Ai-je suffisamment de dettes pour déclarer faillite ?

Endettement des hypothèques, prêts, cartes de crédit, et même les marges de crédit sur valeur domiciliaire peuvent être difficiles. En réalité, des 13,54 billions de dollars de dette des ménages dus par les consommateurs américains à la fin de 2018, près de 320 milliards de dollars de solde étaient en souffrance depuis 90 jours ou plus, selon la Federal Reserve Bank de New York.

La faillite doit être considérée comme un dernier recours qui peut avoir des effets à court et à long terme. Mais pour certaines personnes, le dépôt du chapitre 7 ou du chapitre 13 pourrait avoir du sens.

Avec la faillite du chapitre 7, vous pouvez demander l'annulation de la dette admissible. Il s'agit généralement de dettes non garanties, tels que les factures médicales ou les cartes de crédit. Un syndic examine ensuite vos actifs vendables, comme une maison ou une voiture, puis les vend pour rembourser vos créanciers. La dette restante est ensuite acquittée par le tribunal des faillites.

Lors du dépôt de bilan du chapitre 13, le tribunal élabore un plan de réaménagement de la dette qui peut vous aider à conserver une partie de vos biens tout en remboursant votre dette sur plusieurs années. À la fin d'une faillite du chapitre 13, vous pouvez recevoir une libération de la dette associée à l'affaire si des critères spécifiques sont remplis.

Étant donné qu'il s'agit des deux types de faillite les plus courants pour lesquels les consommateurs peuvent déposer une demande, beaucoup de gens se demandent combien de dettes ils doivent avoir pour se qualifier pour chaque chapitre et si cette décision leur convient.

Dans ce guide, nous examinerons les exigences financières liées à la faillite, quand il peut être judicieux de déposer, et comment commencer.

De combien de dettes ai-je besoin pour déclarer faillite ?

Il n'y a pas de montant minimum de dette nécessaire pour déclarer faillite, ce qui peut être une bonne nouvelle, selon votre situation.

« La situation de chacun est différente, c'est pourquoi il est difficile de dire de combien de dettes vous avez besoin pour déclarer faillite, " dit John C. Colwell, un avocat basé à San Diego et président de la National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys.

« Pour le salarié qui vit de chèque de paie et qui peine à faire un loyer, parfois il est logique de faire le chapitre 7 pour effacer l'ardoise, " il dit. "Il peut également y avoir des circonstances dans lesquelles le dépôt d'un chapitre 13 pour réorganiser la dette est plus logique."

Quand il est logique de déclarer faillite

Colwell dit que votre situation individuelle et le niveau de stress financier que vous ressentez sont un indicateur clé pour savoir si le dépôt de bilan est dans votre meilleur intérêt.

« Il y a certains points de déclenchement qui indiquent que vous feriez mieux de ralentir et de commencer à poser des questions, " dit Colwell. « Ceux-ci incluent la souscription régulière de prêts sur salaire et de titres sur votre voiture, effectuer des transferts de solde à 0% sur les cartes de crédit et effectuer uniquement des paiements minimum, ou même penser à liquider ou à contracter des emprunts sur des fonds de retraite.

Vous envisagez un mouvement risqué afin de suivre les paiements

Prendre, par exemple, un homme qui a 100 $, 000 en dette de carte de crédit et 75 $, 000 dans un compte de retraite et a eu du mal à effectuer ses paiements minimums chaque mois. Il ne gagne que 25 $, 000 par an et envisage de liquider son 401(k) pour rembourser une partie de cette dette.

Au lieu de risquer son épargne-retraite, l'homme peut vouloir se pencher sur le dépôt de la faillite du chapitre 7. La plupart des types de revenus de retraite ne sont pas éligibles à la liquidation en vertu du chapitre 7, ainsi, il pourra peut-être conserver l'argent de sa retraite et se désendetter en s'acquittant de sa dette de carte de crédit.

Le stress prend un lourd tribut sur votre vie

Colwell recommande également d'examiner la quantité de stress que vos dettes causent dans votre vie. Si vous soucier de la façon de rembourser vos dettes a un impact sur votre santé et vos relations personnelles, il est peut-être temps de penser au dépôt de bilan.

