fonction de l'endroit où se situait votre score avant que votre compte ne soit collecté et du nombre de paiements manqués que vous avez eus.

Même si vous remboursez votre dette, les dommages à votre pointage de crédit demeureront. Votre score n'augmentera pas immédiatement simplement parce que vous avez payé une dette en souffrance.

La seule façon d'améliorer un pointage de crédit endommagé est d'effectuer vos paiements à temps et de rembourser autant que possible vos dettes de carte de crédit. Tout cela prend du temps, bien que. Il n'y a pas de solution miracle - même un gain - aux problèmes de pointage de crédit. (Voir aussi :Les 7 remboursements de dettes qui augmentent le plus votre pointage de crédit)

Les agents de recouvrement cesseront d'appeler

Une fois votre dette en recouvrement, attendez-vous à ce que les appels des agents de recouvrement suivent. Ces appels peuvent être ennuyeux, surtout quand ils viennent semaine après semaine. L'une des rares solutions immédiates que le remboursement de votre dette fera est d'arrêter ces appels. Les agents de recouvrement n'ont aucune raison d'appeler si vous ne devez plus d'argent.

Si vous êtes actuellement harcelé par des agents de recouvrement, vous pouvez leur dire que vous préférez les entendre par écrit ou rencontrer un avocat pour rédiger une lettre de cessation et d'abstention. Être conscient, bien que, que juste parce que les agents de recouvrement cessent de vous appeler, cela ne veut pas dire que vous ne devez pas votre dette. Selon la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances, les agents de recouvrement ne peuvent pas vous menacer, vous appeler avant 8h, vous appeler après 21h, et ne peut pas vous appeler plusieurs fois par jour. (Voir aussi :5 choses que les agents de recouvrement ne veulent pas que vous sachiez)

Un « payer pour la suppression » pourrait fournir un soulagement rapide

Vous pourriez envisager de conclure ce que l'on appelle un accord « payer pour supprimer » avec vos créanciers ou une agence de recouvrement. Dans de telles dispositions, vous acceptez de payer votre dette, mais seulement si vos créanciers ou votre agence de recouvrement retirent l'avis de votre dette impayée de votre rapport de crédit avant la période complète de sept ans.

Cette pratique ne fonctionne pas toujours. Les prêteurs n'aiment pas ça, prétendre qu'il leur présente de fausses informations sur un emprunteur. Et de nombreux créanciers ou agents de recouvrement n'envisageront même pas un tel arrangement.

Toujours, cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas essayer. Ne vous attendez pas à beaucoup de succès lorsque vous demandez « payer pour supprimer ».