Arrêtez de croire à ces 5 mythes sur le refinancement immobilier

Tu pourrais penser, en raison de la hausse des taux d'intérêt, qu'il n'a plus de sens de refinancer votre prêt immobilier. Ou peut-être êtes-vous certain que vous n'avez pas assez de valeur nette dans votre maison. Peut-être pensez-vous que vous n'avez pas assez de liquidités pour vous permettre un refinancement, alors quel est l'intérêt d'essayer ?

Voici la vérité :ce sont tous des mythes de refinancement.

Ne laissez pas ces mensonges courants vous empêcher d'essayer de refinancer votre hypothèque existante en une hypothèque avec un taux d'intérêt plus bas ou une durée plus courte. Le refinancement peut améliorer votre santé financière, soit en diminuant votre mensualité, soit en réduisant le montant des intérêts que vous paierez pendant la durée de votre prêt.

1. Je n'ai pas assez de valeur nette dans ma maison

Traditionnellement, les prêteurs hypothécaires ont exigé que les propriétaires aient au moins 20 pour cent d'équité dans leurs résidences avant le refinancement. Il n'est peut-être pas facile d'atteindre cette marque si votre maison a perdu de la valeur depuis que vous l'avez achetée.

Mais la règle des 20 pour cent n'est plus aussi absolue qu'elle l'était autrefois. Le programme de refinancement abordable du gouvernement fédéral, mieux connu sous le nom de HARP, permet aux propriétaires de refinancer même s'ils n'ont pas de valeur nette ou de valeur nette négative dans leur maison. Vous devrez répondre à certaines exigences, mais si vous avez peu de capitaux propres, HARP peut vous aider.

Pour participer à HARP, demandez au prêteur qui s'occupe de votre refinancement. Ce prêteur vous aidera à déterminer si vous êtes admissible au programme.

2. Je ne peux pas me le permettre

Personne ne conteste que le refinancement est coûteux. Les prêteurs varient, mais vous pouvez vous attendre à payer environ 1,5 % de l'encours de votre prêt en frais de clôture. Si vous refinancez un prêt dont le solde est de 200 $, 000, vous paierez environ 3 $, 000 d'honoraires.

Ne paniquez pas, cependant :la plupart des prêteurs vous permettront d'intégrer ces frais dans le solde de votre nouveau prêt. Cela signifie que vous n'aurez pas à les payer d'avance lorsque vous clôturerez votre refinancement. Au lieu, ils seront payés au fil du temps, chaque fois que vous effectuez un versement mensuel sur votre nouvelle hypothèque.

Bien sûr, si vous pouvez vous permettre les frais de refinancement, vous pouvez également payer les frais de clôture en une seule fois.

3. J'ai été refusé avant, donc il n'y a aucune raison d'essayer à nouveau

Peut-être que vous avez essayé de refinancer il y a un an, mais votre prêteur a rejeté votre demande. Cela ne veut pas dire que vous ne pourrez jamais vous qualifier. La raison de votre rejet est la clé.

Votre prêteur a-t-il rejeté votre demande parce que votre cote de crédit était trop faible ? Si vous commencez une nouvelle histoire de paiement de toutes vos factures à temps et de réduction de la dette de carte de crédit, votre pointage pourrait être suffisamment élevé aujourd'hui pour obtenir un « oui » d'un prêteur. Peut-être que votre prêteur vous a rejeté parce que vos dettes mensuelles étaient trop élevées pour votre revenu mensuel brut. Si vos revenus ont augmenté ou si vous avez réduit vos dettes mensuelles, vous pourriez vous qualifier si vous réessayez. (Voir aussi :5 façons d'améliorer rapidement votre pointage de crédit)

4. Il est plus facile de refinancer avec votre prêteur actuel

Vous êtes libre de refinancer avec n'importe quel prêteur hypothécaire autorisé à faire des affaires dans votre communauté. Cela signifie que vous n'avez pas à clôturer votre refinancement avec le prêteur auquel vous envoyez déjà vos paiements mensuels. Vous pensez peut-être qu'il est plus facile de travailler avec votre prêteur actuel, mais ce n'est pas vraiment vrai. Vous devrez toujours envoyer des documents à votre prêteur actuel confirmant votre statut d'emploi, un salaire, et revenu annuel. Cette information, après tout, peut avoir changé depuis que vous avez contracté votre hypothèque pour la première fois. Votre prêteur actuel voudra vérifier que votre revenu est toujours suffisamment élevé pour payer vos nouvelles mensualités hypothécaires.

Aussi, il est logique d'obtenir des devis de plusieurs prêteurs lors du refinancement. Vous pourriez obtenir un taux d'intérêt ou des frais inférieurs auprès d'un nouveau prêteur.

5. Les taux d'intérêt sont trop élevés pour que le refinancement en vaille la peine

Les taux d'intérêt hypothécaires sont toujours à des niveaux historiquement bas, mais ils ont augmenté l'année dernière. Vous pourriez penser que cela n'a plus de sens de refinancer. Ce n'est pas nécessairement vrai.

Tout dépend de votre taux d'intérêt actuel. Si le taux d'intérêt sur vos 30 ans, le prêt à taux fixe est de 5% et vous pouvez refinancer vers un nouveau prêt avec un taux de 4%, vous économiserez de l'argent chaque mois. Sûr, vous auriez économisé encore plus si vous aviez refinancé plus tôt, alors que vous pourriez avoir attrapé un taux d'intérêt de 3,5 pour cent. Mais si vous pouvez encore baisser votre taux d'un point de pourcentage complet, vous économiserez toujours une somme d'argent importante dans un refinancement.

Il existe également d'autres raisons de refinancer en plus de réduire votre paiement mensuel. Vous pourriez envisager de refinancer un prêt hypothécaire à plus court terme. En refinançant de, dire, un 30 ans, prêt à taux fixe sur 15 ans, prêt à taux fixe, vous pouvez réduire de 100 $ le montant des intérêts que vous payez sur la durée de votre prêt, 000 ou plus, si vous conservez votre prêt pendant toute sa durée. Votre mensualité hypothécaire augmentera car vous remboursez votre prêt plus rapidement, mais votre taux d'intérêt, et les intérêts que vous payez au total, va tomber.