Comprendre le flottement des cartes de crédit :risques et comment éviter les dettes

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Les cartes de crédit peuvent être un outil de gestion financière pratique, mais elles peuvent aussi être un moyen de s’exposer à de graves difficultés financières. Grâce à leurs taux d'intérêt élevés et à leur commodité, il est facile de s'endetter beaucoup plus.

Même si vous pensez gérer correctement vos dettes de carte de crédit, vous pourriez toujours être victime du flottement des cartes de crédit. Voici comment déterminer si vous êtes coincé dans le flottement des cartes de crédit et comment vous en sortir.

Qu'est-ce que le flottement de carte de crédit ?

Tout simplement, le flottant des cartes de crédit utilise les revenus du mois prochain pour payer les dépenses de ce mois-ci. Voici comment cela fonctionne.

Au début du mois, vous utilisez votre carte de crédit pour payer vos dépenses quotidiennes telles que l'essence, l'épicerie, les factures de services publics, les déjeuners, le pressing et les dîners au restaurant. Lorsque vous êtes payé le mois suivant, vous prélevez une grande partie de votre salaire et payez le solde impayé de votre carte de crédit avant la date d'échéance et pendant le délai de grâce.

Tout semble bien. Vous avez payé le solde de votre compte de carte de crédit avant la date d'échéance, vous n'avez donc pas encouru de frais d'intérêt ni de frais bancaires. L'utilisation de votre carte de crédit sur votre marge de crédit totale est faible et votre rapport de crédit indique une bonne cote de crédit.

Le problème c'est que vous avez toujours un mois de retard dans le paiement de vos dépenses quotidiennes. À un moment donné, vous commencez à réaliser que vous répétez la même chose encore et encore et que vous n'avez aucun moyen de sortir du cycle.

Si vous utilisez votre carte de crédit pour payer les dépenses de ce mois et que vous les remboursez avec les revenus du mois suivant, vous êtes victime du flottement des cartes de crédit.

Toujours rattraper son retard en matière de dépenses

Si vous ne pouvez pas payer la totalité de votre facture de carte de crédit pour le moment et faire face à toutes vos autres dépenses, alors vous êtes dans le cycle flottant des cartes de crédit. Si le solde de votre compte courant est inférieur au montant dû sur votre carte de crédit, alors vous êtes en flottement de carte de crédit.

Même si vous pouvez rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois, vous restez peut-être sur le flotteur. Si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte bancaire pour payer vos dépenses quotidiennes au cours de la semaine, vous êtes sur le point de payer votre carte de crédit.

Chaque fois que vous effectuez un prélèvement sur votre carte de crédit parce que vous n'avez pas d'argent pour le payer, vous vous endettez et vivez de vos revenus futurs. Et c'est ça le problème

Le flottement des cartes de crédit est une dette

Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour payer des dépenses, c’est une dette. Vous empruntez de l'argent à quelqu'un d'autre pour payer les dépenses du jour.

Le problème avec le flottant des cartes de crédit est que votre revenu mensuel en espèces n'est pas suffisant pour payer vos dépenses courantes et vous êtes toujours en retard d'un mois. Même si votre pointage de crédit n'est pas affecté par le solde de votre carte de crédit, car vous remboursez toujours le solde, vous êtes néanmoins toujours en retard sur votre flux de trésorerie mensuel.

Vous avez peut-être l'impression que vos finances personnelles sont en bonne santé, mais lorsque vous empruntez de l'argent parce que vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte pour payer vos dépenses, vous n'êtes pas dans la meilleure santé financière. Cela signifie que vous gérez les dépenses de votre ménage avec un déficit de trésorerie chaque mois.

Éliminer le flottement des cartes de crédit

La seule façon de sortir du cycle de flottement des cartes de crédit est de réduire vos dépenses ou d’augmenter vos revenus. À moins que vous n'ayez une activité parallèle prête à démarrer, vous obtiendrez les résultats les plus immédiats en réduisant vos dépenses.

La première étape consiste à analyser vos dépenses et à savoir où va votre argent. Additionnez toutes vos dépenses, y compris les versements de loyer ou d'hypothèque, les services publics, les prêts étudiants, les prêts automobiles et toutes les autres dépenses quotidiennes.

