6 façons dont les nouveaux diplômés universitaires peuvent accumuler du crédit

Votre crédit pourrait être la dernière chose à laquelle vous pensez après l'obtention de votre diplôme. Après tout, il y a tellement d'excitation à trouver un nouvel emploi et un nouvel endroit où vivre, et vous lancer dans le monde adulte à part entière.

Avec tout cela en cours, il n'est pas étonnant que 46% des futurs diplômés universitaires n'aient même jamais vu leur dossier de crédit, selon une enquête Experian 2016. Mais si vous pouvez prendre une seconde pour planifier à l'avance, vous pouvez aider à déverrouiller vos futurs objectifs financiers plus facilement en accumulant votre crédit maintenant.

Il est important de commencer tôt, car un bon dossier de crédit prend un certain temps à se constituer. Vous aurez besoin d'un bon crédit lorsque vous ferez une demande de carte de crédit, prêt de voiture, ou une hypothèque plus tard. Et ces jours-ci, ce ne sont pas seulement les prêteurs qui examinent votre dossier de crédit, mais aussi les propriétaires, compagnies d'assurance automobile, et même certains employeurs. (Voir aussi :6 façons dont la vie est meilleure avec un bon crédit)

Heureusement, construire votre crédit n'est pas aussi difficile qu'il y paraît. Voici les six meilleures choses que vous pouvez faire maintenant pour commencer.

1. Demandez une carte de crédit

Cela peut sembler contre-intuitif, mais l'utilisation judicieuse des cartes de crédit est le moyen le plus rapide de commencer à accumuler du crédit. FICO, le modèle de notation de crédit que la plupart des prêteurs utilisent, pèse le crédit renouvelable comme les cartes de crédit plus lourd que les prêts à tempérament comme vos prêts étudiants.

Peut-être avez-vous déjà une carte de crédit étudiante que vous avez gérée de manière responsable — si c'est le cas, vous partez du bon pied. Mais si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, vous devrez peut-être devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d'un parent. Tant que votre parent paie sa facture à temps et garde ses soldes bas, vous profiterez de leurs bonnes habitudes. À la fois, vous ne serez pas contractuellement responsable de la dette sur la carte de crédit (votre parent peut avoir d'autres idées, bien que).

Une autre option consiste à demander une carte de crédit sécurisée. Une carte sécurisée vous facture un acompte initial, qui correspond souvent à peu près au même montant que votre limite de crédit. Cela rend la carte très peu risquée pour les prêteurs, et donc assez facile pour les débutants en crédit de se qualifier. Gardez vos soldes bas et payez chaque facture à temps, et vous devriez pouvoir passer à une carte de crédit ordinaire dans environ six mois.

2. Ne manquez jamais un paiement de facture

Votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit. C'est le facteur le plus important qui détermine votre score. Même un seul paiement en retard peut faire baisser votre pointage de crédit, et une fois que c'est sur votre rapport, il faut sept ans pour tomber. Un retard de paiement sur votre carte de crédit effectué à 23 ans peut vous hanter jusqu'à 30 ans.

C'est pourquoi il est si important de ne pas manquer les paiements. L'un des meilleurs moyens de lutter contre cela est de mettre toutes vos factures et cartes de crédit sur le paiement automatique. Une fois que vous faites cela, vous n'avez même pas à penser à les payer. (Voir aussi :Les 5 choses qui ont le plus d'impact sur votre pointage de crédit)

3. Remboursez vos prêts étudiants

L'étudiant moyen a obtenu son diplôme avec plus de 39 $, 000 de dette de prêt étudiant en 2017. C'est une pilule difficile à avaler, d'autant plus que vous n'avez peut-être même pas encore de travail, et si vous le faites, vous ne gagnez peut-être pas beaucoup.

Mais une fois que vous commencez à gagner de l'argent, rembourser vos prêts étudiants peut augmenter votre pointage de crédit. Plus vous payez, le plus d'un avantage que vous verrez.

Bonus :si vous payez un supplément sur vos prêts étudiants, vous paierez moins d'intérêts dans l'ensemble et serez libéré de la dette plus tôt. Ensuite, vous pouvez commencer à canaliser cet argent de paiement de prêt étudiant vers d'autres choses.

