Pénalité de remboursement anticipé dans la loi californienne

En Californie, le Department of Real Estate et le Department of Corporations réglementent le secteur des prêts hypothécaires. Depuis la chute de l'industrie du logement immobilier en 2008, de nombreux États ont adopté des réglementations strictes sur les prêteurs hypothécaires exerçant leurs activités dans leurs États. Dans un effort pour protéger les Californiens des pratiques de prêt trompeuses, le California Department of Corporations a promulgué des réglementations strictes pour les prêteurs hypothécaires. Les prêteurs hypothécaires sont tenus de fournir des informations sur les pénalités pour remboursement anticipé.

Règles de préemption

Une pénalité pour remboursement anticipé est une limitation financière imposée à une hypothèque limitant la capacité d'un emprunteur à rembourser par anticipation son prêt plus tôt que ce qui est spécifiquement autorisé aux termes de son accord. Les pénalités pour remboursement anticipé dissuadent financièrement les emprunteurs d'obtenir d'autres prêts pour rembourser leurs prêts existants, et en tant que tel, le refinancement des prêts pour rembourser les prêts existants est financièrement difficile. En vertu de la loi fédérale, les prêteurs hypothécaires sont spécifiquement autorisés à facturer à leurs clients des pénalités de remboursement anticipé.

Le Code of Federal Regulations ne limite pas les montants et les types de pénalités pour remboursement anticipé que les prêteurs peuvent exiger. À la lumière des lois fédérales, les lois des États ne peuvent pas prévaloir sur les lois fédérales. Cependant, les lois des États peuvent limiter les pénalités de remboursement anticipé pour les prêts à coût élevé, tant que les États n'interdisent pas de manière générale les pénalités de remboursement anticipé.

Loi californienne

La loi californienne autorise les prêteurs à facturer des pénalités de remboursement anticipé, puisque la législature de l'État est empêchée de promulguer des interdictions générales par le Code of Federal Regulations. Bien que la loi californienne autorise les prêteurs hypothécaires à imposer des pénalités de remboursement anticipé pour décourager les emprunteurs de rembourser leurs prêts plus tôt que la durée de leurs notes hypothécaires, les prêteurs doivent se conformer aux lois sur les licences d'État et doivent fournir des informations écrites concernant les pénalités de remboursement anticipé. Généralement, Les prêteurs californiens peuvent utiliser les dispositions relatives aux pénalités pour remboursement anticipé si les pénalités imposées s'appliquent aux cinq premières années de leur hypothèque. Après cinq ans, les prêteurs ne sont pas autorisés à évaluer les pénalités pour remboursement anticipé.

Code financier californien

La réglementation californienne sur les prêts abusifs est codifiée dans le California Financial Code et s'applique aux prêts hypothécaires. Les lois abusives sur les prêts ne s'appliquent pas aux prêts à coût élevé ou aux prêts de courte durée. Les prêts à coût élevé sont ceux qui dépassent 250 $, 000. Les prêts au logement à court terme sont ceux qui exigent que les prêteurs hypothécaires fournissent des informations écrites aux consommateurs qui contractent des prêts à coût élevé qui arrivent à échéance dans une oreille ou moins. Elles ne s'appliquent pas non plus aux prêts utilisés pour l'achat d'un bien locatif ou pour les opérations de prêt hypothécaire inversé.

Les prêteurs qui accordent des prêts à coût élevé aux consommateurs doivent leur fournir des informations écrites sur les pénalités de remboursement anticipé conformément au Code financier de Californie. Si les lois californiennes sur les prêts abusifs s'appliquent aux prêts à la consommation, les prêteurs ne peuvent pas imposer de pénalités de remboursement anticipé pendant les trois premières années, et les prêteurs ne peuvent pas augmenter leurs pénalités d'intérêts en cas de défaut.

Règlement sur les licences

En Californie, le Department of Corporations réglemente les prêteurs hypothécaires financiers conformément à la California Residential Mortgage Lending Act. La California Residential Mortgage Lending Act est codifiée dans le California Financial Code et est entrée en vigueur en 1996. La loi réglemente les exigences en matière de licence et les pratiques de prêt des initiateurs de prêts et des sociétés de services. En outre, le California Department of Real Estate est chargé de réglementer la loi californienne sur l'immobilier, et le ministère réglemente les exigences de divulgation pour les prêteurs immobiliers. Conformément au règlement sur les licences, Les prêteurs californiens peuvent faire face à des amendes allant jusqu'à 25 $, 000 et peut faire face à une révocation de licence par le California Department of Real Estate.

Considérations

Étant donné que les lois des États peuvent changer fréquemment, n'utilisez pas ces informations comme un substitut à des conseils juridiques. Demandez conseil à un avocat autorisé à exercer le droit dans votre état.