Examinez ensuite chaque poste de dépense et voyez s’ils peuvent être éliminés ou réduits. Le montant que vous pouvez réduire vos dépenses mensuelles est le montant dont vous pourrez réduire l'utilisation de votre carte de crédit chaque mois.

Mettre fin au flottement des cartes de crédit

Prenons un exemple. Supposons que votre revenu mensuel net soit de ​5 000 $ ​, vos dépenses mensuelles s'élèvent à ​5 000 $ ​ et vous avez facturé ​1 900 $ ​ des dépenses quotidiennes sur votre carte de crédit chaque mois.

Après avoir analysé vos dépenses, vous avez déterminé que vous pouvez réduire vos dépenses mensuelles globales de ​2 %. ​, ou ​100 $ (5 000 $ multiplié par 2 %) ​). C'est le montant que vous pouvez utiliser pour commencer à réduire le montant de vos frais de carte de crédit chaque mois.

À partir du mois suivant, vous ne facturerez que ​1 800 $ ​ sur votre carte de crédit, et le mois suivant, vous facturerez ​1 700 $ ​. À ce rythme, cela prendra 19 mois ​($1 900/$100) ​ pour réduire le solde de votre carte de crédit à zéro. Comme vous pouvez le constater, ce n'est pas une solution miracle, mais c'est un moyen infaillible de prendre une longueur d'avance et de sortir du cycle de flottement des cartes de crédit.

Si vous respectez votre nouveau budget avec des dépenses réduites, vous devriez commencer à réaliser un flux de trésorerie positif et être en mesure de mettre plus de fonds de côté pour des fonds d'urgence ou des comptes d'épargne. Vous pouvez désormais utiliser votre carte de débit au lieu de votre carte de crédit pour payer vos dépenses mensuelles.

Risques liés aux dettes de carte de crédit

Chaque foyer a besoin d’un moyen de faire face aux dépenses financières d’urgence qui surviennent avec une étonnante régularité. Il peut s'agir d'un compte d'épargne bancaire avec des fonds réservés pour couvrir des dépenses imprévues, ou d'une disponibilité sur vos cartes de crédit à retirer en cas d'urgence.

Cependant, si vous êtes dans le cycle d'utilisation du flottant de carte de crédit, vous aurez moins de disponibilité sur votre marge de crédit de carte de crédit, ce qui pourrait vous exposer à un risque financier.

Et si vous utilisiez des cartes de récompenses ?

Sortir du cycle de flottement des cartes de crédit ne signifie pas que vous ne devriez pas utiliser des cartes de crédit pour gagner les points de récompense que certaines sociétés de cartes de crédit offrent pour inciter à utiliser leurs cartes. Cependant, vous devriez probablement adopter la tactique consistant à utiliser votre carte de crédit et à payer le solde à la fin de chaque semaine au lieu d'attendre la fin du cycle de facturation pour payer la totalité du solde.

Prenons comme exemple votre abonnement Netflix. Supposons que votre jour de paie soit le 15 de chaque mois et que votre abonnement Netflix soit dû le 18. Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour payer l'abonnement Netflix, puis le rembourser à la fin de la semaine puisque l'argent est déjà sur votre compte et alloué dans votre budget à cet effet.

Un autre exemple typique est celui de l’épicerie. Supposons que vous ayez prévu un budget de ​200 $ ​ par semaine pour l'épicerie et en une semaine vous avez dépensé ​150 $ ​. Vous pouvez imputer ces frais sur votre carte de crédit, gagner des points de récompense, puis les payer immédiatement car l'argent est déjà sur votre compte. À ce stade, vous devriez disposer de suffisamment de fonds sur votre compte courant pour effectuer un paiement par carte de crédit à tout moment sans créer de découvert et toujours disposer d'un solde de réserve confortable sur votre compte.

Être capable d'éliminer le solde de votre carte de crédit et d'avoir suffisamment d'argent sur votre compte bancaire pour payer le solde de votre carte de crédit à tout moment élimine le sentiment d'être toujours en retard et de devoir courir pour rattraper son retard.