4. Évitez d'accumuler des dettes de carte de crédit

Les cartes de crédit sont des outils utiles pour créer du crédit - avec une grande mise en garde : ne pas accumuler une grande quantité de dettes de carte de crédit si vous pouvez l'aider. Cela peut nuire à votre pointage de crédit. Votre taux d'utilisation du crédit - le montant que vous devez par rapport au montant du crédit disponible que vous avez - représente 30 pour cent de votre score FICO. C'est le deuxième facteur le plus important de votre score.

Cela peut être particulièrement difficile, car encore une fois, vous êtes confronté à de nombreuses demandes d'argent après avoir quitté l'université et vous gagnerez peut-être le moins que vous gagnerez pendant toute votre carrière.

Une astuce qui peut aider est, avant de faire un achat, demandez-vous :« Ai-je vraiment besoin de cette chose ? » Si vous êtes trop souvent tenté par votre carte de crédit, une autre solution consiste à le congeler dans un bloc de glace dans votre congélateur. De cette façon, vous y avez toujours accès si vous en avez vraiment besoin, mais il faudra du temps (pendant lequel vous pouvez penser) pour dégeler la carte à utiliser. (Voir aussi :7 façons simples d'éviter les achats impulsifs qui font exploser le budget)

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit, essayez de payer votre facture de carte de crédit en totalité chaque mois si vous le pouvez. Vous éviterez ainsi de payer des intérêts, et cela maintiendra votre taux d'utilisation du crédit bas. Mais cela pose la question :si vous avez déjà de l'argent pour régler tous vos achats, pourquoi utiliser une carte de crédit ?

Comme indiqué ci-dessus, l'utilisation d'une carte de crédit augmente le crédit. En outre, les cartes de crédit vous offrent des protections que les cartes de débit n'offrent pas. Quoi de plus, en utilisant une carte de crédit avec récompenses - et en la payant rapidement - vous pouvez également gagner des remises en argent ou des récompenses de voyage.

5. Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs

La Federal Trade Commission a publié en 2012 une étude selon laquelle 25% des personnes ont identifié des erreurs dans leur rapport de crédit qui pourraient affecter leurs notes de crédit. Aujourd'hui, avec la vague incessante de violations de données, il est particulièrement important de rester au courant de la vérification de votre dossier de crédit.

Pour rendre les choses un peu plus confuses, tu as en fait Trois rapports de crédit — un de chacun des trois bureaux de crédit :Equifax, Expérien, et TransUnion.

Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès de chacune des trois agences en visitant AnnualCreditReport.com. Vous ne pouvez consulter chaque agence gratuitement qu'une fois par an, donc une façon d'aborder la tâche est de vérifier une agence tous les quatre mois.

6. Évitez de fermer les cartes de crédit étudiantes que vous pourriez avoir

Une fois que vous quittez votre école, vous pourriez penser qu'il est temps d'annuler votre carte de crédit étudiant si vous en avez une. Après tout, tu n'es plus étudiant, droit?

Étonnamment, il serait peut-être préférable de conserver la carte de crédit étudiante, ou demandez à votre société émettrice de carte de crédit de la convertir en une version non-étudiant. De cette façon, vous pouvez garder vos antécédents de crédit ouverts et croissants avec cette carte particulière.

La longueur de vos antécédents de crédit représente 15 % de votre pointage de crédit. C'est également l'un des facteurs les plus difficiles à modifier, car tout ce que vous pouvez faire est de vous asseoir et d'attendre pendant que l'historique moyen de tous vos comptes augmente d'année en année.

C'est pourquoi c'est une bonne idée de garder votre carte de crédit étudiante ouverte si possible. Cela vous donnera un bond en avant dans la croissance de cette partie de votre profil de crédit.

Tu peux le faire

Construire votre crédit peut sembler un sujet intimidant au début. Mais faites-nous confiance :si vous avez fait des études supérieures, vous avez les compétences nécessaires pour apprendre comment fonctionne la constitution de votre crédit. Maintenant, tout ce que vous avez à faire est de mettre ces facteurs en pratique et vous serez sur la bonne voie pour obtenir une bonne cote de crédit.