Comment nous gérons notre argent au quotidien

Je l'ai déjà dit et je le répète :il n'y a pas d'approche unique de la gestion de l'argent. C'est pourquoi j'ai écrit cette série pour donner aux lecteurs un « coup d'œil sous le capot » pour partager comment ma femme et moi gérons notre argent. Cet article fait suite au premier de la série, qui couvre les produits et services financiers que nous utilisons, et je le suivrai demain avec un article similaire sur la façon dont nous gérons les finances de notre petite entreprise.

Comment nous gérons notre argent

Ma femme et moi avons combiné les finances. Ce n'est pas la meilleure approche pour tous les couples mariés, mais nous trouvons que cela fonctionne mieux pour nous. Cela nous aide à savoir et à comprendre combien d'argent nous avons, d'où ça vient, où ça va, et nous aide à mieux planifier le présent et l'avenir. Cet article vous montrera ce que nous faisons lorsque l'argent arrive sur nos comptes, comment nous suivons notre argent, dépenser notre argent, comment nous payons nos factures, faire des investissements, et ce que nous faisons à partir de là.

Suivi des revenus, Dépenses, et investissements

Il y a plusieurs années, nous avons utilisé Quicken pour nous aider à gérer nos finances. Pourtant, il y a eu plusieurs améliorations majeures avec les applications de gestion de l'argent en ligne, et de nombreuses entreprises proposent désormais des alternatives intéressantes à Quicken.

Aussi puissant soit-il, Quicken a trois inconvénients majeurs :

• cela peut être fastidieux pour certains utilisateurs,
• c'est un logiciel de bureau, ce qui signifie que vous ne pouvez l'utiliser que sur un seul ordinateur,
• ils ont récemment migré vers un modèle d'abonnement annuel.

L'utilisation d'un programme en ligne atténue le seul problème informatique et facilite la visualisation de vos finances sur votre ordinateur, tablette, ou smartphone. Cela peut être un énorme avantage pour les outils de budgétisation, ainsi que le suivi de vos dépenses, valeur nette, crédit, investissements, et d'autres finances.

Certains outils offrent même la possibilité d'intégrer les revenus et dépenses personnels avec un suivi détaillé des investissements et une analyse de portefeuille.

Après avoir arrêté d'utiliser Quicken, Je suis passé à Mint.com qui est un peu plus convivial que Quicken et qui est un outil en ligne, vous donnant accès de n'importe où. Pourtant, Mint.com n'est pas aussi puissant, en particulier avec le suivi et l'analyse des investissements.

Alors maintenant, j'utilise Personal Capital, qui est l'outil d'investissement gratuit le plus puissant que j'ai rencontré.

Les meilleures options pour suivre vos revenus, dépenses, et investissements :

• Meilleure application pour le suivi des revenus et des dépenses :Cravate :Mint.com et capital personnel
• Meilleure application d'investissement :Capital personnel
• Comparez Personal Capital et Mint.com

Bancaire, Revenu, Dépenses, &Budgétisation

USAA - Notre principal centre financier. Nous utilisons principalement USAA comme principal réseau financier, en y déposant nos chèques de paie, puis en utilisant leur facture en ligne pour payer presque toutes nos factures. Nous avons également la plupart de nos assurances là-bas. USAA est une institution financière similaire à une coopérative de crédit; ils limitent leur adhésion aux militaires passés et présents et aux membres de leur famille. Ils ont une multitude de produits et services financiers, ainsi que de nombreuses formes d'assurance. Nous avons également des comptes d'épargne chez Capital One 360 ​​et Discover Bank car leurs taux d'intérêt sont actuellement beaucoup plus élevés que ceux de l'USAA.

Revenu. Mon chèque de paie est directement déposé sur notre compte courant principal à l'USAA. À partir de là, nous utilisons le paiement de factures en ligne pour payer la plupart de nos factures. En fait, nous essayons d'utiliser notre carte de crédit aussi souvent que possible pour les factures récurrentes, Ensuite, nous payons automatiquement chaque mois en ligne via le paiement de factures. S'il y a un excédent sur notre compte courant à la fin du mois, nous le transférons sur notre compte d'épargne principal afin de gagner un taux d'intérêt plus élevé.

