Pourquoi votre IRA ne devrait pas doubler en tant que plan d'épargne-études

Les frais d'études collégiales et autres frais d'études peuvent être parmi les coûts les plus lourds auxquels vous aurez à faire face. Les familles peuvent se retrouver à débourser des dizaines voire des centaines de milliers de dollars pour les universités, et beaucoup dépenseront encore plus pour les écoles primaires et secondaires privées.

Épargner pour ces dépenses d'éducation est de plus en plus crucial, certaines personnes se tournent même vers leurs comptes de retraite individuels pour les aider. Les IRA ont de beaux avantages fiscaux et ont longtemps été utilisés comme un véhicule possible pour l'épargne universitaire. Mais est-ce une bonne idée d'utiliser un IRA pour payer ses études ?

L'utilisation d'un compte de retraite à cette fin pourrait être utile, mais présente un certain nombre d'inconvénients. Considérez ces raisons pour éviter d'utiliser un IRA pour les dépenses d'éducation, si possible.

Vous ne pouvez pas emprunter pour la retraite

Idéalement, vous voulez épargner pour la retraite et les études de votre enfant. Mais vous devriez essayer d'éviter de laisser l'épargne-études cannibaliser votre épargne-retraite. La dernière chose que vous voulez est de financer agressivement les comptes d'éducation, seulement pour vous retrouver incapable de prendre votre retraite quand vous le voulez.

L'argent que vous dépensez maintenant pour l'éducation ne sera plus disponible lorsque vous serez plus âgé, et vous vous coûtez potentiellement des dizaines de milliers de dollars en économies futures. N'oubliez pas que vos enfants peuvent toujours obtenir des prêts pour aider à payer leurs études, si nécessaire. Mais il n'y a aucun moyen d'emprunter votre chemin vers une retraite confortable. Ceci est particulièrement important de nos jours où l'on sait que les gens vivent 20, 30, ou même 40 ans après l'âge de la retraite. (Voir aussi :Comment empêcher les prêts étudiants de ruiner votre retraite)

Les fonds de retraite et les fonds des collèges devraient être séparés

Vous pouvez épargner pour la retraite ou vous pouvez épargner pour l'université. Mais c'est une mauvaise idée d'essayer d'économiser pour les deux dans le même compte. C'est parce que vous travaillez avec des horizons temporels différents à l'esprit. Si vous épargnez pour les frais de scolarité de votre enfant, vous aurez probablement besoin de cet argent dans environ 18 ans, au plus. Retraite, d'autre part, peut-être dans 30 ou 40 ans.

Cette différence de délais signifie que vous serez idéalement investi dans différentes choses. Le régime d'épargne-études devrait contenir des investissements plus prudents qu'un régime de retraite, car vous aurez probablement besoin de l'argent plus tôt.

Il existe d'autres mécanismes pour épargner pour le collège

L'utilisation d'un IRA pour économiser pour l'université serait plus acceptable s'il n'y avait pas de meilleures options. La plupart des États offrent 529 plans d'épargne-études, qui sont conçus pour économiser spécifiquement pour les frais d'éducation, et offrent d'excellents avantages fiscaux aux titulaires de compte.

Ces plans vous permettent de placer de l'argent dans des fonds communs de placement et d'autres investissements, et l'argent fructifie en franchise d'impôt tant qu'il est utilisé à des fins éducatives. Dans de nombreux cas, les cotisations sont également déductibles des impôts. De nombreux États offrent également la possibilité de bloquer les frais de scolarité actuels des collèges si vous êtes prêt à vous engager dans des universités spécifiques. (Voir aussi:5 endroits intelligents pour ranger les économies universitaires de votre enfant)

Il est plus difficile d'obtenir de l'aide de la famille et des amis

Avec un IRA, la seule personne qui peut contribuer au compte est vous. Mais un plan 529 permet à toute personne d'ouvrir un compte et de nommer pratiquement n'importe qui comme bénéficiaire. Cela signifie que les grands-parents peuvent mettre en place 529 plans pour leurs petits-enfants. Les particuliers peuvent mettre en place des plans pour les enfants d'amis proches. Vous pouvez même mettre en place un plan et nommer un parfait inconnu comme bénéficiaire. L'utilisation d'un plan 529 au lieu d'un IRA permet à un plus grand nombre de personnes d'aider avec les dépenses d'éducation d'un jeune s'ils le souhaitent.

Les distributions IRA comptent comme un revenu à des fins d'aide financière

Si vous choisissez d'effectuer des retraits d'un IRA pour payer vos études, cet argent sera compté comme un revenu aux fins de l'aide financière. Ce n'est pas le cas pour 529 régimes. L'argent dans un plan 529 est généralement considéré comme un actif (mais seulement environ 5,6% du solde total du compte), et les actifs ne comptent pas autant que les revenus.

Les retraits de 529 plans ne sont pas enregistrés dans l'Application gratuite d'aide aux étudiants (FAFSA), ainsi, avoir de l'argent dans ces régimes ne nuira pas gravement aux chances de votre bénéficiaire de recevoir une aide financière. Utiliser un IRA pour payer les études, cependant, pourrait réduire le montant de l'aide financière que votre enfant reçoit.

Les revenus d'un IRA ne peuvent pas être retirés en franchise d'impôt

Oui, vous pouvez retirer de l'argent d'un IRA pour payer des frais d'études admissibles. Mais ce ne sont que les contributions, pas les gains, qui peut être souscrite sans être imposable avant l'âge de 59 ans et demi.

Par exemple, disons que vous avez placé 40 $, 000 dans un Roth IRA, et cet argent est passé à 100 $, 000 au fil du temps. Seulement 40 $, 000 peuvent être retirés sans payer d'impôts. Tous les fonds supplémentaires seront imposés comme un revenu normal.

Avec 529 forfaits, il n'y a pas d'impôt sur les retraits tant que les fonds sont utilisés pour payer les frais d'études.

Les IRA ont des plafonds de cotisation

Vous êtes autorisé à contribuer 5 $, 500 par an dans un IRA, ou 6 $, 500 si vous avez plus de 50 ans. Mais 529 régimes n'ont pas de véritable plafond de cotisation. À un certain point, vous devrez peut-être déclarer des impôts fédéraux sur les dons si votre contribution dépasse 15 $, 000 en un an (et qui comptera dans l'exclusion à vie de 11,2 millions de dollars de l'impôt sur les successions du donateur). Mais vous pouvez éviter cela en cotisant jusqu'à 75 $, 000 en une seule année et en étalant les cotisations sur cinq ans sur vos formulaires de déclaration. (De nombreux grands-parents trouvent que c'est un excellent moyen d'éviter les impôts sur les successions.)

Certains 529 plans ont des limites sur le montant total que vous pouvez avoir sur un compte à la fois. Lisez les petits caractères de chaque plan pour déterminer comment cela pourrait vous affecter.