Système d'assurance Bonus-Malus

Bonus-malus est un terme latin pour « bon-mauvais ». Ce type de système d'assurance enregistre les bons et les mauvais événements de votre histoire pour déterminer vos primes aujourd'hui. Les primes augmentent lorsque les circonstances sont « mauvaises » ; de même, éviter les réclamations est « bon » et réduira vos primes. Dans de nombreux contrats d'assurance standard aujourd'hui, le système de bonus-malus est en place. Plus loin, dans son ensemble, la communauté des assurances fonctionne sur un système de bonus-malus.

Bonus-Malus Individuel

En tant qu'individu, lorsque vous avez un accident de voiture et que vous êtes fautif, vos tarifs peuvent augmenter. Cela se produit parce que vous avez retiré une partie du pool d'assurance générale. La théorie derrière l'assurance est que chaque individu contribue à ce pool et s'engage à ne souscrire que ce dont il a besoin. Si une personne a besoin de plus que l'autre, cette personne devra contribuer davantage. Lorsque vos tarifs augmentent, vous compensez le fait d'avoir utilisé le pool commun plus que les autres assurés inscrits auprès de la même compagnie. Aujourd'hui, de nombreuses compagnies d'assurance promettent que vos tarifs n'augmenteront pas en raison d'un accident. Cela ne peut s'appliquer qu'à la première occurrence. Dans presque tous les cas, un assureur augmentera vos tarifs si vous faites régulièrement des réclamations.

Bonus-Malus de groupe

Au niveau du groupe, plus une compagnie d'assurance reçoit de réclamations, les primes plus élevées grimperont. La compagnie d'assurance opère dans un but lucratif. En échange d'une mutualisation et d'une gestion des risques, les agents et les courtiers d'assurance facturent des frais. Ces frais doivent être suffisamment importants pour générer des bénéfices chaque année ; plus loin, le capital total détenu par une compagnie d'assurance doit être suffisamment élevé pour payer les sinistres. Par conséquent, si plusieurs assurés font des réclamations au cours d'un mois ou d'une année donnés, la compagnie d'assurance doit répondre en augmentant les tarifs pour chaque assuré, indépendamment de l'action individuelle.

Bonus-Malus Systémique

Heures supplémentaires, quand suffisamment de malus individuels et collectifs entraînent des taux plus élevés, le coût total de l'assurance augmentera. C'est un argument utilisé dans les débats modernes sur la prévention des taux d'assurance élevés. Par exemple, dans le débat sur les soins de santé de 2009-2010, de nombreux critiques de l'industrie des soins de santé ont souligné que cela ne permet pas aux consommateurs de prendre des décisions plus judicieuses concernant leurs allégations médicales. En "utilisant" trop leur assurance, de nombreux Américains augmentent par inadvertance leurs primes chaque année. L'utilisation fréquente du système profite aux médecins et aux compagnies d'assurance, la spirale continue donc vers le haut. Ce problème systémique est l'un des facteurs en jeu dans les coûts de santé très élevés chaque année.

Grand événement Malus

Alors que l'inflation systémique des prix peut se produire au fil du temps, il peut également y avoir un seul événement qui augmente les prix dans un court laps de temps. Par exemple, lorsqu'un certain nombre de compagnies d'assurance se sont retrouvées avec des factures anormalement élevées après la catastrophe du 11 septembre, les assureurs ont commencé à se demander comment ils pourraient mieux gérer ce problème à l'avenir. Maintenant, toutes les entreprises paient une prime supplémentaire chaque année pour couvrir les pertes ponctuelles dues à des attaques terroristes. Il s'agit d'un exemple clair d'un acte unique de « malus » qui a augmenté les coûts d'assurance à l'échelle nationale.