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Épargne retraite :est-il jamais trop tard pour commencer ?

Épargne retraite :est-il jamais trop tard pour commencer ?

Si vous souhaitez épargner pour atteindre vos objectifs de retraite, il n'est pas trop tard pour vous lancer dans l'un des nombreux types d'options de régime de retraite disponibles. Cependant, vous rencontrerez une date limite annuelle pour laquelle les cotisations comptent pour l'année d'imposition en cours et vous aideront à obtenir des déductions et des crédits d'impôt. La date limite de cotisation au compte de retraite dépendra du type de compte spécifique et va de la fin de l’année fiscale à la date limite de votre déclaration de revenus. Vous pouvez également envisager d'autres options d'épargne-retraite.

Quelle est la date limite de financement de la retraite ?

Les règles de l'IRS vous permettent actuellement de cotiser à divers régimes de retraite auxquels vous êtes éligible, même si vous démarrez tardivement. Par exemple, vous pouvez cotiser à un 401(k) tant que vous êtes considéré comme éligible par votre employeur, tandis qu'un compte de retraite individuel (IRA) n'a pas de limite d'âge pour les cotisations à partir de 2020. Cela signifie que vous pouvez continuer à constituer votre pécule pour compléter les prestations de sécurité sociale aussi longtemps que vous en êtes financièrement capable, mais vous devrez prêter une attention particulière aux délais de cotisation annuels.

Si vous disposez d'un plan de retraite parrainé par l'employeur, tel qu'un compte traditionnel ou Roth 401(k), 403(b) ou similaire, vous avez jusqu'au ​décembre. 31 ​ ou la dernière période de paie de l'année d'imposition pour cotiser. D'un autre côté, si vous avez un Roth ou un IRA traditionnel, vous pouvez cotiser jusqu'à la date limite de déclaration de l'année fiscale, qui tombe généralement le ​15 avril. ​ mais peut être jusqu'en ​octobre. 15 ​ avec une rallonge. La même date limite ultérieure s'applique aux régimes de retraite des travailleurs indépendants comme un Solo 401(k) ou un IRA Simplified Employee Pension (SEP).

Quels sont les plafonds de cotisation ?

Les Américains qui épargnent pour leur retraite ont des plafonds de cotisation annuels pour de nombreux régimes de retraite. Sinon, le dépassement de la limite peut entraîner une pénalité fiscale pour cotisation excédentaire, à moins que vous ne parveniez à résoudre le problème avant de déclarer vos impôts.

Par exemple, la limite de contribution Roth ou IRA traditionnelle est de ​6 000 $ ​ (hors contributions de roulement), tandis qu'un traditionnel ou Roth 401(k) ou un 403(b) permet ​19 500 $ ​ (jusqu'à ​20 500 $ ​ pour 2022). Une fois que vous aurez 50 ans, vous pourrez verser des cotisations de rattrapage de ​1 000 $. ​ pour ces IRA et ​6 500 $ ​ pour ces 401(k) et 403(b)s. Les SEP-IRA, en revanche, disposent d'un maximum de ​58 000 $ ​ plafond de cotisation (​61 000 $ ​ en 2022), et les plans SIMPLE IRA ont un ​13 500 $ ​ (​14 000 $ ​ pour 2022) limite pour l'année fiscale.

Notez que verser des cotisations de retraite implique également de répondre à tous les critères d’éligibilité du régime spécifique. Par exemple, en fonction de votre statut de dépôt, vous devez gagner un certain revenu pour cotiser à un Roth IRA. De plus, même si vos revenus n'affecteront pas votre capacité à verser l'intégralité des cotisations traditionnelles à l'IRA, vous pouvez perdre d'éventuels avantages de déduction fiscale si vous ou votre conjoint avez déjà investi de l'argent dans un plan d'épargne-retraite parrainé par l'employeur.

Comment contribuez-vous ?

Si votre employeur propose un plan de retraite, vous pouvez lui demander de créer un compte et de verser des cotisations salariales sur votre salaire. Souvent, vous bénéficierez d'une contrepartie de la part de votre employeur qui vous aidera à constituer votre épargne encore plus rapidement.

Si vous souhaitez ouvrir un IRA ou si vous avez besoin d'un compte de retraite pour travailleur indépendant, vous pouvez simplement contacter directement une maison de courtage comme Fidelity pour en savoir plus sur la création du compte vous-même. Vous pouvez souvent cotiser tout au long de l'année fiscale comme vous le souhaitez, à condition de ne pas dépasser le plafond.

Vous pourriez envisager de parler à un planificateur financier pour en savoir plus sur d’autres options d’épargne-retraite, comme investir dans une rente, acheter des actions ou des fonds communs de placement via un compte de courtage standard ou utiliser un compte d’épargne à haut rendement. Ces options n'ont pas de limite ni de date limite de cotisation annuelle et offrent donc de la flexibilité.

Quelles sont certaines considérations fiscales ?

En cotisant, sachez que vous pouvez bénéficier d’avantages fiscaux maintenant ou plus tard. Par exemple, vos cotisations traditionnelles IRA, SEP-IRA, SIMPLE IRA et 401(k) traditionnelles peuvent désormais être déductibles d'impôt, car les fonds augmenteront en franchise d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à effectuer des retraits. D’un autre côté, les comptes Roth permettent aux retraités d’effectuer des retraits libres d’impôt plus tard sans bénéficier des avantages fiscaux actuels. Votre conseiller financier peut vous aider à décider ce qui convient le mieux à vos objectifs financiers personnels.

En fonction de vos revenus et du montant de vos cotisations, vous pourriez également bénéficier du crédit pour épargnant lors de votre prochaine déclaration de revenus. Cela peut vous rapporter jusqu'à ​1 000 $ ​ (si célibataire) ou ​2 000 $ ​ (si marié déposant conjointement).


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