Prêts 401(k) :risques, avantages et alternatives

Vous souhaitez acheter une maison et vous avez besoin d’un acompte. Ou votre voiture vient de tomber en panne et vous avez besoin d'un nouveau véhicule. Comment obtenir cet acompte ? Avec un 401(k), vous avez la possibilité d’emprunter une certaine somme d’argent. L'avantage est que vous disposez de l'acompte nécessaire, mais quel est l'inconvénient ?

Un prêt 401 (k) est un moyen d'accéder rapidement à votre fonds de retraite.

Qu'est-ce qu'un prêt 401(k) ?

Un prêt 401(k) est un moyen d’accéder rapidement à votre fonds de retraite. Ce n'est pas comme un prêt traditionnel où vous avez besoin d'un bon crédit. Vous empruntez simplement à vous-même.

Avec un prêt 401(k), vous pouvez emprunter 50 000 $ ou 50 % des actifs du fonds, selon le montant le moins élevé, selon l'IRS. Même si vous empruntez sur vous-même, vous devrez quand même payer des intérêts. Mais les intérêts retournent dans votre poche. Vous devez également rembourser le prêt dans un délai de cinq ans.

L'administrateur de votre régime détermine si vous pouvez emprunter au plan 401(k). Ainsi, même si c’est votre plan, vous ne disposerez peut-être pas des fonds nécessaires. Et dans certains cas, il vous est interdit de cotiser au régime tant que le prêt est impayé.

Heureusement, le prêt n’affectera pas votre pointage de crédit en cas de défaut de paiement. N'oubliez pas qu'il ne s'agit pas d'un prêt traditionnel ; vous empruntez à vous-même. Donc, si vous faites défaut, cela ne sera pas signalé au bureau de crédit. Mais il y a d'autres répercussions.

La fin de l'emploi affecte le prêt

Lorsque vous contractez un prêt 401(k), votre remboursement s'effectue par prélèvement automatique sur votre salaire. Ainsi, si vous quittez votre emploi, vous êtes toujours tenu d'effectuer des paiements quelles que soient les circonstances.

Lorsque vous occupez votre emploi d'origine, vous disposez de cinq ans pour rembourser le prêt 401(k). Mais si vous quittez votre emploi, que vous soyez licencié ou démissionné, vous devez rembourser le prêt avant votre prochaine déclaration de revenus. Ainsi, si vous aviez un prêt et quittiez votre emploi en janvier, vous devrez rembourser le prêt avant le 15 avril, conformément à la Loi sur les réductions d'impôts et l'emploi (TCJA) de 2017.

Défaut de paiement sur un prêt 401(k)

Il s’agit d’un retrait anticipé si vous ne remboursez pas votre prêt pour une raison quelconque. À ce stade, le solde est considéré comme une distribution imposable. Il est alors soumis à des taxes et pénalités.

Le marché boursier affecte le prêt 401(k)

Étant donné que les plans 401(k) sont investis en actions, il y a un avantage à emprunter sur votre plan en cas de marché baissier. En effet, si le marché est à la baisse, vous vendrez les actifs de votre régime à faible coût. Ensuite, la plupart du temps, vous vous rembourserez à un taux d'intérêt plus élevé que celui que vous auriez gagné sur les actions.

Cela évitera des pertes supplémentaires des actifs de votre fonds. Ainsi, vous réduirez vos pertes tout en utilisant votre argent pour effectuer ce gros achat.

Mais si la hausse est au rendez-vous et que vous empruntez sur votre régime, vous pourriez passer à côté de gains boursiers. Cela pourrait vous faire perdre de l’argent à long terme. De plus, vous ne pourrez peut-être pas vous rembourser suffisamment d'intérêts pour compenser la perte.

Prêts 401(k) et achat d'un logement

Si vous achetez une maison, il existe différentes conditions de remboursement. L'IRS permet une période de récupération plus longue. Cela s'applique si vous achetez une résidence principale. Mais l’IRS ne donne pas de délai définitif pour le remboursement. Il appartient à l'administrateur du régime de déterminer le délai avant que le prêt doive être remboursé.