Dépenses. Ma femme et moi utilisons principalement des cartes de crédit avec remise en argent pour nos achats et nous les payons intégralement chaque mois. Nous ne rédigeons qu'une poignée de chèques chaque mois, principalement à notre église, les frais d'études des filles, et pour des dépenses ponctuelles aléatoires. J'aime avoir de l'argent sur moi en tout temps même si j'utilise presque toujours ma carte de crédit pour mes achats. Emporter de l'argent liquide me donne un sentiment de sécurité et il y a des moments où vous ne pouvez tout simplement pas utiliser une carte de crédit ou un chèque.

Dons de bienfaisance. Nous donnons à notre église chaque semaine, à d'autres organisations auxquelles nous croyons, et lorsque des circonstances se présentent lorsque l'argent est nécessaire d'urgence, comme les catastrophes naturelles.

Budgétisation. Nous n'avons pas de budget strict que nous traçons au centime près. Au lieu, nous suivons où nous dépensons notre argent chaque mois et recherchons les tendances. Par example, si nous remarquons que nos dépenses en carburant montent en flèche, nous chercherons les causes. Parfois, c'est aussi simple que de réaliser que nous avons fait deux grands voyages sur la route. Problème résolu. Ne pas avoir de budget strict fonctionne pour nous pour plusieurs raisons :nous n'avons aucune dette autre que notre hypothèque, nous avons une trésorerie mensuelle positive fiable, et nous ne dépensons pas beaucoup d'argent (nous ne faisons pas souvent de shopping et nous sortons rarement pour manger). Cela ne fonctionne pas pour tout le monde, alors s'il vous plaît faites ce qui est le mieux pour votre situation.

Vous recherchez d'autres options de budgétisation ? Consultez Vous avez besoin d'un budget (YNAB) pour un système de budgétisation de premier plan ou Mint.com.

Dette - Nous l'évitons lorsque cela est possible

Nous n'avons aucune dette de consommation. J'ai eu un paiement de voiture quand je me suis marié, mais je l'ai remboursé en un an. Nous avons payé comptant pour tout le reste, à l'exception de notre maison. Comme mentionné, nous utilisons fréquemment des cartes de crédit, mais nous les payons intégralement chaque mois.

Notre seule dette récurrente est notre versement hypothécaire, que nous payons un peu plus chaque mois (environ 100 $ de plus). Nous avons actuellement une hypothèque de 30 ans. Nous avions auparavant une hypothèque de 15 ans, mais j'aime la flexibilité qu'offre une hypothèque de 30 ans. Un contrat de 330 ans a des paiements mensuels inférieurs, ce qui offre plus de flexibilité financière à long terme. Nous pouvons toujours payer plus sur notre paiement, mais nous pouvons également revenir au minimum si nous en avons besoin. Le long terme peut également être une bonne couverture contre l'inflation. Nous ne sommes pas pressés de rembourser notre hypothèque en ce moment. Au lieu, nous canalisons tout argent supplémentaire vers des investissements ou d'autres objectifs financiers.

Gestion de nos placements – Placements imposables et comptes de retraite

Nous sommes un peu dispersés quant à la localisation de nos investissements. Nous avons près d'une douzaine de comptes d'investissement, ce qui me semble un peu excessif, mais la plupart des comptes sont nécessaires.

Par example, nous avons des comptes de retraite, investissements imposables, Comptes d'épargne santé qui détiennent des investissements, 529 plans d'épargne-études, etc.

Nos comptes de retraite sont probablement les plus dispersés. Nous avons 8 comptes de retraite séparés avec 4 sociétés différentes. Malheureusement, certains de ces problèmes ne peuvent être évités, soit parce qu'il s'agit d'un compte de retraite parrainé par l'employeur, soit parce que les fonds sont dans un compte que nous ne voulons pas fermer (le plan d'épargne d'épargne, par example, a des frais extrêmement bas et gère nos fonds obligataires). Le mieux que nous puissions faire à ce stade est de consolider nos comptes de retraite jusqu'à 3 sociétés. Même si nous consolidions les sociétés, nous aurions toujours 7 comptes distincts.

J'ai deux IRA Roth, un forfait Solo 401k, et un HSA que nous utilisons pour les investissements, qui se tient à TD Ameritrade. Ma femme a un Roth IRA, un forfait 401k, un HSA qui détient des investissements, et un compte Thrift Savings Plan (TSP). J'ai abordé ce sujet dans l'article sur les produits financiers que nous utilisons.