Par exemple, disons qu'un couple marié est en retard de trois mois sur le paiement de ses 350 $, 000 hypothèque et face à la forclusion sur leur maison. Ils sont également en retard dans leurs paiements de voiture, et la reprise de leurs véhicules les empêcherait d'aller et venir à leur emploi à temps plein. Par conséquent, ils sont constamment stressés, combat, et ont même parlé de divorce.

Dans ce cas, Penser à déposer le bilan du chapitre 13 peut être une bonne idée pour ce couple afin de rattraper son retard sur les paiements et de réduire le stress de leur relation.

Un nouveau départ vaut le coup à votre crédit

Une autre considération est de savoir si vous pouvez supporter l'impact sur votre pointage de crédit. Selon Colwell, la plupart des gens qu'il voit déposer le bilan ont déjà une cote de crédit faible, et l'acquittement de leur dette peut effectivement leur donner un coup de pouce.

Ce coup de pouce a un coût, cependant, comme la faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans. Avec le chapitre 13, la faillite reste sur votre rapport de crédit pendant 7 ans. Aussi, il est difficile d'emprunter pour la durée que vous êtes dans l'affaire, qui peut aller de trois à cinq ans.

Même si vous pouvez passer des années à bâtir votre pointage de crédit, avoir une faillite sur votre dossier peut avoir une incidence sur les emprunts à l'avenir. Vous pouvez être soumis à des taux d'intérêt plus élevés, approuvé pour de plus petites sommes d'argent, voire rejetée pour des prêts ou des crédits.

Pensez à une femme qui loue un appartement et subit une urgence médicale qui lui coûte 250 $, 000 en factures d'hôpital qu'elle ne peut pas payer avec 55 $, 000 salaire annuel. Elle possède peu d'actifs de grande valeur et a une cote de crédit passable à bonne. Obtenir une table rase en remplissant le chapitre 7 peut être une bonne option à considérer.

Elle a quelques actifs qui pourraient être liquidés pour payer la dette, ce qui peut lui permettre d'avoir sa dette complètement acquittée. Heures supplémentaires, la faillite devrait avoir un impact négatif minime sur sa capacité à emprunter de l'argent à long terme.

Suis-je éligible à la faillite du chapitre 7 ou du chapitre 13 ?

Il existe certaines conditions d'éligibilité de base pour le dépôt du chapitre 7 et du chapitre 13, selon les tribunaux des États-Unis.

Par exemple, si votre revenu mensuel actuel est supérieur à la médiane de l'État, un test de ressources sera appliqué pour déterminer si votre réclamation est légitime en vertu de la loi.

Vous ne pouvez pas non plus déposer si, dans les 180 jours avant le dépôt, vous avez volontairement rejeté une affaire précédente. Cela peut arriver si un titulaire de privilège s'adresse au tribunal pour récupérer ses biens auprès de vous afin de régler votre dette.

Pour la plupart des gens, cependant, la question n'est pas tant d'être éligible mais de savoir si c'est le bon choix pour votre situation.

Éligibilité au chapitre 7

Personnes, partenariats, sociétés, et d'autres entreprises sont éligibles pour déposer le bilan du chapitre 7. Aussi connu sous le nom de faillite de liquidation, il est préférable de l'utiliser pour les dettes non garanties, comme la dette de carte de crédit, médical, prêts sur salaire, etc.

Lorsque vous déposez, un syndic reprend vos biens non exonérés, qui sont ensuite évalués et vendus pour payer vos créanciers. Le reste de ce que vous devez est ensuite acquitté - essentiellement pardonné - dans les trois à quatre mois. Les libérations ne s'appliquent qu'aux cas de faillite individuels, pas à ceux déposés pour une entreprise, Partenariat, ou société.

Au chapitre 7, vous pourrez peut-être conserver une partie de vos biens, selon les lois de l'état dans lequel vous déposez et combien vous devez. Chaque État a ses propres lois concernant ce qui est considéré comme une propriété exonérée.

