Les taux hypothécaires expliqués :quelle est la cause de la récente augmentation ?

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Si vous envisagez d’acheter une maison ce printemps, vous avez probablement vu les taux hypothécaires devenir un sujet tendance. Alors que le marché immobilier reste dynamique avec de faibles stocks et une forte demande, les récentes mesures de la Réserve fédérale ont augmenté le coût de l'emprunt et ont affecté à la fois les vendeurs et les acheteurs. Ces hausses de taux peuvent affecter votre décision d’acheter un bien immobilier dès maintenant, ainsi que le montant que vous pouvez budgétiser pour une maison. Vous voudrez donc comprendre ce qui se passe afin de pouvoir prendre une décision éclairée et trouver le meilleur taux.

Pourquoi les taux hypothécaires ont changé

Pendant une grande partie de la pandémie, les Américains ont bénéficié de taux d’intérêt bas qui les ont encouragés à devenir propriétaires. Ces faibles taux d’intérêt hypothécaires sont dus au fait que la Réserve fédérale a fixé le taux des fonds fédéraux à près de zéro pour aider l’économie à croître à une époque où de nombreux Américains étaient au chômage ou confrontés à des difficultés financières. En conséquence, les taux hypothécaires moyens sont passés de ​3,7 % ​ en janvier 2020 à ​2,68 pour cent ​ en décembre 2020 puis à ​3,09 % ​ en octobre 2021.

Le raisonnement de la Fed pour justifier une baisse des taux est d'encourager les Américains à emprunter et à dépenser. Cependant, la Fed décide également d’augmenter les taux d’intérêt en réponse à la hausse de l’inflation et à une économie forte, ce qui encourage l’épargne et décourage l’emprunt. En février 2022, le Bureau of Labor Statistics des États-Unis a publié un indice des prix à la consommation de ​7,9 % depuis le début de l'année. ​ – bien au-dessus des ​deux pour cent objectif d’inflation. La Fed a répondu en mars 2022 avec ​0,25 point de pourcentage ​ augmentation des taux à la lumière de l'inflation et d'autres indicateurs.

Comme cette mesure a rendu les emprunts plus coûteux, vous constaterez que les taux hypothécaires d’aujourd’hui sont plus élevés que l’année dernière. En avril 2022, les taux hypothécaires actuels approchent ​cinq pour cent ​ afin que les emprunteurs bénéficient de versements hypothécaires plus élevés et de plus d’intérêts payés sur la durée du prêt. Par exemple, un prêt hypothécaire à taux fixe de 200 000 $ sur 30 ans comprendrait un remboursement du capital et des intérêts de ​852,95 $. ​ à un ​3,09 pour cent ​ tarif contre ​1 049,33 $ ​ à un ​4,8 pour cent taux. La différence de paiement s'accumule considérablement au fil des années.

Effets sur les acheteurs et les vendeurs

Pendant la pandémie, les vendeurs ont bénéficié d’une forte demande et de la hausse des prix de l’immobilier, tandis que les acheteurs ont bénéficié de taux d’intérêt bas mais ont dû composer avec un stock de logements limité. Par exemple, Zillow montre que les prix typiques des maisons ont augmenté d'environ ​20 % ​ à partir d'environ ​283 000 $ ​ en avril 2021 à ​331 500 $ ​ d'ici février 2022. Bien que cette augmentation des prix ait encouragé les gens à vendre leur maison avec profit, les acheteurs d'une première maison ont particulièrement éprouvé des difficultés à trouver une propriété convenable et abordable.

Mais maintenant que le taux hypothécaire moyen augmente, les acheteurs sont confrontés à la fois à une hausse des taux d’intérêt et à des prix immobiliers élevés. Cela signifie que vous devrez peut-être fixer un prix de maison souhaité beaucoup plus bas afin de pouvoir payer votre paiement mensuel. De plus, les prêteurs utilisent votre ratio d'endettement pour décider du montant de l'hypothèque que vous pouvez obtenir, vous pourriez donc avoir besoin d'une mise de fonds plus élevée pour réduire le montant de votre prêt et le remboursement de votre hypothèque pour l'achat d'une maison coûteuse.

Les vendeurs subissent également certains effets de la hausse des taux, car ils peuvent se sentir moins encouragés à mettre leur maison sur le marché si le financement d'une nouvelle maison s'avère trop coûteux. De plus, comme de moins en moins d’acheteurs trouvent abordable d’obtenir un prêt hypothécaire, les vendeurs peuvent se retrouver avec moins de personnes prêtes à acheter leur propriété. Au fil du temps, cela peut entraîner une diminution de la demande de logements, de sorte que les vendeurs connaissent un processus de vente plus long et que les prix des logements peuvent baisser.