Autres investissements. Nous avons des comptes de placement imposables chez Vanguard et Ally Invest, et nous avons un plan d'épargne-études 529 pour chacun de nos enfants, qui ajoute au mélange. Je pourrais éventuellement consolider mon compte Ally Invest, mais je préfère le garder séparé pour conserver les dossiers de mon assiette fiscale. L'information serait probablement transférée, mais ce n'est pas un problème de maintenir ce compte.

Vous cherchez à ouvrir un nouveau compte d'investissement? Découvrez les meilleurs courtiers pour les IRA et les meilleurs courtiers en ligne, et les meilleurs endroits pour ouvrir un compte d'épargne-études Coverdell.

Cotisations d'investissement

Nous versons des cotisations à nos investissements de retraite par le biais de dépôts automatiques afin de tirer parti de la moyenne des coûts en dollars et nous avons ainsi un flux de trésorerie plus stable tout au long de l'année. Tous les quelques mois, nous pouvons verser une contribution forfaitaire dans un compte de placement imposable, en fonction de nos objectifs d'investissement, flux de trésorerie, etc. Nous essayons de ne pas effectuer de dépôts automatiques sur ces comptes car les commissions peuvent s'accumuler rapidement ! Je préfère également investir dans des incréments forfaitaires plus importants, parce que j'utilise des ID de lot spécifiques lorsque j'investis dans des comptes imposables. Cela me donne plus de flexibilité lorsque vient le temps de vendre les investissements (plus de contrôle sur les plus-values ​​à court et à long terme).

Gérer nos investissements

Gérer tous ces différents pots d'argent serait un cauchemar s'il n'y avait pas les agrégateurs de comptes comme Personal Capital. Je synchronise tous mes comptes bancaires et d'investissement et mes cartes de crédit avec Personal Capital et il récupère tous les soldes des comptes et autres données. Je peux tout voir au même endroit et savoir en quelques minutes si je dois modifier mon allocation d'actifs ou transférer des fonds. Ensuite, je me connecte simplement aux comptes si nécessaire, procéder à tous redressements ou virements, et continue ma vie joyeuse. L'ensemble du processus prend environ 30 minutes ou moins chaque mois.

Gérer les finances de mon entreprise

Cela sort un peu du cadre de cet article, J'ai donc écrit un article complet qui explique comment nous gérons les revenus et les dépenses de notre entreprise. L'article comprend les comptes financiers que nous utilisons (Chase Business Checking et Capital One Spark Savings), cartes de crédit professionnelles, ainsi que certains des outils, dont notre prestataire de paie (Gusto), logiciel de comptabilité (QuickBooks en ligne), etc.

Gérer les revenus irréguliers

C'est un sujet que j'ai failli ne pas inclure, mais je l'ai ajouté à la dernière minute. Je suis travailleur autonome, via ce site et d'autres entreprises en ligne. Je suis également membre de la Garde nationale aérienne. Il est difficile de prédire quels sont les revenus et les dépenses de mon entreprise d'un mois à l'autre.

Pour lisser mes revenus, Je me paie un salaire (j'utilise Gusto comme prestataire de paie). Mon salaire est directement déposé sur mon compte bancaire et nous essayons de vivre dans les limites de ma paie mensuelle.

Avant d'être indépendant, J'ai utilisé tous les bénéfices de l'entreprise pour accélérer nos objectifs financiers. Étant donné que ma femme et moi avons généralement évité les dettes, cela impliquait de mettre de côté des fonds supplémentaires pour les impôts, placements de retraite, dons de charité supplémentaires, et des économies à court terme (par exemple, nous avons amélioré notre maison d'une maison de deux chambres à une maison plus grande pour accueillir notre famille grandissante). Je suppose que nous pourrions « suivre le rythme des Jones », mais nous avons nos propres objectifs financiers en tête.

Est-ce que j'ai manqué quelque chose? Je pense avoir couvert à peu près tout ce qui concerne notre gestion de l'argent au quotidien, et certaines des dépenses récurrentes telles que les versements hypothécaires et les investissements. N'hésitez pas à laisser un commentaire ou à poser des questions et j'y répondrai dans la section commentaires ou je ferai un ajout à cet article.

Image créée sur GetStencil.com.

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