Admissibilité au chapitre 13

Bien qu'il n'y ait pas de montant minimum de dette pour déposer le bilan du chapitre 13, il y a une limite au montant de la dette que vous pouvez avoir. Selon les tribunaux des États-Unis, vous n'êtes pas admissible à la faillite du chapitre 13 si vous avez une dette non garantie de plus de 394 $, 725 et une dette garantie de plus de 1 $, 184, 200.

Le chapitre 13 est aussi appelé le régime des salariés car il réorganise la dette en vue de son remboursement. Cela peut être une bonne option si vous êtes confronté à la forclusion, reprise de possession, voire certains types de saisie-arrêt sur salaire, qui pourraient inclure des impôts impayés. Vous pourrez peut-être conserver des actifs qui seraient autrement vendus en vertu d'un dépôt au chapitre 7.

« Le chapitre 13 peut être utile pour prendre un certain contrôle sur une dette incontrôlable, en supposant que vous ayez le revenu à payer en vertu du nouvel arrangement, " dit Colwell. « Presque tous les créanciers doivent arrêter leur action en recouvrement une fois qu'une requête en faillite est déposée et se tourner vers le tribunal et le code pour savoir comment procéder.

« Le débiteur propose un plan de redressement. Ce plan peut permettre de régler ou de rattraper les arriérés sur une maison, réécrire ou réamortir un crédit auto, forcer l'IRS dans un plan de paiement, ainsi que des paiements de compromis à d'autres créanciers chirographaires. Si le plan est confirmé, le débiteur paie selon le plan et le bien (maison, auto, etc.) est protégé.

Des taux d'intérêt réduits ou des montants dus et un plan de paiement formalisé peuvent être négociés dans le cadre d'une faillite du chapitre 13. Cependant, une libération n'est pas délivrée tant que le dossier de faillite n'est pas terminé, ce qui peut prendre de trois à cinq ans.

Combien ça coûte de déclarer faillite

Le dépôt de bilan n'est pas bon marché. Les frais de dépôt simples varient de 310 $ à 335 $, selon le chapitre que vous déposez.

En plus de déposer votre dossier, vous devez également fournir des copies de vos déclarations de revenus. La loi fédérale sur la faillite vous oblige également à suivre des cours de formation sur les débiteurs avant et après le dépôt, qui ont également des frais qui leur sont associés.

Répondre à toutes ces exigences peut coûter entre 400 $ et 500 $ en moyenne.

Si vous choisissez d'impliquer un avocat de faillite dans votre cas, des frais supplémentaires s'appliquent. Colwell estime que le dépôt du chapitre 7 auprès d'un avocat peut aller de 1 $, 500 à 2 $, 500, bien que les frais d'avocat puissent varier considérablement à travers les États-Unis, car les affaires du chapitre 13 durent de trois à cinq ans, il n'est pas déraisonnable d'estimer que cela pourrait doubler le coût.

De nombreux avocats effectueront une consultation gratuitement, puis factureront des frais de projet forfaitaires plus les frais de dossier. Certains peuvent choisir de facturer à l'heure, ce qui peut être beaucoup plus cher à long terme.

Par où commencer si vous envisagez de déposer

Rechercher des options de faillite et en apprendre autant que possible sur le processus de dépôt est une bonne première étape. Parce que la plupart des avocats spécialisés en faillite proposent des consultations gratuites, prendre rendez-vous et poser des questions est un moyen peu risqué de recueillir des informations.

Les consommateurs doivent être prudents lorsqu'ils évaluent les informations sur la faillite, Colwell met en garde. Il recommande de rechercher des avocats par le biais des associations du barreau de l'État et du Better Business Bureau, à la recherche d'un avocat membre de la National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys, et demander à des amis et à la famille leurs expériences.

Ne tardez pas. Beaucoup de gens tardent à examiner leurs options financières, ce qui peut prolonger le stress et augmenter le montant de la dette due. Colwell recommande de demander réparation et de parler à un conseiller en dettes ou à un avocat en faillite dès que possible, car le poids de la dette ne vaut pas l'impact que cela pourrait avoir sur votre vie personnelle.

« Le stress d'être à jour dans les paiements, la perspective de perdre des biens, et recevoir des appels quotidiens de créanciers est bien réel, " il dit. "La seule vraie façon d'obtenir des réponses est de demander."