Utiliser votre 401(k) pour un achat de maison :options et règles

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Si vous n’avez pas assez d’argent pour couvrir les coûts initiaux d’achat d’une maison, vous pourriez vous tourner vers vos fonds de retraite. En tant que compte de retraite parrainé par l'employeur, un 401(k) comporte des règles spécifiques concernant la manière dont vous pouvez accéder à l'argent avant d'atteindre l'âge de la retraite à cette fin. Selon votre plan et votre situation, vous pourrez peut-être effectuer un retrait régulier ou en cas de difficultés sans avoir à rembourser ces fonds, ou vous pourriez emprunter sur le plan comme solution temporaire pour l'achat de votre maison. Pesez le pour et le contre de ces options 401(k) et envisagez d'autres types d'aide pour les acheteurs d'une première maison.

Prendre une distribution 401(k)

Vos options de distributions 401(k) pour financer l’achat d’une maison dépendent de votre âge et des règles de votre régime de retraite. Mais dans tous les cas, ces retraits ne sont pas exonérés d'impôt puisque vous paierez au moins votre taux d'imposition habituel sur le montant prélevé. De plus, l'argent ne fructifiera plus sur votre compte de retraite, même si vous pourrez généralement toujours verser de nouvelles cotisations à l'avenir pour compenser.

Si vous avez atteint l'âge de ​59 1/2 ​, vous pouvez simplement effectuer un retrait régulier et payer des impôts sur l’argent. Si vous êtes plus jeune et que votre employeur vous autorise cette option, vous pouvez bénéficier d'une allocation pour difficultés d'achat d'une maison limitée au montant justifié pour la transaction. Bien qu'il existe des exceptions à la pénalité pour d'autres types de difficultés comme l'invalidité, l'IRS vous fait payer ​10 % ​ pénalité de retrait anticipé en plus du montant régulier de l'impôt sur le revenu pour l'argent retiré pour acheter une maison.

Notez que les règles de l’IRS diffèrent de celles relatives aux retraits pour difficultés d’achat d’une maison à partir des comptes traditionnels et Roth IRA. Lorsque vous utilisez les fonds de l'IRA pour l'achat d'une résidence principale, vous pouvez obtenir un retrait sans pénalité de ​10 000 $ ​ maximum.

Emprunter au 401(k)

Si vous vérifiez les documents de votre plan d'épargne-retraite, vous constaterez souvent que votre employeur vous permettra de demander un prêt 401(k). Le montant disponible à emprunter sera le moindre de ​50 000 $ ​ ou ​la moitié ​ le solde de votre compte acquis. En fonction de votre solde acquis, le prêt pourrait couvrir votre acompte et les frais de clôture.

Cette option présente des avantages par rapport à un retrait puisque vous finirez par remettre l'argent dans votre 401(k) pour le faire croître en vue de votre retraite. Vous n’aurez pas non plus besoin d’une cote de crédit spécifique ni de faire vérifier votre ratio dette/revenu. Cependant, vous devrez vous renseigner sur le taux d'intérêt du prêt et considérer le coût total pour déterminer si cela vous convient financièrement.

Selon votre plan et votre situation, vous pourriez être en mesure d'effectuer un retrait régulier ou en cas de difficultés sans avoir à rembourser ces fonds, ou vous pourriez emprunter sur le plan comme solution temporaire pour l'achat de votre maison.

Tant que vous empruntez pour obtenir une résidence principale, vous pouvez vous attendre à avoir ​cinq ans ou plus ​ pour rembourser le principal et les intérêts du prêt 401(k) ; sinon, les prêts ont une durée maximale de ​cinq ans période de remboursement. Cependant, vous pourriez devoir payer plus tôt si vous perdez ou quittez votre emploi avant la fin de la période de remboursement. En outre, vous pouvez faire face à des pénalités fiscales lorsque l'IRS considère votre prêt 401(k) comme un retrait si vous ne respectez pas les conditions.

Envisager des alternatives pour l'achat d'une maison

Gardez à l’esprit que l’utilisation de l’argent de votre compte de retraite 401(k) a tendance à présenter des inconvénients, maintenant et plus tard. Pensez donc à rechercher d'autres options pour obtenir suffisamment d'argent ou réduire les coûts initiaux pour devenir propriétaire.

Par exemple, vous pouvez interroger un prêteur sur les options de prêt immobilier avec un faible acompte, comme un prêt FHA, un prêt VA et certains programmes de prêts hypothécaires conventionnels. Les programmes d'aide à la mise de fonds pour l'achat d'une première maison peuvent inclure des subventions ou des prêts couvrant votre mise de fonds et les frais de clôture.

Vous pouvez vous tourner vers d’autres sources, comme demander à votre famille un acompte, utiliser ce que vous avez sur votre compte d’épargne ou retirer d’autres comptes fiscalement avantageux comme un IRA. Travailler avec un conseiller financier peut également vous aider à épargner en vue d'accéder à la propriété.