Qu'est-ce qui affecte votre taux hypothécaire ?

Même si les actions de la Fed ont un effet, gardez à l’esprit que votre taux hypothécaire dépend également de nombreux autres facteurs. Par exemple, opter pour un ​30 ans ​ durée du prêt hypothécaire par rapport à ​15 ans ​ terme signifie généralement un taux d’intérêt plus élevé. Le type et le montant du prêt, votre mise de fonds et la localisation de la propriété jouent également un rôle. De plus, une cote de crédit bonne ou excellente entraîne un taux d'intérêt inférieur à celui d'une personne ayant un crédit passable ou médiocre.

Vous pouvez également choisir différentes structures de taux d’intérêt. Par exemple, les prêts hypothécaires à taux fixe sont courants et plus prévisibles puisque le taux ne change jamais pendant la durée du prêt. En revanche, un prêt hypothécaire à taux variable peut diminuer ou augmenter au cours de la durée du prêt. Par conséquent, un prêt à taux variable peut vous avantager si les taux du marché baissent mais vous désavantager s'ils augmentent.

Décider d'acheter ou non

Pour déterminer si vous devriez procéder à l’achat d’une maison dès maintenant, tenez compte des conditions actuelles du marché. Avec les prix de l'immobilier élevés et les taux d'intérêt en hausse, cela peut être un mauvais moment pour acheter une maison, surtout si la région de votre choix a de faibles stocks et une forte concurrence. Dans cette situation, vous pouvez finir par enchérir davantage sur une maison pour battre d’autres acheteurs intéressés, ce qui peut signifier un versement hypothécaire encore plus élevé, ce qui pèsera davantage sur votre budget. Cependant, si vous avez un besoin urgent de déménager, vous pouvez quand même procéder.

Avec les prix de l'immobilier élevés et les taux d'intérêt en hausse, cela peut être un mauvais moment pour acheter une maison, surtout si la zone de votre choix a de faibles stocks et une forte concurrence.

Votre situation financière personnelle actuelle est également importante puisque vous aurez besoin d'importantes réserves de liquidités pour votre mise de fonds et vos frais de clôture, même lorsque les taux hypothécaires sont bas. Par exemple, s'il vous manque ​20 % Pour une mise de fonds, vous pouvez finir par payer une assurance hypothécaire privée qui augmente encore davantage votre versement hypothécaire. Si votre pointage de crédit n’est pas idéal, il pourrait être difficile d’être admissible à un prêt hypothécaire, ou vous pourriez obtenir un taux pire. Dans ces cas-là, cela vaut peut-être la peine d'attendre que les prix de l'immobilier baissent ou que vous puissiez bénéficier de meilleurs tarifs.

Étant donné que de nombreux facteurs entrent en jeu, vous pouvez essayer d’explorer les prix typiques des maisons dans votre région et consulter un calculateur hypothécaire pour estimer l’impact de l’achat d’une maison sur vos finances. Vous pouvez saisir le prix de la maison, l’acompte, le taux d’intérêt et la durée du prêt pour voir votre éventuel paiement mensuel avec principal et intérêts. Le calculateur prend également en compte des éléments tels que le PMI, les taxes et les assurances. Parler à un conseiller financier personnel ou à un prêteur est également une bonne idée.

Obtenir le meilleur taux hypothécaire

Malgré l’évolution des taux d’intérêt hypothécaires, vous pouvez toujours prendre des mesures pour obtenir la meilleure offre et réduire vos frais d’intérêts. Une étape importante consiste à vérifier auprès de plusieurs prêteurs les devis et à comparer les taux des différents programmes de prêt tels que les prêts conventionnels, FHA et VA. Vous pouvez également envisager d’acheter des points de réduction et de vous tourner vers les coopératives de crédit pour obtenir de meilleurs tarifs. En outre, réfléchissez à des moyens d'améliorer votre pointage de crédit et économisez pour obtenir un acompte qui vous permettra d'éviter le PMI.

Après avoir obtenu un prêt hypothécaire, vous pouvez envisager la possibilité de le refinancer plus tard, lorsque les taux d’intérêt baisseront. Cependant, vous devez garder à l’esprit que le processus de refinancement comporte ses propres coûts initiaux, frais et processus de demande. Par conséquent, vous devrez prendre en compte des facteurs tels que la valeur de votre maison, la durée pendant laquelle vous prévoyez de vivre dans la maison et votre situation financière pour décider si vous devez profiter de taux de refinancement plus bas.