Quels sont les actifs et les passifs d'une demande de prêt immobilier ?

Pour certains, c'est une période difficile pour obtenir un financement immobilier. Les normes de crédit semblent plus strictes, les options de prêt semblent plus limitées et, en raison de la documentation requise, les demandeurs de prêt sont obligés de consacrer beaucoup de temps au processus de demande de prêt.

Bien que certains aspects de la paperasse du processus de prêt, tels que le salaire projeté du candidat, sont assez clairs, signaler d'autres informations, y compris les actifs et passifs pour les prêts hypothécaires, est un peu plus compliqué.

Processus de demande de prêt hypothécaire

Aujourd'hui, il est probable que vous et votre prêteur passerez en revue tous les documents de prêt par téléphone et lors d'une vidéoconférence avant de signer quoi que ce soit, numérique ou autre. Par exemple, une fois que vous avez rassemblé les informations nécessaires, votre prêteur hypothécaire vérifiera vos talons de paie les plus récents et vous posera des questions sur la possibilité de mises à pied ou de réductions de salaire dans votre entreprise ou votre secteur.

En raison de l'état de l'économie et de l'environnement de travail en 2020 et 2021, vous pouvez vous attendre à ce que votre prêteur impose des exigences strictes en matière de documents. Et, des normes de crédit plus strictes peuvent signifier moins d'options de prêt pour vous, l'acheteur de maison.

Quoi de plus, à une époque où les taux hypothécaires sont bas et où un grand nombre de propriétaires ne peuvent pas payer leurs versements hypothécaires, les agents de crédit peuvent manquer de temps pour creuser profondément pour proposer de nouvelles options de crédit pour ceux qui en ont besoin. Donc, il est essentiel que vous vérifiiez et revérifiez vos documents avant de les soumettre à un prêteur pour examen.

Souscription de prêt immobilier

Certains prêteurs sont convaincus qu'un emprunteur est en meilleure situation financière qu'un autre si le premier a plus d'argent en banque que le second. À ces prêteurs, l'argent comptant peut être plus important que la cote de crédit d'un acheteur potentiel.

La souscription de prêts est basée sur le risque et il est moins risqué de prêter à un demandeur disposant de l'argent nécessaire pour faire face à une ou deux crises inattendues qu'à quelqu'un d'autre qui manque d'argent mais qui a une cote de crédit élevée.

Pré-approbation de prêt immobilier

Au cours d'un processus de préapprobation hypothécaire, vous fournirez des informations sur vos revenus, l'actif et le passif des prêts hypothécaires pour montrer que vous disposez des liquidités nécessaires à la fois pour acheter une maison et continuer à honorer vos obligations financières existantes. Votre prêteur ou fournisseur de prêts hypothécaires vérifie ces informations, fournit ensuite une pré-approbation de prêt.

Typiquement, une pré-approbation est valide de 90 à 120 jours. Dans un environnement économique difficile, il est probable que le prêteur examinera les actifs et les passifs des demandes de prêt hypothécaire au moins une fois après l'approbation préalable avant d'émettre une approbation finale du prêt.

Examen secondaire de la demande

Lors des révisions ultérieures, un prêteur examine le contrat d'achat de la maison et met à jour et confirme que votre situation financière est inchangée. En outre, le prêteur révise la valeur de la propriété, son état et la chaîne de titre connexe pour éviter d'éventuelles bosses sur la route.

Actifs et passifs de l'emprunteur

Bien que vos revenus soient importants, les prêteurs examinent également les actifs et les passifs des demandes de prêt hypothécaire, ce qui peut influencer votre valeur nette et votre ratio d'endettement.

Valeur nette

Un prêteur examinera votre cote de crédit, dette totale, revenu total et votre valeur nette, ce dernier étant vos actifs moins vos dettes. Vos avoirs nets serviront de source d'acompte, les frais de clôture et les versements hypothécaires mensuels.

Ratio dette/revenu

Un facteur déterminant majeur pour savoir si vous êtes admissible à un prêt est votre ratio dette/revenu, qui relie les paiements minimums de vos factures récurrentes à votre revenu mensuel brut. Plus l'économie est volatile, plus le ratio d'endettement acceptable est faible.

Actifs du demandeur d'hypothèque

Vos actifs comprennent la trésorerie et les équivalents de trésorerie - tels que les certificats de dépôt (CD) et les biens immobiliers ou corporels, y compris la propriété, bijoux et œuvres d'art - qui peuvent être convertis en espèces. Sont également inclus les actifs non physiques, tels que les comptes de retraite, actions et obligations. Les autres biens que vous documentez sur votre demande de prêt hypothécaire comprennent les biens immobiliers et les antiquités.

Obligations des acheteurs de maison sur demande de prêt hypothécaire

Les prêteurs examineront vos dettes pour les prêts hypothécaires, y compris les soldes des cartes de crédit, prêts à tempérament – ​​comme étudiant, prêts de voiture et de bateau - ainsi que les paiements de pension alimentaire et de pension alimentaire pour enfants. Vous devez déclarer le numéro de compte, paiement mensuel, la durée restante de chaque passif et le solde impayé de chaque compte.