Que se passe-t-il si j'abandonne ma maison et la laisse saisir ?

Vous pourriez être tenté de faire vos valises, appelez le camion de déménagement et éloignez-vous simplement de votre domicile si vous savez qu'il n'y a aucun moyen de faire face aux versements hypothécaires. Cela ne mettra pas fin à toutes vos responsabilités financières envers la propriété, toutefois. En réalité, il est possible que votre prêteur ne prenne pas la peine de saisir et que vous vous retrouviez avec un maison de zombies sur tes mains, avec une foule de responsabilités financières continues et beaucoup plus de dettes.

Le processus de forclusion

La forclusion n'est pas un processus rapide. Bien que cela puisse varier selon la loi de l'État, votre prêteur doit d'abord prendre certaines mesures, même si vous abandonnez la propriété. Si vous cessez de faire des versements hypothécaires, un mois ou deux s'écouleront probablement pendant que votre prêteur vous contactera pour savoir quand il peut s'attendre à un paiement. Ensuite, vous recevrez un avis officiel indiquant que vous êtes en défaut. L'avis vous donne généralement un autre mois pour payer avant que le prêteur n'entame la procédure de saisie - qui prend généralement plus de temps si vous vivez dans un forclusion judiciaire indiquer où le prêteur doit passer par le système judiciaire pour prendre votre propriété.

Dans certains États, vous pouvez profiter d'un période de rédemption , parfois jusqu'à un an, après la saisie de votre propriété. Vous pouvez essayer de vendre la propriété pendant cette période, le refinancer, ou trouver un moyen de rembourser l'hypothèque. Dans la plupart des États, vous n'êtes pas légalement obligé de quitter les lieux jusqu'à ce que cette période de rachat ait expiré et que la forclusion soit terminée.

Vous avez toujours des responsabilités financières

Le titre de propriété reste à votre nom jusqu'à ce que le processus de forclusion soit terminé. Cela signifie que vous êtes toujours responsable des taxes foncières et des frais d'association de propriétaires. Vous voudrez probablement aussi payer vos primes d'assurance, car si quelqu'un devait se blesser sur la propriété, vous êtes légalement responsable même si vous n'y habitez plus . Le risque de blessure augmente si vous n'entretenez pas la maison, comme en dégageant la glace des trottoirs et en coupant les branches d'arbres en surplomb.

D'autres problèmes

Abandonner sa maison, c'est aussi courir le risque de vandalisme ou de squatters s'y installer et déchirer les lieux, surtout si vous ne restez pas à proximité pour garder un œil sur la propriété. Si la maison perd une valeur importante en raison de la négligence, vous pouvez probablement oublier tout espoir qu'il finira par se vendre assez pour couvrir le solde hypothécaire que vous devez. Vous pouvez être poursuivi pour ce solde déficitaire dans de nombreux États – la différence entre ce que vous devez sur l'hypothèque et le prix de vente final. La propriété pourrait rapporter plus d'argent si vous restez sur place et l'entretenez, donc tout solde déficitaire serait moindre.

Attente prolongée

La période de temps entre votre dernier versement hypothécaire et une forclusion terminée peut être encore plus longue si votre prêteur n'entame pas immédiatement une procédure de saisie . Les prêteurs hypothécaires ne peuvent faire face au coût de tant de saisies à la fois, et après avoir récupéré votre propriété, ils deviennent responsables de ces dépenses courantes jusqu'à ce que la propriété soit vendue. Si la propriété est délabrée parce que vous vous en êtes éloigné, cela diminue la probabilité que le prêteur rouille pour en prendre possession, car il y a une question à savoir si la vente vaudrait même la peine d'investir dans les coûts de forclusion. La propriété devient alors une maison zombie, abandonnés par tout le monde – et vous serez toujours responsable des frais courants.

Approches d'abandon

Si vous sentez que vous devez abandonner votre propriété, restez en contact fréquent avec le prêteur pour des mises à jour sur le processus de forclusion afin de savoir quand vous n'êtes plus légalement responsable des coûts associés à la propriété. Une autre option est de proposer de restituer la propriété avec un acte tenant lieu de forclusion, en épargnant au prêteur le coût et les ennuis du processus de forclusion et en faisant sortir la maison de votre nom le plus tôt possible. Autrement, vous voudrez peut-être rester en place jusqu'à la dernière minute, essentiellement vivre sans loyer sans versement hypothécaire et en protégeant la propriété jusqu'à ce qu'elle soit officiellement remise au prêteur.